Patalpų Įsigijimo Paskola: Viskas, Ką Turite Žinoti

Namų įsigijimas arba statyba dažnai reikalauja didelių finansinių išlaidų, todėl daugelis žmonių kreipiasi į bankus ar kitas finansines institucijas dėl paskolų. Šiame straipsnyje aptarsime pagrindinius aspektus, susijusius su patalpų įsigijimo paskolomis Lietuvoje, įskaitant paskolų rūšis, sąlygas, valstybės paramą ir alternatyvius finansavimo būdus.

Būsto Paskola vs. Paskola Namo Statybai

Dvi dažniausiai svarstomos finansavimo formos yra būsto paskola ir paskola namo statybai. Nors abi paskolos skirtos su būstu susijusioms išlaidoms padengti, jų sąlygos, paskirtis ir suteikimo procesas ženkliai skiriasi.

• Būsto paskola: Skirta jau pastatyto nekilnojamojo turto įsigijimui - tai gali būti butas, namas ar kotedžas.
• Paskola namo statybai: Suteikiama statybos darbams finansuoti. Ši paskola padengia išlaidas, susijusias su statybinėmis medžiagomis, darbų atlikimu, inžinerinių tinklų įrengimu, projektavimu ir kitais su statyba susijusiais procesais.

Būsto paskola paprastai išmokama vienu kartu, pasirašius pirkimo-pardavimo sutartį su nekilnojamojo turto pardavėju. Tuo tarpu paskola namo statybai išmokama etapais pagal statybos eigą. Pavyzdžiui, pirmoji dalis, jei sklypas dar nėra jūsų nuosavybė, gali būti išmokėta būtent jo įsigijimui, kita - namo pamatų įrengimui, dar kita - sienų ar stogo statybai.

Būsto paskolai gauti reikia pateikti informaciją apie perkamą nekilnojamąjį turtą, pavyzdžiui, jo rinkos vertę, techninius duomenis, taip pat savo finansinę padėtį. Paskolos namo statybai procesas sudėtingesnis. Be standartinių pajamų ir kreditingumo įrodymų, reikia pateikti statybos projektą, sąmatą, leidimus statybai, techninio prižiūrėtojo kontaktus ir kitus dokumentus, susijusius su statybų planais.

Būsto paskolos suma priklauso nuo perkamo nekilnojamojo turto kainos, o paskolos grąžinimo terminas paprastai siekia iki 30 metų. Paskolos namo statybai suma nustatoma remiantis būsimo turto vertinimu po statybų užbaigimo. Tai reiškia, kad bankas apskaičiuos, kiek vertas pilnai pastatytas namas, ir suteiks paskolą, kuri sudarys tam tikrą dalį šios vertės.

Būsto paskola paprastai yra mažiau rizikinga, o paskola namo statybai kelia daugiau rizikos, nes statybos procesas gali būti neprognozuojamas: kainos gali didėti, darbai vėluoti, o projektas gali būti sudėtingesnis, nei planuota.

Taigi, būsto paskola ir paskola namo statybai skiriasi savo paskirtimi, išmokėjimo tvarka, reikalingais dokumentais ir rizikomis. Renkantis tarp šių paskolų, svarbu įvertinti savo finansines galimybes, tikslus ir gyvenimo būdo poreikius.

Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos

Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas:

• Darbo užmokestį
• Pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais

Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.

Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.

Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.

• Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta: Kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus. Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų).
• Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms: Kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus. Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų).

Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.

Kreditai teikiami eurais.

Palūkanos

Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.

• Kintamosios palūkanos: Tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR.
• Fiksuotosios palūkanos: Tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui.

Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia bankas.

Užtikrinimo Priemonės

Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą:

• Įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai
• Įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas turto draudimo bendrovėje

Kredito Grąžinimas

Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.

Kredito grąžinimo metodai:

• Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
• Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta.

Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.

Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.

Interneto banke galite patogiai valdyti savo kredito sutartį ir savarankiškai:

• Pakeisti kredito sutartyje nurodytą įmokų mokėjimo dieną
• Pakeisti kredito įmokų nurašymo sąskaitą
• Iš anksto grąžinti kreditą ar jo dalį, jei gražinimo metu turite kreditą su kintamosiomis palūkanomis.

Būsto Įrengimas: Kaip Pasiskolinti?

Įsivertinus lėšų būsto įsirengimui poreikį, kai kurie naujakuriai nusprendžia kreiptis finansinės pagalbos į banką. Paprastai žmonės gali rinktis vieną iš dviejų būdų pasiskolinti įsikūrimui naujuose namuose - imti didesnę būsto paskolą arba gauti vartojimo paskolą.

Didesnė Būsto Paskola - Mažesnės Palūkanos, Daugiau Pastangų

Palyginus su vartojimo paskola, būsto paskolos didinimas palankesnis žmonėms, planuojantiems įsigyti neįrengtą namą ar butą. Tokiu atveju, galima skolintis tiek namams pirkti, tiek jiems įrengti.

„Būsto paskolos palūkanos, palyginus su vartojimo, yra mažesnės, o įsikūrimui skolinama suma priklauso nuo sąmatoje numatytų darbų ir finansinių galimybių. Tiesa, reikėtų turėti omenyje, kad, palyginus, šis variantas pasižymi kiek ilgesniu ir sudėtingesniu procesu“, - pasakoja Ž. Rakauskaitė.

Šiuo atveju, nors bankas išduoda vieną paskolą, jos išmokėjimai skaidomi į kelias dalis. Viena suma skiriama būstui įsigyti, o kita - įsirengti. Atitinkamai, norintysis gauti paskolą turės abiem paskolos dalims skirti savo lėšų.

Pirma - jis turės sumokėti pradinį įnašą, kuris dažniausiai siekia 15 proc. būsto kainos. Antra - reikės pradžioje pačiam investuoti į būsto įrengimą - t.y. pradėti darbus savo lėšomis, ir taip padidinti būsto vertę.

„Imant paskolą būstui pirkti ir įsirengti, būstas yra įkeičiamas. Priimdamas sprendimą dėl paskolos suteikimo, bankas turi įsitikinti, kad būstas per atitinkamą laiką bus įrengtas, nes kitaip jis bus mažiau likvidus. Tad visame procese klientams teks atlikti kelis turto vertinimus,“ - sako Ž. Rakauskaitė.

Dažniausiai pirmasis turto vertinimas atliekamas pačioje pirminėje stadijoje - dar prieš kreipiantis į banką dėl būsto paskolos, nebent būstas perkamas tiesiai iš statytojų, su kuriais bankas bendradarbiauja ir turto vertinimu pasirūpina pats.

Pagal perkamo būsto vertę ir pirkimo kainą nustatoma suteikiamos paskolos suma, kuri pirmiausia išmokama būstui įsigyti, o vėliau - jam įsirengti.

Investavus dalį savo lėšų į būsto įrengimą - pavyzdžiui, sutvarkius lubas ir sienas, būsto vertė yra įvertinama iš naujo. Tiesa, dėl konkretaus antrojo turto vertinimo atlikimo laiko vertėtų iš anksto pasitarti su turto vertintojais.

Jeigu nustatoma, kad vertė pakilo, bankas klientui išmoka sutartą paskolos dalį, kurią jis gali panaudoti tolesniam namų įsirengimo procesui.

„Besiskolinantis asmuo privalo savomis lėšomis „sudalyvauti“ ne tik perkant būstą - tai yra, sumokant pradinį įnašą - bet ir jį įsirengiant. Dėl to, skolinantis tokiu būdu yra labai svarbu įsivertinti, ar į būsto įrengimą suinvestuotų lėšų pakaks būsto vertei pakelti. Priešingu atveju, deja, bet pinigai išmokėti nebus, tad būsto įrengimui reikės skirti papildomų nuosavų lėšų. Todėl renkantis šį paskolos variantą, tiksli kaip laikrodis sąmata ir savo galimybių įsivertinimas - itin svarbūs“, - teigia Ž.Rakauskaitė.

Vartojimo Paskola - Brangesnis, Bet Lankstesnis Variantas

Pasak finansavimo ekspertės, vartojimo paskola tinkamesnė gyventojams, kurie būstą įsigyja nuosavomis lėšomis, arba jeigu namams įrengti reikalinga mažesnė suma pinigų. Šios paskolos palūkanos yra didesnės negu būsto paskolos, taip pat paskolinta gali būti ne didesnė nei 30 tūkst. eurų suma, tačiau procesas paprastesnis ir greitesnis.

„Palyginus su būsto paskolos didinimu, vartojimo paskolai nereikia papildomų ir paskolą branginančių bei jos išdavimo procesą prailginančių veiksmų - turto vertinimo, turto įkeitimo ar pradinio įnašo. Tai reiškia, kad šis variantas klientams palankesnis dėl greičio ir lankstumo“, - pasakoja Ž.Rakauskaitė.

Prieš imant paskolą būstui įsirengti, finansavimo specialistė rekomenduoja pasitarti su banko specialistais, kurie padės rasti geriausią sprendimą, detaliai papasakos apie paskolų rūšis ir kaip jas gauti.

„Be to, visada svarbu turėti omenyje, kad Lietuvoje visi asmens ar šeimos finansiniai įsipareigojimai mėnesio įmokoms negali būti didesni nei 40 proc. pajamų, tad paskolą imti planuojantys žmonės turėtų atsižvelgti į tai, kiek išlaidų reikalauja dabartiniai pragyvenimo įsipareigojimai ir kokia suma galėtų būti skiriama paskolai išmokėti“, - teigia „Luminor“ banko būsto kredito produkto vadovė.

Valstybės Parama Būsto Paskolai Jaunoms Šeimoms

Būsto įsigijimas jaunoms šeimoms visada buvo ir bus didelis iššūkis. Bankų pozicija aiški - net jei tai ir visiškai naujos statybos butas didmiestyje, ruoškite 15-20 procentų dydžio pradinį įnašą iš savo lėšų.

Jei jauna šeima ieško įsigyti nedidelį 60 kv. m. butą Vilniuje, jo kaina gali būti apie 90-120 tūkst. eurų. Tokiu atveju pradinis įnašas būsto paskolai bus ne mažesnis, nei 13,5-18 tūkstančių eurų. Reikia pripažinti, dažnai jaunai šeimai su mažamečiais vaikais tai labai didelė suma, kurios nepavyksta surinkti nei skolinantis iš giminių ar parduodant mažos vertės paveldėtą nekilnojamą turtą kur nors provincijoje.

Padėtis atrodo beviltiška. Juo labiau, kad tos sumos pradiniam įnašui neišeis pasiskolinti, kaip vartojamosios paskolos iš banko ar kredito unijos. Bankas tiesiog įvertins, kaip finansinį įsipareigojimą ir nebeduos būsto paskolos… Beto, Lietuvos bankas draudžia skolinti ir skolintis pradiniam įnašui.

Išeitys yra dvi. Pirmoji - kreiptis į valstybę pagalbos. Valstybė jaunoms šeimoms kartais suteikia nedideles paskolas pirmam būstui įsigyti. Dviejų ir daugiau asmenų šeimoms gali būti suteikiama iki 87 tūkstančių eurų kompensacija. Tokios kompensacijos turėtų pakakti pradiniam įnašui.

Čia yra keletas sąlygų:

• Šeimos nariai negali turėti kito nekilnojamo turto, arba turėti mažas patalpas, kur šeimos nariui tenka iki 14 kv. m. - bendrabučio kambarys bent 28 kv. m. ploto;
• Šeimos pajamos yra nedidelės, kiekvienais metais jos deklaruojamos;
• Kompensacijos būsto kreditams išmokamos tik tuo atveju, jei specialiame savivaldybės būsto fonde yra lėšų.

Jei kalba eina apie didmiesčius Vilnių, Kauną ir Klaipėdą, kur yra šimtai tokių jaunų šeimų, šansai gauti tokią kompensaciją yra gana kuklūs - tą pripažįsta ir valdininkai, tvarkantys tokius kompensacijų prašymus. Juk buto reikia ne po kelių metų, o dabar…

Alternatyvus Būdas: Išperkamoji Nuoma (Rent2Buy)

Antroji išeitis kaip gauti būsto paskolą be pradinio įnašo yra Rent2Buy paslauga. Lietuvoje tai yra gana nauja finansinė paslauga, sukurta būtent jaunoms šeimoms, neturinčioms lėšų sumokėti pradinio įnašo bankui siekiant būsto paskolos.

Rent2Buy paslaugos esmė yra gana paprasta. Jūs nuomojatės norimą įsigyti butą iki to laiko, kol sukaupsite pradiniam įnašui reikalingą sumą. Tai vadinamoji išperkamoji nuoma, kai mokate už savo turtą dalimis tiesiogiai pardavėjui, o ne bankui. Tokia sutartis sudaroma 24-36 mėnesiams. Kiekvieną mėnesį mokate nuomą. Per 36 mėnesius (3 metus) sukaupiama tam tikra suma, kuri fiksuojama kaip pradinis įnašas, sumokėtas tiesiogiai pardavėjui.

Tada lieka kreiptis į banką dėl likusios dalies (70-85 proc. nuo kainos) finansavimo. Kai paskola gaunama, bankas pardavėjui sumoka likusią sumą ir butas tampa jau šeimos nuosavybe.

Kaip Tai Veikia Su Skaičiais?

Jei jauna šeima nori įsigyti 100 000 eurų vertės butą su apdaila, kad iš karto galėtų pradėti gyventi, bankas greičiausiai pareikalaus sumokėti pardavėjui 15 proc. pradinį įnašą. Tai rimta suma - 15 000 eurų.

Jei pardavėjas sutinka pasirašyti išperkamosios nuomos sutartį 36 mėnesiams, reiškia tas 15 tūkstančių eurų turės būti sumokėtas per trejus metus mokant kas mėnesį apie 900 eurų.

Jauna šeima kas mėnesį trejus metus moka po 900 eurų, gyvena naujai įrengtame naujos statybos bute (jį nuomoja iš pardavėjo), o po trijų metų gauna banko paskolą ir toliau jau moka įmokas tiesiogiai bankui. Kaip jums tokia idėja?

Kol kas tai tikriausiai vienintelis legalus būdas kaip gauti paskolą būstui visai be pradinio įnašo arba su gerokai mažesniu reikalaujamu pradiniu įnašu.

Rent2Buy vs. Tradicinė Išperkamoji Nuoma

Rent2Buy paslauga yra labai panaši į tradicinę išperkamąją nuomą. Skirtumas yra tas, kad Rent2Buy padengia tik pradinį įnašą, o išperkamoji nuoma - visą būsto kainos sumą.

Rent2Buy sutartis galioja daugiausiai 36 mėnesius. Išperkamoji nuoma galioja iki 10 metų - 120 mėnesių. Tokiu būdu įsipareigojimas yra gana ilgas, tačiau įmokos bus gana didelės.

Jaunoms šeimoms bankai duoda paskolas ir 30 metų laikotarpiui, tad paskolos ir palūkanų įmokos būna labai nedidelės. Jaunai šeimai mokėti 1000-1500 mėnesines išperkamosios nuomos įmokas dešimt metų gali būti rimtas finansinis iššūkis, todėl ir verta apsvarstyti tik pradinio įnašo finansavimą išperkamosios nuomos būdu.

Tiesa, Rent2Buy itin aktualu toms jaunoms šeimoms, kurių nariai dirba užsienyje, užsiima smulkiu verslu, prekyba, grožio paslaugomis ar menais. Banke yra dažnai reikalaujama 6 mėnesių darbo stažo arba 24 mėnesių darbo stažo dirbant su verslo liudijimu ar individualia veiklą. Tokiu atveju Rent2Buy yra tikras išsigelbėjimas.

Bankų Finansavimas Jau Pastatytam Būstui

Bankų finansavimas jau pastatytam būstui - vienas populiariausių pasirinkimų tarp tautiečių. Perkant jau pastatytą būstą pradinis įnašas turi siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą kuris yra neremontuotas, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo.

Galite įsigyti norimą būstą iš karto: jums nereikia laukti kol norimas būstas bus pastatytas. Paprastesnis ir greitesnis paskolos gavimo procesas: norint įsigyti jau pastatytą būstą, kreipimosi į banką dėl paskolos procesas yra kur kas paprastesnis ir greitesnis.

Bankų Finansavimas Dar Tik Pradėtiems Statyti Būstams

Bankų finansavimas dar tik pradėtiems statyti būstams, arba dar kitaip vadinama paskola būstui “iš brėžinių”, taip pat vienas iš populiariausių tautiečių pasirinkimų, ypač didžiuosiuose Lietuvos miestuose. Įnašas dar tik statomiems būstams yra panašus kaip ir perkant pastatytą būstą, jis turi siekti ne mažiau kaip 15-20 proc.

Imti paskolą nepastatytam būstui - didesnė rizika: sudaryti sutartį su banku likus daugiau nei metams iki būsto raktų perdavimo gali būti rizikinga ir dėl nekilnojamojo turto rinkos neužtikrintumo, ir dėl to, kad pablogėjus kredito gavėjų finansinei būklei, pavyzdžiui, sumažėjus pajamoms, bankas gali nebesuteikti kredito.

Paskola Namo Statyboms

Namas kurį statotės patys - daugelio svajonė, vien dėl to, kad galite pasirinkti norimą sklypo dydį, individualų namų projektą, bei įsirengti namą pagal visus savo poreikius. Jeigu įsigijote ar jau turite sklypą, esate pasidarę namo sąmatą, įprastai savo lėšų reikia turėti apie 25-30%.

Bankų pateiktais duomenimis minimalus pradinis įnašas paprastai yra 25% nuo statybos darbų vertės. Paskola namo statyboms išmokama remiantis įkeičiamo turto verte, kurią nustato sertifikuoti turto vertintojai.

Pabaigus kiekvieną numatytą namo statybos etapą ir norint gauti kitą paskolos dalį, reikia atnaujinti kadastrinių matavimų bylą ir atnaujinti įkeisto turto įvertinimą. Kiekvienas vertinimas - papildomos išlaidos. Tad reikia žinoti, kad visų pinigų namo statybai iškart negausite.

Paskola Žemės Sklypo Pirkimui

Skolinantis žemės sklypo pirkimui - sąlygos dar kitokios: praktika rodo, kad skolinantis žemės sklypui ir individualaus namo statyboms, reikėtų turėti apie 30-35 procentų nuosavų lėšų.

Svarbu paminėti ir tai, kad jeigu perkamas tik sklypas, ir jeigu jis neturi realios statybos vizijos, įnašas yra didesnis, bent nuo 35%.

Atminkite, kad kiekvienas banko finansavimo procesas yra individualus.

Patalpų Įsigijimo Paskolų Įkainiai ir Mokesčiai

Šioje lentelėje pateikiami tipiniai patalpų įsigijimo paskolų įkainiai ir mokesčiai, kurie gali skirtis priklausomai nuo banko ir konkrečių sąlygų:

Ši informacija yra tik orientacinė ir gali skirtis priklausomai nuo konkretaus banko ir individualių sąlygų. Visada rekomenduojama pasikonsultuoti su finansų specialistais dėl konkrečių paskolos sąlygų ir įkainių.

tags: #patalpu #isigijimo #paskola