Paskola su turto įkeitimu: refinansavimo galimybės ir svarbūs aspektai

Būsto paskola įkeičiant turtą - tai finansavimo sprendimas, leidžiantis įsigyti būstą ar gauti lėšų įvairiems tikslams, užtikrinant paskolą nekilnojamuoju turtu. Tai lankstus finansavimo sprendimas, kai paskola užtikrinama įkeičiant nekilnojamąjį turtą (butą, namą, žemės sklypą, komercines patalpas ar kt.). Paskola su turto įkeitimu yra patogus finansavimo būdas, kuris suteikia galimybę greitai ir su mažiau formalumų gauti didesnį finansavimą už mažesnes palūkanas nei įprasta vartojimo paskola. Šiame straipsnyje aptarsime paskolos su turto įkeitimu sąlygas, procesą, svarbius aspektus, susijusius su nepilnamečiais vaikais, bei kitus reikšmingus niuansus.

Kas yra paskola su turto įkeitimu?

Už nekilnojamo turto kreditą yra įkeičiamas skolininkui perkamas nekilnojamas turtas (namas, butas, žemė, ūkiniai ar komercinės paskirties statiniai ir pan.). Paskola su turto įkeitimu (užstatu) - tai patogi ir greita finansavimo forma, leidžianti be didelių formalumų įvairiems poreikiams gauti didesnį ir pigesnį finansavimą nei vartojimo paskola. Paskola su turto įkeitimu skirta didesnės vertės pirkiniams, patogesnei buičiai, studijoms, medicininėms ir kt. paslaugoms. Šeimos kredito unijos ilgalaikė paskola su turto įkeitimu skirta Jūsų planų įgyvendinimui ir didesnės vertės prekių ar paslaugų įsigijimui. Kreditas su nekilnojamojo turto įkeitimu - tai finansavimas fiziniam, ne komerciniais tikslais veikiančiam asmeniui, kurio įsipareigojimų įvykdymas užtikrinamas nekilnojamojo turto hipoteka arba su NT susijusia teise. Kreditai su NT teikiami fiziniams asmenims jų asmeniniams, šeimos ar namų ūkio poreikiams, o ne verslo ar profesinei veiklai.

Kaip vyksta paskolos gavimo procesas?

Paskolos gavimo procesas susideda iš kelių etapų:

• Paskolos pasiūlymas: Skambučio metu gausite paskolos pasiūlymą. Norintys gauti finansinį pasiūlymą, privalo užpildyti paraišką čia arba siųsti užklausą el. paštu. Reikalui esant ar atsiradus papildomiems klausimams konsultantai susisieks su Jumis norėdami išsiaiškinti išsamią informaciją.
• Sutarties pasirašymas: Pasirašykite sutartį nuotoliniu būdu (kvalifikuotu el. parašu).
• Dokumentų pateikimas: Norint gauti paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu, paprastai reikia pateikti šiuos dokumentus: nuosavybės dokumentus, turto vertinimo ataskaitą ir pajamų patvirtinimo dokumentus.
• Turto vertinimas: Jei neturite nuosavybės vertinimo ataskaitos, CreditPartner nemokamai įvertins turtą. NT vertinimo ataskaitos preliminari kaina priklausomai nuo vertinamo turto tipo 300-600 Lt.
• Hipotekos įforminimas: Hipoteka yra sudaroma notarinės sutarties forma. Šį procesą vykdo notarai, licencijuoti veikti Lietuvoje. Paslaugos įkainiai priklauso nuo sandorio sumos. Notarinė sutartis sudaroma dalyvaujant abiems šalims.
• Lėšų gavimas: Gavę paskolą naujam būstui, per 12 mėn. trukmės pereinamąjį laikotarpį turėsite parduoti turimą būstą ir padengti naujos paskolos dalį, lygią pradinio įnašo sumai, bei grąžinti turimos būsto paskolos likutį.

Pagrindinės paskolos sąlygos

Norint gauti paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu, reikėtų turėti itin aukštos rinkos vertės nekilnojamąjį turtą, patenkinamą kreditingumą ir stabilias pajamas, kurios leistų sklandžiai grąžinti paskolą.

• Kas gali gauti paskolą? Paskolas, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, gali gauti privatūs ir juridiniai asmenys sulaukę pilnametystės. Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas: darbo užmokestį, pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais.
• Metinė palūkanų norma: Metinės palūkanos - nuo 12 proc. Metų palūkanos pagal susitarimą.
• Paskolos laikotarpis: Paskolos sumos grąžinimas gali būti nuo 3 mėnesių iki 15 metų. Maksimalus terminas - iki 360 mėn. (30 metų), priklausomai nuo kredito paskirties ir individualaus vertinimo. Pateikus paraišką, galima pratęsti paskolos terminą.
• Ankstesnis grąžinimas: Taip, galite grąžinti paskolą anksčiau nei planuota. Jei palūkanos kintamosios - nemokamas. Jei palūkanos fiksuotosios - teisės aktuose nustatytas mokestis (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos.
• Tinkamas turtas įkeitimui: Paskola gali būti suteikta įkeičiant butą / namą / vasarnamį / dalį namo / žemę / kotedžą ir t.t.
• Pajamos: Jūsų pajamos turėtų būti pakankamos, kad būtų užtikrintas paskolos grąžinimo sąlygų įvykdymas. Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
• Užstatas: Svarbiausia turėti nekilnojamojo turto užstatą ir galimybę atitikti paskolos grąžinimo sąlygas, nepaisant to, kur gyvenate ar dirbate. Ne - kreditui su NT būtina hipoteka arba su NT susijusi teisė kaip užtikrinimo priemonė. Tai pagrindinė šio produkto sąlyga. Jei neturite įkeičiamo turto arba nenorite jo įkeisti, galima svarstyti alternatyvas (pvz., vartojimo paskolą), tačiau jos paprastai turi trumpesnį terminą ir aukštesnę kainą.
• Valiuta: Svarbu įsitikinti, kad turite galimybę patenkinti paskolos grąžinimo sąlygas pagal sutartį, nes valiutos svyravimai gali turėti įtakos jūsų pajamų konvertavimui į reikiamą valiutą. Kredito gavėjas turi teisę neatlygintinai konvertuoti kreditą į eurus arba į savo pajamų valiutą, jeigu tai numatyta kredito sutartyje. Kreditai teikiami eurais.

Norintys gauti finansinį pasiūlymą, privalo užpildyti paraišką čia arba siųsti užklausą el. paštu. Reikalui esant ar atsiradus papildomiems klausimams konsultantai susisieks su Jumis norėdami išsiaiškinti išsamią informaciją.

Suma ir terminas

Kredito suma ir terminas priklauso nuo įkeičiamo turto vertės - galime paskolinti iki 60 proc. įkeičiamo turto vertės sumą. Galimas kredito grąžinimo terminas iki 15 metų. Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.

Palūkanos

Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.

• Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR. Kintamoji palūkanų dalis EURIBOR pirmą kartą nustatoma pirmos kredito dalies išmokėjimo dieną ir galioja iki kitos palūkanų keitimo dienos. Kitomis palūkanų keitimo dienomis kintamoji palūkanų dalis yra nustatoma iš naujo. Kintamoji palūkanų dalis nustatoma atsižvelgiant į prieš dvi darbo dienas buvusią EURIBOR reikšmę. Jeigu reikšmė yra neigiama, laikoma, kad kintamoji palūkanų dalis lygi nuliui.
• Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui. Fiksuotoji palūkanų norma gali būti nustatoma visam kredito laikotarpiui, jei kredito laikotarpis yra iki 10 metų, arba daliniam, Jūsų pasirinktam 2, 3, 5 ar 10 metų, kredito laikotarpiui. Jei kredito laikotarpis yra ilgesnis nei pasirinktas fiksuotųjų palūkanų laikotarpis, taikomas fiksuotųjų ir kintamųjų palūkanų derinys, kai pasibaigus fiksuotųjų palūkanų laikotarpiui, nustatomos kintamosios palūkanos.

Palūkanas apskaičiuosime nuo negrąžintos kredito sumos ir jas apskaičiuodami laikysime, kad metuose yra 360 dienų. Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia SEB bankas.

Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą: įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai, įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas draudimo bendrovėje. Kredito grąžinimas užtikrinamas įkeičiant jums priklausantį ar įsigyjamą nekilnojamąjį turtą, esantį Lietuvoje. Įkeičiamas turtas turi būti apdraustas SEB banko naudai visą kredito laikotarpį.

Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.

Kredito grąžinimo metodai:

• Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
• Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta. Apskaičiuojant įmokas laikoma, kad mėnesyje yra faktinis dienų skaičius.

Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.

Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.

Refinansavimas

Refinansavimas tiks, jei norite sumažinti mėnesio įmoką, sutrumpinti terminą arba sujungti kelias paskolas į vieną. Jei mokate paskolą kitoje kompanijoje, bet nesate patenkintas aukštomis palūkanomis, CreditPartner teikia refinansavimo paslaugą. Galima refinansuoti įvairias paskolas be jokių apribojimų.

Vertinant naudą, palyginkite ne tik palūkanas, bet ir visus kaštus: sutarties sudarymo/keitimo mokesčius, turto vertinimą, notarą ir registrus. Lyginkite bendrą likutinę kainą iki sutarties pabaigos dabar ir po refinansavimo.

Mokesčiai:

• Sutarties mokestis: suteikiant kreditą, didinant kredito sumą 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur (Mokestis netaikomas suteikiant ir didinant žaliąjį būsto kreditą, Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka pagal Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą).
• Įsipareigojimo mokestis 0,4 % nepanaudotos kredito sumos (Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka pagal Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą).
• Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui 150 Eur (Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka pagal Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą).

Kredito sutarties sąlygų keitimas:

• Kredito palūkanos kintamosios, Kredito palūkanos fiksuotosios - Fiksuota palūkanų norma keičiama į kintamą palūkanų normą ir atvirkščiai - Keičiamas kintamos palūkanų dalies keitimo laikotarpis 0,4 % kredito likučio, mažiausiai 200 Eur.
• Laikotarpis metais iki fiksuotųjų palūkanų galiojimo laikotarpio pabaigos - Nuo kredito likučio, mažiausiai 200 Eur iki 5 metų (imtinai) - 1,5 %, 6-10 metų (imtinai) - 3 %.
• Keičiant kintamos palūkanų normos maržą ar fiksuotą palūkanų normą 0,4 % kredito likučio, mažiausiai 200 Eur (Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka pagal Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą).
• Įmokų dienos keitimas - Nemokamas.
• Įmokų nurašymo sąskaitos keitimas - Nemokamas.
• Kredito atidėjimas - Nemokamas.
• Kredito sutarties sąlygų keitimas visais kitais atvejais - 200 Eur.

Teismo leidimas ir nepilnamečiai vaikai

Jei turite nepilnamečių vaikų ir įkeičiate Jūsų vienintelį šeimos nekilnojamąjį turtą, Jums reikės teismo leidimo. Pateikus prašymą teismui, vidutiniškai atsakymas suteikiamas per 5 darbo dienas.

Svarbu: Įstatymų pakeitimai įpareigoja notarą patikrinti, ar dėl tokio sandorio nenukentės nepilnamečio vaiko interesai. Pareiga pagrįsti, kad sandoris nepakenks vaiko interesams niekur nedings, tik dokumentus jau reikės teikti ne teismui, o notarui.

Nuo 2023 m. sausio 1 d. įsigaliojo Civilinio kodekso pataisa, kuri numato, kad teismo leidimo parduodant turtą, priklausantį šeimai su nepilnamečiais vaikais, nebereikės. Jei parduoti norimas būstas yra Jūsų šeimos vienintelis gyvenamasis turtas, kur esate deklaravę gyvenamąją vietą, tuomet bus reikalingas notaro sutikimas turtą parduoti. Teismo leidimas nebėra reikalingas, pats būsto sandorį tvirtinantis notaras spręs, ar nebus pažeistos nepilnamečių vaikų teisės.

Nuo 2023 m. sausio 1 d. notarai perima teisę spręsti, ar nepilnamečio vaiko teisės nebus pažeistos perkamą būstą įkeičiant bankui ar kitai kredito įstaigai. Teismo leidimo, norint įkeisti turtą bankui, nebereikės. Šią funkciją atliks notaras. Notaras taip pat turės prieigą patikrinti Socialinės paramos šeimai informacinės sistemos duomenis apie nustatytus vaiko teisių pažeidimus ir kt. bei galės kreiptis į valstybinę vaiko teisių apsaugos instituciją dėl informacijos pateikimo.

Pagrindiniai reikalavimai tokio turto pardavimo sutikimui išlieka: nepilnamečiai vaikai negali likti be gyvenamojo būsto, neturi būti pažeistos vaikų teisės į gyvenimo sąlygas, turi išlikti sąlygos vaikų fiziniam, protiniam ir dvasiniam vystymuisi.

Svarbu atsiminti, kad vaikas visada turi teisę į gyvenamąjį būstą. Kitaip tariant, jis negali likti gatvėje - jis privalo kažkur gyventi iš karto, o ne po mėnesio ar dviejų.

Kiti svarbūs aspektai

• Jei turtas įgytas santuokos metu: Jei turtas buvo įgytas santuokos metu, pagal įstatymą ši nuosavybė yra bendra. Sudarant hipotekos sutartį, abu sutuoktiniai turi dalyvauti rengiant notarinį sandorį, jie abu turi duoti savo sutikimą.
• Dalies nuosavybės įkeitimas: Siekiant įkeisti tik dalį turto, turi būti oficialus padalijimas.
• Kaip parduoti įkeistą būstą? Taip, įkeistą būstą galima parduoti, tačiau tik su banko sutikimu.

Veiksmai, būtini norint parduoti įkeistą būstą:

• Kreipkitės į savo banką. Pirmas žingsnis - kreiptis į banką, kuriame būstas įkeistas, ir informuoti apie planus parduoti turtą. Bankas paprašys pateikti šią informaciją: Pirkimo-pardavimo sutarties projektą arba Preliminariąją pirkimo- pardavimo sutartį su pirkėju, Turto vertinimo ataskaitą, jei tokia yra reikalinga, Informaciją apie paskolos likutį.
• Banko leidimo gavimas. Bankas išduoda oficialų leidimą parduoti turtą. Leidime nurodomos svarbios sąlygos, tokios kaip: Paskolos likutis, kurį reikia padengti iš pardavimo pajamų, Mokėjimo tvarka, t. y., kokią sumą pirkėjas turi pervesti tiesiai bankui, Galimas naujas įkeitimas, jei pirkėjas perka būstą su paskola ir ketina naudoti tą patį būstą kaip užstatą.
• Pirkėjo apmokėjimas ir paskolos grąžinimas. Įprastai pirkėjas dalį arba visą būsto kainą perveda tiesiai bankui, kad būtų padengtas paskolos likutis. Tik padengus įsipareigojimus, bankas atšaukia įkeitimą ir pirkėjas gali įregistruoti nuosavybės teisę į Nekilnojamąjį turtą.

Svarbūs aspektai ir dažniausios problemos:

• Pardavimo suma mažesnė už paskolos likutį. Jeigu parduodamo turto kaina yra mažesnė už negrąžintą paskolos sumą, procesas tampa sudėtingesnis. Tokiu atveju pardavėjas turi grąžinti likusią paskolos dalį iš savo lėšų arba derėtis su banku dėl galimos skolų restruktūrizacijos.
• Pirkėjo sprendimas finansuoti pirkimą paskola. Jei pirkėjas taip pat perka turtą su paskola, naujasis bankas turės įtraukti šią informaciją į sandorį.

Energijos efektyvumo didinimas

Energijos vartojimo efektyvumo didinimas gali būti arba tapti būtinas. Pakeitus 20 metų senumo šaldytuvą nauju B energinės klasės šaldytuvu, galima sutaupyti apie 33 Eur per metus. Siekdami sumažinti elektros sąnaudas, tradicines lemputes reikėtų pakeisti LED lemputėmis - jos sunaudoja 80 % mažiau elektros nei kaitrinės ir 75 % mažiau elektros nei halogeninės lemputės. Norėdami sutaupyti, kapitalinio remonto metu pasirūpinkite tinkamu sienų ir grindų apšiltinimu. Keisdami šildymo sistemą investuokite į grindinį šildymą arba radiatorius, kurių skleidžiamą šilumą galima reguliuoti pagal savo poreikius. Norėdami savo namuose efektyviai išlaikyti šilumą, rinkitės kokybiškus langus.

Lietuvos Respublikos aplinkos ministerijos Aplinkos projektų valdymo agentūra (APVA) inicijuoja aplinkos apsaugos rėmimo programas. Sekite APVA kvietimus teikti paraiškas paramai gauti dėl atsinaujinančių energijos išteklių panaudojimo namų ūkiuose: saulės elektrinių, šildymo katilų ir kt.

Dažniausiai nekilnojamasis turtas įsigyjamas imant paskolą. Tokiu atveju, įsigytas nekilnojamasis turtas yra naudojamas kaip užstatas (įkeičiamas bankui, uždedama hipoteka). Maksimali galima paskolos suma - iki 85 proc.

Jei turite nuosavą namą ir neturite paskolų, kurioms jis naudojamas kaip užstatas (kuris nėra įkeistas kitam bankui), galite kreiptis dėl paskolos įkeičiant nekilnojamąjį turtą. Tokiu atveju, reikia gauti banko leidimą parduoti turtą. Gavus leidimą, banke esantis paskolos likutis yra dengiamas už pardavimą gauta pinigų suma.

Svarbūs žingsniai imant paskolą:

• Finansinių galimybių įvertinimas.
• Preliminarios pirkimo-pardavimo sutarties pasirašymas ir avanso mokėjimas.
• Turto vertinimo atlikimas.
• Banko sprendimo dėl paskolos gavimas.
• Notarinės sutarties pasirašymas.
• Turto draudimas ir įkeitimas bankui.
• Atsiskaitymas su pardavėju.
• Nuosavybės teisės įregistravimas.
• Teismo leidimo gavimas (jei turite nepilnamečių vaikų).

Gyvenimas nenuspėjamas - gali nutikti taip, kad dabartinė gyvenamoji vieta, kuriai paėmėte būsto paskolą, nebeatitinka Jūsų poreikių. Gavę paskolą naujam būstui, per 12 mėn. trukmės pereinamąjį laikotarpį turėsite parduoti turimą būstą ir padengti naujos paskolos dalį, lygią pradinio įnašo sumai, bei grąžinti turimos būsto paskolos likutį.

Jei norite nuomoti nekilnojamąjį turtą su būsto paskola, turėtumėte susisiekti su banku ir informuoti apie savo ketinimus. Nekilnojamasis turtas su būsto paskola yra įkeistas bankui, todėl bankas turi žinoti, kaip šis turtas yra naudojamas.

Atkreipiame dėmesį, kad tuo atveju, jei kredito gavėjas nevykdo ar netinkamai vykdo kredito sutartį, kyla rizika prarasti įkeistą turtą. Taip pat rekomenduojame susipažinti su bendro pobūdžio informacija dėl kreditų susijusių su nekilnojamuoju turtu.

Paskolos su turto įkeitimu refinansavimo palyginimas

tags: #prasymas #teismui #del #turto #ikeitimo #refinansavimas