Norint sukaupti pinigus vaiko mokslams iki jam sukaks 18 metų, svarbu atkreipti dėmesį į keletą esminių dalykų. Vieno geriausio atsakymo nėra ir negali būti, nes niekas ateities nuspėti negali. Tačiau yra keletas esminių momentų, į kuriuos būtina atkreipti dėmesį.
Svarbiausi aspektai investuojant vaiko studijoms
- Ilgas laiko tarpas (13-18 metų) leidžia rinktis rizikingesnes priemones.
- Kuo ilgesnis laikotarpis, tuo valdymo ir kiti mokesčiai suvalgo didesnę dalį pinigų.
- Nepaisant ilgo laikotarpio, gali nutikti ir atvirkščiai, tad labai svarbu apsispręsti kiek laiko turėsi/galėsi/norėsi skirti peržiūrėti finansus ir juos tvarkyti.
Kai kurie sprendimai yra automatizuoti, bet tokiu atveju didesni mokesčiai galimai mokami fondo valdytojams. Kai kada tai neatrodo labai pagrįsta, nes rezultatas nebūna toks, kokio tikėtasi.
Žingsniai investuojant vaiko mokslams
I. Apsispręskite, kokią riziką galite prisiimti
Prarasti pinigus visada yra gerokai skaudžiau nei juos gauti. Ar būtų OK, jei per 18 metų suinvestavus 21 600 Eur (18 metų * 12 mėnesių * 100 eur) rezultate turėtumėte, tarkime, 15 000 Eur? Istoriškai tokia tikimybė yra ganėtinai maža, ypač kai investuojate nuolatos ir tokiam ilgam laikotarpiui, bet ji tikrai yra.
Galvojant apie riziką reikėtų pagalvoti ir apie tai, kaip širdis atlaikys rinkų griūtis (o jų būna ir jos labai nesmagios). Trumpai tariant - sveikata yra svarbesnė, tad verta pagalvoti ar sugebėsite nekreipti dėmesio į rinkų kritimus (pavyzdžiui -12% per dieną, arba -35% per kelias savaites).
Taip pat vertėtų suprasti ir tai, kad jeigu rizika minimali, tai ir sukaupta suma gali būti tokia, kuri netenkins jūsų užsibrėžto tikslo - sukaupti pakankamai pinigų vaiko studijoms.
II. Peržvelkite, kokie yra skirtingų finansinių institucijų, siūlančių įvairius produktus, mokesčiai
Šiai dienai mokesčiai gali svyruoti nuo 0,07% iki 3 %, o tam tikrais atvejais net ir daugiau, ypač kai kalbama apie investicinio gyvybės draudimo paslaugas teikiančias bendroves (pirmaisiais trimis metais).
Mokesčių įtaka trumpuoju laikotarpiu nedaro didelės įtakos (išskyrus IGD), tačiau ilguoju laikotarpiu pasimato, kuo iš tiesų skiriasi kai mokama 0,07% ir kai mokami 3%.
Pažiūrėkite, kokia yra istorinė grąža, tačiau ja aklai nesivadovaukite. Reikia turėti teisingus lūkesčius: jeigu istorinė grąža per paskutinius 20 metų buvo ~4% per metus, tai nereikėtų tikėtis, jog staiga ji sekančius 20 metų bus ~10% per metus.
Apsispręskite, kokias turto klases / produktus norite pasirinkti. Tam tikra dalis žmonių renkasi investicinį gyvybės draudimą. Jis yra populiarus dėl savo paprastumo. Kyla didelė rizika, kad pasirinkus netinkamą produktą bus sumokėti dideli mokesčiai, o grąža kur kas mažesnė nei tikėtasi. Tokio produkto privalumas yra tas, kad viskas automatizuota t.y. sudarėte sutartį ir ramu.
ETF šiai dienai yra vienas populiariausių sprendimų. Jo minusas tas, kad nėra lengva išsirinkti kažkurio vieno ETF iš tokios gausybės. Kitas jo minusas yra tai, jog pirkimą reikės atlikti pačiam.
Dalis žmonių investuoja vaikams pirkdami Bitcoin (ar kitą kripto valiutą). Šio produkto neaptarinėsiu, nes šiai dienai neturiu pakankamai žinių, kad gebėčiau tinkamai jį įvertinti, tačiau galiu pasidalinti, jog dalis žmonių taip bijo prarasti galimybę investuoti į Kripto valiutą, kad tiesiog nuperka už nedidelę sumą ir žiūri į tai kaip į tam tikrą loterijos bilietą t.y. jeigu pavyks - puiku, jeigu ne - na, ne pasaulio pabaiga.
Pripažinkite sau, jog sprendimas / produktas, kurį pasirinkote galimai nebus pats geriausias iš esančių rinkoje (tiesiog dėl daugybės faktorių, kurių negalite numatyti). Bet taip pat nebijokite pasidžiaugti, kad, jeigu jūsų namų darbai padaryti iki galo, priimtas sprendimas yra geresnis nei tiesiog pinigus laikyti sąskaitoje ir ,pasitaikius progai, išleisti.
Mokesčių įtaka investuojant
Trumpai apžvelgiant šią lentelę galima pastebėti, kad ilguoju laikotarpiu net ir keli procentai mokesčių turi labai didelę reikšmę galutiniam finansiniam rezultatui. Jeigu žiūrėtume į 30 metų laikotarpį, tai ta suma skirtųsi beveik dvigubai (78 737 Eur vs 143 399 Eur). Tam tikrais atvejais galima pateisinti truputį didesnius mokesčius, tačiau tam turi būti svarios priežastys (labai dažnai būna, jog investicinė grąža supanašėja per daug metų, bet mokesčiai lieka tokie patys).
Padarykite savo vaikus turtingus – 3 paprasti būdai, kaip padėti vaikui pasiekti finansinę laisvę
Mokesčių palyginimas investuojant įvairiems laikotarpiams:
| Laikotarpis | Mokestis 0.07% | Mokestis 3% |
|---|---|---|
| 30 metų | 78 737 Eur | 143 399 Eur |
Ką daryti, jeigu jau turi IGD
Kaip tai reikėtų spręsti (ar nespręsti)?
Galimi 3 sprendimai:
- Palikti viską kaip yra
- Sustabdyti įmokas, tačiau palikti sukauptą sumą toliau augti arba naujas įmokas nukreipti į naujai pasirinktą finansinę priemonę / produktą.
- Nutraukti sutartį pasiimant sukauptą sumą ir investuoti į naujai pasirinktą finansinę priemonę / produktą.
Visų pirma turite pasiruošti, jog lengvai sutarties nenutrauksite t.y. jus kalbins pasilikti ir nebūtinai prižadės aukso kalnus (bet galimai pasakys daug visokių niuansų kaip čia negerai yra sutartį nutraukti).
Jeigu jums visgi pavyko tai padaryti, tikriausiai žinote, kad jei buvo pasinaudota GPM lengvata - ją reikės grąžinti. Tai dažniausia priežastis dėl kurios nenutraukiama sutartis.
Vis dėlto, jeigu jūs tikite, kad kitas finansinis produktas gali generuoti 10% per metus, tai jums apsimokės sustabdyti / nutraukti turimą sutartį kad ir po 10 metų, nes sukaupta suma bus didesnė net jeigu grąžintumėte visą GPM lengvatą, kuria pasinaudojote.
!!! Istorinė grąža negarantuoja tokios pačios, mažesnės ar didesnės grąžos ateityje. To niekas negali tiksliai pasakyti. Vienas dalykas, kas yra garantuotas - tai mokesčiai, kuriuos sumokate investavimo bendrovei. Kuo mokesčiai didesni tuo mažiau pinigų lieka investavimui. Tai nereiškia, jog mokant didesnius mokesčius negalite gauti didesnės grąžos (ypač kai kalbame apie trumpą laikotarpį). Visgi ilguoju laikotarpiu mokesčiai daro labai didelę įtaką jūsų finansinei grąžai ir į tai reikėtų atkreipti dėmesį investuojant.
Populiariausi sprendimai
Populiariausi ir didžiausi finansiniai produktai, kurie galėtų jums (ne)tikti:
Kaip matome iš pateiktos lentelės, čia yra atvaizduojami ganėtinai rizikingi investiciniai fondai, kurie paskutiniaisiais metais generavo didesnę nei 10% metinę grąžą. Spėju, jog taip nesitęs ir gali pasikeisti į kuklesnę grąžą. Trumpai aptarkime kiekvieną jų:
- ERGO: Ši bendrovė pasižymi tuo, kad investuoja į fondą, kuris atkartoją pasirinktą indeksą, ir einamieji mokesčiai yra vieni mažiausių rinkoje.
- Compensa: Konkrečiai šis parinktas fondas neturi ilgos istorijos (nėra 10 metų) ir sunku pasakyti, kaip seksis išlaikyti tą didžiulį augimą prasidėjus krizei ar kitokiems didesniems neramumams.
- Aviva: Ši draudimo bendrovė nepasižymi fondais, kurie generuotų didelę grąžą ilguoju laikotarpiu, o mokesčiai yra vieni didžiausių rinkoje.
- SEB: Žinomas skandinavų bankas turi ganėtinai mažus mokesčius ilguoju laikotarpiu ir nors grąža nėra didžiausia per paskutinius 5 ar 10 metų, tai netrukdo jiems kryptingai judėti pasirinkta linkme.
- Swedbank: Šiai dienai aprašytas ,,Saugus vaiko fondas" nėra iki galo suprantamas ir sunku pasakyti, koks yra jo pilnas rezultatas, nes informacija pateikiama išskaidytai.
- INVL: Invalda šiuo metu yra Mandatum įsigyjimo procese ir planuoja pateikti sprendimą, kuris puikiai atitiks vaiko investavimo poreikius.
Aukščiau nurodyti sprendimai tinka, jeigu jūs norite, kad investavimas vyktų automatiškai ir tai norite daryti per paminėtus produktus. Taip pat reikia paminėti, jog po 10 metų jums nereikės mokėti 15% GPM nuo jūsų uždirbto pelno. Tai galioja tik su Investicinio gyvybės draudimo ir pensijos kaupimo tipo produktais. Tad tikrai verta pagalvoti apie galimybę vaikui sukaupti mokslams nemokant jokių mokesčių.
Jeigu norite tai atlikti patys ir nebijote pirkti ETF fondų (mažesni mokesčiai, didesnė grąža ir pan.), tai tuomet siūlome pasiskaityti straipsnį susijusį su populiariausiais ETF ir taipogi pasižiūrėti kaip pirkimą galite atlikt per SEB arba Swedbank'ą.
Mokesčiai
Jų būna įvairiausių ir apie tai reikėtų kalbėti atskirai kitame tyrime, bet pamėginkime juos aptarti trumpai.
Einamieji mokesčiai: Dažnu atveju tai būna mokesčiai, kurie apima visus galimus mokesčius išskyrus tai, kiek jums kainuoja įsigyti finansinį produktą bei jį kažkur laikyti. Einamieji mokesčiai dar kartais vadinami fondo valdymo mokesčiai. Rezultatai, kuriuos mes matome dažniausiai atspindi jau po einamųjų mokesčių.
Kiti mokesčiai: Dažniausiai apima finansinio turto laikymą, administravimo mokesčius, atlygio mokėjimą konsultantui ir t.t. Tai dažniausiai mokesčiai, kurie atitenka tarpininkui (nebūtinai fondo valdytojui). Tai gali būti ir turto valdymo mokestis. Kai kuriais atvejais tai būna tarsi sviestas sviestuotas, nes fondo valdytojas gauna pinigus už tai kad padėjo į kitus 5 fondus jūsų pinigus, kur ten irgi yra fondo valdytojai (jie jau pasiims einamuosius mokesčius). Tam tikrais atvejais yra į tai įtrauktas ir depozitoriumo mokestis. Žodžiu mokesčiai yra ir priežasčių jiems galime sugalvoti, bet pabėgti nuo jų sunkiai pavyks.