Svajojate apie nuosavą būstą? Būsto paskola yra skirta įsigyti butą, namą, kotedžą ar jo įsirengimui, namo statybai, rekonstravimui, renovacijai. Būsto įsigijimas su paskola, ypač pirmą kartą tai darantiems žmonėms, gali pasirodyti sudėtingas procesas. Šiame straipsnyje aptarsime, ką svarbu žinoti apie būsto paskolas, skirtas nuomojamiems būstams, įskaitant rizikas, galimybes ir teisinius aspektus.
Būsto Paskolos Nuomai: Tendencijos ir Statistika
Pandemijos laikotarpiu Lietuvos bankas pastebėjo, kad padaugėjo situacijų, kai namų ūkiai, jau turintys negrąžintų būsto paskolų, ima antras ar paskesnes paskolas. Tokie atvejai visoje Lietuvoje prieš pandemiją 2019 m. sudarė 11 proc. visų naujų būsto paskolų, o 2021 m. - jau 13 proc.
Vis dėlto retas kuris žino, kad imdamas paskolą būstui, kurį ketina nuomoti, turi apie tai pasakyti bankui. Pasak pašnekovės, remiantis Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje pateikiama informacija, itin maža dalis paskolų suteikiama gyvenamajam būstui įsigyti su tikslu jį išnuomoti.
Kodėl svarbu informuoti banką? Tikėtina, kad taip yra todėl, jog gyventojai imdami būsto kreditą ne visada kredito davėjams nurodo savo ketinimus jį nuomoti, arba būstas įsigyjamas neturint konkretaus tikslo jį nuomoti, nors neatmestina galimybė jį nuomoti vėliau. Taigi, kaip sakė A.Tavorė, tikėtina turimi duomenys neatspindi tikrosios suteiktų paskolų būstui įsigyti su tikslu jį nuomoti situacijos.
Kaip nurodė „Swedbank“ atstovas spaudai Saulius Abraškevičius, pagal įprastą tvarką, bankas teiraujasi, kokia yra paskolos paskirtis ir kokiems tikslams planuojama įsigyti būstą. Atsižvelgiant į tai, gali būti pritaikomi įvairūs finansavimo sprendimai.
Pradinis įnašas antrai paskolai
Siekiant suvienodinti pirmų ir paskesnių būsto paskolų rizikingumą bei papildomai riboti investicinius sandorius, finansuojamus paskolomis, Lietuvos bankas jau nuo šių metų vasario 1 d. sugriežtino pradinio įnašo reikalavimą antroms ir paskesnėms būsto paskoloms iki 30 proc.
S.Abraškevičius nurodė kitą dažną atvejį: būstas keičiamas ketinant turimą būstą parduoti. Tokiais atvejais, įvertinus visas aplinkybes, bankas gali pasiūlyti ir iki 100 proc. turto vertės ar kainos finansavimą su sąlyga, kad pradinis įnašas bus grąžintas iš parduotų lėšų per 12 mėnesių laikotarpį.
Finansavimo sąlygoms reikšmingos įtakos turi finansuojamo bei bankui įkeičiamo nekilnojamo turto savybės, būklė, energetinis naudingumas ir likvidumas. Bankas taip pat atsižvelgia į tai, kokiai paskirčiai bus naudojamas būstas bei įvertina, ar tai gali turėti įtakos turto likvidumui ilguoju laikotarpiu. Priimant sprendimą dėl finansavimo sąlygų vertinama visų šių faktorių visuma“, - komentavo „Swedbank“ atstovas.
Pirma būsto paskola: Rizikos ir Pavojai
Kad bankas nepaprašytų sumokėti baudos, būtina atidžiai perskaityti kredito sutartį ir išsiaiškinti, ar yra sutarties nuostatų, susijusių su įkeičiamo būsto nuoma kredito sutarties galiojimo laikotarpiu. Pavyzdžiui, galbūt kredito sutartyje nustatyta teisė išnuomoti bankui įkeistą turtą tik gavus raštišką banko leidimą.
Teisės aktai nedraudžia kredito sutartyje numatyti konkrečių sąlygų, susijusių su bankui įkeisto būsto nuomos, pardavimo ar kitomis aplinkybėmis.
Lietuvos bankas neturi informacijos apie taikytas baudas, taip pat nėra gavęs skundų ar ginčų dėl bankų pritaikytų baudų ir pan., kai jos skiriamos pažeidus sutarties punktą, draudžiantį be banko sutikimo nuomoti būstą.
Taip pat neturime informacijos, ar kredito davėjai stengiasi aktyviai išsiaiškinti, ar jiems įkeistas būstas nėra išnuomotas.
Antra Būsto Paskola: Privalumai ir Trūkumai
Antra būsto paskola gali atverti daug galimybių investuoti į nekilnojamąjį turtą ir padidinti jūsų finansinį saugumą. Pirmiausia, tai puiki galimybė paįvairinti savo investicijas, nes antrasis turtas gali tapti stabiliu pajamų šaltiniu, jei nuspręsite jį nuomoti. Tokiu būdu galite ne tik gauti papildomų pajamų, bet ir padidinti savo turto vertę, kai nekilnojamojo turto rinka kyla. Be to, antra paskola gali būti naudinga, jei planuojate pirkti turtą, reikalaujantį renovacijos, nes tai leis jums investuoti į turtą, kurio vertė po remonto gali padidėti.
Nors antra būsto paskola gali pasiūlyti įvairių privalumų, ji taip pat turi ir rizikų, kurias būtina apsvarstyti. Pirmiausia, tai gali sukelti didesnę finansinę naštą: turint dvi paskolas, jūsų mėnesinės išlaidos padidėja, o tai gali apsunkinti biudžeto valdymą ir sukelti finansinių sunkumų. Be to, jei nepavyks laiku grąžinti paskolos, gali kilti rizika prarasti abu nekilnojamojo turto objektus. Taip pat verta atkreipti dėmesį į papildomas išlaidas, susijusias su antra paskola, tokias kaip draudimas, mokesčiai ir administracinės išlaidos.
Svarbūs aspektai prieš imant antrą paskolą:
- Asmeninės finansinės aplinkybės
- Pirmo būsto vertė
- Rinkos sąlygos
- Investavimo tikslai
Kada Verta Apsvarstyti Antrą Būsto Paskolą?
Antrą būsto paskolą verta apsvarstyti keliais atvejais, galinčiais padėti pasinaudoti nekilnojamojo turto galimybėmis. Jei jūsų pirmasis būstas jau generuoja pajamas, pavyzdžiui, yra nuomojamas, tai gali būti puikus pagrindas imti antrą paskolą. Tokiu atveju nuomos pajamos gali padengti antros paskolos įmokas, sumažindamos finansinę naštą. Jei jūsų finansinė padėtis yra stabili, gaunate pakankamai pajamų ir turite gerą kredito istoriją, tai taip pat gali būti tinkamas metas investuoti į antrą nekilnojamąjį turtą. Be to, jei pasikeitė gyvenimo aplinkybės, pavyzdžiui, pagausėjo šeima ar atsirado karjeros galimybių, antra paskola gali padėti rasti tinkamą būstą naujoms reikmėms.
Alternatyvos Antrai Būsto Paskolai
Jei svarstote apie antrą būsto paskolą, verta apsvarstyti ir kitas galimybes, galimai keliančias mažiau rizikų. Viena alternatyvų yra būsto remonto paskola, leidžianti investuoti į esamą nekilnojamąjį turtą, padidinant jo vertę ir komfortą. Dar viena galimybė - refinansuoti esamą paskolą, kad gautumėte geresnes palūkanų normas arba sumažintumėte mėnesines įmokas.
KB "Pilies" kredito unija finansuoja naujos, senos ar nebaigtos statybos butus, kotedžus, gyvenamuosius ar sodo namus palankiomis sąlygomis. Jeigu tai jūsų pirmasis būstas, būsto paskolą galima gauti su valstybės finansine paskata. Įprastai pradinis įnašas siekia 15 % perkamo turto vertės, tačiau konkrečios sąlygos priklauso nuo kliento finansinės padėties, kredito istorijos bei pasirinkto turto.
Kaip kreiptis dėl būsto paskolos?
- Atvykti į KB "Pilies" kredito uniją.
- Patogiausias būdas - užpildyti būsto paskolos paraišką internetu. Tai galima padaryti tiesiogiai KB „Pilies“ kredito unijos svetainėje.
- Atlikti turto vertinimą.
- Būsto (turto) draudimas.
Taip pat verta žinoti, kad būsto paskolą reikia užtikrinti įkeičiamu nekilnojamuoju turtu, o perkamas būstas turi būti apdraustas. Prie paskolos kainos taip pat prisideda sutarties administravimo mokestis, turto vertinimo bei draudimo išlaidos. Naudodamiesi finansavimo paslaugomis, jūs prisiimate finansinius įsipareigojimus.
Būsto paskola gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto įsigijimui, statybai, renovacijai ar rekonstrukcijai suteikiama nuolatines pajamas gaunantiems Lietuvos piliečiams, dirbantiems savo šalyje, užsienyje ar savarankiškai, t. y.:
- Dirbant pagal darbo sutartį - vertinamos ne mažiau kaip 6 mėn. darbo užmokesčio pajamos.
- Dirbant pagal darbo sutartį užsienyje - vertinamos ne trumpesnio nei 12 mėn. laikotarpio darbo užmokesčio pajamos.
- Dirbant pagal verslo liudijimą, individualią veiklą, nuomos pajamos - vertinamos ne mažiau kaip pilnų dviejų veiklos metų pajamos. Gali būti vertinamos ir kito laikotarpio, tačiau netrumpesnio nei 6 mėn. laikotarpio pajamos.
Kreipiantis dėl būsto kredito gali būti reikalinga darbo sutartis ir pažyma apie paskutinių 6 mėn. pajamos. Tuo atveju, kai pajamos gaunamos iš užsienio, bus reikalinga pažyma apie paskutinių 12 mėn. pajamas.
Pavyzdys: Jei imi 110 000 EUR būsto paskolą 25 m. laikotarpiui su taikoma kintama 3,66 % metine palūkanų norma, kai netaikomas sutarties sudarymo mokestis (perkant turtą iš nekilnojamojo turto vystytojų) sumoki 8,60 EUR hipotekos įregistravimo mokestį, 2,49 EUR C kortelės plano mokestį ir paskolos įmokas moki anuiteto metodu, tokiu atveju bendra paskolos kainos metinė palūkanų norma būtų 3,77 %, bendra paskolos gavėjo mokama suma - 169 416,22 EUR. Bendras įmokų skaičius - 300 ir kiekvieno mėnesio įmoka būtų 563,20 EUR.
Būsto kreditas suteikiamas tik įkeitus ir apdraudus bankui priimtiną nekilnojamąjį turtą, kaip užtikrinimo priemonę. Daugeliu atveju kreditas būstui yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, trunkantis net iki 30 metų ir visu laikotarpiu nesavalaikis kredito sutarties sąlygų vykdymas gali turėti neigiamų pasekmių - bloginti, mažinti ar apriboti jūsų kitas skolinimosi galimybes ateityje. Palankios paskolos būstui sąlygos gausioms ir negalią turinčius vaikus auginančioms ar slaugančioms šeimoms, pateikus galiojančią Lietuvos Šeimos kortelę.
"Citadele" bankas siūlo: Imdamas būsto paskolą „Citadele” banke, paprašyk banko darbuotojo „Kesko Senukai Lithuania” nuolaidos kodo, kurį galėsi įvesti „Senukai“ svetainėje, pildydamas Naujakurių lojalumo programos registracijos formą.
Norėdami sužinoti kredito sumą, kuri gali būti jums suteikta, eikite į „Citadele“ banko interneto svetainę www.citadele.lt, pasirinkite Paskolos > Būsto paskola ir paskola įkeičiant nekilnojamąjį turtą, raskite būsto paskola skaičiuoklė. Jei norite užpildyti būsto paskolos paraišką, spustelėkite Pildyk paraišką ir prisijunkite naudodami turimą autentifikacijos priemonę (galima jungtis per „Citadele“ interneto banką, naudoti „Smart-ID“ ar M. parašą).
Lanksti paskola suteikiama pasirašius kredito sutartį ir įkeitus bankui priimtiną nekilnojamąjį turtą. Turto atnaujinimui, pagerinimui (pvz. 1 % nuo kredito sumos (min. Paskola palankesnėmis sąlygomis energiškai efektyviam būstui įsigyti. Pasiskolink iki 30 000 EUR imant paskolą kartu su bendraskoliu. Kreipkis dėl paskolos namų atnaujinimui palankiomis sąlygomis. Finansavimas iki 30 000 EUR imant paskolą kartu su bendraskoliu. Nereikia pradinės įmokos ar privalomojo KASKO draudimo. Finansavimas iki 35 000 EUR imant paskolą kartu su bendraskoliu. Pirmi 6 mėnesiai - nemokamai. Vertingi prizai.
Atkreipk dėmesį, kad skolindamasis prisiimi įsipareigojimą - įsivertink savo ir/ar šeimos poreikius ir skolinkis atsakingai. Visada įsivertink papildomas išlaidas susijusias su skolinimusi (pvz. turto įkeitimo, draudimo ir kt.). Netinkamas skolinių įsipareigojimų vykdymas gali privesti prie priverstinio negrąžintų skolų išieškojimo, taip pat daryti neigiamą įtaką tavo kredito istorijai, kas pablogins galimybes skolintis ateityje. Atkreipk dėmesį, kad skirtingi paskolų davėjai tave gali vertinti skirtingai.
Nuomos kainos Lietuvoje Trijuose didžiausiuose miestuose (Vilniuje, Kaune, Klaipėdoje) vidutinės nuomos kainos svyruoja nuo 270 EUR už vieno miegamojo butą priemiesčiuose iki 700 EUR ir daugiau miesto centre. Kainos paprastai kyla prieš rugsėjį, kai studentai grįžta į didžiuosius miestus.
Mažesniuose miestuose ir miesteliuose nuomos kainos paprastai būna žymiai mažesnės nei didmiesčiuose, todėl jei ieškote pigesnės alternatyvos, verta apsvarstyti gyvenimą mažesniame mieste. Be nuomos mokesčio, taip pat reikia mokėti papildomus komunalinius mokesčius, tokius kaip už šildymą, vandenį, elektrą ir šiukšlių išvežimą. Šie mokesčiai gali būti įtraukti į nuomos kainą arba mokami atskirai.
Depozitas Dauguma būsto savininkų prašo užstato, kuris paprastai atitinka 1-3 mėnesių nuomos sumą. Šis užstatas yra skirtas užtikrinti, kad nuomotojas nepatirs nuostolių dėl galimų žalos arba neapmokėtų nuomos. Užstatas yra grąžinamas, jei sutarties sąlygos nėra pažeidžiamos.
Nuomos sutartis
Prieš mokėdami nuomotojui, apžiūrėkite būstą ir pasirašykite nuomos sutartį. Nuomos sutartyje turėtų būti aiškiai nurodyti nuomos terminai, sąlygos, baldai ir įranga, kuri bus suteikta naudojimui, taip pat išsikėlimo sąlygos. Atidžiai perskaitykite sutarties sąlygas dėl papildomų įsipareigojimų, tokių kaip atsakomybė už būsto priežiūrą, remonto darbai ir kt.
Internete galite rasti pavyzdinių nuomos sutarčių, kurios padės geriau suprasti, kaip turėtų atrodyti tokia sutartis. Esant poreikiui, sutartį galima registruoti VĮ Registrų centras.
Kur ieškoti būsto nuomai?
Galite ieškoti butų ir namų populiariausiose nekilnojamojo turto internetinėse svetainėse: Aruodas, Domoplius, Rebaltic. Taip pat galite kreiptis į agentūrą (Lietuvos nekilnojamojo turto agentūrų asociacijos svetainėje galite rasti pagrindinių nekilnojamojo turto agentūrų kontaktus, kurios už mokestį padės jums rasti būstą).
Kiekvienas nuolatinis Lietuvos gyventojas (įskaitant užsieniečius, turinčius leidimą gyventi) turi deklaruoti savo gyvenamąją vietą Lietuvoje.
BŪSTO PASKOLA: 3 žingsniai kaip SUTAUPYTI
Apibendrinant, antra būsto paskola yra svarbus sprendimas, reikalaujantis kruopštaus apsvarstymo. Ši paskola gali suteikti galimybių investuoti į nekilnojamąjį turtą, generuoti papildomas pajamas ir padidinti turto vertę, bet būtina atkreipti dėmesį į galimus trūkumus, pavyzdžiui, didesnę finansinę naštą ir papildomas išlaidas. Sprendimas dėl antros paskolos priklauso nuo asmeninių finansinių aplinkybių, pirmo būsto vertės, rinkos sąlygų ir investavimo tikslų, bet tokios alternatyvos, kaip būsto remonto paskolos arba investicijos į fondus, taip pat gali būti svarstomi variantai.