Visi žinome, kad jeigu nusprendžiame imti paskolą, nepaisant kredito rūšies, bus mokamos palūkanos. Palūkanos - tai pinigų suma, kurią paskolos gavėjas (skolininkas) sumoka skolintojui, kad gautų prieigą prie kapitalo. Vienintelė išimtis yra paskolos be palūkanų, kurios dažniausiai yra trumpalaikės ir gali būti siūlomos kaip finansinės įstaigos reklamos dalis.
Labiausiai paplitusios palūkanų rūšys yra fiksuotos ir kintamos palūkanos. Toliau sužinosite, ką reiškia kiekvienas tipas ir jų privalumus bei trūkumus.
Kintamos Palūkanos
Kintamos palūkanos laikui bėgant svyruoja ir, kaip minėta aukščiau, keičia paskolų palūkanų normas. Kintamas palūkanas dažnai sutiksite kreditinėse kortelėse. Gavę paskolą būstui įsigyti, turite galimybę pasirinkti pageidaujamą palūkanų tipą. Kai kurie Lietuvos bankai taip pat siūlo vartojimo paskolas (pvz. paskolas asmeniniams poreikiams patenkinti) su kintamomis palūkanomis.
Kintamų palūkanų norma keičiasi per paskolos laikotarpį. Pokytį lemia perskaičiuojamos palūkanų bazės svyravimai, prie kurio pridedama banko fiksuota marža. Tai reiškia, kad palūkanų norma gali kilti arba kristi priklausomai nuo palūkanų bazės ( EURIBOR, EBIFN, LIBOR EUR, LIBOR USD) pokyčių. Jeigu gali kilti palūkanų norma, taip pat gali padidėti ir mėnesinė įmoka. Kuo ilgesnis Jūsų paskolos terminas, tuo rizikingiau rinktis paskolą su kintamomis palūkanomis, nes yra daugiau laiko palūkanų normoms kilti.
Kaip tai veikia?
Kintamąją palūkanų normą sudaro individuali palūkanų marža plius EURIBOR (kuris atspindi vidutines paskolų eurais palūkanas). Paprastai šią informaciją galite rasti paskolos sutartyje. Naudojamos skirtingos palūkanų normos, todėl, rinkdamiesi kintamos palūkanų normos paskolą, būtinai labai atidžiai perskaitykite sąlygas.
Fiksuotos Palūkanos
Fiksuota palūkanų norma yra nustatoma kredito sutarties sudarymo metu ir nesikeičia visą kredito laikotarpį. Fiksuota palūkanų norma, kitaip nei kintamų palūkanų norma, nesikeis svyruojant palūkanų bazei. Šis variantas yra naudingas tiems, kurie nori žinoti, kokia bus mėnesinė paskolos įmoka visą paskolos laikotarpį.
Kredito sutarties sudarymo metu fiksuota palūkanų norma dažniausiai yra didesnė už kintamą, nes skolintojas prisiima didesnę riziką dėl finansų rinkos svyravimų.
Fiksuotosios palūkanos yra ilgalaikių palūkanų normų tipas, kai paskolos galiojimo metu palūkanų norma nekinta ilgą laiką arba nekinta visai. Fiksuota palūkanų norma įprastai nustatoma paskolos sutarties sudarymo metu ir, kitaip nei kintamų palūkanų norma, nesikeičia svyruojant palūkanų bazei. Šis pasirinkimas gali būti ypač patrauklus žmonėms, norintiems tiksliai žinoti kiekvieno mėnesio įmokos dydį.
Kaip tai veikia?
Fiksuota palūkanų norma nėra susieta su jokiu perskaičiuojamu palūkanų rodikliu ir jos vertė nustatoma sutarties sudarymo metu. Tai reiškia, kad šis variantas yra priimtinesnis pasirinkimas tiems, kurie nori išvengti svyruojančių palūkanų ir tuo pačiu nestabilių mėnesinių įmokų. Net jei kai kuriais mėnesiais kintamoji palūkanų norma gali būti mažesnė už fiksuotą ir padėti sutaupyti pinigų, nepamirškite, kad rizika, kurią prisiimate, taip pat yra didesnė.
Pasirinkus paskolą su fiksuotomis palūkanomis jūsų paskolos mėnesio įmoka nesikeičia per visą fiksuotąjį laikotarpį - dažniausiai 5 metų laikotarpiui, tačiau kai kurie bankai siūlo ir ilgesnius terminus. Skirtingai nei su kintamomis palūkanomis, jūsų palūkanų norma nepriklauso nuo rinkos pokyčių, pavyzdžiui, nuo to, ar europos centrinio banko (ECB) politika pakeis euribor. Kad ir kaip matematiškai tai atrodytų, dauguma žmonių tiesiog naudojasi banko skaičiuoklėmis.
Fiksuota palūkanų norma yra didesnė nei kintanti, nes bankas nenori pralošti. Fiksuotosios palūkanos bankui reiškia didesnę riziką, nes jeigu rinkoje palūkanų norma padidėja, bankas negali koreguoti jūsų paskolos palūkanų normos.
Paprastai tokie pokyčiai įmanomi tik baigus fiksuotąjį laikotarpį. Kitaip tariant, jei pasirinkote fiksuoti palūkanų normas 5 metams, turėsite luktelėti, kol šis laikotarpis baigsis. Norint keisti anksčiau, bankas gali taikyti papildomus mokesčius.
Fiksuoti palūkanas verta tiems, kurie ima būsto paskolas ilgalaikiam laikotarpiui, planuoja šeimos biudžetą į priekį arba turi mažai finansinio rezervo neplanuotoms išlaidoms. Fiksuotos palūkanos yra pasirinkimas tiems, kurie nemėgsta netikėtumų, bet, žinoma, kaip gyvenime, taip ir ekonomikoje - stabilumas turi savo kainą.
Apibendrinant, fiksuotos palūkanos suteikia stabilumo ir aiškumo visam paskolos laikotarpiui, todėl jos ypač tinkamos besirenkantiems paskolą namo statybai ar ilgalaikes asmenines paskolas.
Jei ketinate įsigyti naują automobilį, greičiausiai taip pat būsite paklausti, kokią palūkanų normą norėtumėte taikyti visam sutarties laikotarpiui.
Fiksuotų ir Kintamų Palūkanų Privalumai ir Trūkumai
Abi palūkanų rūšys turi savo privalumų ir trūkumų. Peržvelkime juos:
| Savybė | Kintamos Palūkanos | Fiksuotos Palūkanos |
|---|---|---|
| Privalumai |
|
|
| Trūkumai |
|
|
Kintamų palūkanų privalumai:
- Galimybė pasinaudoti mažėjančiomis palūkanų normomis: kadangi palūkanų norma skiriasi, visada yra tikimybė, kad palūkanų norma, taigi ir mėnesinė norma, sumažės.
- Mažesnės palūkanos: sutarties sudarymo metu kintamų palūkanų norma paprastai yra mažesnė, o tai reiškia, kad ir mėnesinė palūkanų norma taip pat yra mažesnė. Taigi, kintamų palūkanų kreditas bent jau iš pradžių gali būti prieinamesnis.
- Lankstumas: skolininkai, kurie pasirenka kintamas palūkanų normas, gali nuspręsti grąžinti paskolą anksčiau laiko, netaikant didelių mokesčių.
Kintamų palūkanų trūkumai:
- Palūkanų normų didėjimo rizika: pasikeitus finansų rinkoms ir kilus palūkanų normoms, kintamų palūkanų skolininkų mėnesinės įmokos gali labai padidėti.
- Išlaidų neapibrėžtumas: dėl palūkanų normų svyravimų, skolininkai gali patirti mėnesinių mokėjimų išlaidų skirtumus. Tai gali apsunkinti biudžeto planavimą.
- Palūkanų normai įtakos gali turėti išoriniai veiksniai: kintama palūkanų norma dažnai yra susieta su lyginamuoju indeksu, kuriam įtakos gali turėti išoriniai veiksniai, tokie kaip infliacija, ekonominė ir politinė situacija - šie veiksniai gali turėti neigiamos įtakos mėnesinėms palūkanų normoms.
Fiksuotų palūkanų privalumai:
- Užtikrina geresnį planavimą: Jūsų nenustebins mėnesinių įkainių pokyčiai, nes palūkanų norma yra fiksuota ir mėnesinės paskolos palūkanos kas mėnesį išlieka tos pačios. Su fiksuotų palūkanų paskola lengviau planuoti savo biudžetą.
- Stabilumas: kad ir kas atsitiktų finansų rinkoje, esate tikras, kad mėnesinis tarifas nepadidės.
- Jums nereikės refinansuoti paskolos: nors tiems, kurie turi paskolas su kintamomis palūkanomis, gali tekti refinansuoti paskolą, kad ateityje gautų mažesnes palūkanų normas, tiems, kurių palūkanos fiksuotos, ši rizika nekyla, nes palūkanų norma nesikeičia visą kredito laikotarpį.
- Ypač patrauklu, kai palūkanos žemos: tokiu laikotarpiu paskola su fiksuotomis palūkanomis gali būti itin patraukli, nes visą paskolos laikotarpį bus išlaikytos žemos palūkanų normos.
Fiksuotų palūkanų trūkumai:
- Didesnės pradinės išlaidos: paprastai fiksuotos palūkanos yra didesnės nei kintamoji palūkanų norma kredito sutarties pasirašymo metu. Dėl to mėnesio įmoka gali būti didesnė nei su kintamomis palūkanomis.
- Minusas, kai palūkanos mažėja: jei palūkanų normos sumažės, galite įstrigti paskoloje su didesne palūkanų norma. Kita vertus, kintamų palūkanų paskolos neatsilieka nuo palūkanų bazės.
- Didesnis išankstinio grąžinimo mokestis: kintamų palūkanų paskolų išankstinio grąžinimo mokesčiai gali būti didesni nei kintamų palūkanų paskolų.
Natūralu, kad kyla klausimas, kurį variantą pasirinkti - paskolą su kintamomis ar fiksuotomis palūkanomis. Prieš imdami paskolą, atsižvelkite į savo finansinę padėtį ir su kiekviena Jus dominančia paskola susijusias sąlygas. Palyginę kelias paskolas, galite rasti Jums tinkamiausią variantą. Atminkite, kad palūkanų norma yra tik dalis visos paskolos kainos - taip pat turite atsižvelgti į kitus veiksnius, kurie prisideda prie paskolos įperkamumo.
Rinktis tarp fiksuotų ir kintamų palūkanų - tai ne tik finansinis, bet ir psichologinis sprendimas. Fiksuotos palūkanos garantuoja stabilumą, tačiau gali būti brangesnės. Kintamos - pigesnės dabar, bet rizikingos vėliau.
Nėra vieno atsakymo visiems. Jei jūsų finansų stabilumas leidžia atlaikyti rinkos bangavimus, kintamoji palūkanų norma gali būti pigesnė per visą paskolos laikotarpį.
Apibendrinant galima teigti, kad pasirinkimas tarp fiksuotų ir kintamų palūkanų priklauso nuo kiekvieno skolininko pageidavimų ir finansinės padėties. Fiksuota palūkanų norma užtikrina sąnaudų tikrumą, apsaugą nuo palūkanų normų padidėjimo ir stabilumą, tačiau tai gali taip pat reikšti didesnes išankstines išlaidas ir taikomus didelius išankstinio grąžinimo mokesčius. Tuo tarpu kintamos palūkanos gali pasiūlyti mažesnes pradines įmokas ir daugiau lankstumo, tačiau tai reiškia sąnaudų neapibrėžtumą ir palūkanų normų didėjimo riziką. Sprendimas tarp fiksuotų ir kintamų palūkanų turi būti priimtas kruopščiai išanalizavus galimybes ir individualius finansinius poreikius.
Refinansavimas
Refinansavimas - tai efektyvi finansų valdymo priemonė, kuri gali padėti sumažinti palūkanas, pagerinti paskolos sąlygas ar paspartinti paskolos grąžinimą. Tačiau, kaip ir kiekvienas finansinis sprendimas, refinansavimas turi ne tik privalumų, bet ir trūkumų bei galimų rizikų.
Refinansavimo privalumai:
- Mažesnės palūkanų normos.
- Sumažėjusios mėnesinės įmokos.
- Skolų konsolidavimas.
- Lankstesnės sąlygos.
- Galimybė atsisakyti nenaudingų sąlygų.
Refinansavimo trūkumai:
- Papildomi mokesčiai ( jeigu refinansuojate dažniau nei 2 m. ).
- Ankstyvo uždarymo baudos.
- Ilgesnis bendras paskolos laikotarpis.
- Rizika pasirinkti nepalankų laiką.
Sprendimą reikėtų priimti atsižvelgiant į savo dabartinį biudžetą ir ilgalaikius finansinius tikslus.
Kaip refinansavimas veikia mėnesinę įmoką?
Refinansavus paskolą:
- Mėnesinė įmoka gali sumažėti, jei pasirinksite ilgesnį grąžinimo laikotarpį arba mažesnę palūkanų normą.
- Mėnesinė įmoka gali išlikti tokia pati, bet pasikeisti grąžinimo terminas (pvz., paskolą grąžinsite greičiau).
- Įmoka gali padidėti, jei pasirinksite trumpesnį terminą, bet siekiate greičiau atsikratyti skolos ir sutaupyti palūkanų.
Svarbu ne tik tai, kiek mokėsite per mėnesį, bet ir kiek laiko tai darysite.
Bendra paskolos suma priklauso nuo palūkanų dydžio, grąžinimo termino ir refinansavimo mokesčių. Prieš refinansuodami verta pasiskaičiuoti ne tik mėnesinę įmoką, bet ir bendrą sumą, kurią sumokėsite per visą laikotarpį.
Taip, tai vienas pagrindinių refinansavimo tikslų. Palūkanų sumažėjimą lemia dabartinė rinkos situacija, pagerėjęs jūsų kreditingumas, ilgesnis arba trumpesnis grąžinimo laikotarpis ir perėjimas prie fiksuotų arba kintamų palūkanų.
Sutaupyta suma priklauso nuo refinansuojamos paskolos likučio, palūkanų skirtumo ir termino.
Pavyzdžiui, refinansuojant 100 000 € būsto paskolą su 5 % palūkanomis į 3 %, per 20 metų galima sutaupyti apie 20 000-30 000 € vien tik iš palūkanų.
Norėdami priimti pagrįstą sprendimą, pirmiausia įvertinkite, kiek realiai galėtumėte sutaupyti, kokie mokesčiai būtų taikomi ir kaip pasikeistų jūsų paskolos struktūra.
Profesionali konsultacija padeda išvengti klaidų ir pasirinkti optimalų refinansavimo sprendimą, kuris atitinka būtent jūsų poreikius.