Vis daugiau Lietuvos gyventojų teikia prioritetą būsto įsigijimui arba jo keitimui į labiau atitinkantį asmens ar šeimos poreikius. Ieškant būsto vienas iš esminių pasirinkimų yra jo pastatymo metai. Naujos statybos būsto įsigijimas, kai tai leidžia finansinės galimybės, iš tiesų gali būti racionalesnis pasirinkimas. Tačiau ekspertai pastebi, kad senos statybos būstas tam tikrais atvejais taip pat gali būti patrauklus. Jie išskiria keletą pagrindinių dalykų, į kuriuos reikėtų atkreipti dėmesį.
Senos Statybos Būstas: Ar Tai Geras Pasirinkimas?
Svarstote pirkti butą ir renkatės tarp naujos ir senos statybos daugiabučių? Dažnai kyla klausimų dėl paskolos sąlygų. Naujos statybos butą renkantis reikalingas nuo 15 procentų įnašas, o senos statybos - nuo 20 procentų pradinio įnašo ar net daugiau.
Bankų Požiūris į Renovaciją
Bankai renovuotus senos statybos daugiabučius vis tiek vertina kaip senos statybos būstus, net jei renovacija atlikta iš esmės.
Pradinis Įnašas: Ką Reikia Žinoti?
Reikia kalbėti su bankais tiesiogiai, nes tik bankas įvertinęs būstą ir peržiūrėjęs turto vertinimą gali pasakyti situaciją. Tačiau čia jau skaitosi senos statybos namas ir tikėtina, kad bus prašomas didesnis pradinis įnašas. Minimalus pradinis įnašas naujos statybos bute yra 15%. Senos statybos butams įprastai yra taikomas didesnis pradinis įnašas. Tai labai individualu, yra žiūrima į pačio buto likvidumą, kokia vieta ir t.t.
Pavyzdys: Paskola Būstui Įsirengti
Labai gerai, kad būsto vertė įvertinta daugiau, negu mokėsite už jį. Todėl, kad galėsite paimti 10 tūkst. eurų paskolą remontui.
Paskolos Sąlygos ir Reikalavimai
Būsto paskola gali būti suteikta fiziniam asmeniui, kuris yra Lietuvos Respublikos pilietis arba turi leidimą nuolat gyventi Lietuvoje. Svarbiausias kriterijus - pastovios, oficialios pajamos, leidžiančios užtikrinti paskolos grąžinimą.
Norint gauti paskolą, asmuo turi būti pilnametis (nuo 18 metų) ir dažniausiai - bent 6 mėnesius dirbantis dabartinėje darbovietėje be bandomojo laikotarpio. Jei darbo vieta neseniai keitėsi, tačiau perėjimas buvo be pertraukų, o pajamos liko stabilios, tai taip pat gali būti vertinama teigiamai.
Savarankiškai dirbantys asmenys - vykdantys individualią veiklą, turintys mažąją bendriją ar dirbantys su verslo liudijimu - taip pat gali gauti paskolą, jei jų veikla yra stabili, tęstinė ir pajamos įrodomos deklaracijomis bent 2 metus iš eilės.
Pajamų Vertinimas ir DTI Santykis
Pajamos vertinamos skaičiuojant vadinamąjį DTI (angl. Debt-to-Income) santykį - tai dalis pajamų, kuri gali būti skirta visiems finansiniams įsipareigojimams. Pagal Lietuvos Banko rekomendacijas, kredito įmokos neturėtų viršyti 40 % nuo tvarių mėnesio pajamų.
Jei turite kitų finansinių įsipareigojimų - vartojamųjų paskolų, lizingų, alimentų - šie įsipareigojimai mažina tą dalį pajamų, kurią galima skirti naujam kreditui.
Paskolos Suma ir Terminas
Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.
- Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta:
- Kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus.
- Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų).
- Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms:
- Kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus.
- Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų).
Patarimai Renkantis Senos Statybos Būstą
Svarbiausi dalykai, į kuriuos reikėtų atkreipti dėmesį nusprendus įsigyti senos statybos butą - pastato ir jo inžinerinių sistemų būklė. Senos statybos pastatai dažnai išsiskiria prastesne šilumos ir garso izoliacija. Šie trūkumai ypač išryškėja viršutiniuose ir apatiniuose aukštuose esančiuose būstuose, kuriuose šaltuoju metų laiku temperatūra gali būti pastebimai žemesnė.
Reikėtų dėmesį atkreipti ir į šildymo mazgą, ar jis yra atnaujintas, nes nuo to gali priklausyti šilumos palaikymas pastate, buto apšildymo sąnaudos.
Pagrindiniai aspektai:
- Pastato ir jo inžinerinių sistemų būklė.
- Šilumos ir garso izoliacija.
- Šildymo mazgo būklė.
Senos statybos buto transformacija!
Naujos Statybos Būstas: Alternatyva?
Naujus butus įperkančių gyventojų vis daugiau. Sprendimą dėl naujo būsto įsigijimo iš esmės lemia du dalykai - finansiniai ištekliai ir senų būstų alternatyvos.
Argumentai naujo buto naudai:
- Patogesnis jo išplanavimas.
- Mažesnės išlaikymo sąnaudos.
Dažniausiai šiuolaikiniai butai, palyginti su prieš kelis dešimtmečius statytais butais, yra racionaliau išplanuoti.
Senos Statybos Butas: Privalumai
- Mažesnė kaina: Dažnai pigesnė alternatyva naujam būstui.
- Vieta mieste: Gali būti patrauklesnėje vietoje nei naujos statybos būstas.
Paskolos Išdavimo Procesas
Perkant tiek naujos, tiek senos statybos būstą paskolos išdavimo procesas išlieka toks pat. Būsto pirkėjui reikia atlikti turto vertinimą, gauti banko pasiūlymą dėl paskolos suteikimo, sumokėjus pradinį įnašą pasirašyti būsto paskolos ir būsto pirkimo-pardavimo sutartis ir įkeitus būstą gauti reikiamo dydžio paskolą likusiai kainai sumokėti.
Būsto pirkimas kai kam gali pasirodyti ne tik džiuginantis procesas, tačiau ir keliantis tikrą galvos skausmą. Vienas iš stresą keliančių sprendimų - paskolos gavimas. Būsto paskolos gavimas daug kam gali pasirodyti itin sudėtingas procesas, ir taip, jeigu tai jūsų pirmasis būstas, visas procesas gali pasirodyti ne džiuginantis, o komplikuotas ir keliantis tikrą galvos skausmą. Kad taip nenutiktų, galiu jums padėti, ne tik pakonsultuosiu būsto įsigijimo klausimais, bet ir padėsiu nepasimesti dokumentų tvarkyme.
Pirmieji žingsniai norint gauti paskolą:
- Būsto pirkimas - atsakingas žingsnis, todėl prieš nusprendžiant būstą įsigyti su paskola, vienas svarbiausių ir pirmųjų žingsnių - savo finansinių galimybių įsivertinimas. Pagrindiniai dalykai - savo, arba savo šeimos finansinė situacija ir turimas pradinis įnašas. Atminkite, kad mėnesio būsto paskolos įmoka, kartu su kitais turimais finansiniais įsipareigojimais neturi būti didesnė kaip 40proc. Kitas aspektas - įnašas, kurį turite būti sukaupę prieš kreipiantis į banką dėl paskolos. Koks jis turėtų būti? Bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės.
- Norint gauti paskolą būstui, pirmiausia jums reiktų konsultacijos, nekilnojamo turto klausimais nemokamą konsultaciją galiu suteikti aš, finansiniais klausimais galite kreiptis į banką. Galite registruotis ir vykti į konsultacijas į tiek bankų, kiek tik norite, jeigu tik turite laiko ir noro, tuomet būsite visiškai užtikrinti savo pasirinkimu. Jeigu būsto dar neišsirinkę - nieko tokio, galite aptarti ir apgalvoti savo finansines galimybes bei poreikius. Konsultacijai banke būkite pasiruošę, banko vadybininkas suteiks visą jus dominančią informaciją apie paskolos gavimą.
- Paskolai gauti Jums bus reikalingas turto vertinimas. Tad jeigu išsirinkote būstą, galite kreiptis dėl realios turto vertės nustatymo, jis vyksta tik gavus būsto savininko leidimą.
- Paskolos paraišką užpildyti galite nuvykę į banko skyrių, arba internetu. Dokumentai kurių reikės paskolos paraiškai: asmens tapatybės dokumentas, paskolos paraiška, realios turto vertės ataskaita (jeigu reikia). Jeigu paskolą imate kartu su sutuoktiniu, reikės tokių pačių dokumentų ir jam.
- Užpildžius paraišką ir pateikus visus būtinus dokumentus, bankas pradeda vertinti paskolos suteikimo riziką, nustatomos paskolos sąlygos.
- Banko sprendimai dažniausiai priimami per 48 valandas. Apie sprendimą esate informuojami telefonu arba elektroniniu paštu. Bankai pateikia itin išsamius sprendimus, kuriuose yra išdėstoma visa svarbiausia informacija apie paskolą: paskolos rūšis, palūkanos, suma, terminai ir kitos išlaidos. Jeigu dėl paskolos gavimo kreipėtės tik į vieną banką ir jis atmetė sprendimą suteikti paskolą, galite kreiptis į kitą banką su reikiamais dokumentais. Galite kreiptis į tiek bankų, kiek norite. Bloga kredito istorija - ankščiau turėjote paskolų, ar greitųjų kreditų, tačiau laiku jų negrąžinote ar įklimpote į skolas? Lietuvos banko teigimu, norint gauti paskolą darbo sutartį turintiems asmenims, užtenka parodyti pastarųjų šešių mėnesių atlyginimą, savarankiškai dirbantieji asmenys turi pateikti dviejų metų pajamas. Dirbantiems su verslo liudijimu ar individualios veiklos pažymėjimu, bankas gali nesuteikti paskolos, jeigu už suteiktas paslaugas Jūsų klientai su jumis atsiskaito grynais pinigais.
- Vienas iš svarbiausių etapų, su banko parengta sutartimi turite pilnai susipažinti ir ją atidžiai perskaityti. Prieš pasirašant sutartį reikia susipažinti su visais joje esančiais punktais, o esant neatitikimams arba neesant tikriems dėl tam tikrų sąlygų, būtinai kreiptis į banko skyriaus konsultantą. Pasirašius sutartį jums dar reikės atlikti keletą dokumentinių procedūrų su pardavėju, notarų biure. Apie jas plačiau galite skaityti mano straipsnyje, apie pirmojo būsto įsigijimo žingsnius, kuriuose detaliai supažindinu su etapais, po paskolos sutarties pasirašymo su banku.
Paskola Būsto Įrengimui
Pasak finansavimo ekspertės, visiems naujakuriams yra svarbu turėti aiškią būsto įrengimo viziją ir atidžiai susidaryti darbų ir medžiagų sąmatą, kruopščiai apskaičiuoti, kiek viskas kainuos. Esminis patarimas - išlaidas nusimatyti atsižvelgiant į būsto kvadratūrą.
„Mūsų patirtis ir klientų praktika rodo, kad įsikurdami naujame būste klientai vidutiniškai skiria apie 500 eurų vienam kvadratiniam metrui. Visgi, žmonių poreikiai yra labai skirtingi, todėl daugiau santaupų turintys asmenys kartais skiria ir 1000 eurų ar dar daugiau vienam kvadratiniam metrui. Bet kuriuo atveju, neretai pastebime, kad įrengimas gyventojams kainuoja brangiau negu jie tikisi nuo pradžių. Tam įtakos turi nenumatytos išlaidos, brangstantys darbai ar medžiagos, proceso eigoje pasikeičiantys poreikiai ir panašios priežastys“, - teigia „Luminor“ banko būsto kredito produkto vadovė.
Įsivertinus lėšų būsto įsirengimui poreikį, kai kurie naujakuriai nusprendžia kreiptis finansinės pagalbos į banką. Paprastai žmonės gali rinktis vieną iš dviejų būdų pasiskolinti įsikūrimui naujuose namuose - imti didesnę būsto paskolą arba gauti vartojimo paskolą.
Didesnė būsto paskola - mažesnės palūkanos, daugiau pastangų
Palyginus su vartojimo paskola, būsto paskolos didinimas palankesnis žmonėms, planuojantiems įsigyti neįrengtą namą ar butą. Tokiu atveju, galima skolintis tiek namams pirkti, tiek jiems įrengti.
„Būsto paskolos palūkanos, palyginus su vartojimo, yra mažesnės, o įsikūrimui skolinama suma priklauso nuo sąmatoje numatytų darbų ir finansinių galimybių. Tiesa, reikėtų turėti omenyje, kad, palyginus, šis variantas pasižymi kiek ilgesniu ir sudėtingesniu procesu“, - pasakoja Ž. Rakauskaitė.
Šiuo atveju, nors bankas išduoda vieną paskolą, jos išmokėjimai skaidomi į kelias dalis. Viena suma skiriama būstui įsigyti, o kita - įsirengti. Atitinkamai, norintysis gauti paskolą turės abiem paskolos dalims skirti savo lėšų. Pirma - jis turės sumokėti pradinį įnašą, kuris dažniausiai siekia 15 proc. būsto kainos. Antra - reikės pradžioje pačiam investuoti į būsto įrengimą - t.y. pradėti darbus savo lėšomis, ir taip padidinti būsto vertę.
„Imant paskolą būstui pirkti ir įsirengti, būstas yra įkeičiamas. Priimdamas sprendimą dėl paskolos suteikimo, bankas turi įsitikinti, kad būstas per atitinkamą laiką bus įrengtas, nes kitaip jis bus mažiau likvidus. Tad visame procese klientams teks atlikti kelis turto vertinimus,“ - sako Ž. Rakauskaitė.
Dažniausiai pirmasis turto vertinimas atliekamas pačioje pirminėje stadijoje - dar prieš kreipiantis į banką dėl būsto paskolos, nebent būstas perkamas tiesiai iš statytojų, su kuriais bankas bendradarbiauja ir turto vertinimu pasirūpina pats. Pagal perkamo būsto vertę ir pirkimo kainą nustatoma suteikiamos paskolos suma, kuri pirmiausia išmokama būstui įsigyti, o vėliau - jam įsirengti.
Investavus dalį savo lėšų į būsto įrengimą - pavyzdžiui, sutvarkius lubas ir sienas, būsto vertė yra įvertinama iš naujo. Tiesa, dėl konkretaus antrojo turto vertinimo atlikimo laiko vertėtų iš anksto pasitarti su turto vertintojais. Jeigu nustatoma, kad vertė pakilo, bankas klientui išmoka sutartą paskolos dalį, kurią jis gali panaudoti tolesniam namų įsirengimo procesui.
„Besiskolinantis asmuo privalo savomis lėšomis „sudalyvauti“ ne tik perkant būstą - tai yra, sumokant pradinį įnašą - bet ir jį įsirengiant. Dėl to, skolinantis tokiu būdu yra labai svarbu įsivertinti, ar į būsto įrengimą suinvestuotų lėšų pakaks būsto vertei pakelti. Priešingu atveju, deja, bet pinigai išmokėti nebus, tad būsto įrengimui reikės skirti papildomų nuosavų lėšų. Todėl renkantis šį paskolos variantą, tiksli kaip laikrodis sąmata ir savo galimybių įsivertinimas - itin svarbūs“, - teigia Ž.Rakauskaitė.
Vartojimo paskola - brangesnis, bet lankstesnis variantas
Pasak finansavimo ekspertės, vartojimo paskola tinkamesnė gyventojams, kurie būstą įsigyja nuosavomis lėšomis, arba jeigu namams įrengti reikalinga mažesnė suma pinigų. Šios paskolos palūkanos yra didesnės negu būsto paskolos, taip pat paskolinta gali būti ne didesnė nei 30 tūkst. eurų suma, tačiau procesas paprastesnis ir greitesnis.
„Palyginus su būsto paskolos didinimu, vartojimo paskolai nereikia papildomų ir paskolą branginančių bei jos išdavimo procesą prailginančių veiksmų - turto vertinimo, turto įkeitimo ar pradinio įnašo. Tai reiškia, kad šis variantas klientams palankesnis dėl greičio ir lankstumo“, - pasakoja Ž.Rakauskaitė.
Prieš imant paskolą būstui įsirengti, finansavimo specialistė rekomenduoja pasitarti su banko specialistais, kurie padės rasti geriausią sprendimą, detaliai papasakos apie paskolų rūšis ir kaip jas gauti.
„Be to, visada svarbu turėti omenyje, kad Lietuvoje visi asmens ar šeimos finansiniai įsipareigojimai mėnesio įmokoms negali būti didesni nei 40 proc. pajamų, tad paskolą imti planuojantys žmonės turėtų atsižvelgti į tai, kiek išlaidų reikalauja dabartiniai pragyvenimo įsipareigojimai ir kokia suma galėtų būti skiriama paskolai išmokėti“, - teigia „Luminor“ banko būsto kredito produkto vadovė.
Paskola Namo Statybai
Statyti savo svajonių namą - tai ne tik architektūros planai ar plytų sienos. Tai ir finansinis sprendimas, kuris dažnai reikalauja paskolos namo statybai. Nuo ko pradėti? Kokias sąlygas siūlo bankai?
Paskola namo statybai - tai ilgalaikis finansavimas, skirtas ne nusipirkti, o pastatyti naują būstą. Skirtingai nei būsto paskola, ji dažniausiai išmokama etapais - priklausomai nuo statybų pažangos.
Statant namą svarbu įvertinti ne tik statybinių medžiagų kainas, bet ir darbų sąnaudas, rangovų pasirinkimą, techninius projektus bei leidimus. Įprastai bankai finansuoja iki 80-85 % projekto vertės.
Ne tik. Šiandien egzistuoja ir alternatyvūs finansavimo šaltiniai - tokie kaip Effex.lt. Jie padeda išsirinkti geriausią paskolos pasiūlymą, paruošia dokumentus ir atstovauja jūsų interesams derybose su bankais ar kredito įstaigomis.
Statyba - tai ne tik plytos, bet ir aiškus planas bei tvirtas finansinis pagrindas. Jei ketinate imti paskolą, pasiruoškite atsakingai - tai padės išvengti brangių klaidų ir baigti projektą be streso.
