Mėnesio biudžeto sudarymas: kelias į finansinį stabilumą

Asmeniniai finansai - tai asmens arba šeimos pajamos, išlaidos, skolos ir santaupos. Išmintingai juos valdant, pavyks išvengti didelių skolų ir sukaupti lėšų juodai dienai ar ateičiai. Daugelis apytiksliai žino, kiek gauna ir kiek išleidžia, bet nuosekliai planuoti savo biudžetą ir laikytis plano pavyksta tikrai ne visiems. Gerai subalansuotas ir suplanuotas asmeninis biudžetas yra raktas į finansinį saugumą ir stabilumą. Biudžeto sudarymas apima sąmoningą ir gerai apgalvotą pajamų ir išlaidų valdymą. Tokiu būdu galima sumažinti arba išvengti skolų ir pasiekti visus finansinius tikslus.

Ar žinai, kiek per mėnesį išleidi maistui, būstui, transportui, drabužiams, išsilavinimui ar pramogoms? Ar tiksliai žinai, kokias ir kiek pajamų gauni? Asmeninis biudžetas - tai pajamų ir išlaidų planas. Turint tokį planą, galima kontroliuoti padėtį: žinoti, ką galima sau leisti, o ko ne, išvengti nereikalingų išlaidų. Šeimos biudžetas - tai pajamų ir išlaidų planas, padedantis valdyti pinigus per tam tikrą laikotarpį, dažniausiai per mėnesį. Jo esmė - matyti bendrą finansinę situaciją, numatyti išlaidas ir efektyviau naudoti uždirbtas lėšas.

Šiame straipsnyje pateiksime patarimus kaip sudaryti asmeninį biudžetą, efektyviai valdyti finansus ir pasiekti finansinius tikslus.

Biudžeto sudarymo schema

Asmeninio biudžeto sudarymo žingsniai

Asmeninis biudžetas - ne tik svarbus įrankis, bet ir esminis žingsnis, leidžiantis pasiekti finansinį stabilumą. Teoriškai viskas atrodo paprasta - reikia tik išleisti mažiau, nei uždirbame. Tačiau realybėje nemaža dalis mūsų susiduria su iššūkiu, kai mėnesio pabaigoje piniginė atrodo tuščia, o įsipareigojimų - vis daugiau. Dažnai net nepastebime, kaip smulkūs pirkiniai gali virsti didelėmis sumomis, kurios per mėnesį žymiai sumažina mūsų galimybes taupyti. Tad kaip išmokti valdyti savo išlaidas ir pradėti taupyti?

1. Pajamų ir išlaidų stebėjimas

Pradėkite nuo išlaidų stebėjimo. Pirmas žingsnis link geresnio biudžeto planavimo - pradėti stebėti savo pajamas ir išlaidas. Naudokitės internetine bankininkyste ar biudžeto valdymo programėlėmis, kurios padės aiškiai matyti, kur iš tiesų keliauja jūsų pinigai. Tai leis geriau suprasti savo išlaidas ir rasti būdų, kaip jas sumažinti.

2. Išlaidų skirstymas į būtinas ir nebūtinas

Vienas iš geriausių būdų pradėti planuoti savo biudžetą - išlaidas suskirstyti į dvi kategorijas (būtinas ir nebūtinas) bei atskiras biudžeto eilutes. Būtinos išlaidos apima būsto nuomos ar paskolos įmokas, būsto išlaikymo mokesčius bei kitus finansinius įsipareigojimus, maistą ir transportą. Šios išlaidos yra neišvengiamos ir joms tenka didelė biudžeto dalis. Tuo metu nebūtinosios išlaidos, pavyzdžiui, pramogos, nauji drabužiai ar spontaniški pirkimai, gali būti kontroliuojamos ir koreguojamos, siekiant išvengti finansinių iššūkių, bandant susitaupyti didesniems pirkiniams ar sukaupti finansinį rezervą.

Antras žingsnis, yra išlaidų pobūdžio įvertinimas. Nebūtinos išlaidos yra visos kitos išlaidos, skiriamos pramogoms, laisvalaikiui, kelionėms, naujiems drabužiams, t.y. Susipažinę su dabartiniu biudžetu turėtumėte jį įvertinti, į tai atsižvelgę išsikelti sau tikslus ir paskirstyti kito mėnesio (ar kito ateinančio pasirinkto laikotarpio) biudžetą. Pavyzdžiui, jeigu apskaičiavote, kad taupymui pavyksta skirti tik 5%, galite užsibrėžti sutaupyti 10% arba kiekvieną mėnesį atsidėti konkrečią sumą šeimos atostogoms.

3. Taupymo įtraukimas į biudžetą

Įtrauk taupymą į būtinąsias išlaidas. Ekspertai rekomenduoja atsidėti bent 10 proc. savo pajamų taupymui. Tai gali atrodyti sudėtinga, ypač po atostogų ar didesnių išlaidų laikotarpio, tačiau reguliariai atsidėdami nedideles sumas galite sukurti finansinį saugumą. Net jei iš pradžių atsidėsite mažiau, svarbiausia yra suformuoti įprotį ir stengtis taupyti kiekvieną mėnesį. Biudžeto skirstymo formulė 50, 30, 20. Išsikelkite savo taupymo tikslą. Jeigu norite susitaupyti konkrečiam, brangiam pirkiniui, paskirstykite reikiamas išlaidas ir stenkitės kiekvieną mėnesį atidėti nustatytą sumą. Taupymui skirtus pinigus atidėkite iškart, vos gavę atlyginimą ar kitų pajamų.

4. Ilgalaikis planavimas

Biudžeto planavimas nėra vien tik apie kasdienes išlaidas. Planuojant savo finansus būtina įvertinti ir didesnius tikslus. Galbūt taupote pradiniam būsto įnašui, vaikų mokslui ar net verslo idėjos realizavimui? Tokiais atvejais didesnė dalis jūsų biudžeto dalis turėtų būti skiriama šiems tikslams. Svarbiausia yra suprasti savo ilgalaikius tikslus ir planuoti biudžetą taip, kad juos pasiektumėte.

5. Malonumų planavimas

Nors biudžeto planavimas reikalauja disciplinos, svarbu nepamiršti ir džiaugtis gyvenimu. Pasilikite lėšų mažiems malonumams, kurie teikia džiaugsmą ir motyvaciją. Tai gali būti mėgstama kava, masažas ar išsvajotos knygos pirkimas. Svarbiausia - rasti balansą ir šias išlaidas planuoti protingai, kad jos nekenktų jūsų finansiniam stabilumui.

Biudžeto planavimo metodai

Yra daug įvairių būdų planuoti ir valdyti savo asmeninį biudžetą. Čia pateikti modeliai suteikia gerą pagrindą, jei norite sužinoti, kaip išleidžiami Jūsų pinigai, ir išmokti triukų, kaip sutaupyti daugiau. Kiekvienas iš šių modelių turi savo privalumų ir trūkumų, todėl pasirinkimas priklausys nuo Jūsų asmeninių pageidavimų ir finansinių tikslų.

50-30-20 taisyklė

50-30-20 taisyklė yra lengvai suprantama ir plačiai naudojama biudžeto sistema, sukurta JAV senatorės Elisabeth Warren. Šis metodas apima grynųjų pajamų (atskaičius mokesčius) padalijimą į 3 skirtingas kategorijas:

• 50% skiriama pagrindinėmis išlaidoms, vadinamiesiems būtiniesiems poreikiams. Čia galite įtraukti tokias išlaidas kaip nuoma ar namo įmoka, maistas, draudimas, ir kt.
• 30% skiriama laisvalaikio ir poilsio veiklai. Į šią kategoriją įeina vakarienės restoranuose, apsipirkimas, kelionės ar pomėgiai.
• 20% skiriama taupymui ir skolų grąžinimui, pvz. indėlių į taupomąją sąskaitą, pensijų atidėjimui ar paskoloms.

Pavyzdžiui, jei Jūsų grynosios mėnesinės pajamos yra 1000€, turėtumėte išleisti ne daugiau nei 500€ pagrindinėms išlaidoms, 300€ pasilikti poilsiui ir savo norams, o 200€ atsidėti į taupomąją sąskaitą arba panaudoti skolų apmokėjimams.

Šis modelis ypatingai tinka stabilias pajamas gaunantiems žmonėms, nes nemaža pajamų dalis skiriama santaupoms ir norams. Metodas taip pat rekomenduojamas biudžeto sudarymo naujokams, ieškantiems veiksmingo ir paprasto būdo valdyti savo pinigus.

Vokų sistema

Iš pirmo žvilgsnio vokų sistema gali atrodyti pasenusi, tačiau iš tiesų tai gali būti labai paprastas ir, svarbiausia, aiškus biudžeto sudarymo metodas. Taikydami šį metodą, savo pinigus padalijate į skirtingus vokus, kurių kiekvienas atitinka tam tikrą katedogriją, pavyzdžiui, maisą, nuomą, drabužius ar laisvalaikio veiklą.

Norėdami pradėti naudotis vokų sistema, mėnesio pradžioje turite nuspręsti, kiek pinigų galite išleisti kiekvienai kategorijai ir atitinkamai paskirstyti pinigus į vokelius. Pavyzdžiui, jei norite paskirti 200€ per mėnesį laisvalaikio veiklai, šią sumą grynais įdėkite į paženklintą voką. Kai vokas bus tuščias, tai kategorijai pinigų nebeliks ir kita veikla ar pirkinys turės palaukti iki kito mėnesio.

Pagrindinis vokų metodo privalumas yra tai, kad jis padeda neišleisti per daug pinigų tam tikroms kategorijoms. Tai puikus būdas žmonėms, kurie nori turėti savo pinigus grynaisiais, nenori skaičiuoti procentų ar naudotis internetinės bankininkystės paslaugomis.

Vokų sistema

Nulinis biudžetas

Nulinis biudžeto sudarymas yra populiarus biudžeto sudarymo metodas, kuris nėra pagrįstas procentais, bet apima išsamų finansų planavimą. Metodas teigia, kad kiekvieno mėnesio pradžioje turi būti parengtas tikslus ir išsamus planas, kaip bus panaudota kiekvienas Jūsų grynųjų pajamų euras. Metodo pavadinimas kilo iš to, kad mėnesio pabaigoje iš pajamų atėmus išlaidas lieka nulis. Tai nereiškia, kad turite išleisti visus pinigus, nes, skirtingai nei taikant vokelių metodą, į planą įtrauktos ir santaupos.

Norėdami sukurti savo nulinį biudžetą, atlikite šiuos veiksmus:

1. Užsirašykite grynąsias mėnesines pajamas: tai apima ne tik Jūsų atlyginimą, bet ir, pavyzdžiui, pajamas iš nuomos ar kitos veiklos.
2. Užsirašykite numatomas to mėnesio išlaidas: dabar, kai žinote, kiek uždirbsite tą mėnesį, galite planuoti savo išlaidas jas suskirstydami į kategorijas. Jūs patys esate atsakingi už kategorijų pasirinkimą. Tai gali būti: nuoma, maisto išlaidos, santaupos, investicijos, sporto klubas ar kitos veiklos, restoranai, remontas ir kt.
3. Iš pajamų atimkite išlaidas: pagal metodo pavadinimą, rezultatas turi būti lygus nuliui. Jei taip nėra ir pinigų dar liko, likusią sumą padalinkite į išlaidų kategorijas, geriausia - santaupų ar investicijų kategorijoje. Jei pastebėsite, kad biudžete išlaidoms numatėte daugiau nei numatote užsidirbi, turite sumažinti išlaidas ir skirti mažiau pinigų atskiroms kategorijoms.

Pagrindinis nulinio metodo privalumas yra tai, kad kiekvienas centas išleidžiamas sąmoningai. Taip Jūs kontroliuojate savo finansus ir išvengiate netikėtų išlaidų ar skolų. Iš kitos pusės, nulinis metodas reikalauja kruopštaus planavimo, šiek tiek laiko ir, žinoma, plano laikymosi.

"Pirmiausia - susimokėk sau" metodas

Kitas populiarus biudžeto sudarymo metodas vadinasi “Pirmiausia - susimokėk sau”. Skirtingai nuo kitų biudžeto sudarymo metodų, šis metodas teikia pirmenybę taupymo ir investavimo tikslams. Norėdami išbandyti šį metodą, kiekvieno mėnesio pradžioje nustatykite, kiek pinigų skirsite taupymui, investavimui ar skolų apmokėjimui. Ši suma laikoma pastoviomis išlaidomis ir yra viršesnė už kitas išlaidas. Tik tada sąraše atsiranda išlaidos, tokios kaip nuoma, maistas ir sąskaitos. Kadangi to mėnesio taupymo tikslas jau pasiektas, likusius pinigus galite išleisti kaip norite. Pavyzdžiui, jei Jūsų grynosios mėnesinės pajamos yra 1000€ ir norite sutaupyti ar investuoti 200€, 200€ bus pirmoji suma, kurią reikės išskaičiuoti gavus atlyginimą. Taigi, Jums lieka 800€ kitoms pastovioms ir kintamoms išlaidoms.

Modelis “Pirmiausia - susimokėk sau” tinka žmonėms, kurie nori sutaupyti ar investuoti daugiau ir tai daro reguliariai. Norint pasiekti finansinį saugumą, svarbu, kad taupymo tikslas būtų prioritetų viršuje. Modelis “Pirmiausia - susimokėk sau” taip pat yra geras modelis pradedantiesiems, nes yra ypatingai lengvas naudoti ir nereikalauja atlikti sudėtingų skaičiavimų.

6 stiklainių metodas

6 stiklainių metodas yra novatoriškas biudžeto sudarymo metodas, kuris išplečia plačiai žinomą 50-30-20 taisyklę, taikant tiksliau apibrėžtą išlaidų kvalifikaciją. Užuot skirstę savo pajamas į tris kategorijas, šis metodas siūlo šešias skirtingas kategorijas, kurias galite valdyti kaip skirtingas sąskaitas:

• 55% būtiniesiems poreikiams: fiksuotoms išlaidoms ir būtiniesiems poreikiams, pvz., sąskaitoms, maistui, transporto išlaidoms padengti.
• 10% turto kaupimui: ši sąskaita yra Jūsų pensijų ar kitų ilgalaikių santaupų pagrindas. Skirdami 10% savo grynųjų pajamų, sukuriate tvirtą finansinį pagrindą, kuris ateityje leis gyventi nerūpestingą gyvenimą.
• 10% rezervui: skirtingai nei kapitalo kaupimo sąskaita, ji skirta vidutinės trukmės taupymui. Šiuos pinigus galite naudoti netolimiems ateities planams, pavyzdžiui, atostogoms. Į šią kategoriją rekomenduojama įnešti 10% mėnesinių grynųjų pajamų.
• 10% išsilavinimui ir savišvietai: išsilavinimas yra svarbus veiksnys, duodantis naudos visais gyvenimo etapais, bet kartais brangiai kainuojantis. Tęstinio mokymosi sąskaita suteikia galimybę investuoti į savo profesinį ir asmeninį tobulėjimą.
• 10% malonumams: metodas taip pat atsižvelgia, kad mums reikia atsipalaidavimo ir linksmybių. Ši sąskaita leis leisti pinigus Jūsų mėgstamiems dalykams, kurie padės pasikrauti energijos po varginančios savaitės.
• 5% labdarai: paskutinė 6 stiklainių metodo sąskaita skirta labdaros tikslams. Atidėkite 5% savo mėnesinių grynųjų pajamų darydami gera ir pagelbėdami kitiems.

Svarbu pabrėžti, kad pinigai, esantys minėtose sąskaitose, nebūtinai turi būti leidžiami kiekvieną mėnesį. Priešingai, norėdami sutaupyti, turėtumėte stengtis išleisti tik tiek, kiek būtina.

Naudingi patarimai planuojant biudžetą

Planuojant biudžetą, svarbiausia tiksliai nurodyti savo pajamas ir išlaidas. Šiam tikslui pasiekti į pagalbą galima pasitelkti mobiliąsias programėles. Peržiūrėk, kam išleidi daugiausiai pinigų. Pradėk planuoti išlaidas. Planuodamas ir peržiūrėdamas savo mėnesio biudžetą, nepamiršk peržvelgti siūlomų moksleivių ir studentų nuolaidų, palankesnių abonentų planų ir pan. Jei esi studentas, nepamiršk, kad gali gauti daugybę nuolaidų ne tik Lietuvoje, bet ir visame pasaulyje.

Štai keletas papildomų patarimų, kurie padės jums efektyviau planuoti ir valdyti savo biudžetą:

• Nuolat sekite savo išlaidas.
• Planuokite savaitės meniu.
• Planuokite didesnius pirkinius, pirkite sąmoningai.
• Lyginkite kainas. Naudokitės akcijomis. Jeigu konkretus pirkinys nėra reikalingas čia ir dabar, galite palaukti akcijos ir jį nusipirkti truputį vėliau bei pigiau.
• Ieškokite nebrangių arba nemokamų alternatyvų. Paskaičiavus, kiek kainuoja visos šeimos apsilankymas kine ir pietūs kavinėje po to, norisi susiimti už galvos... Gerai, kad kūrybingumas padeda puikiai praleisti laiką ir sutaupyti! Pavyzdžiui, ryte su šeima kepkite namines bandeles, į termosą prisipilkite arbatos ir aplankykite pasirinktą pažintinį taką.
• Jeigu negalite atsisakyti, sumažinkite. Taip, gerti kavą namuose tikrai pigiau, tačiau kartais puodelio kavos ir pyrago gabaliuko kavinėje suteikiama laimė yra tiesiog neįkainojama! Kiekvienas turime nebūtinųjų, tačiau malonumą teikiančių išlaidų ir jeigu šeimos finansinė padėtis yra pakankamai gera, nebūtina jų visiškai atsisakyti, galbūt pakaks jas sumažinti.
• Nepirkite ne vien iš taupymo sumetimų. Pasaulyje vis labiau plinta ekologijos, vartojimo mažinimo, kuo retesnio daiktų pirkimo, antrinio žaliavų ir daiktų panaudojimo bei panašios idėjos.

Biudžeto planavimo programėlės

Siūlome pasinaudoti išmaniųjų technologijų eros sukurtais produktais - išmaniosiomis programėlėmis, kurias naudodamas galėsi išmėginti kelis nesudėtingus taupymo būdus. Šios programėlės turi daug įvairių galimybių - nuo investavimo ir asmeninio biudžeto planavimo iki įmantraus kasdienių išlaidų sekimo. Pasaulyje ir Lietuvoje sukurtos išmaniosios programėlės padeda taupyti mūsų laiką, keičia įpročius, veiksmus ir kasdienybę. Programėlės padeda bet kuriuo paros metu greitai, patogiai ir saugiai sutvarkyti savo finansinius reikalus.

Viena paprasčiausių ir lengviausiai naudojamų programėlių, kuri pravarti sekti savo kiekvienos dienos biudžetą. „PocketGuard“ leidžia lengvai kontroliuoti savo pinigus, optimizuoti savo išlaidas ir automatiškai padidinti savo santaupas. „Mano piniginė“ padės stebėti ne tik savo, bet ir šeimos biudžetą. Ši programėlė registruoja išlaidas pagal įvairias išlaidų grupes, sudaro pajamų ir išlaidų balanso suvestines. Šioje programėlėje gali sukurti bendrą biudžetą kartu su savo šeima, bičiuliais ar kolegomis ir sekti balansą, išlaidas bei disponuoti pinigais. Šioje programėlėje galėsi ne tik sekti savo išlaidas, bet ir planuoti. Čia gali užsibrėžti išlaidų limitą, stebėti grynųjų, banko sąskaitos ir kreditinės kortelės išlaidas. Kategorijas gali skirstyti į dar smulkesnius skyrius. Taip pat yra funkcija, leidžianti užsibrėžti, kiek ketinama išleisti, bei gauti įspėjimo pranešimą artėjant limitui. Ši programėlė pagrįsta senąja taupymo sistema, tad visą biudžetą gali sudėlioti skaitmeniniuose vokeliuose. Tai viena populiariausių programėlių siekiantiems stebėti savo finansus. Šioje aplikacijoje labai paprasta stebėti savo išlaidas ir pajamas - išleistus pinigus gali priskirti norimai kategorijai, visa statistika yra vaizduojama grafikuose bei diagramose.

Žemiau pateiktoje lentelėje rasite populiariausias programėles, kurios padės planuoti biudžetą.

tags: #menesio #biudzetas #turi #buti