Ar reikia mokėti palūkanas už nepanaudotą būsto įrengimo kreditą?

Kas dešimtas gyventojas, šiemet gavęs vartojimo paskolą, jau prieš tai buvo paėmęs ir būsto paskolą, rodo SEB banko duomenys. Trečdalis vartojimo paskolų, suteiktų tiems, kas jau turi būsto paskolą, didesni negu 5 tūkst. eurų. Suprantama, kad nuosavame naujame ar atnaujintame būste prireikia naujų didelių ir brangių daiktų - santechnikos įrangos, virtuvės technikos, baldų, šviestuvų, kilimų, užuolaidų...

Kai turint būsto paskolą prireikia dar pasiskolinti, galima imti naują vartojimo kreditą arba padidinti jau turimą būsto kreditą. Lietuvos banko duomenimis, vidutinė naujų kreditų vartojimo reikmėms metų palūkanų norma šių metų liepą buvo 12,4 proc., o kreditų, suteiktų būstui įsigyti - 2,1 procento.

Nors renkantis, kaip skolintis, pirmiausia į akis krenta palūkanų skirtumai, vis dėlto nepakanka lyginti vien palūkanas. Norint pakeisti būsto paskolos sutartį, t. y. Tarkime, norint padidinti būsto kreditą 3 tūkst. eurų, dokumentų tvarkymo išlaidos gali siekti ir 300-400 eurų. Didžiausią išlaidų dalį sudaro mokestis už turto vertinimo ataskaitą ir paskolos sutarties pakeitimo mokestis. Imant vartojimo paskolą, tektų sumokėti tik maždaug 1 proc.

Naujas turto vertinimas, dokumentų perregistravimas užtrunka, todėl, jei laikas spaudžia, žmonės mažiau kreipia dėmesį į palūkanas - tiesiog renkasi greičiau sudaromą sutartį. Jei 3 tūkst. eurų padidintume būsto paskolą, kurios trukmė 15 metų, o palūkanų norma - 2,7 proc., tokios paskolos mėnesio įmoka padidėtų 20 eurų.

Didinant turimą būsto kreditą, didesnė grąžintina suma padalijama per visą likusį būsto paskolos sutarties laikotarpį, kuris gali būti ir keli dešimtmečiai. Norint palyginti, kiek kainuos pasiskolinti vienu ar kitu būdu, nereikia labai didelio matematinio išprusimo. Tačiau žmonės mėgsta, kai viskas kuo aiškiau ir paprasčiau.

Yra žmonių, kuriems labai svarbu aiškiai atskirti, kas pasiskolinta būstui įsigyti, o kas skirta būsto apstatymo, buities ar dar kitokiems daiktams. Kiti nori kuo greičiau atsikratyti būsto įkeitimo, nes tiesiog jaučiasi nesaugiai. Šiuos nefinansinius dalykus - aiškumą, ramybės jausmą - kartais vertiname labiau negu finansinę naudą (mažesnes išlaidas). Panašiai žmonės argumentuoja, kodėl pasirinko fiksuotųjų, o ne kintamųjų paskolos palūkanų normą.

Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti - rimtas žingsnis. Paskola yra svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų. Į visus klausimus, susijusius su būsto paskola, visada atsakys banko darbuotojai. Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.

Sudarę kredito sutartį, jūs įsipareigosite gautus pinigus naudoti tik pagal sutartyje nustatytą lėšų panaudojimo paskirtį. Atminkite, kad paskolą suteikęs bankas turi teisę patikrinti, kam buvo panaudoti pinigai.

Kai įmokos automatiškai pervedamos iš to paties banko sąskaitos į būsto paskolos sutartyje nurodytą sąskaitą, paskolos gavėjui nereikia rūpintis lėšų pervedimu įmokos mokėjimo dieną. Tereikia sąskaitoje turėti pakankamą likutį įmokai sumokėti, o įmokų dieną reikiama suma automatiškai pervedama į nurodytą banko sąskaitą. Skolintis iš savo banko patogiau. Be to, tiems klientams, kurie negauna darbo užmokesčio į SEB banką, galima suteikti galimybę naudotis nemokama riboto naudojimo mokėjimo sąskaita, kuri skirta kredito ir palūkanų grąžinimui.

Jei nebus sumokėta būsto paskolos sutartyje nustatytu laiku, bankas turės teisę skaičiuoti sutartyje nustatytus delspinigius ir taikyti kitas sutartyje numatytas sankcijas, pavyzdžiui, didinti palūkanų maržą ar taikyti baudas. Nepadengus skolų ilgesnį laiką, bankas gali nutraukti paskolos sutartį, jums gali tekti grąžinti visą pasiskolintą sumą, jūs rizikuosite prarasti įkeistą turtą. Laiku nemokamos įmokos turėtų neigiamą įtaką jūsų kredito istorijai, nes informaciją apie skolininką ir jo skolą bankai perduoda skolų registrui. Skolų informacija yra prieinama ne tik bankams, bet ir kitoms įvairias paslaugas išsimokėtinai teikiančioms įmonėms.

Paskolą galima grąžinti anksčiau, negu nustatyta sutartyje. Jeigu paskola grąžinama palūkanų keitimo dieną, tai galima padaryti nemokamai. Jeigu pinigai grąžinami ne palūkanų keitimo dieną, paskolos gavėjas turi sumokėti teisės aktuose numatytą mokestį (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne daugiau kaip 3 proc. Galimybė grąžinti paskolą anksčiau aptariama paskolos sutartyje. Sutartyje nustatyta, kokius veiksmus reikia atlikti norint grąžinti paskolą pirma laiko ir koks už tai yra taikomas mokestis.

Banko specialistai pataria - jeigu dar prieš sudarydami sutartį žinote, kad jūsų finansinės aplinkybės pasikeis ir jūs artimiausiu metu praturtėsite, pavyzdžiui, pardavę savo turimą turtą, o gauta suma norėsite padengti būsto paskolą, numatykite tokią galimybę paskolos sutartyje.

Visi, kurie pateikia prašymą gauti būsto paskolą, turi žinoti, kad, perkant būstą kartu su bendraskoliu, pavyzdžiui, sutuoktiniu, abu skolininkai įsipareigoja vykdyti sudarytą sutartį. Tai reiškia, kad abu bendraskoliai yra vienodai atsakingi už finansinių įsipareigojimų vykdymą - laiku mokamas mėnesio įmokas ir paskolos grąžinimą.

Keisti sutarties sąlygas po to, kai ji jau sudaryta, galima tik bendru - paskolos gavėjo ir banko - susitarimu. Abi šalys sudaro paskolos sutarties pakeitimą. Jei sutartis keičiama paskolos gavėjo prašymu, taikomas mokestis už sutarties sąlygų pakeitimą. Būtinai aptarkite visas būsto paskolos sutarties sąlygas ir reikalavimus su banko specialistais, o prieš sudarydami sutartį, atidžiai ją dar kartą perskaitykite. Jei jau esate nusižiūrėję savo svajonių būstą ir apsisprendėte jį pirkti, užpildykite būsto paskolos paraišką. Norėdami pirmiausia aptarti skolinimosi galimybes, užsiregistruokite į specialisto konsultaciją.

Natūralu, kad dešimtis ar net šimtus tūkstančių eurų siekiantis būsto paskolos įsipareigojimas žmonėms gali kelti nerimą, todėl, tik atsiradus galimybei, nemaža dalis skuba grąžinti bent dalį šių pinigų anksčiau laiko. Tiesa tokia, kad dalis žmonių tiesiog nemėgsta būti skolingi, taip pat gana populiaru manyti, jog įmokėjus didesnę įmoką, ženkliai sumažės paskolos mėnesio įmokos dydis ar pastebimai pakis kiti rodikliai.

Pastebima, kad žmonės grąžinti paskolos sumą skuba vos tik pasirodžius galimybei - išaugus pajamoms arba atsiradus papildomiems šaltiniams. Tiesa, prieš skubant šią dalį įmokėti bankui, naudingiausia būtų įvertinti, ar tikrai mėnesio įmokos sumažėjimas dėl grąžintos dalies bus reikšmingas. Priklausomai nuo įmokėtos sumos, mėnesio įmoka gali sumažėti vos keliomis dešimtimis eurų, todėl turėtumėte gerai pagalvoti - galbūt turimą sumą galėtumėte panaudoti efektyviau ir gauti iš jos daugiau realios naudos.

Specialistai pataria turimą papildomą sumą išnaudoti būsto įrengimui, investuoti į alternatyvius namų sprendimus ar kitaip pasirūpinti turimo turto gerove.

Šio tipo paskolas suteikiantys kreditoriai neretai susiduria su situacijomis, kuomet anksčiau laiko paskolą norintys grąžinti asmenys po kelių mėnesių kreipiasi dėl galimo įmokų atidėjimo, nes susiduria su įvairiais finansiniais sunkumais šeimoje, darbe ar versle. Būtent todėl turint tokį įsipareigojimą kaip paskola būstui, derėtų turėti bent trijų mėnesių finansinį rezervą, kuris padėtų išlaikyti stabilumą keičiantis finansinei situacijai.

Verta atkreipti dėmesį ir į tai, kad būsto paskola suteikia galimybę pasiskolinti pigiausių pinigų rinkoje, todėl kintanti finansinė padėtis gali viską apversti aukštyn kojomis. Jei, vis dėlto, pasvėrę visus svarbiausius faktorius, nusprendėte, kad būsto paskolos grąžinimas anksčiau laiko yra įmanomas variantas, prieš imdamiesi veiksmų įvertinkite turimos sutarties sąlygas. Jeigu jums taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galite atlikti bet kuriuo jums patogiu metu ir jums nebus taikomi papildomi mokesčiai. Tačiau tokiu atveju, kuomet jums taikoma fiksuota palūkanų norma, grąžinant paskolą ar jos dalį anksčiau numatyto laiko, gali būti taikomas išankstinio grąžinimo mokestis.

Yra keletas išankstinio paskolos grąžinimo būdų:

• Vienkartinė įmoka. Įmokėjus konkrečią sumą sumažinamas paskolos likutis nekeičiant mokėjimo termino.
• Mokėjimo termino trumpinimas. Padidinant mėnesines įmokas sutrumpinamas jūsų turimo finansinio įsipareigojimo grąžinimo laikotarpis.

Nepriklausomai nuo to, kurį išankstinį paskolos grąžinimo būdą pasirinktumėte, visada svarbu įvertinti realias savo galimybes. Šiuo klausimu gali padėti patyrę banko ar kreditoriaus, kuriam įsipareigojote, konsultantai - prieš imdamiesi realių veiksmų, pasitarkite su jais. Kartu įvertinkite jūsų esamos ir būsimos finansinės padėties scenarijus, bent preliminariai numatykite galimus iššūkius.

Finansiniai sunkumai grąžinant paskolą

Jei turite įsipareigojimų, kuriuos darosi per sunku padengti ar susidūrėte su nenumatytais finansiniais sunkumais, jei jaučiate, kad gali tekti vėluoti apmokėti mokesčius ir palūkanas už paskolas, pagrindinis patarimas - neatidėliokite pokalbio su savo banku ar kredito unija apie pasikeitusią asmeninę situaciją. Praėjusią savaitę Lietuvos bankų asociacija (LBA) išplatino priminimą, kad jeigu asmeninė finansinė situacija blogėja ir gresia nesklandumais grąžinant paskolas, pirmiausiai reikia pripažinti šią problemą. Labai svarbu kuo skubiau imtis veiksmų. Laiku nesumokėjus paskolos įmokų, pradedami skaičiuoti delspinigiai, dėl to bendra mokėtina suma didėja ir tokiu būdu skolininkas pakliūna į užburtą ratą, nes jo įsiskolinimas ne mažėja, o auga. Todėl rekomenduojama nelaukti kritinio momento, o į savo finansavimo įstaigą kreiptis kaip galima anksčiau. Tada ir sprendimo variantų gali būti daugiau.

Esame kartu ir sėkmingu laikotarpiu, ir tuomet, kai reikia įveikti iškilusius iššūkius ar sunkumus. Net ir sudėtingiausiose situacijose bendradarbiavimas ir išeities ieškojimas su banko specialistu padeda išvengti paskolų negrąžinimo pasekmių. Kiekviena kredito įstaiga suinteresuota išlaikyti kliento mokumą, o pagrindinis tikslas - užtikrinti ilgalaikį finansinį kliento stabilumą ir išlaikyti gerą skolinimosi istoriją.

Ką daryti susidarius finansiniams sunkumams:

• Atsakingai įvertinti susidariusią padėtį.
• Būtina atidžiai įvertinti asmeninę ar šeimos finansinę situaciją, t. y.
• Įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas, t. y. nusistatyti veiksmų planą.

Neretai tokio plano sudarymas gali pareikalauti bent minimalių gyvenimo būdo pokyčių, tačiau laiku įvesta finansinė disciplina ilgainiui gali pagelbėti išvengti sudėtingesnių problemų.

Tais atvejais, kai finansinę įtampą asmeniniame biudžete kelia reikšmingai pablogėjusi finansinė padėtis (sumažėjusios pajamos, nedarbas) rekomenduojama ne tik susidaryti veiksmų planą, bet ir kreiptis į banko specialistą bei aptarti esamą situaciją ir numatomus veiksmus. Banko specialistas, pradėdamas aiškintis situaciją, gali paprašyti Jūsų pateikti įvairius tokiu atveju svarbius dokumentus. Pavyzdžiui, banko specialistas gali paprašyti pateikti pajamas patvirtinančius dokumentus ir pan. Šie dokumentai reikalingi tam, kad kuo objektyviau būtų įvertinta susidariusi situacija ir parinktas tinkamiausias sprendimas.

Prisiminkite - kuo anksčiau aptarsite iškilusias ar numatomas problemas su banko specialistu, tuo paprasčiau bus jas spręsti.

Galimi sprendimo būdai:

• Paskolos įmokos mokėjimo dienos pakeitimas - tokia išeitis siūloma tada, kai pasikeičia darbo užmokesčio, išmokų arba kitų pajamų gavimo data.
• Paskolos grąžinimo grafiko koregavimas ir/arba paskolos grąžinimo termino pratęsimas - siekiant sumažinti mėnesio įmokas.
• Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimo laikotarpis -sutariama, kad klientas tam tikrą laiką mokės tik paskolos palūkanas.

Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimas galimas esant bent vienai iš nurodytų aplinkybių:

• nutrūksta kredito gavėjo santuoka;
• miršta kredito gavėjo sutuoktinis;
• kredito gavėjas ar jo sutuoktinis tampa bedarbiu;
• kredito gavėjas pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu Lietuvos Respublikos neįgaliųjų socialinės integracijos įstatyme nustatyta tvarka;
• ir esant kitoms aplinkybėms.

Būsto paskolų/Paskolų užtikrintų nekilnojamojo turto įkeitimu atveju galimas ir palūkanų atidėjimas, kurios būtų sumokamos iš karto pasibaigus nuolatinės privalomosios pradinės karo tarnybos laikotarpiui arba atidėtos palūkanos sumokamos pasibaigus nuolatinės privalomosios pradinės karo tarnybos laikotarpiui pagal iš naujo sudarytą palūkanų mokėjimo grafiką.

Privalomąją pradinę karo tarnybą atliksiantys šauktiniai, kurie pageidaus keisti turimos sutarties sąlygas, pirmiausia bankui turi pateikti iš juos šaukiančių regionų pažymas, patvirtinančias, kad yra faktiškai paskirti į karinius vienetus ir turės vykti atlikti 9 mėn. trukmės karo tarnybos.

Kiti patarimai:

• Pasirūpinti įgaliojimu patikimam asmeniui, kad įgaliotas asmuo, atsiradus nenumatytoms aplinkybėms, galėtų pasirūpinti paskolos pertvarkymu.
• Paskolos įmokos mokėjimo dieną, iš anksto pasirūpinti, kad banko sąskaitoje būtų pakankama mokėjimams vykdyti lėšų suma.

Suprantame, kad kiekvieno kliento situacija bei poreikiai yra individualūs, tad ir sprendimai yra siūlomi individualūs.

Paskolos refinansavimas

Dažnai klientai turi tiek vartojimo, tiek ir būsto paskolų ne vienoje, o keliose kreditavimo įstaigose ir jų patirtis rodo, kad vis dėlto tai nėra labai paranku - sudėtingiau sukontroliuoti mokėjimus, be to, visur skiriasi paskolų sąlygos. Jeigu aišku, kad finansiniai sunkumai yra laikini, į paskolą suteikusį banką arba uniją galima kreiptis kaip jau minėjome dėl paskolų įmokų mokėjimo atidėjimo. Vis dėlto, tai - laikinas sprendimas, o paskolą vis tiek reikės grąžinti. Dėl šios priežasties klientams siūlome apsvarstyti refinansavimo galimybę.

Paskolų refinansavimas - tai galimybė palankesnėmis sąlygomis finansuoti jūsų paskolas, sudarytas kitose kreditavimo įstaigose. Kitaip tariant, paimate naują paskolą, kuria padengiate kitus (kartais kelis) finansinius įsipareigojimus.

Refinansavimo arba kitaip tariant įsipareigojimų apjungimo, paslauga yra naudinga tada, jei esate pasiėmę kelis vartojimo kreditus, kurių sumas grąžinti iš karto nepavyksta ir dėl to ilgą laiką pratęsinėjate, mokėdami papildomą pratęsimo mokestį, kuris jūsų įsipareigojimus viso labo tik atideda, nei kiek jų nemažinant. Tada refinansavimas gali jums iš tiesų padėti, mat jūsų visi įsipareigojimai būtų apjungiami, sudaromas vienas mokėjimo dalimis planas, kurio laikantis, po truputį padengtumėte visus savo įsipareigojimus.

Didžiausias refinansavimo privalumas - sumažintas įmokos dydis, be to, sujungiamos kelios turimos paskolų sutartys ir mokama tik viena įmoka per mėnesį. Refinansuoti galima ne tik viena, bet ir kelias paskolas.

Pavyzdys: klientas refinansavo net 3 paskolas kurių įmokų suma buvo 309 Eur/mėn.

Pastebime, kad klientai „viena ausimi“ girdi, kas vyksta, bet net turėdami paskolų, ne tik neskaito unijos pranešimų savo el. bankininkystės paskyroje, bet ir patys nesikreipia į uniją, kad galėtų pasitikslinti, kaip keičiasi jų įmoka. Toks neatsakingas požiūris kainuoja ne tik pinigus, bet ir nervus, kadangi padidėjusi mėnesio įmoka tampa nemaloniu akibrokštu.

Pasiimant paskolą, nustatoma palūkanų norma, kuri būna fiksuota ir kintama. Kintamai palūkanų normai apskaičiuoti naudojama Europos tarpbankinės rinkos palūkanų norma EURIBOR. Didžioji dalis Lietuvos gyventojų turimų paskolų susietos su EURIBOR tarpbankine palūkanų norma, kuri šiuo metu kyla. Taigi, tai neišvengiamai turi įtakos ir sumai, kurią kas mėnesį reikia sumokėti kredito įstaigai grąžinant paskolą.

tags: #ar #reikia #moketi #palukanas #uz #nepanaudota