Šiame straipsnyje aptarsime kredito unijų veiklos principus, jų skirtumus nuo komercinių bankų, paskolų sąlygas ir kitus svarbius aspektus, susijusius su kredito sutartimis.
Kas yra Kredito Unija?
Centrinė kredito unija yra organizacija, vienijanti kredito unijas. Lietuvoje veikia dvi centrinės kredito unijos: Lietuvos Centrinė kredito unija (LCKU, vienija 45 kredito unijas) ir Lietuvos Jungtinė centrinė kredito unija (JCKU, vienija 10 kredito unijų).
Narystė Kredito Unijoje
Kredito unijos fiziniais nariais gali būti pilnametystės sulaukę asmenys, kurie gyvena, dirba arba mokosi Vilniaus miesto, Vilniaus rajono arba Trakų rajono savivaldybėse. Kredito unijos asocijuotais nariais gali būti Lietuvos Respublikoje įregistruoti ir Lietuvos Respublikos Vilniaus miesto savivaldybės teritorijoje ir su šia savivaldybe besiribojančių kitų savivaldybių teritorijose buveinę turintys juridiniai asmenys.
Kredito unijos nariai gali naudotis visomis kredito unijos paslaugomis. Taip pat nariai turi teisę balsuoti visuotiniuose kredito unijos narių susirinkimuose ir taip dalyvauti kredito unijos valdyme. Bendrai, kredito unijos nariai neprisiima jokios rizikos, susijusios su kredito unijos veikla.
Pajus Kredito Unijoje
Išskiriami dviejų rūšių pajai - pagrindinis ir papildomas. Pagrindinis pajus yra privalomas stojant į uniją, jo minimalus dydis yra 30 Eur. Svarbu žinoti, kad pajus nėra indėlis, todėl pajui netaikomas indėlių draudimas.
Kredito Unija vs. Komercinis Bankas
Kredito unijos skiriasi nuo komercinių bankų keliais aspektais:
- Valdymas: Kredito unijos nariai gali balsuoti per visuotinius narių susirinkimus ir taip dalyvauti kredito unijos valdyme. Priimant sprendimus galioja principas “Vienas narys - vienas balsas”, todėl kredito unijos yra valdomos demokratiškai. Komerciniai bankai yra akcinės bendrovės ir atitinkamai valdomos akcininkų. Akcininko balso įtaka proporcinga jo turimam akcijų skaičiui.
- Kapitalo struktūra: Kredito unijos yra kooperatyvai, kurių tikslas yra maksimali nauda nariams. Bankai akcininkams tiesiog išmoka dividendus.
- Pelnas: Pelnas nėra vienintelis kredito unijos tikslas. Kooperatyvų tikslas yra maksimali nauda nariams. Paprastai kredito unijos nariams naudą perteikia teikdamos paslaugas geresnėmis nei rinkos sąlygomis, pvz. teikdamos paskolas pigiau arba už indėlius mokėdamos daugiau.
- Teikiamų paslaugų įvairovė: Komerciniai bankai teikia platesnį paslaugų asortimentą, pavyzdžiui, investicijų valdymo, pensijų kaupimo paslaugas, aptarnauja stambaus verslo įmones.
- Turto dydis: Dažniausiai kredito unijos yra mažesnės savo turto dydžiu.
- Veiklos priežiūra: Lietuvoje veikiančius komercinius bankus tiesiogiai prižiūri Lietuvos bankas. Kredito unijas prižiūri dvi įstaigos: Lietuvos Centrinė kredito unija (skėtinė organizacija) ir Lietuvos bankas.
- Reguliavimas: Bankai, teikdami platesnį finansinių paslaugų asortimentą prisiima ir daugiau veiklos rizikos.
Paskolos Iš Kredito Unijos
Skolintis iš kredito unijos ar iš banko? Realiai - jokio skirtumo. Paskolos paraišką galite pateikti internetu (greičiausias būdas) arba kredito unijos būveinėje. Jei dar nesate tikri dėl savo poreikių ar galimybių, visuomet galite pasitarti su mūsų paskolų vadybininku.
Mūsų preliminarią kainodarą galite pamatyti skaičiuoklėje, nustačius norimą paskolos sumą ir terminą. Tam, kad gauti tikslų paskolos pasiūlymą, reikia pateikti paraišką būsto paskolai. Pasiūlymą pateiksime per vieną darbo dieną nuo paraiškos gavimo.
Taip, paskolą refinansavimui galima grąžinti bet kada anksčiau termino.
Ar kredito unijos yra geresnės už didelius bankus?
Mokėjimo Kortelės ir El. Bankininkystė
Prisijunkite prie el. bankininkystės „i-Unija“ ir užregistruokite mokėjimo kortelę saugiems pirkimams. Prisijungus prie el. bankininkystės galite sužinoti mokėjimo kortelės likutį. Jeigu kortelės galiojimo paskutinį mėnesį negalėsite atsiimti atnaujintos mokėjimo kortelės, galima kortelę atnaujinti anksčiau laiko, t. y.
Kredito kortelė su kredito limitu išduodama nuolatines pajamas gaunantiems Lietuvos piliečiams, dirbantiems savo šalyje, užsienyje ar savarankiškai, t. y. pagal individualios veiklos pažymėjimą ar verslo liudijimą. Prieš tai įvertinamas nario, prašančio išduoti mokėjimo kortelę, finansinis pajėgumas pagal kredito unijoje nustatytas vidines procedūras.
Indėliai Kredito Unijoje
Visi mažmeninių indėlininkų ir įmonių indėliai yra apdrausti VĮ„Indėlių ir investicijų draudimas“, tačiau tam tikriems indėliams gali būti taikomos išimtys, nurodytos VĮ „Indėlių ir investicijų draudimas“.
Terminuotieji indėliai yra skirti didesnei sumai laikyti ir jų negalima pildyti - įnešama suma yra fiksuota ir nekintama. Taupomieji indėliai yra skirti didesnę sumą sukaupti per laiką - pradinė suma dažniausiai būna maža (kai kuriose kredito unijose net nuo 1 Eur).
Visada galite nutraukti bet kokio tipo indėlį anksčiau laiko. Didžioji dalis kredito unijų leidžia tai atlikti internetu, naudojantis elektronine bankininkyste „i-Unija“.
Paskolos Verslui
Smulkusis verslas - įmonės tipas, kurios veiklą apima ribotas skaičius darbuotojų ir pajamų. Norėdami gauti paskolą verslui, parenkite verslo planą, pateikite paraišką pasirinktam paskolos teikėjui ir laukite sprendimo dėl paskolos suteikimo.
Norint gauti finansavimą verslui, paprastai reikia šių dokumentų: verslo plano, finansinių ataskaitų, mokesčių deklaracijų, kreditingumo ataskaitos, asmeninės ir verslo informacijos dokumentų.
Vartojimo Paskolos
Vartojimo paskola nėra susieta su konkrečiu turtu ar užstatu, todėl lėšas galima panaudoti pagal individualius planus: būsto remontui, automobilio įsigijimui, mokslams, sveikatinimo paslaugoms ar kitoms reikmėms.
Norint gauti vartojimo paskolą, reikėtų pateikti šiuos dokumentus: asmens dokumentą, pažymą apie pajamas ir kitus dokumentus, priklausomai nuo kredito unijos reikalavimų.
Paskolų Suteikimo Sąlygos ir Įkainiai
Štai pagrindinės kredito suteikimo sąlygos:
- Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas: darbo užmokestį, pajamas pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais.
- Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
- Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
Suma ir Terminas
Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.
- Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta: kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus; kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų).
- Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms: kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus; kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų).
Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo. Kreditai teikiami eurais.
Palūkanos
Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
- Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR.
- Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui.
Palūkanas apskaičiuosime nuo negrąžintos kredito sumos ir jas apskaičiuodami laikysime, kad metuose yra 360 dienų.
Užtikrinimo Priemonės
Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą. Įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai. Įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas turto draudimo bendrovėje.
Kredito Grąžinimas
Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.
Kredito grąžinimo metodai:
- Linijinis metodas
- Anuiteto metodas
Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.
Pavyzdžiui, jei suteikiamos paskolos būstui suma yra 85 000 EUR, paskolos terminas 25 metai, įmokos mokamos anuiteto metodu, taikoma kintama metinė palūkanų norma - 4,65 proc., vienkartinis sutarties administravimo mokestis 425 EUR, turto įkeitimo įregistravimo mokestis VĮ „Registrų centras“ - 8,60 EUR, kredito lėšų pervedimo mokestis - 2 EUR, tai bendra kredito gavėjo mokama suma būtų 143 916,01 EUR, bendros kredito kainos metinė norma - 4,80 proc., bendras kredito įmokų skaičius - 300, mėnesio įmokos suma - 479,72 EUR.
Būsto paskola suteikiama tik, kai įsipareigojimų pagal kredito sutartį įvykdymas bus užtikrintas bankui priimtino nekilnojamojo turto hipoteka. Nevykdydami ar netinkamai vykdydami kredito sutarties sąlygas, rizikuojate prarasti nuosavybės teisę į įkeistą nekilnojamąjį turtą bei pabloginti savo galimybes skolintis ateityje. Įkeičiamas nekilnojamasis turtas privalo būti apdraustas banko naudai visą paskolos laikotarpį.
Šiuo metu LKU grupės kredito unijos veikia įprastai, klientams nėra pagrindo nerimauti. Rekomenduojame iš anksto planuoti mokėjimus. Taip pat, kredito unijai paprašius, būti pasirengus pateikti mokėjimą pagrindžiančius dokumentus, įskaitant ir informaciją apie verslo partnerį. Atlikdami mokėjimus, jų paskirtyje pateikite kuo išsamesnę ir tikslesnę informaciją.
Klientų lėšų saugumo užtikrinimas yra aukščiausias mūsų veiklos prioritetas. LKU grupei priklausančių kredito unijų veiklą prižiūri Lietuvos centrinė kredito unija ir Lietuvos bankas.
Asmeniui tapus kredito unijos nariu, jo įnašas už pagrindinį pajų gali būti grąžinamas tik narystei unijoje pasibaigus.
Tvarus papildomas pajus taip pat gali būti perleidžiamas/parduodamas kitam Unijos nariui, t.y. tarp nario, kuris nori atgauti lėšas už turimą tvarų papildomą pajų ir nario, kuris nori įsigyti tvarų papildomą pajų sudarant papildomo pajaus perleidimo sutartį.
LKU grupės kredito unijos ir toliau vadovaujasi atsakingo skolinimo nuostatais ir kredito unijų taikoma kreditingumo vertinimo metodologija.