Kiekvienas iš mūsų rūpinasi savo ir savo turto saugumu, todėl nekilnojamo turto draudimas daugeliui tampa neatsiejama gyvenimo dalimi. Pasirinkus jį galima drausti ne tik namą ar butą, bet ir garažą, sandėlius, ūkinius pastatus. Tai būdas, kuris padeda nutikus nelaimei neturėti didelių finansinių nuostolių.
Draudimas - tai finansinis produktas, kuris naudojamas siekiant sumažinti galimus nuostolius, atsiradusius dėl tam tikro įvykio neigiamų padarinių. Draudimas įteisinamas draudimo sutartimi, kuria draudimo bendrovė įsipareigoja padengti galimus asmens finansinius nuostolius, mainais už tam tikrą mokestį - mokamas draudimo įmokas.
Pagrindinis motyvas apsidrausti, turėtų būti ne galimos finansinės naudos siekis, bet galimybė retai ir netikėtai pasitaikančių ir didelius finansinius nuostolius galinčių atnešti įvykių riziką, pakeisti tam tikro dydžio įmokų į draudimo fondą mokėjimu. Taigi, kaip matome, draudimas yra svarbi socialinės ir ekonominės visuomenės aplinkos dalis.
Draudimo veikla yra griežtai reguliuojama ir reglamentuojama įstatymais bei kitais teisės aktais. Įstatymai numato, kad Lietuvoje draudimas gali būti privalomas arba savanoriškas. Savanoriško draudimo sutartys sudaromos laisva valia, draudimo įmonės ir besidraudžiančio asmens bendru susitarimu. Privalomuoju draudimu dažniausiai draudžiama civilinė atsakomybė dėl žalos padarymo tretiesiems asmenims.
Pagal draudimo kompanijos įsipareigojimų apsidraudusiam asmeniui pobūdį, galime išskirti nuostolių ir sumos draudimo formas. Nuostolių draudimas apima tokias draudimo sutartis, kuomet įvykus draudiminiam įvykiui, nukentėjusiam išmokama ne iš anksto sutartyje nustatyta pinigų suma, o kompensuojami įvykio metu padaryti nuostoliai.
Tuo tarpu, sumos draudimai apima tokias draudimo sutartis, kuriose draudimo bendrovės, atsitikus draudiminiam įvykiui, apsidraudusiam asmeniui ar jo įgaliotam atstovui, įsipareigoja išmokėti iš anksto sutartyje nustatytą pinigų sumą. Šie draudimo produktai gali apimti sveikatos, gyvybės, nelaimingų atsitikimų ir panašius draudimus.
Svarbiausia taisyklė renkantis - neieškoti pigiausio varianto, o ieškoti to, kuris geriausiai atitinka jūsų gyvenimo būdą ir realias rizikas. Draudimo paslaugų pasirinkimas neturėtų būti vertinamas kaip prievolė ar nereikalingos išlaidos. Tai yra brandaus požiūrio į savo ir savo šeimos gerovę išraiška.
Šiandieninėje rinkoje pasiūlymų gausa gali apsukti galvą: nuo privalomųjų transporto priemonių draudimų iki specifinių apsaugų nuo kibernetinių atakų ar naminių gyvūnų gydymo išlaidų.
Pagrindinės Turto Draudimo Rūšys
Nekilnojamojo Turto Draudimas
Nekilnojamasis turtas tai žemė ar žemės dalis ir ant jos stovintys įvairūs statiniai. Jie pagal paskirtį gali būti priskirti prie komercinių ir gyvenamųjų. Pastarieji draudžiami nekilnojamojo turto draudimu, kuris skirtas fiziniams, o ne juridiniams asmenims. Jis neapsaugos nuo nelaimių, tačiau įvykus jai atlygins patirtą žalą. Tam, kad išsirinkti tinkamą draudimo rūšį reikia žinoti, ko tikimasi iš draudimo.
Savo turtą galima apdrausti įvairiais būdais. Dažnai pasirenkamas tik nekilnojamojo turto draudimas, kuomet apdraudžiami tik pastatai: namas, butas, sandėlys ar garažas. Šiuo metu vis daugiau klientų pasirenka ir turto draudimą. Tai turtas esantis draudžiamame pastate, pavyzdžiui, bute. Juo apdraudžiami baldai, buitinė technika, mobilieji telefonai, kompiuteriai, indai ir kiti daiktai.
Pasirenkamas nekilnojamo turto draudimas gali būti maksimalus, kuomet draudžiamasi nuo visų galimų draudiminių įvykių, standartinis ir minimalus. Pastarasis apsaugo tik nuo pagrindinių įvykių, o standartinis dažnai pasirenkamas, kaip geras kainos ir paslaugų santykio draudimas. Priklausomai nuo pasirinktos draudimo bendrovės sąlygos ir kainos skiriasi, todėl norint gauti geriausią pasiūlymą reikia kreiptis bent jau į kelias. Taip pat verta paminėti, kad dažniausiai pigus draudimas siūlomas draudžiantis internetu.
Be siūlomo turto draudimo galima pasirinkti ir nekilnojamojo turto valdytojo ar šeimos civilinės atsakomybės draudimą, kuris praverčia daugeliu atvejų. Tai draudimas, kuris apsaugo jus nuo tretiesiems asmenims padarytos žalos, pavyzdžiui, gyvendami bute užliejate kaimynus vandeniu ir tenka padengti remonto išlaidas. Jei esate apsidraudę, tai šias išlaidas padengs draudimo bendrovė.
Saugumas ir stabilumas daugeliui labai svarbus. Pasirinkus tinkamą draudimo rūšį galima savo turtą apsaugoti nuo galimų finansinių nuostolių įvykus draudiminiam įvykiui. Belieka tik išsirinkti, kuri draudimo bendrovė siūlo palankiausias sąlygas ir kainą.
Pasinaudojus šios turto draudimo rūšies paslauga internetu galima išvengti galimų patirti žalu nuo: vagystės, atsitrenkus transporto priemonei (jei namas stovi netoli judraus kelio ar pavojingos sankryžos), stiklo dūžių, vandens (jei apipila kaimynai arba virš Jūsų gyventiems kaimynams buvo gesinamas gaisras), ugnies, įvairių gamtinių bei stichinių jėgų.
Draudiminė žala atlyginama: jei apgadinamos sienos Jūsų bute, name ar biure, apgadinamas stogas ar kitos stacionarios dalys būste. Draudžiant turtą naudinga palyginti skirtingų draudikų pasiūlymus bei draudimo apsaugą Lietuvoje veikiančių draudimo bendrovių.
Atmintina taisyklė: pigiausias draudimas nebūtinai bus geriausiu, todėl draudžiantis būkite atidūs ir supraskite realią situaciją. Draudimo suma, kuria rasite draudimo polise yra Jūsų draudžiamo pastato nauja atkuriamoji vertė. Šios sumos turėtų pakakti visiškai atstatyti Jūsų pastatą.
Vidaus Turto Draudimas
Kaip jau supratote, tai bute ar namo viduje esančio, kitaip dar vadinamo kilnojamo turto draudimas internetu. Kad suprastumėte kokią apsaugą siūlo draudimą, pateikiame sąrašą: vagystės, stiklo dūžis, apiplėšimas už draudžiamos vietos ribų, vandens, ugnies, ir kitų papildomų rizikų aketai. Draudimo suma - kuri bus nurodyta draudimo polise yra prilyginama sumai, kurios turėtų pakakti netekto turto atstatymui nauju.
Civilinės Atsakomybės Draudimas
Ši draudimo paslauga yra skirta užmaršiems arba pagyvenusiems asmenims. Apsidraudus civilinės atsakomybės draudimu internetu, bus atlygintos turtinės kaimynų, tai yra trečiųjų asmenų pretenzijos dėl Jūsų kaltės sukeltos žalos jų turtui, asmens gyvybei ar sveikatai. Tai reiškia, kad apdraudžiate savo veiksmų netyčia, kai to nenorėdami pridarote žalos kitiems.
KASKO Draudimas
Skirtingai nei privalomasis draudimas, KASKO yra savanoriškas ir skirtas apsaugoti būtent jūsų automobilį. Jis veikia net ir tais atvejais, kai dėl eismo įvykio esate kaltas jūs pats. Rinkoje populiarėja ir tarpinis variantas, dažnai vadinamas „Mini Kasko“.
Investicijų į Remontą Draudimas
Lietuvos draudimo rinkoje naujas ir sparčiai tarp fizinių asmenų populiarėjantis investicijų į būsto remontą draudimas būtent ir padeda saugiai jaustis dėl savo būsto ateities. Pati draudimo esmė yra pakankamai paprasta. Žmogus, investavęs į savo būsto atnaujinimą, tai yra - padaręs remontą, gali šią investiciją apdrausti ir tuo būdu apsaugoti būstą nuo galimų rizikų.
Draudiminė išmoka taip pat išmokama įvykus šildymo, vandentiekio ar kanalizacijos sistemų avarijai ar iš kitų patalpų prasiskverbus vandeniui. Prie rizikos grupių priklauso ir žala, padaryta gaisro, kilusio dėl ugnies, žaibo, sprogimo ar valdomo skraidymo objekto. Ši draudimo rūšis yra panaši į turto draudimą, skirtumas tik tas, jog čia draudžiamos investicijos, o ne kilnojamasis turtas.
Vienas iš didžiausių investicijų į remontą draudimo privalumų - nedideli, lyginant su turto draudimu, tarifai. Ši šalies draudimo rinkos naujovė taip pat taupo vartotojo lėšas tuo, kad investicijų draudimo suma yra pasirenkama pagal atlikto remonto vertę. Tuo būdu, draudimo įmoka būna kur kas mažesnė negu, pavyzdžiui, draudžiant visą pastatą.
Gyvybės Draudimas
Gyvybės draudimo šakai priskiriami draudimo produktai, iš esmės yra skirti apsisaugoti nuo netikėtų finansinių nuostolių bei sukaupti lėšų savo ir artimųjų ateičiai. Viena gyvybės draudimo sutartimi galima apdrausti ir kelis asmenius, todėl esant reikalui, iš karto galima apsidrausti save bei savo šeimos narį. Ši draudimo rūšis turi apsaugos ir kaupimo savybių. Apsidrausti galima gyvybę ir sveikatą, o draudimo įmokos yra naudojamos tolimesniam lėšų kaupimui.
Rinkoje populiarėja ir tarpinis variantas, dažnai vadinamas „Mini Kasko“.
Gyvybės draudimo rūšys:
- Rizikinis gyvybės draudimas
- Kaupiamasis gyvybės draudimas
- Kritinių ligų draudimas
- Nelaimingų atsitikimų draudimas
Nedaryk šių 3 klaidų refinansuojant būsto paskolą
Draudimo Sąlygos ir Niunansai
Draudimo pasiūlymas dažnai atrodo patrauklus dėl kainos, tačiau velnias slypi detalėse. Svarbu atkreipti dėmesį į šiuos aspektus:
- Išimtys. Tai sąrašas situacijų, kurioms įvykus draudimo bendrovė nemokės nė cento.
- Franšizė. Tai pinigų suma, kurią žalos atveju turėsite padengti patys. Pavyzdžiui, jei jūsų KASKO franšizė yra 150 Eur, o nuostolis siekia 100 Eur, draudimas nieko nemokės. Jei nuostolis 500 Eur, draudimas sumokės 350 Eur.
- Nusidėvėjimas. Svarbu išsiaiškinti, ar žalos atveju bus skaičiuojamas detalių nusidėvėjimas („nauja už seną“ principas).
Besąlyginė išskaita (franšizė) visada išskaičiuojama iš išmokos sumos. Sąlyginė išskaita reiškia, kad jei žala neviršija nustatytos sumos, draudimas nemoka nieko, bet jei žala viršija tą sumą - draudimas padengia visą nuostolį (neišskaičiuodamas franšizės). Tai priklauso nuo konkrečių draudimo taisyklių.
Daugumą draudimo sutarčių galima nutraukti. Jei tai darote savo iniciatyva be svarbios priežasties (pvz., turto pardavimo), draudikas gali pasilikti dalį įmokos administracinėms išlaidoms padengti.
Žalioji kortelė - tai tarptautinis transporto priemonės draudimo liudijimas, patvirtinantis, kad turite galiojantį civilinės atsakomybės draudimą.
Draudimo Klasifikacija
Draudimas skirstomas į privalomąjį ir savanoriškąjį. Šios dvi draudimo formos yra nustatytos ir LR draudimo įstatyme (4 str.). Privalomojo draudimo teisiniai santykiai kyla dėl teisės normoje nustatytų juridinių faktų, nurodančių jų atsiradimo momentą ir trukmę, bei taikomi kaip visuotiniai ir vieningi atitinkamų objektų apsaugos būdai.
Trumpai apibūdinsiu kiekvieną iš šių dviejų formų:
- Privalomoji forma nustatoma įstatymu, pagal kurį draudikai privalo apdrausti atitinkamus objektus, o draudėjai - įnešinėti reikalaujamas draudimo įmokas.
- Savanoriškas draudimas veikia ir vadovaujantis įstatymu, ir savanoriškais pagrindais. Įstatymas nustato savanorišku draudimu galimus drausti objektus ir bendriausias draudimo sąlygas. Konkrečios sąlygos yra reguliuojamos draudimo rūšies taisyklių, kurias priima draudikas.
Šiuo metu Lietuvoje vyksta dideli pasikeitimo procesai privalomojo draudimo srityje - vienos draudimo rūšys panaikinamos, formuojamos kitos. Privalomojo draudimo atsiradimas yra susijęs su valstybės reguliacinės funkcijos išaugimu, šioje srityje pasireiškiančios normatyvinių nuorodų išleidimu užsiimantiem atitinkama veikla asmenim sueiti į teisinius draudimo ssantykius nustatomomis sąlygomis.
Kaip pavyzdį galima pateikti draudimo organizacinį klasifikavimą. Draudimą vykdo specializuotos draudimo organizacijos, kurios gali būti valstybinės ir nevalstybinės. Jų veiklos sfera gali apimti vidinę (apribotą), išorinę ar mišrią rinką.
Draudėjais gali būti tik tie asmenys, kurie suinteresuoti, kad neįvyktų draudiminis įvykis, nes tai jiems sukeltų neigiamas pasekmes. Tokį suinteresuotumą priimta vadinti draudimo interesu. Jo buvimas yra būtina galiojančios draudimo sutarties sudarymo sąlyga.
Išvados
Tinkamai suformuotas draudimo krepšelis leidžia gyventi drąsiau: ramiau jaustis kelyje, nebijoti investuoti į kokybišką būstą ir užtikrintai planuoti ateitį, žinant, kad net ir didžiausios negandos nesugriaus finansinio pamato.