Planuojant imti paskolą, vienas svarbiausių žingsnių - kreditingumo vertinimas. Tai procesas, kurio metu finansų įstaigos įvertina tavo galimybes laiku grąžinti skolą. Čia sužinosite, kas yra kreditingumo vertinimas, kaip jis atliekamas, kokie veiksniai daro jam įtaką bei kaip sužinoti savo kredito reitingą.
Kreditingumo vertinimas - tai procesas, kurio metu įvertinamas fizinio asmens gebėjimas grąžinti paskolą. Paprastai tai atliekama prieš suteikiant paskolą ar kitą finansinį įsipareigojimą. Kreditingumo vertinimas apsaugo tiek paskolos davėją (kad suma būtų grąžinta), tiek gavėją (kad neįsipareigotų daugiau, nei gali sau leisti).
Kredito istorija dažniausiai susidomima tik atsiradus poreikiui skolintis. Dauguma su paskolomis nesusidūrusių žmonių apie tai, kas yra kredito istorija net nežino, o sužinoję, paskolą gali gauti tik tada, jei kredito istorija yra palanki, dažnai išsigąsta. Visgi, kreditingumo istorija gąsdinti neturėtų, mat tvarkingai mokant mokesčius ir kitas įmokas ji bus tikrai gera, na, o jei esate praleidę vieną ar kitą mokėjimą, ar turite nedidelį įsiskolinimą, nederėtų nuleisti rankų - egzistuoja keli būdai, padedantys pagerinti kredito reitingą.
Kredito istorija, arba kreditingumo istorija - vienoje vietoje (ataskaitoje) pateikta visa informacija apie jūsų finansinę situaciją. Kredito ataskaitoje pateikiama informacija apie paskutinių 10-ties metų finansinius įsipareigojimus: suteiktas paskolas ar kreditus, lizingą, jų kiekį, vykdomumą, įsiskolinimus, jei tokių turite, kasdienių mokesčių, tokių kaip komunalinės, telekomunikacijų paslaugos ir kt. mokėjimą, turimus įsiskolinimus fiziniams asmenims.
Kredito istorijoje pateikiamas kredito reitingas ir asmeninė kredito istorijos ataskaita, pagal kuriuos paskolos gavėjai vertina jūsų asmeninių finansų valdymo gebėjimus, finansines galimybes grąžinti pasiskolintą sumą ir rizikas. Kredito reitingas yra vienas iš svarbiausių rodiklių, nurodančių skolintojui norinčiojo pasiskolinti finansinę būklę ir galimybę tvarkingai vykdyti finansinius įsipareigojimus.
Reitingas sudaromas atsižvelgiant į buvusių ir esamų finansinių įsipareigojimų vykdomumą ir padeda nustatyti, ar paskolos gavėjas galės laiku grąžinti naują skolą, kiek daugiausiai galima jam skolinti ir kokiomis palūkanų normomis. Kuo reitingas žemesnis, tuo sunkiau gauti paskolą, mat kreditoriai žemą reitingą traktuoja kaip negebėjimą tinkamai valdyti savo finansų.
Asmens kredito istorija
Kaip Atliekamas Kreditingumo Vertinimas?
Kreditingumo vertinimas įprastai atliekamas etapais, kurių metu kredito įstaiga surenka ir įvertina įvairią informaciją apie tave kaip potencialų paskolos gavėją.
Kreditoriai visuomet peržvelgia, ką ir kam esate skolingi. Tai aprėpia paskolas, greituosius kreditus, pirkimą lizingu, įsiskolinimą valstybei (komunaliniai, muito ir su jais susiję mokesčiai), vekselius ar net sąskaitas už mobiliojo ryšio paslaugas.
Kitaip tariant, kaip jums sekasi vykdyti finansinius įsipareigojimus: ar laiku mokate įmokas, ar nevėluojate, ar nesate prašę atidėjimų, ar neturite praleistų įmokų.
Čia skaičiuojami visi pajamų šaltiniai: atlygis pagal darbo sutartį, individualios veikos, bendrovės, įmonės pajamos, įplaukos iš kitų tiek aktyvių, tiek pasyvių pajamų šaltinių. Skolinantis atkreipiamas dėmesys ir į verslus.
Gal ir keista, tačiau per dažnas skolinimasis, nepaisant to, kad paskolos grąžinamos laiku, gali neigiamai veikti kredito reitingą.
Vienos kreditingumo vertinimo sistemos nėra. Kredito istorija ne visada pilnai atspindi realią situaciją, tad geriausiai yra tiesiogiai pasikonsultuoti su paskolos teikėju. Kiekvienas bankas, kredito įstaiga, investuotojas ar kitas finansuotojas prieš priimdamas sprendimą dėl skolinimo atsižvelgia kiek į kitokius kriterijus.
Bankui išduodant paskolą taip pat svarbu įvertinti, kaip potencialus paskolos gavėjas iki šiol elgėsi su savo mokėjimais. Jei asmuo turi įrašų apie skolas, neįvykdytus finansinius įsipareigojimus, jis yra laikomas mažiau patikimu ir rizikingesniu. Net jei tokie vėlavimai įvyko dėl aplaidumo ar užmaršumo, tai gali pabloginti skolinimosi sąlygas ar net visai užkirsti kelią paskolos gavimui. Beje, kredito istorija reikėtų rūpintis nuo pat finansinio savarankiško gyvenimo pradžios - ji yra kaupiama net 10 metų.
Lietuvos banko parengti Atsakingo skolinimo nuostatai nurodo, kad finansiniai įsipareigojimai per mėnesį negali viršyti 40 proc. asmens arba šeimos pajamų.
Kaip Sužinoti Savo Kredito Reitingą?
Yra kelios platformos, kuriose galite sužinoti savo kredito reitingą:
- "Mano Creditinfo" sistema: Tai asmeninės kredito istorijos platforma, kurioje gali sužinoti savo kredito reitingą, istoriją bei kitą susijusią informaciją. Prisijungęs per elektroninę bankininkystę, „Smart-ID“ ar mobilųjį parašą, gali nemokamai gauti kredito istorijos ataskaitą kartą per metus.
- Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė: Šioje duomenų bazėje kaupiama informacija apie tavo finansinius įsipareigojimus kredito įstaigoms. Prisijungęs per Elektroninius valdžios vartus, gali nemokamai susipažinti su savo duomenimis kartą per dieną.
Mano kredito istorija, arba asmeninė kredito istorija - tai unikali ir būtent jums pritaikyta kredito istorija. Ataskaitoje pateikiami tik jūsų finansinių įsipareigojimų, mokesčių vykdomumo duomenys, buvusios ar esamos skolos, jūsų amžius, darbo stažas ir pajamos, netgi, per 10 metų imtų paskolų, kreditų, lizingo kiekis, dydis, informacija apie tai ir šeiminė padėtis. Be to, asmeninės kredito istorijos ataskaitoje pateikiama ir informacija apie verslo sąsajas, jei tokių yra.
Ten rasite planą „MAN“, kuris suteiks nemažai informacijos, pavyzdžiui, koks yra Jūsų kreditingumas, turimi finansiniai įsipareigojimai, įsiskolinimai, verslo sąsajos ir panašiai. Belieka prisijungti ir pateikti prašymą, jog norite gauti savo kredito istorijos kopiją. Svarbu paminėti, kad nemokamai ją patikrinsite tik kartą. Viskas! Kiekvienam užsiregistravusiam asmeniui nemokamai taip pat suteikiama kredito istorijos pasikeitimų stebėjimo paslauga.
Kaip Pagerinti Savo Kredito Istoriją?
Klaidinga manyti, kad mano kredito istorija susitvarkys savaime. Tam, kad ji bent kiek pagerėtų, reikia įdėti nemažai pastangų. Pirmasis žingsnis, norint pagerinti kredito istoriją - būti drausmingam ir laiku mokėti įmokas, mokesčius, lizingus ir kt. Jei matote ataskaitoje netikslumų, t. y. Nepamirškite laiku informuoti atsakingus asmenis apie asmeninės informacijos pasikeitimus.
Kai kuriais atvejais reikalingas pradinis įnašas. Skolinantis būstui, pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 15 proc. įsigyjamo turto kainos ar vertės. Pradinio įnašo taip pat reikės, jei norima įsigyti automobilį lizingu. Jo dydis - nuo 10 proc. Pradinis įnašas nereikalingas, jei norima gauti paskolą automobiliui iki 20 000 eurų arba vartojimo paskolą įvairiems pirkiniams ar namų atnaujinimui.
Štai keli patarimai, kaip pagerinti savo kredito istoriją:
- Būkite drausmingas ir laiku mokėkite įmokas, mokesčius, lizingus ir kt.
- Jei matote ataskaitoje netikslumų, nedelsdami informuokite atsakingus asmenis.
- Neskolinekitės per dažnai mažomis sumomis.
- Jei turite kelias paskolas, pabandykite jas apjungti į vieną.
- Jei turite skolininkų, kreipkitės į skolų išieškojimo įmones.
Jei jau taip atsitiko, kad turite vėluojantį apmokėjimą ir patys nenorite imtis veiksmų arba nežinote kaip tai padaryti, alternatyva gali tapti turimų skolų administravimo perdavimas skolų išieškojimo įmonėms arba skolų pardavimas. Finansines paslaugas teikiančios įmonės vadovaudamos atsakingo skolinimo principu yra įpareigotos teikti bendram registrui informaciją apie kliento (tiek fizinio, tiek juridinio asmens) turimus aktyvius, pasibaigusius ar pradelstus įsipareigojimus, apie klientų mokėjimų istoriją, kiek įsipareigojimo padengta, kiek dar liko nesumokėto, kada ir kokio dydžio buvo atliktas paskutinis mokėjimas.
Ši informacija padeda finansines paslaugas teikiančioms įmonėms apsispręsti ar (ir kokiomis sąlygomis) teikti savo paslaugas, prekes, ar tapti ilgalaikiu partneriu. Norint išvengti šių spragų reikėtų neignoruoti tokių skolininkų ir apie prievolių nevykdymą informuoti atitinkamas įstaigas. Šiai dienai palankiausias būdas ištraukti skolininkų skolas iš nežinomybės - neskolinti be pasirašytų dokumentų (vekselių, paskolos lapelių), nelaikyti skolų giliai stalčiuje.
Paskolos Be Kredito Patikrinimo
Lietuvoje paskolos be kredito patikrinimo ir pajamų vertinimo oficialiose finansų įstaigose nėra suteikiamos. Nors kai kurios neformalios skolinimo praktikos gali egzistuoti, būtina būti atsargiam ir įvertinti rizikas, susijusias su tokiomis paskolomis.
Kokia Informacija Kaupiama Apie Kredito Gavėją?
Ši informacija padeda finansines paslaugas teikiančioms įmonėms apsispręsti ar (ir kokiomis sąlygomis) teikti savo paslaugas, prekes, ar tapti ilgalaikiu partneriu. Iš šios informacijos finansines paslaugas teikiančios įmonės susidaro bendrą vaizdą apie klientą ar naują partnerį, mato jo kreditavimosi dažnumą, kaip jam sekasi laikytis įsipareigojimų, laiku vykdyti prievoles, kiek liko dar nepadengtų įsipareigojimų, koks pradelstų įsipareigojimų dydis.
Informacija, kurią Jūs mums pateikiate Mes renkame informaciją, kurią Jūs mums pateikiate:kai užsiregistruojate mūsų svetainėje, naudojatės mūsų svetaine ar mobiliosiomis programomis, užpildote formas arba kreipiatės dėl su paskolomis susijusių produktų ar kitų produktų ar paslaugų mūsų svetainėje, kreipiatės į mūsų personalą ir mūsų partnerius, ir visais kitais būdais;kai pranešate apie problemą ar susisiekiate su mumis dėl produktų ar paslaugų;kai dalyvaujate diskusijų forumuose, komentuojate mūsų interneto dienoraštyje ar naudojatės kitomis socialinės žiniasklaidos funkcijomis mūsų svetainėje, dalyvaujate akcijose ar apklausose, kitokio pobūdžio veikloje, kuri vykdoma mūsų svetainėje ar socialinėje žiniasklaidoje;kai dalyvaujate konkursuose, reklaminėse akcijose ar apklausose kitais būdais, įskaitant mūsų partnerių ir socialinės žiniasklaidos vykdomas veiklas;kai bendraujate su mumis kitais būdais ir dėl kitų priežasčių.
Jūsų pateikiama informacija apima: Jūsų vardą (pavardę, vardą), tapatybės, identifikavimo numerį ar asmens kodą, adresą, el. pašto adresą ir telefono numerį, gimimo datą, lytį, šeiminę padėtį, nepilnamečių vaikų skaičių, užimtumo statusą, darbdavio vardą, pavardę, darbinio telefono numerį, mėnesines pajamas ir išlaidas, finansinę ir kredito kortelės informaciją, banko sąskaitos numerį, banko sąskaitose vykdomas operacijas, asmens aprašymą, balso įrašus (įeinančių ir išeinančių skambučių), Jūsų nuotrauką ar atvaizdą, Jūsų asmens tapatybės dokumento nuotrauką, parašą ir kitą informaciją, kurią Jūs nusprendėte mums pateikti.
Kiekvieną kartą Jums apsilankius mūsų interneto svetainėje arba naudojantis mobiliosiomis programėlėmis, mes galime automatiškai rinkti šią informaciją:techninę informaciją, įskaitant įrenginio tipą, interneto protokolo (IP) adresą ir interneto paslaugų tiekėją, naudojamą prijungti įrenginį prie interneto, Jūsų prisijungimo informaciją, naršyklės tipą ir versiją, laiko zonos nuostatas, naršyklės įskiepio tipus ir versijas, operacinę sistemą ir platformą, ekrano rezoliuciją, buvimo vietą, šrifto kodavimą;informacija apie Jūsų apsilankymą, įskaitant visą universalųjį adresą (angl. Uniform Resource Locator (URL)) prieigai prie svetainės, naršymui joje ir išėjimui iš svetainės (įskaitant datą ir laiką), Jūsų peržiūrėtus ar ieškotus produktus, nuorodų ar išėjimo puslapius, mūsų svetainėje peržiūrėtas duomenų rinkmenas (pvz., HTML puslapius, paveikslėlius ir t. t.), puslapio atsako laiką, atsisiuntimo klaidas, apsilankymų konkrečiuose puslapiuose trukmę, puslapio sąveikos informaciją (pavyzdžiui, slinkimą, paspaudimus ir pelės užvedimus), išėjimo iš puslapio būdus, datos (laiko) žymą, ir (arba) naršymo duomenis, ir telefono numerį, naudojamą paskambinti mūsų klientų aptarnavimo personalui.
Finansinė Pagalba Žemės Ūkio Produktų Gamintojams
Vadovaujantis taisyklių II skyriaus nuostatomis teikiama pagalba, kurios teikimo pagrindas yra reglamentas (EB) Nr.
Vadovaujantis taisyklių III skyriaus nuostatomis skiriama de minimis pagalba, kurios teikimo pagrindas yra reglamentas (EB) Nr.
Vadovaujantis taisyklių IV skyriaus nuostatomis skiriama de minimis pagalba, kurios teikimo pagrindas yra reglamentas (EB) Nr.
Pareiškėjai taip pat gali būti kokybiškų produktų gamintojų asociacijos, tačiau galutiniai pagalbos gavėjai - subjektai, kurie verčiasi pirmine žemės ūkio produktų gamyba.
Valstybės lėšomis kompensuojama iki 100 proc. taisyklių 6 punkte išvardytų išlaidų, neatskaičiavus tiesioginių mokesčių. Pagal kiekvieną taisyklių 6.1 ir 6.2 punktą skiriamos pagalbos suma vienam pagalbos gavėjui gali siekti iki 10 000 litų (dešimt tūkstančių litų). Išlaidos, nurodytos taisyklių 6 punkte ir patirtos dėl to paties žemės ūkio produkto, pagal šias taisykles pagalbos gavėjui kompensuojamos tik vieną kartą.
Skiriamos pagalbos dydis mikroįmonėms gali siekti iki 70 proc., kitoms įmonėms - iki 40 proc. taisyklių 12.1, 12.2, 12.6-12.8 punktuose nurodytų išlaidų, neatskaičiavus tiesioginių mokesčių. Pagal kiekvieną taisyklių 12.3-12.5 punktą skiriamos pagalbos dydis gali siekti iki 100 proc., neatskaičiavus tiesioginių mokesčių, neviršijant vienam pagalbos gavėjui 10 000 litų (dešimt tūkstančių litų) pagalbos sumos. Didžiausia pagalbos suma vienerių metų laikotarpiui vienam pagalbos gavėjui negali viršyti 50 000 litų (penkiasdešimt tūkstančių litų). Išlaidos, nurodytos taisyklių 12 punkte ir patirtos dėl to paties žemės ūkio ar maisto produkto, pagal šias taisykles pagalbos gavėjui kompensuojamos tik vieną kartą, išskyrus taisyklių 12.7 ir 12.8 punktuose nurodytas išlaidas, kurios gali būti kompensuojamos ateinančius 5 metus po produktų sertifikavimo ar įregistravimo.
Skiriamos pagalbos dydis gali siekti iki 80 proc. taisyklių 19.1-19.4 punktuose nurodytų išlaidų, neatskaičiavus tiesioginių mokesčių. Didžiausia pagalbos suma vienerių metų laikotarpiui vienam pagalbos gavėjui negali viršyti 50 000 litų (penkiasdešimt tūkstančių litų).
Paraiškos forma pateikiama šių taisyklių priede (1 priedas) ir skelbiama Lietuvos Respublikos žemės ūkio ministerijos (toliau - Ministerija) ir Nacionalinės mokėjimo agentūros prie Žemės ūkio ministerijos (toliau - Agentūra) interneto svetainėse adresais: www.zum.lt ir www.nma.lt.
Paraiška ir paraiškoje nurodyti privalomi pridėti dokumentai (dokumentų originalai ir jų kopijų 1 egzempliorius) teikiami pareiškėjo asmeniškai arba per įgaliotą asmenį Agentūros Kontrolės departamento teritoriniams skyriams (toliau - KDTS) pagal įmonės (fiziniams asmenims - ūkio) registracijos vietą kiekvienais metais nuo kovo 1 iki 30 d. Kitais būdais (pvz., paštu, per kurjerį, faksu arba elektroniniu paštu ir t. t.) arba kitose vietose pateiktos paraiškos nepriimamos.
Norėdami gauti pagalbą, pareiškėjai, prieš teikdami paraišką, turi būti atlikę paslaugų teikėjų apklausą ir užpildę Teikėjų apklausos pažymą (2 priedas).
Tinkamomis finansuoti pripažįstamos išlaidos, patirtos nuo paraiškos užregistravimo Agentūros KDTS datos ir projekto įgyvendinimo metu, kaip numatyta sutartyje, tačiau jei pagalba projektui neskiriama, pareiškėjas šias išlaidas turi apmokėti pats.
Jei pagal šias taisykles skiriama de minimis pagalba, Agentūra, vadovaudamasi Suteiktos valstybės pagalbos registro nuostatais, patvirtintais Lietuvos Respublikos Vyriausybės 2005 m. sausio 19 d. nutarimu Nr. 35 (Žin., 2005, Nr. 9-282), ir Suteiktos valstybės pagalbos registravimo taisyklėmis, patvirtintomis Lietuvos Respublikos konkurencijos tarybos 2005 m. rugsėjo 29 d. nutarimu Nr. 1S-111 (Žin., 2005, Nr.