Gyventojai aktyviai kreipiasi į bankus, kai prireikia papildomų pinigų - norint įsigyti ar suremontuoti nuosavą būstą, nusipirkti automobilį ar brangesnį pirkinį. Tačiau kartais pasitaiko situacijų, kai bankai atsisako skolinti arba siūlo skolintis mažiau, nei tikėtasi. Todėl svarbu žinoti, kaip bankai vertina pajamas ir kitus aspektus, norint gauti paskolą.
Norint gauti banko paskolą, bankas vertina darbo sutartį. Labai dažnai sutartyje būna nurodomas minimumas plius priedai, todėl kyla klausimas, ar tai nebus kliūtis bankui. Bankas vertina darbo sutartį, tačiau priedai matosi ir Sodroje.
Visiškai tokie patys mokesčiai taikomi, jei tai tikrai yra darbo užmokesčio priedai, premijos ir pan. Kitas dalykas, jei tai yra kompensacinės išmokos už kilnojamojo pobūdžio darbą ar dienpinigiai už komandiruotę. Mano manymu, jeigu darbinės metinės premijos buvo akivaizdžios ir nebuvo akivaizdžiai falsifikuojamos dėl akių ir pan., tuomet viskas įsiskaičiuos. Taip pat jeigu turite premijų sutartis - bus privalumas.
Siekdami įvertinti gyventojų galimybes prisiimti bet kokius kredito įsipareigojimus, bankai pirmiausia vertina pajamas - ar jos yra oficialios ir stabilios. Nereta priežastis, kodėl besiskolinančiojo norai neatitinka galimybių, yra per mažos oficialios pajamos. Taip pat svarbu, kad pajamos būtų reguliarios. Atlyginimą nepertraukiamai reikėtų gauti ne trumpiau kaip 6 mėnesius, o jei tai - naujas darbas, turėtų būti pasibaigęs bandomasis laikotarpis. Atsižvelgiama ir į kitas pajamas, kurias galima patvirtinti dokumentais.
Tiek motinystės, tiek individualios veiklos pajamos bus vertinamos, tik bus atskiras koeficientas. Tai priklauso nuo veiklos, pajamų tęstinumo ir t.t. Iš esmės galvokite taip, kad bankui reikia žinoti kiek Jūsų šeimai liks pragyvenimui, kai turėsite naują įsipareigojimą - paskolą. Bankas daugiau žiūrės ir bandys nuspėti kokios Jūsų pajamos bus ateityje, bet tai nustatys pagal praeities faktus.
Kartais gyventojai racionaliai neįvertina savo galimybių skolintis ir prašo kur kas didesnių sumų, nei pajėgtų grąžinti. Todėl būtina apskaičiuoti, kokio dydžio paskola nebūtų per didelė našta asmens ar šeimos biudžetui. Lietuvos banko parengti Atsakingo skolinimo nuostatai nurodo, kad finansiniai įsipareigojimai per mėnesį negali viršyti 40 proc. asmens arba šeimos pajamų.
Pinigų skolinimas visada buvo grindžiamas abipusiu pasitikėjimu. Bankui išduodant paskolą taip pat svarbu įvertinti, kaip potencialus paskolos gavėjas iki šiol elgėsi su savo mokėjimais. Jei asmuo turi įrašų apie skolas, neįvykdytus finansinius įsipareigojimus, jis yra laikomas mažiau patikimu ir rizikingesniu. Net jei tokie vėlavimai įvyko dėl aplaidumo ar užmaršumo, tai gali pabloginti skolinimosi sąlygas ar net visai užkirsti kelią paskolos gavimui.
Beje, kredito istorija reikėtų rūpintis nuo pat finansinio savarankiško gyvenimo pradžios - ji yra kaupiama net 10 metų.
Norint pasiskolinti tam tikrą sumą, kai kuriais atvejais reikalingas pradinis įnašas. Skolinantis būstui, pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 15 proc. įsigyjamo turto kainos ar vertės. Pradinio įnašo taip pat reikės, jei norima įsigyti automobilį lizingu. Jo dydis - nuo 10 proc. Pradinis įnašas nereikalingas, jei norima gauti paskolą automobiliui iki 20 000 eurų arba vartojimo paskolą įvairiems pirkiniams ar namų atnaujinimui.
Pradinis įnašas: kuo didesnis, tuo geriau. „Kadangi bankai suteikia kreditą iki 85 proc. būsto vertės, likusią dalį reikia padengti iš savo lėšų - tai bus jūsų pradinis įnašas. Pradinį įnašą rekomenduojama turėti kuo didesnį, nes jei ateityje NT kainos kristų, būsto vertė gali tapti mažesnė už grąžinamą paskolos sumą“, - atkreipė dėmesį nekilnojamo turto plėtojimo bendrovės „Centromera“ pardavimų vadovė Vaida Šidlauskienė. Visgi jei didesnės sumos įnašui nesukaupėte - minimalus avanso dydis bus 15 proc. nuo perkamo turto vertės.
Senos statybos būstams bankai paprastai suteikia 80-85 proc. būsto vertės kreditą, naujos statybos - iki 85 proc. Jeigu jau turite kreditą, antrajam ir paskesniam kreditui bankai dažniausiai skolina dar mažiau - nuo 50 iki 80 proc. NT vertės.
Atidžiai įvertinkite savo poreikius ir galimybes. „Prieš imant paskolą, labai svarbu įsivertinti, kiek jums turi likti pinigų pragyvenimui, sumokėjus mėnesinę paskolos grąžinimo įmoką. Bankai, vertindami pajamas, tam numato apie 500 Eur asmeniui. Bet žmonių poreikiai gali būti skirtingi. Pagal atsakingo skolinimosi principus, paskolos mėnesio įmokos dydis negali būti didesnis nei 40 proc. asmens ar šeimos mėnesio pajamų. Be to, reikia atsižvelgti į tai, kokius didesnius pirkinius esate numatę ateityje. Jaunoms poroms finansinę situaciją smarkiai gali pakeisti šeimos pagausėjimas“, - vardijo V.Šidlauskienė.
Bendram supratimui, apytikslius paskaičiavimus galima atlikti naudojantis skaičiuoklėmis, kurias internete pateikia kredito įstaigos. Tikslesnius skaičius pateikia bankų darbuotojai, įvertinę kiekvieno kliento pajamas, kredito istoriją ir kitas aplinkybes. Dar reikia įvertinti, kad visada gali atsirasti nenumatytų išlaidų ar pasitaikyti pajamų sumažėjimo atvejų. Todėl rekomenduojama nuolat turėti atsidėjus vadinamąją „finansinę pagalvę“ - sumą, iš kurios būtų galima sumokėti bent 4 mėnesių įmokas.
Kaip skaičiuojamos pajamos
Pajamas bankai skaičiuoja vertindami bent 6 paskutinių mėnesių gautą atlyginimą. Pajamos turi būti nuolatinės, oficialios, gautos iš vienos paskutinės darbovietės. Individualių įmonių savininkams ar dirbantiems su verslo liudijimu pajamos vertinamos pagal pateiktas pajamų deklaracijas ir pajamų žurnalus.
„Natūralu, kad nemažai klausimų kyla nesusituokusiems partneriams, kurie nori bendrai įsigyti būstą. Tokiu atveju paskolą irgi galima imti kartu, kartu vertinami ir finansai. Šiuo atveju patartina pasirašant notaro patvirtintą sutartį, aiškiai nusirodyti nuosavybės dalis. Nes nuosavybę galima įgyti nebūtinai lygiomis dalimis. Pavyzdžiui, jei vienas iš poros įneša daugiau lėšų nei kitas, logiška, kad jam priklausytų didesnė būsto dalis, tarkime, du trečdaliai. Tokia sutartis įneštų aiškumo ir padėtų išvengti konfliktų dalinantis būstą išsiskyrimo atveju", - sakė V.Šidlauskienė.
Kaip ir per kiek laiko grąžinama paskola
Grąžinant paskolą, galima rinktis anuitetinį arba linijinį mokėjimo būdą. Anuiteto atveju grąžinimas taip sudėliotas, kad kiekvieną mėnesį reikės mokėti tą pačią sumą. Linijinis būdas reiškia, kad iš pradžių reikės mokėti didesnes įmokas, kurios laikui bėgant vis mažės, nes palūkanos šiuo atveju skaičiuojamos nuo kredito likučio. Tiesa, šį būdą gali rinktis tik turintieji didesnes pajamas.
Taip pat galima pasirinkti kreditą su fiksuota arba kintama palūkanų norma. Kintamos normos atveju palūkanos bus kaskart perskaičiuojamos po nustatyto laikotarpio, kuris gali sudaryti metus arba kelis mėnesius. Daugelis būsto paskolų turėtojų dabar palūkanas moka pagal kintamą normą, nes fiksuota norma gali būti taikoma tik tais atvejais, kai kredito laikotarpis yra iki 10 metų. Maksimalus būsto kredito laikotarpis gali būti iki 30 metų, bet ne ilgiau, nei žmogui sukaks 65 metai.
Reiktų atkreipti dėmesį į tai, kad kuo trumpesnis yra kredito laikotarpis, tuo didesnę mėnesio įmoka reikia mokėti.
Nesibaiminkite nuomoti. Pasak „Centromeros“ atstovės V.Šidlauskienės, tuo pačiu norėtųsi paraginti nebijoti nuomoti, jei taip atsitinka, kad įsigijus naują būstą jame negyvenama ilgesnį laiką. „Gyvenime susiklosto įvairių situacijų, kai dėl tam tikrų priežasčių būstas lieka tuščias. Dalis savininkų tokiu atveju baiminasi, kad gyvenamasis plotas nusidėvės ar netgi bus suniokotas ir sutvarkymas kainuos nemažai investicijų. Ypač tais atvejais, kai būstas yra geriau įrengtas. Tačiau tai, kad nemaža dalis pirkėjų įsigyja būstus būtent nuomai, kaip investiciją, rodo, kad nuoma visgi atneša naudą. Natūralu, kad nusidėvėjimas yra neišvengiamas, jei ten gyvena žmonės. Bet net ir skyrus dalį už nuomą gautų pinigų būsto atnaujinimui, jums vis tiek liks papildomų pajamų, ko nebūtų, jei butas stovėtų tuščias“, - sakė pašnekovė.
Apibendrinant, prieš kreipiantis dėl būsto paskolos, svarbu atidžiai įvertinti savo finansinę situaciją, pajamas, kredito istoriją ir galimybes. Taip pat būtina pasidomėti bankų reikalavimais ir sąlygomis, kad išvengtumėte nemalonių staigmenų ir galėtumėte priimti geriausią sprendimą.
BŪSTO PASKOLA: 3 žingsniai kaip SUTAUPYTI
Pagrindiniai aspektai, į kuriuos atsižvelgia bankai
Bankai, vertindami galimybę suteikti paskolą, atsižvelgia į daugelį faktorių. Štai pagrindiniai:
- Pajamos: Oficialios ir stabilios pajamos yra esminis reikalavimas.
- Darbo sutartis: Bankas vertina darbo sutartį ir priedus prie algos, kurie matomi Sodroje.
- Kredito istorija: Teigiama kredito istorija didina patikimumą.
- Pradinis įnašas: Kuo didesnis pradinis įnašas, tuo geresnės sąlygos.
- Finansiniai įsipareigojimai: Mėnesiniai įsipareigojimai negali viršyti 40% pajamų.
Pajamų skaičiavimo pavyzdys
Štai kaip bankas gali skaičiuoti pajamas, jei asmuo gauna minimalų atlyginimą ir priedus:
| Pajamos | Suma (EUR) |
|---|---|
| Minimalus atlyginimas | 800 |
| Priedai (premijos, priedai už stažą) | 300 |
| Viso pajamų | 1100 |
| Maksimalūs įsipareigojimai (40%) | 440 |
Ši lentelė rodo, kad asmuo, gaunantis 1100 EUR pajamų, gali turėti finansinių įsipareigojimų iki 440 EUR per mėnesį.