Paskolos grąžinimas anksčiau - tai situacija, kai skolininkas nusprendžia padengti visą paskolos sumą arba jos dalį dar iki sutartyje numatyto termino pabaigos. Tai dažnai siejama su noru sumažinti bendras palūkanų sąnaudas arba tiesiog noru atsikratyti finansinių įsipareigojimų anksčiau. Tačiau ar visada verta skubėti grąžinti paskolą anksčiau laiko? Šiame straipsnyje aptarsime, į ką svarbu atkreipti dėmesį, kokios yra galimybės ir kaip tai gali paveikti jūsų finansinę padėtį.
Pirmieji Žingsniai Prieš Grąžinant Paskolą Anksčiau
Iš pradžių reikėtų įvertinti, ar paskola suteikta su fiksuota ar kintama palūkanų norma, ar taikomas išankstinio grąžinimo mokestis, ar jūsų sutartyje numatytos specialios sąlygos, apribojančios paskolos ar jos dalies grąžinimą anksčiau. Jeigu neturite fiksuotos palūkanų normos apribojimų, grąžinti paskolą ar jos dalį anksčiau galite sumokėdami papildomą sumą. Tokiu atveju sumažinate paskolos likutį, bet nemodifikuojate jos mokėjimo termino. Tai galima kartoti tiek kartų, kiek norite, viso paskolos laikotarpio metu.
Kitas variantas - padidinti mėnesio įmokas ir taip sutrumpinti paskolos laikotarpį. Tokiu atveju bankas individualiai įvertina jūsų mokumą, tad reikės papildomos konsultacijos. Ypač tai aktualu, jei esate pasiskolinę ilgesniam laikotarpiui, pvz., būsto paskolos atveju.
Finansinės Padėties Įvertinimas
Nepriklausomai nuo pasirinkto būdo, būtina įvertinti savo esamą finansinę padėtį ir turėti pakankamą rezervą. Jei planuojate grąžinti paskolą anksčiau, bet neturite bent trijų mėnesių finansinės pagalvės - tai gali būti rizikinga. Anksčiau laiko atiduodami visus pinigus, neturėdami „pagalvės“, rizikuojate. Tai gali sukelti stresą, jei atsirastų nenumatytų išlaidų ar prarastumėte darbą.
Infliacijos Įtaka
Infliacija reiškia, kad mokėdami tą pačią sumą po dešimties metų iš tiesų mokėsite mažiau realios vertės pinigais. Tuo tarpu grąžinimas anksčiau šią galimybę eliminuoja.
Pajamų Mokesčio Grąžinimas: Svarbūs Aspektai
Vadovaujantis Mokesčių administravimo įstatymo nuostatomis, mokesčio permoka yra mokesčio mokėtojo sumokėta per didelė mokesčio suma. Taigi, pagrindas grąžinti permokėtą mokesčio sumą tiesiogiai siejamas su aplinkybe, kai konkretus mokesčio mokėtojas (gyventojas), iš savo lėšų sumokėjęs mokestį, patiria didesnes išlaidas negu atitinkamame mokesčio įstatyme jam nustatytoji prievolė.
Pagal metinę pajamų deklaraciją, mokesčio permoka grąžinama ne vėliau kaip iki atitinkamų metų liepos 31 dienos, o ją pateikus pavėluotai (pasibaigus atitinkamų metų metinės pajamų deklaracijos pateikimo terminui) - ne vėliau kaip per 90 dienų po deklaracijos gavimo dienos. Mokesčio permoka pagal pateiktą prašymą grąžinti mokesčio permoką FR0781 formą grąžinama ne vėliau kaip per 30 dienų po prašymo grąžinti mokesčio permoką gavimo dienos.
Svarbu Žinoti:
- Pajamų mokesčio permoka gali būti grąžinta į kito fizinio asmens banko sąskaitą.
- Mokesčių mokėtojui (gyventojui) yra grąžinama ta permokėto pajamų mokesčio suma, kurią jis sumokėjo savo lėšomis arba kurią mokestį išskaičiuojantis asmuo išskaičiavo nuo jam išmokamos išmokos.
- Mokesčių mokėtojo permokėtos mokesčių sumos yra įskaitomos mokesčių mokėtojo mokestinei nepriemokai padengti.
Bankų Nuomonės ir Patarimai
Bankų atstovai vieningai pataria prieš priimant sprendimą mokėti papildomas įmokas grąžinant būsto paskolą, reikėtų atidžiai išsinagrinėti savo finansinę situaciją. Svarbu įvertinti, ar mėnesio įmokos sumažėjimas dėl grąžintos didesnės dalies bus reikšmingas.
Konsultuodami klientus, bankai nerekomenduoja didesnėms būsto įmokoms aukoti „finansinės pagalvės“ - pinigų, sukauptų nenumatytiems gyvenimo atvejams. Taip pat, būsto paskola visuomet yra pigesnė nei vartojamoji paskola, todėl netikėtoje situacijoje pritrūkus pinigų, gali tekti skolintis brangiau.
Darius Burdaitis, „Citadele“ banko Lietuvos filialo vadovas: „Svarbu įvertinti, ar mėnesio įmokos sumažėjimas dėl grąžintos didesnės dalies bus reikšmingas - jeigu įmoka sumažės vos keliomis dešimtimis eurų, galbūt iš tikrųjų tuos pinigus galima panaudoti kitais, didesnę naudą galinčiais atnešti, tikslais, pavyzdžiui, investuoti ar laikyti lėšas terminuotuosiuose indėliuose.“
Edvinas Jurevičius, „Luminor“ banko mažmeninės bankininkystės vadovas: „Visų pirma, išankstiniam paskolos grąžinimui nereikėtų panaudoti visų savo turimų santaupų - kad vėliau patyrus nenumatytų išlaidų, pavyzdžiui, sugedus automobiliui, neprireiktų skolintis iš naujo už didesnes palūkanas.“
Tomas Pulikas, „Swedbank“ Vartojimo paskolų ir automobilių finansavimo departamento direktorius: „Jei asmens ar šeimos finansinė situacija pablogėjo, o mėnesio įmokoms tenka skirti didesnę dalį nei rekomenduojama, tada turint laisvų lėšų dalį jų galima panaudoti išankstiniam kredito grąžinimui, kas padėtų sumažinti finansinius įsipareigojimus.“
Pavyzdys: Būsto Kredito Skaičiavimas
Jei gautumėte 100 000 Eur būsto kreditą 25 metams, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir grąžintumėte jį anuiteto metodu - iš viso 300 mėnesinių įmokų, - bendra suma, kurią sumokėtumėte bankui, būtų 166 874,41 Eur. Mėnesinė įmoka - 547,91 Eur. Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) - 4,62 %.
Skaičiuojant BKKMN įtraukėme šias išlaidas:
- 4,3 % metinės kintamosios palūkanos;
- 400 Eur sutarties mokestis;
- 8,60 Eur hipotekos įregistravimo mokestis;
- 1 Eur per mėnesį - minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis;
- 70 Eur metinės būsto draudimo įmokos.
Svarbu: į BKKMN skaičiavimą neįtraukėme turto vertinimo išlaidų ir komisinio atlyginimo už kredito tarpininko teikiamas paslaugas.
Šį BKKMN ir bendrą mokamą sumą apskaičiavome darydami prielaidą, kad:
- kreditą išmokėjome sutarties pasirašymo dieną;
- sutarties sąlygos, palūkanos ir mokesčiai nesikeičia visą laikotarpį;
- sutarties sąlygas vykdote laiku.
Kredito grąžinimas užtikrinamas įkeičiant jums priklausantį ar įsigyjamą nekilnojamąjį turtą, esantį Lietuvoje. Įkeičiamas turtas turi būti apdraustas SEB banko naudai visą kredito laikotarpį.
SEB Banko Paslaugų Įkainiai
Šioje lentelėje pateikiami SEB banko paslaugų, susijusių su būsto paskola, įkainiai:
| Paslauga | Įkainis |
|---|---|
| Metų palūkanos | Pagal susitarimą |
| Sutarties mokestis (suteikiant kreditą) | 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur (išskyrus žaliąjį būsto kreditą) |
| Įsipareigojimo mokestis | 0,4 % nepanaudotos kredito sumos |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas (palūkanų keitimas) | 0,4 % kredito likučio, mažiausiai 200 Eur |
| Išankstinis kredito grąžinimas (fiksuotos palūkanos) | Teisės aktuose nustatytas mokestis, bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos |
Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos
Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas:
- darbo užmokestį
- pajamas pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais
Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
Kredito suma ir terminas priklauso nuo įkeičiamo turto vertės - galime paskolinti iki 60 proc. įkeičiamo turto vertės sumą. Galimas kredito grąžinimo terminas iki 15 metų.
Kredito Grąžinimo Metodai
Yra du pagrindiniai kredito grąžinimo metodai:
- Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
- Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta. Apskaičiuojant įmokas laikoma, kad mėnesyje yra faktinis dienų skaičius.
Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.
76% nedarė šio būsto paskolos skaičiavimo! Grąžinti anksčiau (NE)verta?
Išvados
Prieš priimant sprendimą grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko, būtina atidžiai įvertinti savo finansinę padėtį, sutarties sąlygas ir galimas alternatyvas. Pasitarkite su banko specialistais, įvertinkite infliacijos įtaką ir nepamirškite apie finansinį rezervą nenumatytiems atvejams. Tik gerai apsvarsčius visus šiuos aspektus, galėsite priimti teisingą sprendimą, kuris atitiks jūsų individualią situaciją ir finansinius tikslus.