Įsigyti nuosavą būstą - vienas svarbiausių šeimos saugumo garantų. Būsto paskola yra viena populiariausių finansinių priemonių, leidžiančių įsigyti arba statyti savo namus net ir tada, kai neturite pakankamai santaupų.
Būsto paskola - tai ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, skirtas namų įsigijimui, statybai ar remontui, dažniausiai su nekilnojamojo turto įkeitimu. Ši paskolos rūšis reikalauja nuodugnaus pasiruošimo ir atsakingo pasirinkimo, nes įsipareigojimas gali trukti iki 30 metų.
Tačiau kartais net ir sąžiningi piliečiai, laiku grąžinantys paskolas, gali susidurti su sunkumais bandydami gauti būsto paskolą. DELFI kreipėsi vilniečių šeima, kuri pasakojo apie savo vargus bandant gauti paskolą būstui.
„Pardavėme būstą sostinėje. Artimiausiu metu laukiame pilno atsiskaitymo iš pirkėjų. Savo būstą pardavėme gana sėkmingai. Grąžinę paskolas bankui, turėsime nemažą sumą pinigų ir 0 Lt finansinių įsipareigojimų. Viskas skamba gana neblogai“, - pasakojimą pradėjo nenorėję savo vardų atskleisti vilniečiai.
Kaip teigė sostinės gyventojai, jie nusprendė įsigyti namą: „Kreipėmės į kelis bankus dėl paskolos galimybių. Buvome džiugiai nuteikti pirmųjų preliminarių pokalbių rezultatų - mūsų pajamos nemažos, šeimoje keturi asmenys, ir reikiamą sumą pradiniam įnašui turėsime. Bankai pranašavo teigiamus rezultatus, žinoma, tik tuomet, kai bus patikrinta, ar neturime įsiskolinimų ar pradelstų mokėjimų. Dėl to buvome ramūs, niekada nevėluojame susimokėti už paskolas bankui, už komunalines paslaugas, kreditus grąžiname laiku“.
Tačiau bankams patikrinus klientų kredito istoriją, realybė pasirodė kitokia: „Kadangi nuo 2008 m. kartas nuo karto naudodavomės įvairių greitųjų kreditų paslaugomis (niekuomet nebuvome pradelsę mokėjimų, nebuvome įsiskolinę), tiesiog naudojamės, bankų manymu, šiomis paslaugomis per dažnai. Kreditą mums suteikti kategoriškai atsisakė net du bankai“.
DELFI skaitytojų laiške taip pat teigiama, kad pasiteiravus, kiek laiko turėtų praeiti, kad kreditų ėmimo istorija neturėtų įtakos paskolos išdavimui, šeima sulaukė atsakymo, kad tai bus „visuomet lemiantis veiksnys“.
„Esame tikrai mokūs ir sąžiningi piliečiai - skolindavomės už dideles palūkanas, mokėdavome už galimybę pasiskolinti net ir nedideles sumas, visuomet atsiskaitydavome laiku ir pilnai. Kas galėjo pagalvoti, kad tokia „tamsi dėmė“ mūsų šeimos istorijoje užvers visas duris galimybėms įsigyti būstą Lietuvoje ir tikrai ilgam laikui“, - skundėsi vilniečiai.
Kaip greitai padidinti savo kredito reitingą (garantuotai!)
Ar grąžintas greitasis kreditas daro įtaką?
DELFI kalbintas bendrovės „Paskolų brokeris“ direktorius Tomas Dailidėnas pripažino, kad polinkis imti greituosius kreditus turi įtaką kreditingumo rizikai, tačiau laiku atsiskaičius su kreditus teikiančia įmone, bėdų imant būsto paskolą, neturėtų kilti.
„Jei paimamas greitasis kreditas, tai fiksuojamas sandoris. Jei jis yra baigtas, tai jokios informacijos apie jį nelieka“, - aiškino pašnekovas.
Tačiau specialistas pabrėžia, jog nors kartą uždelsus sumokėti įmoką, tai lieka kreditingumo istorijoje.
Taip pat paskolų ekspertas priminė, kad pagal galiojančią tvarką bankai negali išduoti būsto paskolos, jei šeimos įsipareigojimai kredito įstaigoms (įmoka su palūkanomis) sudaro daugiau nei 40 proc. šeimos pajamų.
Pagal Lietuvos banko patvirtintus Atsakingojo skolinimo nuostatus kredito gavėjo vidutinės kredito grąžinimo ir palūkanų įmokos dydis turi sudaryti ne daugiau kaip 40 proc. asmens (namų ūkio) pajamų, kurias kredito įstaiga pripažįsta tvariomis.
„Swedbank“ Asmeninių finansų instituto vadovė Odeta Bložienė teigė tikinti, kad galimybę gauti būsto paskolą nulemia ne paimtų greitųjų kreditų kiekis ar dažnis, o jų grąžinimo istorija.
„Kiekvienam kreditoriui yra svarbi kreditavimo istorija - kaip turimus įsipareigojimus vykdo paskolos gavėjas, ar jie vykdomi laiku. Čia ir yra esminis kriterijus, o ne tai, kiek turėjai paskolų. Manau, kad visgi svarbiausia, kaip jos buvo mokamos“, - kalbėjo pašnekovė.
Asmeninių finansų ekspertė teigė, kad dažnas greitųjų kreditų ėmimas įspėja, kad žmonės nesugeba susitvarkyti su savo kasdieniniais finansais ir tiesiog juos planuoti.
„Išduodant paskolas yra vertinami keli kriterijai - pajamos, užstatas, galimybės grąžinti paskolas, kliento stabilumas, jo prisidėjimas savo lėšomis ir, be abejo, kredito istorija, - tęsė O. Bložienė. - Man, kaip asmeninių finansų ekspertei, tai, kad žmonės dažnai skolinasi greituosius kreditus arba gyvena šiek tiek ne pagal savo galimybes ir skolinasi vartojimui, rodo, kad finansiniai srautai nėra subalansuoti“.
„Swedbank“ atstovė patarė šeimoms atsargiai elgtis su greitaisiais kreditais: „Žmonės turi gyventi pagal savo galimybes ir iš tikrųjų savo vartojimą priderinti prie savo pajamų. Čia yra kiekvienam asmeninių finansų abėcėlė, kurią turėtų žinoti. Skolinimasis vartojimui sukuria iliuziją, kad gali gyventi geriau, bet iš tiesų kas mėnesį ta finansinė našta tik pasunkėja. Iš tikrųjų dažnas skolinimasis išbalansuoja - žmogus skolinasi iš ateities ir nesugeba gyventi pagal savo turimas dabartines pajamas“.
Kaip gauti būsto paskolą?
Norėdami gauti būsto paskolą, turėsite atlikti kelis pagrindinius žingsnius:
- Pateikti paraišką banke arba internetu.
- Pristatyti reikalingus dokumentus - prie paraiškos pridėti visus reikalingus dokumentus: tapatybės dokumentą, pajamų įrodymus, turto vertinimą, kitus įsipareigojimus pagrindžiančius dokumentus.
- Laukti sprendimo, kuris priimamas įvertinus jūsų kreditingumą, gaunamas pajamas ir turto vertę; sprendimas dažniausiai priimamas per kelias darbo dienos. Dokumentus reikia pateikti per nustatytą dienų skaičių.
- Gavus teigiamą atsakymą - pasirašyti sutartį ir įvykdyti pradinius įsipareigojimus (pvz., pervesti pradinį įnašą).
- Toliau sekite banko nurodymus dėl kitų žingsnių.
Kadangi procesas gali atrodyti sudėtingas, verta kreiptis į nepriklausomus būsto paskolų konsultantus, kurie padės paruošti dokumentus ir derėtis dėl geresnių sąlygų. Mūsų konsultantai padės jums pasiruošti visam procesui. Svarbu išsamiai susipažinti su visomis sąlygas ir reikalavimais.
Būsto paskolos sąlygos
Renkantis būsto paskolą, reikia atidžiai išanalizuoti visus pasiūlymus, nes kiekvienas bankas ar kredito įstaiga gali siūlyti skirtingas sąlygas, palūkanų normas ar papildomus mokesčius. Taip pat svarbu įvertinti, ar paskola atitinka jūsų finansines galimybes ir ilgalaikius planus, kad vėliau netektų susidurti su nenumatytais sunkumais.
Būsto kredito pasirinkimas priklauso nuo keleto svarbių veiksnių: jūsų gaunamų pajamų, šeimos dydžio, turimų įsipareigojimų bei įkeičiamo turto vertės. Ne mažiau svarbus yra ir paskolos grąžinimo terminas, kuris gali siekti iki 30 metų, bei palūkanų tipas - fiksuotos ar kintamos.
Kadangi būsto paskola yra didelė ir ilgalaikė finansinė atsakomybė, prieš priimdami sprendimą turėtumėte įsivertinti ne tik savo dabartinę finansinę padėtį, bet ir būsimus gyvenimo pokyčius (šeimos pagausėjimą, pajamų augimą ar mažėjimą).
Jei kyla abejonių ar klausimų, konsultacija su nepriklausomu finansų ekspertu gali padėti priimti geriausią sprendimą.
Paskolos ir palūkanos
Palūkanų norma yra vienas svarbiausių paskolos kaštų elementų. Ji gali būti:
- Fiksuota - nekintanti tam tikrą laikotarpį (pvz., 5 ar 10 metų).
- Kintama - susidedanti iš EURIBOR + banko maržos, atnaujinama kas 3, 6 ar 12 mėnesių.
Paskolos suma ir laikotarpis priklauso nuo jūsų pajamų, turimų įsipareigojimų ir įkeičiamo turto vertės. Didesnės paskolos suteikiamos esant didesniam pradiniam įnašui ir geresnei kredito istorijai.
Prieš priimdami sprendimą, palyginkite skirtingų bankų palūkanas, administravimo mokesčius ir sąlygas anksčiau grąžinti kreditą.
Būsto paskolos palyginimas:
| Bankas | Pradinio įnašo dydis | Palūkanų tipas | Min. metinė marža (%) | Galimas terminas | Ankstyvas grąžinimas | Išskirtinumas |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Swedbank | nuo 15 % | Fiksuota / Kintama | nuo 1,5 % | iki 30 m. | Leidžiamas be mokesčio | Skaitmeninė paraiška internetu |
| SEB | nuo 15 % | Fiksuota / Kintama | nuo 1,6 % | iki 30 m. | Ribotas (priklauso nuo sąlygų) | Lankstus fiksuotų palūkanų pasirinkimas |
| Luminor | nuo 15 % | Kintama | nuo 1,7 % | iki 30 m. | Galimas | Alternatyva - linijinis grąžinimas |
| Citadele | nuo 20 % | Kintama | nuo 1,8 % | iki 30 m. | Galimas | Paskolos ir investiciniam NT |
| Kredito unijos | nuo 20-30 % | Kintama | nuo 2 % | iki 20-25 m. | Priklauso nuo unijos | Lankstumas nišinėse situacijose |
Pastaba: tikslios sąlygos gali keistis, priklausomai nuo jūsų kreditingumo, įsipareigojimų, NT tipo ir vietos. Rekomenduojama kreiptis į kelis bankus dėl individualaus pasiūlymo.
Ką daryti, jei susidūrėte su sunkumais grąžinant paskolą?
- Atsakingai įvertinti susidariusią padėtį.
- Būtina atidžiai įvertinti asmeninę ar šeimos finansinę situaciją, t. y. Įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas, t. y. nusistatyti veiksmų planą. Neretai tokio plano sudarymas gali pareikalauti bent minimalių gyvenimo būdo pokyčių, tačiau laiku įvesta finansinė disciplina ilgainiui gali pagelbėti išvengti sudėtingesnių problemų.
- Tais atvejais, kai finansinę įtampą asmeniniame biudžete kelia reikšmingai pablogėjusi finansinė padėtis (sumažėjusios pajamos, nedarbas) rekomenduojama ne tik susidaryti veiksmų planą, bet ir kreiptis į banko specialistą bei aptarti esamą situaciją ir numatomus veiksmus.
- Banko specialistas, pradėdamas aiškintis situaciją, gali paprašyti Jūsų pateikti įvairius tokiu atveju svarbius dokumentus. Pavyzdžiui, banko specialistas gali paprašyti pateikti pajamas patvirtinančius dokumentus ir pan. Šie dokumentai reikalingi tam, kad kuo objektyviau būtų įvertinta susidariusi situacija ir parinktas tinkamiausias sprendimas.
- Prisiminkite - kuo anksčiau aptarsite iškilusias ar numatomas problemas su banko specialistu, tuo paprasčiau bus jas spręsti.
Darbo netekę klientai, sudarę paskolos draudimo sutartį „Ligos ir nedarbo apsauga“ dėl draudimo gali kreiptis el.
Galimi sprendimai susidūrus su finansiniais sunkumais:
- Paskolos įmokos mokėjimo dienos pakeitimas - tokia išeitis siūloma tada, kai pasikeičia darbo užmokesčio, išmokų arba kitų pajamų gavimo data.
- Paskolos grąžinimo grafiko koregavimas ir/arba paskolos grąžinimo termino pratęsimas - siekiant sumažinti mėnesio įmokas.
- Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimo laikotarpis -sutariama, kad klientas tam tikrą laiką mokės tik paskolos palūkanas.
Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimas galimas esant bent vienai iš nurodytų aplinkybių:
- nutrūksta kredito gavėjo santuoka;
- miršta kredito gavėjo sutuoktinis;
- kredito gavėjas ar jo sutuoktinis tampa bedarbiu;
- kredito gavėjas pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu Lietuvos Respublikos neįgaliųjų socialinės integracijos įstatyme nustatyta tvarka;
- ir esant kitoms aplinkybėms.
Suprantame, kad kiekvieno kliento situacija bei poreikiai yra individualūs, tad ir sprendimai yra siūlomi individualūs.