Apie nuosavus namus svajoja daugelis žmonių, tačiau tik nedidelė dalis gali įsigyti būstą savomis lėšomis. Daugeliui tenka kreiptis į banką dėl paskolos, o pradinis įnašas tampa viena pagrindinių kliūčių. Šiame straipsnyje aptarsime, koks yra būtinas pradinis įnašas imant ilgalaikį kreditą būstui įsigyti, kaip sutaupyti pradiniam įnašui ir kokios yra alternatyvos.
Būsto paskola - vienas svarbiausių finansinių sprendimų gyvenime. Ji leidžia įsigyti nuosavą būstą, tačiau kartu reikalauja atsakingo pasiruošimo ir išlaidų planavimo. Daugelis pirkėjų susitelkia tik į mėnesinę įmoką, bet pamiršta apie pradinį įnašą, notaro, vertinimo, hipotekos ir kitus privalomus mokesčius.
LT Estate komanda parengė išsamų vadovą, kuriame sužinosite, kokios realios išlaidos laukia perkant būstą su paskola Lietuvoje ir kaip tinkamai suplanuoti savo finansus.
Pradinio įnašo svarba ir Lietuvos banko reikalavimai
Tam tikra pradinio įnašo suma yra neišvengiama būtinybė kiekvienam, norinčiam įsigyti būstą su paskola. Su pradiniu įnašu susijusios taisyklės yra nurodytos Lietuvos banko išleistuose atsakingo skolinimosi nuostatuose, todėl šių išlaidų tikrai negali išvengti nei vienas asmuo, norintis įsigyti būstą su paskola. Mūsų šalyje Lietuvos bankas prižiūri visus licencijuotus kreditorius.
Nors pakankamai dideli įnašai daugeliui paskolą imančių žmonių atrodo kaip nereikalinga, nuosavų namų įsigijimo procesą sunkinanti aplinkybė, tačiau iš tikrųjų, šis mokestis visai būsto kredito išdavimo sistemai suteikia daugiau tvarkos bei apibrėžtumo. Pradinis įnašas yra tam tikra garantija, jog paskolą imantis žmogus būsto įsigijimą vertina rimtai ir yra finansiškai atsakingas.
Pradiniai įnašai - saugumo garantija ne tik kreditą teikiantiems bankams, bet ir finansavimo siekiantiems žmonėms. Atsakingo skolinimosi nuostatuose pateiktos skolinimosi taisyklės apsaugo žmones nuo neapdairiai prisiimtos finansinės atsakomybės bei nubrėžia aiškias ribas, ką gali ir ko negali daryti paskolas teikiančios įmonės, vertindamos paskolą norinčio gauti žmogaus mokumą.
Nemažai žmonių yra susidarę klaidingą nuomonę, jog pradinis įnašas turi būti mokamas kreditą teikiančiam bankui. Reikėtų nepamiršti, kad pradinio įnašo mokestis yra mokamas ne kreditą teikiančiai įstaigai, o būsto pardavėjui. Norint gauti paskolą, tiek bankui, tiek notarui reikia pateikti įrodymą, apie sėkmingai įvykdytą pradinį mokėjimą už būstą.
Minimalus pradinis įnašas turi siekti ne mažiau 15% įsigyjamo būsto kainos ar vertės, tačiau kiekvienas būsto įsigijimo atvejis vertinamas individualiai.
BŪSTO PASKOLA: 3 žingsniai kaip SUTAUPYTI
Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo.
Vis tik, tam tikrais atvejais, įnašas gali būti ir didesnis bei sudaryti ženkliai didesnę būsto vertės arba kainos dalį. Didesnį pradinį įnašą dažniausiai reikia mokėti žmonėms, kurie nori įsigyti ne pirmą, o antrą ar trečią būstą su paskola. Imant pirmąją paskolą, pradinis mokestis dažniausiai yra 15 proc, o imant būsto paskolą ne pirmam būstui yra nustatomos griežtesnės sąlygos paskolai gauti. Imant antrą ar trečią paskolą, neretai pradinis įnašas siekia 30 proc. perkamo nekilnojamo turto vertės.
Tam tikrais atvejais, prašomas mokestis gali viršyti 40 proc planuojamo įsigyti buto, kotedžo ar namo vertės. Didesnis pradinio įnašo dydis gali būti nustatytas ir atsižvelgiant į individualią, paskolą imančio kliento finansinę situaciją.
Visais atvejais, nusprendus pasinaudoti būsto paskola ir įsigyti svajonių namus, reikėtų iš anksto nusiteikti, jog prašomas įnašas tikrai sudarys ne mažiau kaip 15 proc.
Anot „Luminor“ banko būsto kredito produkto vadovo Andriaus Kvakšio, kokį pradinį įnašą reikės sumokėti asmeniui, priklauso ir nuo turto likvidumo. Kai kalbama apie naujos statybos ir ekonominės klasės butus, turbūt beveik visais atvejais pavyks gauti 85 proc. finansavimą.
Tačiau jei kalbame apie turtą, kurį būtų sunku realizuoti, jei bankui galiausiai tektų perimti jį iš kliento, bankas tikrai vertins konservatyviau ir gali paprašyti didesnio pradinio įnašo. Tai yra sprendžiama individualiai, tačiau tokiais atvejais pradinis įnašas galėtų svyruoti tarp 15-30 proc.
Galima išskirti kelias tokio mažiau likvidaus turto grupes:
- Senos statybos nekilnojamasis turtas regionuose
- Prabangus turtas
- Negyvenamosios paskirties turtas (pvz., loftai, formaliai viešbučio patalpos ir pan.)
Taip pat didesnio pradinio įnašo paprastai prašoma namo statybos pradiniuose etapuose. Kai jau pasiekiama įrengimo stadija, tada finansuojama ir 85 proc., bet kol vyksta tik pradiniai darbai, bankas finansuoja 70-75 proc. Didesnio pradinio įnašo paprastai prašoma, kai įsigyjamas ne pirmas nekilnojamasis turtas (pvz., nuomai).
Dar vienas ypač svarbus momentas, kurį dažnai pamiršta klientai: paskolos suma nebūtinai skaičiuojama nuo pirkimo kainos. Visada yra vertinama pirkimo kaina bei rinkos vertė ir finansuojama nuo mažesnio dydžio. Tai yra, jei perkate būstą už 85 tūkst. eurų, o nekilnojamojo turto vertintojas įvertina jį tik 80 tūkst. eurų, tada ir 15 proc. pradinis įnašas pavirsta ne 12 750 eurų, o 17 tūkst. eurų.
Kaip sutaupyti pradiniam įnašui?
Sparčiai kylančios nuomojamų būstų kainos lėmė tai, jog imti būsto paskolą ir įsigyti nuosavą būstą šiais laikais nori vis jaunesnio amžiaus žmonės. Savarankiškai gyvenantys jauni asmenys, o ypač jaunos šeimos susiduria ne tik su itin brangia nuoma, bet ir su aibe kitų finansinių išlaidų, todėl sutaupyti pradinei įmokai gali tik patys kantriausi ir taupiausi.
Pasiryžus eiti sunkiuoju keliu ir nuosekliai taupyti paskolos įnašui, racionaliausias sprendimas - taupymo laikotarpiu nesinuomoti jokio būsto, nes būtent nuoma dažniausiai reikalauja didžiausios biudžeto dalies. Esant galimybei, rekomenduojama pagyventi pas tėvus, draugus ar giminines.
Taip pat reikėtų objektyviai apsvarstyti planuojamo įsigyti būsto vertę, nes ji - pagrindinis veiksnys įtakojantis pradinio įnašo dydį. Svarbu atkreipti dėmesį ir į būsto būklę, nes ši aplinkybė įtakos finansines išlaidas, kurių prireiks būsto įrengimui ar remontui.
Pasirinkus finansinių galimybių neatitinkantį būstą, susidursite ne tik su ilgesniu pradinio įnašo kaupimo laikotarpiu, bet ir su didesne būsto paskolos suma. Mokėti paskolos įmokas reikės ne vienerius metus, todėl verta pagalvoti apie visas įmanomas rizikas.
Efektyviai išsprendus laikinos gyvenimo vietos klausimą, pasirinkus optimalų, finansines galimybes atitinkantį būsto variantą ir atsisakius įvairių pramogų, pradinei įmokai įmanoma sutaupyti sąlyginai greitai. Žinoma, tikslesnį taupymo laikotarpį galima nustatyti tik įvertinus individualiai gaunamų mėnesinių pajamų dydį bei tikslią, planuojamo įsigyti būsto vertę.
Atsakingai taupant, nesinuomojant gyvenamos vietos ir neleidžiant sau jokių pramogų, sukaupti pradiniam įnašui reikalingą pinigų sumą ir gauti būsto paskolą yra įmanoma. Tačiau reikėtų nepamiršti, kad ilgą laiką gyvenant be jokio komforto kenčia gyvenimo kokybė, emocinė būklė, šeimos santykiai ir pan.
Alternatyvūs būdai įsigyti būstą
Viena iš išeičių - išperkamoji būsto nuoma arba “Nuomokis ir pirk” paslauga. Pasinaudojus tokia alternatyva, pradinio mokesčio taip pat tikrai nepavyks išvengti. Tačiau, pasirinkus šį įsigijimo būdą, pradinį įnašą galima kaupti ne gyvenant nuomojamame ar giminėms priklausančiame būste, o savo svajonių namuose, kuriuos įsigysite ateityje.
NUMAI suteikia galimybę savo klientams išsirinkti bet kurį rinkoje siūlomą kokybišką NT Vilniaus ir Kauno mieste. Todėl pasinaudojus mūsų paslaugomis galėsite ne tik greitai atsikraustyti į ateityje Jums priklausysiantį būstą, bet ir iš karto išsirinkti visus poreikius ir lūkesčius atitinkančius, svajonių namus.
Būstą ateityje pirksite už iš anksto sutartą kainą. Todėl tikrai išvengsite neplanuotų finansinių išlaidų ir iš karto žinosite tikslią būsto pirkimo kainą bei pradinio įnašo dydį.
Jaunai šeimai svarbu turėti namus ne po dešimtmečio, o dabar. Bankas duotų paskolą, nes jaunų specialistų atlyginimai didmiesčiuose dabar yra gana padorūs. Tik kaip surinkti tuos 15-20 tūkstančių pradiniam įnašui?
Štai čia atsiranda Rent2Buy paslauga, veikianti panašiai, kaip ir tradicinė išperkamoji nuoma. Rent2Buy paslauga 24-36 mėnesiams leidžia nuomotis perkamą būstą su sąlyga, kad vėliau bankas finansuos likusią sumą, reikalingą sumokėjus pradinį įnašą.
Per 24-36 mėnesius mokėdami nuomą, pirkėjai sukaupia pradiniam įnašui norimą sumą, o tada jau su banko pagalba sumoka likusią sumą. Jei perkamas butas ar namas yra pilnai įrengtas, gyventi galima praktiškai iš karto, kai tik sutvarkomi visi dokumentai.
Tokiu būdu žmonės gauna naujus namus, pardavėjas kas mėnesį gauna pradinio įnašo dalį, o bankas finansuoja likutį. Laimi visi.
Kol kas tai bene vienintelis patikimas būdas gauti paskolą neturint santaupų ir lėšų pradiniam įnašui. Yra ir kitų, pavyzdžiui, tikėtis, kad savivaldybė padengs visą arba dalį pradinio įnašo pagal paramos jaunoms šeimoms programą.
Paprastai sulaukti pinigų iš savivaldybės užtrunka, nes tokių pagalbos prašytojų yra labai daug. Paprasčiau ir garantuotai būna tik su Rent2Buy paslauga. Verta apsvarstyti ir tokį variantą, kuris Lietuvoje yra dar gana naujas.
Valstybės parama jaunoms šeimoms
SEB Baltijos šalių tarnybos mažmeninės bankininkystės vadovės Sonatos Gutauskaitės-Bubnelienės teigimu, šiuo metu pagal galiojančius reikalavimus, suteikiant būsto paskolą, gyventojo nuosavų lėšų dalis turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto vertės.
Taip pat ji atkreipia dėmesį, kad gyventojai, atitinkantys sąlygas, gali pasinaudoti bankų teikiamais valstybės iš dalies kompensuojamais būsto kreditais ir valstybės subsidijuojamais būsto kreditais, skirtais jaunoms šeimoms įsigyti pirmąjį būstą šalies regionuose. Šių kreditų atveju valstybės subsidija gali būti panaudota padengti dalį pradinio įnašo.
Jauna šeima, kurioje abu sutuoktiniai arba vienas vaiką auginantis tėvas ar mama yra ne vyresni kaip 36 metų, gali pretenduoti į valstybės paramą būsto kredito daliai. Neauginančioms vaikų šeimoms skiriama 15 procentų, auginančioms 1, 2 ar 3 vaikus - atitinkamai 20 proc., 25 proc., ir 30 proc. subsidija. Padidėjus šeimai galima kreiptis dėl papildomos subsidijos.
Parama skiriama įsigyjant pirmą būstą tik regione: kompensacijos nėra taikomos įsigyjant būstą Vilniaus, Kauno, Klaipėdos, Šiaulių miestuose, Druskininkuose, Birštone, Neringoje, Trakų mieste, Lentvaryje, Utenoje taip pat dalyje Palangos miesto.
Būsto kredito suma, pagal kurią apskaičiuojama jaunai šeimai suteikiama subsidija, negali būti didesnė kaip 87 tūkstančiai eurų. Ji išmokama ne vėliau kaip per 4 mėnesius nuo būsto kredito suteikimo dienos.
Patarimai prieš imant paskolą
Jei nusprendėte būstą įsigyti pasinaudodami banko finansavimu, pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę. Kita svarbi taisyklė - mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų. Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus.
Būsto paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl nusprendus jį prisiimti, reikėtų įvertinti ne tik dabartinę savo ar šeimos situaciją. Dar svarbiau yra pabandyti įsivaizduoti, kaip ji galėtų pasikeisti per ateinančius 5 ar 10 metų.
Naujas būstas daugeliui tampa vienu iš didžiausių viso gyvenimo pirkinių. Dėl to jo įsigijimui reikėtų skirti ypatingą dėmesį ir tam gerai pasiruošti. Tą padaryti nėra sunku - bankai pateikia įvairias skaičiuokles ir papildomos informacijos, kuri padeda iš anksto įvertinti savo galimybes. Svarbiausia - visus pasiruošimo žingsnius atlikti iš eilės.
Jei nusprendėte būstą įsigyti pasinaudodami banko finansavimu, pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę. Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo.
Būsto paskolos palyginimas
Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių. Šioje lentelėje pateikiamos apytikslės būsto paskolos palūkanos (banko marža), kurias siūlo Lietuvos komerciniai bankai.
| Bankas | Pradinio įnašo dydis | Palūkanų tipas | Min. metinė marža (%) | Galimas terminas | Ankstyvas grąžinimas | Išskirtinumas |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Swedbank | Nuo 15 % | Fiksuota / Kintama | Nuo 1,5 % | Iki 30 m. | Leidžiamas be mokesčio | Skaitmeninė paraiška internetu |
| SEB | Nuo 15 % | Fiksuota / Kintama | Nuo 1,6 % | Iki 30 m. | Ribotas (priklauso nuo sąlygų) | Lankstus fiksuotų palūkanų pasirinkimas |
| Luminor | Nuo 15 % | Kintama | Nuo 1,7 % | Iki 30 m. | Galimas | Alternatyva - linijinis grąžinimas |
| Citadele | Nuo 20 % | Kintama | Nuo 1,8 % | Iki 30 m. | Galimas | Paskolos ir investiciniam NT |
| Kredito unijos | Nuo 20 %-30 % | Kintama | Nuo 2 % | Iki 20-25 m. | Priklauso nuo unijos | Lankstumas nišinėse situacijose |
Pastaba: Tikslios sąlygos gali keistis, priklausomai nuo jūsų kreditingumo, įsipareigojimų, NT tipo ir vietos. Rekomenduojama kreiptis į kelis bankus dėl individualaus pasiūlymo.