Būsto paskola yra didelis finansinis įsipareigojimas jūsų šeimai, todėl labai svarbu priimti gerai apgalvotus sprendimus. Padarytos didelės finansinės klaidos, tokios kaip paimtas per didelis kreditas, nestabilios šeimos pajamos ar net skyrybos, gali turėti skaudžių pasekmių ateityje jums ir jūsų vaikams. Šiais laikais susigaudyti finansiniuose labirintuose labai sunku, todėl Finansų ir kreditų valdymo asociacija (FIKVA) siekia padėti žmonėms įvaldyti finansus, investicijas, būsto ir verslo paskolas. FIKVA siekia didinti savo asmeninius finansus, išvengti klaidų imant ar jau turint paskolą.
Šiame straipsnyje rasite naudingų patarimų, kaip valdyti būsto paskolą, derėtis su bankais ir išvengti finansinių spąstų. Taip pat sužinosite, kaip FIKVA gali padėti jums pasiekti finansinę gerovę.
🥇Pasigerink Būsto Paskolos sąlygas 2024 🏚️ | Instrukcija
Ką Svarbu Žinoti Prieš Imant Būsto Paskolą?
Prieš pasirašant kredito sutartį, būtina atsižvelgti į keletą svarbių aspektų:
- Kaip derėtis su bankais, kad gautumėte geriausias kredito sutarties sąlygas.
- Kokios pasekmės laukia, renkantis banką, siūlantį mažiausią maržą.
- Kodėl renkantis banką svarbi ne tik bendroji, bet ir specialioji kredito sutarties dalis.
- Kuo skiriasi būsto kredito sutartis nuo lizingo sutarties.
- Kodėl kredito laiduotojai rizikuoja labiau nei Jūs - kredito gavėjas.
Kredito gavėjo vertinimas
Lietuvos Respublikos pilietis, sulaukęs 18 metų, ar nuolatinis Lietuvos Respublikos gyventojas, gaunantis nuolatines, oficialias pajamas ir dirbantis vienoje įmonėje ilgiau kaip 6 mėnesius, gali gauti paskolą nekilnojamam turtui įsigyti. Savarankiškai dirbantis (su verslo liudijimu, individualia veikla, mažoji bendrija 2m.) arba perėjęs iš vienos darbovietės į kitą be pertraukos ir be bandomojo laikotarpio taip pat gali pretenduoti į paskolą.
Gaunamos pajamos vertinamos skaičiuojant kredito grąžinimo išlaidų ir grynųjų pajamų santykį. Jis turėtų būti didesnis nei 0,4 koeficiento (40 proc. nuo tvarių pajamų). Vienam šeimos nariui pragyvenimui turi likti apie 500 Eur. Jeigu turite kitų finansinių įsipareigojimų (lizingas, vartojamoji paskola, alimentai ir t.t.) santykis atitinkamai mažės.
Individualių įmonių savininkų (dirbančių pagal individualią veiklą, verslo liudijimą) pajamos vertinamos pagal pateiktas pajamų deklaracijas ir pajamų žurnalus.
Paskolos terminas ir valiuta
Pagal atsakingo skolinimosi taisykles maksimalus būsto kredito laikotarpis gali būti iki 30 metų, bet neilgesniam laikotarpiui nei žmogui sukaks 65 metai. Lietuvoje esantys bankai būsto kreditą suteikia tik eurais.
Kredito dydis
Senos statybos būstams Bankai suteikia 80 - 85 proc. būsto vertės kreditą, naujos statybos - 85 proc. Jeigu kreditą imate antrą ar trečią kartą, bankai gali finansuoti nuo 50 iki 80 proc.
Labai svarbu žinoti ne tik kokias palūkanas siūlo bankas, bet taip pat ir kokia bus taikoma marža.
Palūkanų normos
Iki 2017m. pasirašytoms kredito sutartims standartiškai buvo taikoma 5-10 metų fiksuota palūkanų norma. Kai kurie Bankai fiksuotas palūkanas gali taikyti ir 15 metų laikotarpiui. Kintama palūkanų norma pirmą kartą nustatoma pasirašant sutartį (kliento pageidavimu), o vėliau, kliento pasirinkimu, gali būti keičiama kas 3, 6 ar 12 mėnesių EURIBOR.
Pastaba: nuo 2017m. visoms kredito sutartims taikomos kintamos palūkanos, jeigu kredito laikotarpis ilgesnis nei 10 m. Jeigu pageidaujate fiksuotų palūkanų, reikia tartis su banku, kad fiksuotų visam kredito laikotarpiui kaip numatyta atsakingo skolinimosi taisyklėse.
Kredito grąžinimo metodai
Kreditą galima gražinti dviem būdais:
- Anuitetinis kredito grąžinimo metodas (pastovus) - kai kas mėnesį mokate vienodo dydžio pastovią įmoką. Keičiasi tik Jūsų mokamos įmokos sudėtis: iš pradžių didesnę įmokos dalį sudaro palūkanos, vėliau didesnę įmokos dalį sudaro grąžinamo kredito dalis. Pati įmoka per visą kredito grąžinimo laikotarpį yra pastovi.
- Linijinis kredito gražinimo metodas - kai Jūsų įmoka susideda iš pastovios kredito dalies bei priskaičiuotų palūkanų. Šiuo metodu palūkanos skaičiuojamos nuo faktiško kredito likučio.
Štai palyginimas, kaip skiriasi anuitetinis ir linijinis metodai, imant 100 000 Eur paskolą:
| Metodas | Mėnesinė įmoka | Sumokėtos palūkanos (per visą laikotarpį) |
|---|---|---|
| Anuitetinis | 537 Eur | 72 000 - 93 000 Eur |
| Linijinis | 694 Eur | 60 000 - 75 000 Eur |
***Yra dar keli būdai, kaip sutaupyti dar didesnę dalį pinigų už būsto kreditą mokant linijiniu metodu mokant 694 Eur įmoką per mėnesį ir kreditą grąžinti ne po 30, o po 20 metų, taip sutaupant 10-ties metų palūkanas.
Praktiniai Patarimai, Kaip Sutaupyti Imant Būsto Paskolą
FIKVA dalinasi praktiniais patarimais ir realiais pavyzdžiais, kurie parodys, kaip galite sutaupyti nuo 10.849 iki 28.728 Eur bankams mokamų palūkanų. Skaičiavimams, kaip pavyzdį, ėmėme 100.000 Eur būsto paskolą su 30 metų terminu. Tokio kredito išlaidos remiantis 20 metų palūkanų vidurkiu, kurį sudaro vidutinė banko marža ir 6 mėn. Euribor vidurkis, sumokamų bankui palūkanų per visą laikotarpį siekia iki 93.256 Eur.
Derėkitės dėl maržos
Rekomenduojama derėtis bent su 3-4 bankais dėl mažiausios maržos, nes vos 0,5 proc. mažesnė banko marža Jums per 30 m. laikotarpį sutaupys 10 849 Eur, o tai reiškia, kad mėnesinė įmoka bus 30 Eur/mėn. mažesnė. Bankų maržos per metus svyruoja nuo 0,5 iki 1 proc. priklausomai nuo ekonomikos ir klientų rizikos.
Pavyzdys: Ilona su Dariumi kreipėsi dėl būsto kredito pasiūlymo peržiūrėjimo, nes norėjo sužinoti, ar bankas siūlo geriausias kredito sąlygas; būsto kredito suma - 100.000 Eur. Jų bankas siūlė 2,4 proc. banko maržą. Po derybų iš vieno banko gavome pasiūlymą su 1,9 proc. maržą. Tai padėjo šeimai vietoje 390 Eur/mėn mokėti bankui 365 Eur/mėn, t.y. 25 Eur/mėn mažiau; per 30 m. paskolos mokėjimo metus viso šeima sutaupys 9000 Eur.
Stebėkite savo banko maržą
Jeigu jau turite būsto kreditą, rekomenduojama stebėti savo banko maržą ir, kai pamatysite, kad ji mažesnė už jūsų, nueikite į savo banką ar parašykite elektroninį laišką, su prašymu, kad sumažintų banko maržą iki tos palūkanų ribos, kuri suteikiama naujiems klientams. Jeigu jūsų bankas nesutiktų, drąsiai eikite į kitus bankus ir gaukite jų pasiūlymus kredito refinansavimui. Neseniai priimti įstatymai patvirtina, kad bankai negali taikyti baudų, jeigu grąžinate ar refinansuojate savo kreditą palūkanų keitimo dieną.
Pavyzdys: 2017 m. į mus kreipėsi Arūnas su žmona dėl banko kredito sutarties peržiūrėjimo. Po susipažinimo su kredito sutartimi pastebėjome, kad šeima moka didelę banko maržą (2,5 proc.), kai tuo metu kiti bankai naujiems savo klientams siūlė 1,5 - 1,7 proc. banko maržą. Remdamiesi mūsų pateiktomis rekomendacijomis, klientai kreipėsi į savo banką dėl maržos sumažinimo ir suderėjo 1,8 proc. banko maržą. Tai padėjo šeimai vietoje 493 Eur/mėn mokėti bankui 456 Eur/mėn, t.y. 37 Eur/mėn mažiau; per metus jie sutaupo 444 Eur, per likusius 25 paskolos mokėjimo metus viso šeima sutaupys 11 100 Eur.
Sutrumpinkite kredito grąžinimo laikotarpį
Jeigu jūsų pajamos išaugo, rekomenduojama ketvirtadalį sumos skirti savo būsto kredito grąžinimui ir 5 metais sutrumpinti kredito grąžinimo laikotarpį. 100.000 Eur kredito grąžinimo laikotarpio sumažinimas nuo 30 iki 25 m. leis jums papildomai sutaupyti 17.879 Eur, kuriuos sumokėtumėte banko palūkanoms, jei terminas liktų 30 m.
Pavyzdys: Prieš trejus metus padėjome Vytautui gauti 115.000 Eur dydžio būsto kreditą. Jo pajamos tuomet siekė 1700 Eur/mėn. Praėjusiais metais Vytautas vedė Karoliną, kurios pajamos yra 1400 Eur/mėn. Vytauto pajamos padidėjo ir šiuo metu siekia 2100 Eur. Bendros šeimos pajamos sudaro 3500 Eur. Po derybų su banku pavyko padidinti mėnesinę įmoką nuo 673 Eur iki 738 Eur ir susimažinti kredito laikotarpį 5 metais be maržos pakėlimo.
Kaip Įvertinti Kredito Riziką?
Kadangi bankai klientus vertina pagal jų pajamas, šeimos sudėtį, išsilavinimą, būtų naudinga įvertinti kredito gavėjo riziką. Pasiūlymas yra toks, kad kredito sutartys būtų vertinamos (pvz. kaip vertinami investavimo įrankiai pensijų fonduose) - mažos, vidutinės ar aukštos rizikos kredito sutartis.
Mes manome, kad šiuo metu galiojančios atsakingo skolinimosi taisyklės KURIAS TAIKO BANKAI AR KITI KREDITORIAI (kurias nustatė Lietuvos bankas ) neapsaugo šeimų nuo kredito sutarties nutraukimo.
Kreditų gavėjų rizikos
- MAŽOS RIZIKOS KREDITAS - kai kredito mokėjimui skiriama ne daugiau kaip 20 proc. gaunamų pajamų.
- VIDUTINĖS RIZIKOS KREDITAS - kai kredito mokėjimui skiriama 20-30 proc. gaunamų pajamų.
- AUKŠTOS RIZIKOS KREDITAS - kai kredito mokėjimui skiriama 30-40 proc. gaunamų pajamų.
Prie aukštos rizikos taip pat priskiriami šie faktoriai:
- Jeigu Jūs vienas kredito gavėjas;
- Šeimoje dirba tik vienas šeimos narys;
- Šeima turi verslą ir iš jo gauna nuo 50-100 % pajamų;
- Vieno iš kredito gavėjų pajamos dvigubai didesnės;
- Vienas arba abu kredito gavėjai dirba užsienyje arba turi sezoninį darbą;
- Liga;
- Turimas daugiau nei vienas kreditas.
Patarimai šeimai, jeigu kredito rizika aukšta: rekomenduojame turėti 3-6 mėn. nuo šeimos pajamų (dviems).
Rekomendacijos, kaip sumažinti riziką
- Turėkite virš 3-6 mėn. ir daugiau išlaidų santaupų rezervą.
- Susikurkite pasyvias pajamas, kad už kreditą mokėtumėte iš papildomų pajamų.
- Neprisiimkite kitų kreditų, kurie viršytų 20-30 proc. nuo tvarių pajamų.
Ką Daryti, Jei Gresia Kredito Sutarties Nutraukimas?
Jeigu matote, kad galite vėluoti mokėti įmokas, rekomenduojama pasinaudoti 3 mėn. kreditų atostogomis (reikės mokėti tik palūkanas) ir nelaukti, kol pradėsite vėluoti, nes bankas nebegalės pagal ES direktyvą taikyti kredito atostogų.
Jeigu kredito gavėjui gresia kredito sutarties nutraukimas, bankas turėtų padėti kredito gavėjui spręsti susidariusią situaciją, kad kuo mažiau nukentėtų abi šalys ir būtų surasti abipusiai palankūs sprendimai.
FIKVA - Jūsų Partneris Finansinės Gerovės Kelyje
FIKVA siekia padėti žmonėms įvaldyti finansus, investicijas, būsto ir verslo paskolas. Asociacija siūlo platų paslaugų spektrą, įskaitant:
- Konsultacijas su nepriklausomais ekspertais.
- Individualias programas, padedančias valdyti santaupas ir paskolas.
- Mokymus ir seminarus apie finansinį raštingumą.
Kreipkitės į FIKVA ir gaukite profesionalią pagalbą, kuri padės jums pasiekti finansinę gerovę ir išvengti finansinių klaidų.