Draudimo Franšizė: Kas Tai Ir Kaip Tai Veikia?

Draudimo sutartys dažnai atrodo sudėtingos, bet praktiškai jos remiasi keliomis pagrindinėmis sąvokomis - draudimo suma, rizikos apimtis, išimtys ir, žinoma, franšizė. Būtent franšizė (dar vadinama išskaita, angliškai deductible/excess) tiesiogiai lemia, kiek sumokėsite iš savo kišenės, kai nutiks draudžiamasis įvykis, ir kokio dydžio bus jūsų draudimo įmokos.

Draudimo franšizė - tai Tavo atsakomybės dalis, kurią reikia sumokėti prieš draudimo bendrovės kompensaciją. Jeigu kalbėtume „žmoniškai“, franšizė yra jūsų „savininkės dalis“ žalos atveju. Pavyzdžiui: jūs sumokate 200 €, draudimas - 600 €.

Svarbu suprasti dar vieną dalyką: franšizė nėra bauda ar „slapta“ draudimo bendrovės gudrybė. Tai sąmoningas rizikos pasidalijimo mechanizmas: dalį rizikos prisiimate jūs, dalį - draudikas.

Franšizė dažnai maišoma su kitomis sąvokomis:

• Draudimo suma - tai maksimalus dydis, iki kurio draudikas apskritai atlygins nuostolius.
• Draudimo įmoka - reguliari suma, kurią mokate už draudimo apsaugą.
• Limitai - specialūs maksimalūs kompensacijos dydžiai konkrečiai rizikai ar paslaugai (pvz., iki 300 € gydymui pas odontologą).
• Priemoka / bendrasis dalyvavimas (copay, coinsurance) - tai ne fiksuota žalos pradžia.

Draudimo franšizė yra svarbi dalis, kurią reikia suprasti prieš sudarant draudimo sutartį.

Kaip Franšizė Veikia Praktikoje?

Franšizė (išskaita) - tai apdrausto nuostolio dalis, kuri tenka pačiam apdraustajam, nepriklausomai nuo nuostolio dydžio. Tai reiškia, kad jei įvyksta draudžiamasis įvykis, draudimo bendrovė padengs žalą tik viršijančią išskaitos sumą.

Pvz., jei turite turto draudimo polisą su 500 eurų išskaita ir patiriate 2000 eurų žalą, draudimo bendrovė sumokės 1500 eurų. Jei žala būtų 400 eurų, draudimo bendrovė nemokėtų nieko, nes žalos suma neviršija išskaitos.

Pavyzdžiai:

• Kasko draudimas: Draudžiantis kasko draudimu galite patys pasirinkti išskaitos dydį - 150, 200 arba 300 eurų. Pavyzdžiui: aikštelėje kliudėte kitą automobilį ir apgadinote savo automobilio priekinį kairįjį sparną. Sparno remontas kainuos 600 Eur.
• Būsto draudimas: Namai - vienas brangiausių turtų. Įvykti gali bet kas - nuo didelių gamtos nelaimių iki smulkių buitinių nutikimų. Pavyzdžiui: vaikas namuose žaidė su kamuoliu ir netyčia nuvertė televizorių, kuris sudužo. Naujai nusipirkti tokį televizorių kainuoja 499 Eur.
• Augintinio draudimas: Yra paskaičiuota, kad vidutinės išlaidos apsilankius veterinarijos klinikoje atsieina per 300 Eur. Pavyzdžiui: Su šuniu žaidėte miške. Bėgdamas šuo užkliuvo už šakos ir smarkiai susižeidė koją. Veterinarijos klinikoje peršvietus paaiškėjo, kad pavojingai lūžo kaulas, reikalinga operacija. Tyrimų ir gydymo kaina 350 eur.

Kasko draudime franšizės dydį galite pasirinkti pagal savo poreikius. Pavyzdžiui, draudimo bendrovės dažnai siūlo franšizes nuo 150 iki 300 eurų. Būsto draudime dažnai taikoma standartinė franšizė, kuri paprastai siekia apie 140 eurų. Augintinio draudime franšizė dažniausiai būna mažesnė, pvz., 60 eurų.

Renkantis išskaitos tipą svarbu apsvarstyti savo finansines galimybes ir rizikos toleranciją. Franšizės dydis tiesiogiai įtakoja draudimo įmoką - kuo didesnė franšizė, tuo mažesnė draudimo įmoka. Nors franšizė yra standartinė daugelio draudimų dalis, yra situacijų, kai draudimo bendrovės jos netaiko.

Sąlyginė išskaita reiškia, kad draudimo bendrovės kompensuoja visą nuostolį, jei jis viršija franšizės sumą. Maži nuostoliai, kurių suma nesiekia franšizės, lieka Tavo atsakomybe.

Franšizės Tipai

Yra keletas franšizės tipų:

• Sąlyginė franšizė - tai nuostolio dalis, kuri tenka draudėjui tik tuo atveju, jei patirtas nuostolis neviršija sutartyje nustatyto franšizės dydžio.
• Besąlyginė franšizė - dažniausiai Lietuvoje sutinkamas variantas.
• Fiksuota suma - klasikinis variantas (pvz., 120 €, 200 €, 300 €).
• Mišri (suma + procentai) - gali būti nustatytas minimalus fiksuotas dydis ir papildomas procentas (pvz., „ne mažiau kaip 150 € ir 10 % žalos stichinių nelaimių atveju“).

Kaip Pasirinkti Tinkamą Franšizės Dydį?

Pasirinkti „teisingą“ franšizės dydį - vienas svarbiausių sprendimų perkant draudimą. Tarptautiniai finansų šaltiniai rekomenduoja atsižvelgti į finansinius išteklius, rizikos toleranciją, turto vertę ir tikėtiną žalų dažnumą.

1. Įsivertinkite savo finansinę „pagalvę“.
2. Įvertinkite žalų tikimybę ir dydį.
3. Pagalvokite apie turto vertę.
4. Turėkite minimalų „franšizės fondą“ - bent tokio dydžio, kokia yra didžiausia pasirinkta franšizė.
5. Periodiškai peržiūrėkite sutartis.

Dažnos Klaidos, Susijusios Su Franšize

• Nustebimas, kad išmoka mažesnė nei žala.
• Nesuprasta procentinė franšizė.
• Skirtingos franšizės papildomoms paslaugoms.
• Tikėjimas, kad franšizė „nesuskaičiuojama“, jei kaltas kitas.

Draudėjo Pareigos ir Draudiko Teisės

Draudimo sąlygose dažniausiai būna nustatyta, kad jeigu draudimo rizika, numatyta draudimo sutartyje, padidėja ar gali padidėti draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu, draudėjas ar apdraustasis privalo informuoti draudiką apie padidėjusią draudimo riziką. Laikytina, kad rizika pasikeičia, kai draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu pasikeičia kuri nors aplinkybė, tiesiogiai susijusi su pavojaus draudimo objektui sumažėjimu ar padidėjimu, ir jeigu draudikas draudimo sutartyje, kad tokia aplinkybė turi įtakos draudimo rizikos padidėjimui ar sumažėjimui.

Tuo atveju, jeigu draudimo rizika padidėja dėl draudėjo ar apdraustojo veiksmų, pranešimas turi būti pateiktas ne vėliau, nei ji padidėja, o visais kitais atvejais - tuoj pat, kai draudėjas ar apdraustasis apie tokius pasikeitimus sužinojo ar turėjo sužinoti, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo to momento, kurį draudėjas ar apdraustasis sužinojo ar turėjo sužinoti apie padidėjusią draudimo riziką. Tuo atveju, jeigu draudimo rizika padidėja, draudėjas draudikui pareikalavus privalo sumokėti papildomą draudimo įmoką.

Atkreiptinas dėmesys į tai, kad bendradarbiavimo pareigos nevykdymo pasekmė - neigiamų padarinių atsiradimas, suteikiantis draudikui teisę pateikti draudėjui atgręžtinį reikalavimą atlyginti dalį trečiajam asmeniui išmokėtų sumų. Ši draudiko teisė yra įtvirtinta ir TPVCAPDĮ 22 straipsnyje, kuriame yra nustatyta, kad jei draudėjas nevykdė ar netinkamai vykdė draudimo sutartyje nustatytas pareigas, draudikas turi teisę reikalauti, kad draudėjas grąžintų išmokėtą sumą ar jos dalį.

Šios nuostatos buvo ne kartą nagrinėtos ir aiškintos teismų praktikoje. Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, draudikams yra suteikta galimybė nustatyti skirtingas įmokas asmenims, priklausomai nuo skirtingo tikėtinumo laipsnio draudikui sukurti tikimybę vykdyti įsipareigojimus trečiojo asmens naudai.

Lietuvos Aukščiausiais Teismas yra suformulavęs taisyklę, kad nustatant, į kokio dydžio draudimo išmokos dalies grąžinimą pagal TPVCAPDĮ 22 straipsnio 2 dalį ir Taisyklių 62.2 punktą konkrečiu atveju įgijo teisę draudikas, turi būti atsižvelgiama į tai, kokia apimtimi draudikui neatskleistos aplinkybės nulėmė draudimo rizikos padidėjimą lyginant su rizika, nustatyta remiantis aplinkybėmis, kurias draudėjas atskleidė draudikui sudarant draudimo sutartį, ir ar šios aplinkybės yra susijusios su draudžiamuoju įvykiu.

Eismo įvykio metu padarytos žalos nustatymo ir draudimo išmokos mokėjimo taisyklėse yra numatyta, kad atsakingas draudikas turi teisę reikalauti iš draudėjo grąžinti iki 50 procentų išmokėtos draudimo išmokos.

Vienoje iš Lietuvos Aukščiausiojo Teismo nagrinėtų bylų (2014 m. kovo 4 d. civilinė byla Nr. 3K-3-55/2014) buvo keliamas klausimas dėl draudiko teisės reikalauti dalies išmokėtos draudimo išmokos grąžinimo Taisyklių 62.2 punkto pagrindu apimties tuo atveju, kai draudėjas pažeidė pareigą informuoti apie draudimo rizikos pasikeitimą dėl to, kad apdrausta transporto priemonė perduota valdyti draudimo sutartyje nustatyto amžiaus ir (ar) vairavimo stažo neturintiems asmenims.

Šioje byloje teismas paliko galioti apeliacinės instancijos teismo nutartį, kuria iš draudėjo priteista 50 proc. išmokėtos draudimo išmokos. Šioje byloje buvo įvertintas draudimo sutarties pažeidimo pobūdis - t. y. Kaip pagrindą priteisti iš kasatoriaus maksimalią teisės aktuose nustatytą išmokėtos sumos dalį teismas nurodė tai, kad transporto priemonės valdytojo amžius ir vairavimo stažas yra reikšmingi veiksniai vertinant draudžiamojo įvykio atsiradimo tikimybę, nes jaunesnio amžiaus ir mažesnį vairavimo stažą turinčių asmenų vairavimas yra rizikingesnis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo aspektu.

Pabrėžtina, kad tiek transporto priemonės valdytojo amžius, tiek vairavimo stažas laikytinos aplinkybėmis, galinčiomis nulemti draudimo riziką.

Kitoje Lietuvos Aukščiausiojo Teismo nagrinėtoje byloje (2016 m. liepos 15 d. Lietuvos Aukščiausiojo Teismo civilinė byla Nr. e3K-3-380-969/2016) teismas pažymėjo, savaime negalima visais atvejais laikyti, kad jaunesnio amžiaus ir mažesnį vairavimo stažą turinčių asmenų vairavimas visais atvejais padidina draudimo riziką tokia apimtimi, kuri sudarytų pagrindą draudikui reikalauti maksimalios išmokėtos sumos dalies pagal Taisyklių 62.2 punktą.

Šioje byloje teismas vertino kokio išmokėtos draudimo išmokos dydžio gali reikalauti draudikas tuo atveju, kai transporto priemonės valdytojas eismo įvykio metu buvo 27 metų amžiaus ir turėjo 6 metų vairavimo stažą, tuo tarpu draudimo sutartis buvo sudaryta atsižvelgiant į draudimo riziką, apskaičiuotą remiantis tuo, kad transporto priemonę vairuos ne jaunesnis nei 30 metų amžiaus ir turintis ne mažesnį nei 7 metų vairavimo stažą asmuo.

Teismas pažymėjo, kad tai reiškė, kad draudimo rizika dėl nepranešimo apie aplinkybes, susijusias su transporto priemonės valdytojo amžiumi ir vairavimo stažu, negalėjo pasikeisti tokia apimtimi, kuri sudarytų pagrindą draudikui reikalauti maksimalios išmokėtos sumos dalies pagal Taisyklių 62.2 punktą.

Teisėjų kolegijos vertinimu, draudimo rizikos pasikeitimas, apie kurį draudikas nebuvo informuotas, nagrinėjamu atveju nebuvo žymus, todėl sudaro pagrindą konstatuoti, kad ieškovui iš kasatoriaus priteista maksimali teisės aktuose nustatyta suma yra per didelė. Atsižvelgdamas į teisinį reglamentavimą ir taikydamas draudimo rizikos padidėjimo kriterijų, teismas nusprendė priteistiną sumą sumažinti iki 25 proc.

Pagrindiniai Rizikos Atvejai

• Gaisras
• Vandens išsiliejimas trūkus vamzdžiui
• Įsilaužimas, apiplėšimas, vandalizmas
• Netyčiniai nuostoliai, atsiradę dėl jūsų pačių veiksmų
• Elektros svyravimai
• Netyčiniai nuostoliai, sukelti remontuojant ar statant namą

Svarbu Atsiminti

• Rinkdamiesi būsto draudimą būtinai palyginkite, kokią draudimo apsaugą siūlo skirtingos draudimo bendrovės.
• Draudimo suma, kuri nurodoma draudimo polise, yra pastato nauja atkuriamoji vertė, kurios turėtų užtekti visiškai atstatyti pastatą.
• Draudimo išmoka gali būti nemokama, jei turtas nebuvo tinkamai prižiūrimas, žala įvyko dėl aplaidumo (pvz., netvarkingas, užsikimšęs kaminas) arba nebuvo deklaruota pagal taisykles.

Franšizės Dydžiai Pagal Draudimo Tipą

tags: #kaip #suprasti #fransize #buto #draudime