Netikėtai kilusios finansinės problemos gali tapti gyvenimo realybe. Tačiau net ir sudėtingose situacijose, svarbu neprarasti vilties. Šiame straipsnyje aptarsime, ar kreditoriai pasiruošę suteikti finansinę pagalbą asmenims, turintiems įsiskolinimų, ir kokie niuansai susiję su paskolomis įsiskolinusiems.
Finansų valdymas yra raktas į finansinę sėkmę. Šaltinis: vivus.lt
Kas yra antstoliai?
Antstoliai - valstybės įgalioti pareigūnai, kurie atlieka priverstinį skolų išieškojimo pagal teismo nutartį procesą. Tai apima skolininko turto areštą, banko sąskaitos įšaldymą ir dalies darbo užmokesčio nuskaičiavimą. Akistata su antstoliu - kraštutinė netinkamo skolininko elgesio pasekmė, kurios galima išvengti tinkamai vykdant įsipareigojimus.
Svarbiausia - neapsikrauti savęs sunkiai pakeliamomis paskolomis, net jei kreditoriai gali suteikti finansinę pagalbą. Pajutus grėsmę susidurti su antstoliu, kuo greičiau kreiptis į kredito bendrovę ir ieškoti sprendimo.
Kodėl įsiskolinimų turėjimas trukdo gauti paskolą?
Kreditoriai atidžiai tikrina paraiškas gauti paskolas, atsižvelgdami į esamus įsiskolinimus ir finansinius įsipareigojimus. Atsakingo skolinimo nuostatos neleidžia suteikti paskolos, jei yra negrąžintų paskolų. Svarbų vaidmenį vaidina 40 proc. taisyklė: maksimalus kredito gavėjo mėnesinės kredito grąžinimo įmokos dydis turės būti ne didesnis kaip 40 % asmens tvarių disponuojamųjų mėnesio pajamų.
Išimtys gali būti taikomos refinansuojant paskolą arba imant paskolą iš to paties kreditoriaus, kuris jau turi visus jūsų duomenis ir gali įvertinti papildomos paskolos išdavimo galimybę.
Antstolių išieškomos paskolos yra blogiau nei paprastas įsiskolinimas
Kai paskola teismo sprendimu perduodama išieškoti antstoliams, tai atsispindi jūsų kredito istorijoje ir turi įtakos kredito reitingui. Tai rodo paskolos gavėjo atsakomybės jausmo trūkumą arba prastą finansinę būklę. Todėl neverta tikėtis, jog pavyks gauti paskolą, kol nesusitvarkyta su antstoliais ir neišspręstos finansinės problemos.
Skolos išieškomos antstolių nėra tokios lanksčios, kaip grąžinant paskolą tiesiog kreditoriams. Pagal Antstolių rūmų informaciją, iš darbo užmokesčio dalies, neviršijančios MMA, išskaitoma 20 proc. gaunamų lėšų, o iš viršijančios MMA - 50 proc. lėšų.
Antstoliai vykdo priverstinį skolų išieškojimą. Šaltinis: antstoliai.lt
Vienkartinis „paslydimas“ turės ilgalaikę įtaką kredito reitingui, kuris parodo, kokia tikimybė, kad paskolą paėmęs žmogus ją grąžins. Jei turite galimybę, visada venkite skolos išieškojimo perdavimo antstoliams. Bandykite perdaryti paskolos sutartį, perskirstyti paskolos grąžinimo įmokas, galbūt refinansuoti paskolą. Atviras pokalbis su kreditoriumi leidžia ieškoti sprendimų ir būdų, kaip išvengti trečiųjų asmenų kišimosi į jūsų paskolos grąžinimą.
Paskolos turintiems antstolių - kokie variantai?
Paskolos turintiems antstolių yra prieinamos sunkiai. Visgi tikėtina, jog iš karto paskolos paprastuoju būdu iš greitųjų kreditų, kreditų unijų ar bankų gauti nepavyks. Tad kokios alternatyvos?
Paskola su vekseliu
Paskola su vekseliu - retai girdimas paskolos gavimo būdas. Vekselis - vertybinis popierius, kuriuo jį išrašęs asmuo be sąlygų įsipareigoja sumokėti tam tikrą pinigų sumą vekselyje nurodytam asmeniui. Tai neginčijama kredito grąžinimo sutartis tarp paskolos teikėjo ir gavėjo.
Paskola su užstatu
Užstatas yra geras motyvas, neleidžiantis paskolos gavėjui atsipalaiduoti ir net pagalvoti apie paskolos negrąžinimą. Kuomet yra rizikuojama kažkuo brangiu, pavyzdžiui, vieninteliu šeimos būstu, atsakomybė ir polinkis laiku grąžinti paskolą yra užtikrinamas labiau. Paskola su užstatu leidžia kreditoriui ignoruoti kitus svarbius kriterijus, kuriais paprastai remiamasi išduodant paskolas, tuo tarpu paskolos gavėjui suteikiama galimybė gauti paskolą.
Antstolių refinansavimas
Tradicinės kredito bendrovės nenumato antstolių refinansavimo galimybės dėl turimų skolų perdavimo antstoliams fakto. Norint pasinaudoti šia galimybe, dėl refinansavimo derėtų kreiptis kuo įmanoma greičiau, vos tik pajutus, jog turimi įsipareigojimai tampa sunkiai pakeliami ir kyla reali grėsmė susidurti su antstoliais.
Paskola turintiems skolų: kam prieinama ši galimybė?
Kai kalbama apie paskolas turintiems skolų, svarbiausia, jog šių išieškojimas nebūtų perduotas antstoliams. Jei Jūs turite finansinių įsipareigojimų, tačiau norite dar pasiskolinti, turite atitikti Atsakingo skolinimo nuostatuose įvardintus reikalavimus: bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažas dabartinėje darbovietėje ir mėnesio įsipareigojimai, neviršijantys 40% pastovių pajamų.
Paskolos refinansavimas gali padėti pagerinti finansinę situaciją. Šaltinis: e-konsultacija.lt
Paskolos turintiems antstolių - kaip atsitiesti?
Jei turite brangių įsipareigojimų ar pradelstų mokėjimų, svarbu bandyti juos sumažinti. Paskolos perduodamos antstoliams tik kraštutiniu atveju, kuomet paskolos gavėjas nebendradarbiauja su kreditoriais. Pirmiausia kreipkitės pagalbos į patikimus draugus ar specialistus, kurie padėtų susigaudyti savo finansuose, apsibrėžti finansinius tikslus ir galimybes ir pradėti painiotis iš užburto blogų paskolų rato.
Paskolų pasiūlymai tiems, kuriems antstoliai - jau praeityje
Problemų su antstoliais buvimo faktas - ilgai išliekanti „dėmė“ Jūsų kredito istorijoje. Tačiau, jei visi įsiskolinimai padengti ir Jūsų problemos su antstoliais jau baigtos, paskola, prireikus finansinės pagalbos, gali būti suteikiama. Tiesa, nusiteikite, jog paskolos sąlygos gali būti ne tokios palankios, lyginant su asmenimis, kurių kredito reitingas yra aukštesnis.
Jei domina paskola prasiskolinusiems, turite žinoti, kad vienas iš svarbiausių aspektų yra jūsų pajamų ir įsipareigojimų santykis. Net jei turite įsipareigojimų, bet jūsų pajamos yra stabilios, įmokas mokate tvarkingai, o mėnesiniai įsipareigojimai neviršija jūsų finansinių galimybių, gauti naują paskolą tikrai galimybių yra.
Kreditas turintiems skolų yra įmanomas, tik gali tekti susitaikyti su griežtesnėmis paskolos sąlygomis. Toks finansinis sprendimas gali turėti net ir privalumų, pavyzdžiui, galimybę refinansuoti turimus įsipareigojimus.
Refinansavimas turintiems skolų
Refinansavimo esmė - kelios skirtingos skolos yra apjungiamos į vieną paskolą su palankesnėmis sąlygomis. Kredito įstaiga įvertina jūsų pajamas, jų stabilumą, kredito istoriją, turimų įsipareigojimų sumą ir pateikia refinansavimo pasiūlymą.
Jei jau yra įsikišę antstoliai, tai rodo, kad įsipareigojimai buvo pradelsti, sutarties sąlygos nevykdomos tinkamai ir kreditoriui yra labai didelė rizika suteikti finansavimą esant tokiai kredito istorijai.
Geras variantas jums gali būti vartojimo paskola, kurią galite gauti internetu. Nedidelei sumai paskolos sąlygos gana paprastos, tad jei kriterijai bus palankūs, tokią paskolą galite operatyviai gauti. Kitas pasirinkimas turintiems skolų - jau minėtas paskolų refinansavimas. Turintiems kitų finansinių įsipareigojimų variantas gali būti ir paskola su užstatu, t. y. kai įkeičiate nekilnojamąjį turtą ar automobilį.
Kai asmuo turi įsiskolinimų, nauja paskola būna reikalinga arba turimiems finansiniams įsipareigojimams padengti, arba papildyti biudžetą, rečiau - didesniems pirkiniams. Dėl paskolos galite kreiptis į banką, greitųjų kreditų bendroves, geras sąlygas siūlančias tarpusavio skolinimo platformas.
Paskolos turintiems skolų yra specializuotos paskolos, skirtos žmonėms, turintiems esamų skolų. Paprastai tokios paskolos yra siūlomos ne bankų, o alternatyvių kreditorių, tokių kaip kredito unijos ar greitųjų kreditų bendrovės, kurios taiko lankstesnius reikalavimus.
Paskolų konsolidavimas - vienas iš būdų valdyti finansinius sunkumus. Paskolos turintiems skolų gali būti naudingas įrankis sprendžiant laikinus finansinius sunkumus ar konsoliduojant esamas skolas, tačiau jos reikalauja atsakingo požiūrio.
Kaip elgtis prieš imant paskolą turint skolų?
Prieš imdami tokią paskolą, įvertinkite savo finansinę padėtį, palyginkite kreditorių pasiūlymus ir apsvarstykite alternatyvas, tokias kaip refinansavimas ar finansinės konsultacijos. Rinkitės tik patikimus kreditorius, atidžiai perskaitykite sutartį ir sudarykite aiškų grąžinimo planą.
Kaip susitvarkyti su skolomis?
Pirmasis žingsnis sprendžiant skolų problemą - tiksliai suprasti kokia yra jūsų dabartinė finansinė padėtis. Surašykite visas turimas skolas ir suskaičiuokite visas mėnesines pajamas ir išlaidas. Turint aiškų vaizdą apie savo finansinę situaciją, galima pradėti kurti skolų grąžinimo planą. Pradėkite nuo mažiausių skolų grąžinimo, išlaikydami minimalius mokėjimus visoms kitoms skoloms. Pradėkite nuo skolų su didžiausiomis palūkanomis. Susisiekite su kreditoriais ir bandykite derėtis dėl mažesnių palūkanų normų arba mokėjimo planų pakeitimo.
Apsvarstykite galimybę konsoliduoti skolas, ypač jei turite daug skirtingų skolų su aukštomis palūkanomis. Toks paskolų refinansvimą yra vienintelės paskolos turintiems skolų, kurios yra rekomenduojamos. Peržiūrėkite savo išlaidas ir nustatykite, kurias galite sumažinti ar visiškai atsisakyti laikinai. Automatizuokite taupymą ir skolų grąžinimą. Gaukite visus susitarimus raštu.
Finansinės Įstaigos: Pavyzdžiai ir Sąlygos
Šiame skyriuje pateikiama informacija apie kelias finansines įstaigas ir jų siūlomas sąlygas, kurios gali būti naudingos asmenims, svarstantiems paskolas turint skolų.
SEB Bankas: Būsto Paskolos Pavyzdys
Jei gautumėte 100 000 Eur būsto kreditą 25 metams, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir grąžintumėte jį anuiteto metodu - iš viso 300 mėnesinių įmokų, - bendra suma, kurią sumokėtumėte bankui, būtų 166 874,41 Eur. Mėnesinė įmoka - 547,91 Eur. Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) - 4,62 %. Skaičiuojant BKKMN įtraukėme šias išlaidas:
- 4,3 % metinės kintamosios palūkanos;
- 400 Eur sutarties mokestis;
- 8,60 Eur hipotekos įregistravimo mokestis;
- 1 Eur per mėnesį - minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis;
- 70 Eur metinės būsto draudimo įmokos.
Svarbu: į BKKMN skaičiavimą neįtraukėme turto vertinimo išlaidų ir komisinio atlyginimo už kredito tarpininko teikiamas paslaugas.
Šį BKKMN ir bendrą mokamą sumą apskaičiavome darydami prielaidą, kad:
- kreditą išmokėjome sutarties pasirašymo dieną;
- sutarties sąlygos, palūkanos ir mokesčiai nesikeičia visą laikotarpį;
- sutarties sąlygas vykdote laiku.
Kredito grąžinimas užtikrinamas įkeičiant jums priklausantį ar įsigyjamą nekilnojamąjį turtą, esantį Lietuvoje. Įkeičiamas turtas turi būti apdraustas SEB banko naudai visą kredito laikotarpį.
Šeimos Kredito Unija
Šeimos Kredito Unija individualiai vertina kiekvieną situaciją, įvertina pajamas, kredito istoriją ir galimą finansinę riziką. Paraišką galima pateikti internetu, todėl nereikia būti Lietuvoje, kad gautumėte preliminarų pasiūlymą. Šeimos Kredito Unija kiekvieną situaciją vertina individualiai, todėl galima rasti sprendimą, leidžiantį įsigyti būstą net esant laikiniems pajamų trūkumams.
Kredito istorija yra pagrindinis faktorius vertinant paskolos gavėjo finansinį patikimumą. Šeimos Kredito Unija tikrina tiek asmens, tiek, esant poreikiui, bendraskolio ar laiduotojo kreditingumą. Stabilus finansinis elgesys leidžia gauti palankesnes sąlygas, o prasta istorija gali apriboti paskolos sumą arba sąlygas.
Laiduotojas garantuoja, kad paskola bus grąžinta net ir tuo atveju, jei pagrindinis skolininkas negalėtų vykdyti įmokų. Internetu pateikta paraiška padeda gauti pasiūlymą greitai ir patogiai, nepriklausomai nuo jūsų buvimo vietos.
Kredito Unija „Tikroji viltis“
Kredito unija „Tikroji viltis“ (teritorija, kurioje gali teikti kreditus - Akmenės r.).
Finbee
Finbee - tai 2015 metais įkurta tarpusavio skolinimosi platforma. Tai yra UAB ,,Nordecum” valdoma bendrovė, kurios sąlygos yra geresnės nei vidurkis.
Fjordbank.lt
Fjordbank.lt - lietuviškas bankas, kuris randasi Vilniuje, tačiau šaknys norvegiškos. Bankas garsėja pigiomis paskolomis bei vienu geriausiu aptarnavimu sektoriuje.
Dažniausios Klaidos Imant Paskolą
Finansų specialistai pastebi, kad žmonės dažniausiai daro tris pagrindines klaidas:
- Netinkamai įvertina savo finansines galimybes.
- Atsainiai žvelgia į sutarties sąlygų skaitymą.
- Nesudaro aiškaus grąžinimo plano.
Tam, kad galėtumėte objektyviai ir kruopščiai įvertinti savo finansines galimybes, turite atsižvelgti ne tik į kiekvieną mėnesį gaunamas pajamas. Peržiūrėkite jau turimus įsipareigojimus bei būtiniausias išlaidas.
Kalbant apie paskolos sutarties sudarymą, visada rekomenduojama kruopščiai ir dėmesingai perskaityti kiekvieną jos punktą. Be viso to, kruopščiai sudarytas mokėjimo planas taip pat gali padėti laiku grąžinti įsiskolinimą nejaučiant didelio spaudimo.
Jei turite daugiau nei du finansinius įsipareigojimus, galite pagalvoti ir apie paskolų refinansavimą, kuris sumažins galimybę pamiršti atlikti įmokas laiku bei padės sumažinti taikomų palūkanų procentą. Prieš svarstydami bet kokios paskolos poreikį, pabandykite numatyti preliminarias jos sąlygas naudodamiesi internetinėmis skaičiuoklėmis.
Pradinis Įnašas Būsto Paskolai: Ką Reikia Žinoti?
Remiantis Lietuvos banko patvirtintais Atsakingojo skolinimo nuostatais, įsigyjant būstą su būsto paskola kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (jo šeimos) nuolatinių tvarių pajamų. O gyventojo nuosavų lėšų dalis (kuri negali būti skolinta) turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto vertės arba kainos (nuo tos, kuri mažesnė).
Kai asmuo nori gauti paskolą būstui, jis turi įrodyti, kad turi pakankamai lėšų pradiniam įnašui ar kitoms būsto paskolos sąlygoms atitikti. Jei klientas dar nėra sumokėjęs nuosavos dalies pardavėjui, dažniausiai taikoma praktika yra sąskaitos išrašo pateikimas (jei lėšos laikomos kitame banke nei tas, į kurį kreipiamasi dėl paskolos). O, jei nuosava dalis sumokėta, dažniausiai prašoma pateikti tai įrodančio pavedimo kopiją.
Įprastai pradinis įnašas būna santaupos iš atlyginimo, parduoto turto arba artimųjų dovanos. Santaupos dažniausiai naudojamos tuomet, kai kredito ir pradinio įnašo sumos nėra didelės. Klientai pradiniam įnašui sutaupo patys arba gauna pinigų dovanų iš tėvų, ypač tuo atveju, jei būstui skolinasi jaunos šeimos ar asmenys.
Dažnai santaupos vis dar kaupiamos grynaisiais ir tik vėliau įnešamos į sąskaitą. Pagal įsigaliojusį įstatymą, nuo 2022 m. lapkričio mėnesio visi sandoriai, didesni nei 5 tūkst. eurų, yra vykdomi tik pavedimais. Tad ir kliento nuosava lėšų dalis turėtų būti banko sąskaitoje, tačiau nebūtinai būsto kreditą duodančio banko sąskaitoje.
Bankai neslėpė, kad jų kilmę tokiu atveju vienu ar kitu būdu tektų įrodyti. Įstatymai įpareigoja finansų įstaigas vykdyti nuolatinę klientų dalykinių santykių stebėseną, suprasti jų vykdomus sandorius ir pasirinkti tinkamas priemones klientų lėšų bei turto šaltiniams nustatyti ir patikrinti. Daugiau klausimų bankui gali kilti, jei klientas nuosavų lėšų dalį imant būsto kreditą nori įmokėti grynaisiais.
Klientų prašo raštiškai paaiškinti, per kiek laiko ir kaip jis sugebėjo susitaupyti tą pinigų sumą. Jei lėšos - taupomos banko sąskaitoje, tą nesunku patikrinti pateikus bankui kliento sąskaitos išrašą už kelis metus. Jei santaupos suformuotos iš asmeninio turto pardavimo, prašome pateikti registruojamo turto pirkimo/pardavimo sutartis. Taigi, jei lėšos buvo įgytos legaliai, paprastai klientams nekyla sunkumų tai pagrįsti.
Jei bankas negali nustatyti pinigų kilmės ar trūksta dokumentų, jis negali vertinti ir priimti pradinio įnašo. Nepavykus nustatyti pradinio įnašo kilmės ar patvirtinti, kad lėšos - nuosavos, kredito sutartis nėra sudaroma.
Straipsnyje pateikta informacija yra bendro pobūdžio ir neturėtų būti vertinama kaip individuali finansinė konsultacija. Prieš priimant bet kokius finansinius sprendimus, rekomenduojama pasikonsultuoti su specialistais.