Šiemet Lietuvoje įsigaliojus atnaujintoms būsto paskolų refinansavimo sąlygoms, bankų klientams atsiveria lengvesnis kelias sumažinti savo mokamas įmokas. Gyventojai pasakoja, kad procesui skyrę kelias valandas, dabar per mėnesį moka apie 30 eurų mažiau. Išsiaiškinkime, kaip tai padaryti!
Kas yra būsto paskolos refinansavimas?
Būsto paskolos refinansavimas - tai procesas, kai negrąžinta būsto paskolos dalis perkeliama į kitą kredito įstaigą siekiant geresnių sąlygų. Tai gali reikšti mažesnes palūkanas, lankstesnes sutarties sąlygas ar ilgesnį paskolos laikotarpį.
Kada verta refinansuoti paskolą?
Paskolos refinansavimas yra naudingas, kai rinkoje esamos palūkanų normos yra gerokai mažesnės nei jūsų turimos būsto paskolos. Taip pat refinansavimas gali padėti sumažinti mėnesines įmokas, prailginant paskolos laikotarpį arba keičiant paskolos sąlygas.
Naujos refinansavimo sąlygos Lietuvoje
Šiemet vasario 1 d. įsigaliojo atnaujintos būsto paskolų refinansavimo sąlygos. Įstatymo pakeitimus inicijavusios Finansų ministerijos duomenimis, vien administraciniai su refinansavimu susiję mokesčiai anksčiau galėjo siekti daugiau nei 1 tūkst. eurų (turint 100 tūkst. eurų paskolą).
Dabar žmonėms pakanka kreiptis į naują kredito davėją, o šis atlieka didžiąją dalį refinansavimo procedūrų. Nebereikia rūpintis įkeičiamo NT vertinimu.
Kaip vyksta refinansavimo procesas?
- Paraiškos pateikimas: Tai galima padaryti internetu, nurodant, kad paskolos paskirtis yra refinansavimas arba kreiptis į banką.
- Pasiūlymo įvertinimas: Gavus banko pasiūlymą, svarbu atidžiai jį įvertinti. Peržiūrėkite visas sąlygas - palūkanų normą, grąžinimo terminus ir papildomas išlaidas.
- Turto vertinimas: Jei turite įkeistą turtą ir norite jį refinansuoti, verta iš anksto įvertinti jo rinkos vertę.
- Sutarties pasirašymas: Jeigu refinansavimo pasiūlymas atitinka jūsų lūkesčius, kitas žingsnis - sutarties pasirašymas.
- Dokumentų formalizavimas: Paskutinis etapas - turto įkeitimo dokumentų formalizavimas. Tam reikia apsilankyti pas notarą, kuris patvirtina hipotekos sutartį.
Jei refinansuodami būsto paskolą norite padidinti paskolos sumą, dalį jos galite skirti ir kitoms reikmėms.
Refinansavimo pradžiamokslis – hipotekos refinansavimo paaiškinimas
Pavyzdžiai iš gyvenimo
Juozas pasakojo, kad bankas, kurio paslaugomis jų šeima nesinaudojo, pasiūlė 1,57 proc. maržą, t. y. mažesnę nei turėjo. „Gavome labai panašų pasiūlymą ir iš pirminio banko, bet naujojo banko buvo geresnis. Dėl ko pirminis bankas labai nustebo, bet tada sugrįžo su 1,4 proc."
Savo ruožtu Marija įvardijo, kad jiems geriausias pateiktas banko pasiūlymas buvo 1,6 proc. marža, t. y. 0,3 procentinio punkto mažesnė už pirminę.
Lietuvos banko duomenimis, 2024 m. pabaigoje naujų suteiktų būsto paskolų su kintamąja palūkanų norma vidutinė marža (mediana) Lietuvoje siekė 1,48 proc. Palyginti, 2020 m. vidutinė marža buvo 2,3 proc.
Kaip sumažinti išlaidas susidūrus su finansiniais sunkumais?
Netikėtai išaugusios kainos ar pasikeitusi gyvenimo situacija gali išmušti iš vėžių bei sukelti sunkumų mokėti būsto paskolos įmokas. Siekiant išvengti paskolos mokėjimo vėlavimų susidūrus su finansiniais sunkumais pirmiausia reikėtų įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas bei nusistatyti veiksmų planą.
Norint sumažinti savo išlaidas, idant pakaktų lėšų būtiniems finansiniams įsipareigojimams vykdyti, pirmiausia reikėtų atidžiai jas peržiūrėti. Įvertinkite savo paskutinių poros mėnesių išlaidas iki pačių smulkiausių - mat net ir nedideli pirkiniai mėnesio gale gali sudaryti solidžią sumą.
Šiandieną, jei daugiausia atsiskaitote banko kortele, išlaidas įvertinti padės tokie įrankiai kaip „Mano biudžetas“. Tuomet liks susikurti savo biudžeto planą ir jo laikytis. Tam tiks paprasčiausia „Excel“ lentelė, kurioje bus įvardytos visų būtinųjų ir nebūtinųjų išlaidų eilutės.
Sudarinėdami planą ir skirstydami savo pajamas į atitinkamas eilutes prioritetą teikite būtinosioms išlaidoms (paskolos įmokoms, atsiskaitymams už komunalines paslaugas, maistui).
Ką daryti, jei kyla finansinių sunkumų?
Jei matote, kad vien jūsų pastangų taupiau gyventi gali nepakakti, labai svarbu nedelsti ir susisiekti su banku. Banko specialistai, įvertinę situaciją, kiekvienam klientui ieško individualių sprendimų. Trys klientui prieinamos išeitys:
- Paskolos įmokos mokėjimo dienos pakeitimas.
- Paskolos grąžinimo grafiko koregavimas ir/arba paskolos grąžinimo termino pratęsimas.
- Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimo laikotarpis kai sutariama, kad klientas tam tikrą laiką mokės tik paskolos palūkanas.
Bendradarbiavimas su banku tokiose situacijose - esminė sąlyga. Mat praėjus daugiau nei pusmečiui, kai klientas nevykdo savo įsipareigojimų ir su banku nebendradarbiauja, bankas įgyja pagrindą nutraukti paskolos sutartį.
Nutraukus paskolos sutartį, pradedamas priverstinis skolos išieškojimo procesas. Bankas kreipiasi į notarus, kad būtų išduotas vykdomasis dokumentas, kuris vėliau pateikiamas antstoliams vykdyti. Visgi būtina pažymėti, kad tai yra kraštutinė priemonė.
Dažniausiai daromos klaidos refinansuojant paskolą
- Per didelis dėmesys tik palūkanų normai.
- Netinkamas paskolos termino pasirinkimas.
- Refinansavimas be aiškaus finansinio tikslo.
- Blogas kredito istorijos įvertinimas.
Svarbu žinoti
- Kredito istorija: Tiek supaprastinta, tiek įprasta refinansavimo tvarka apima paskolos gavėjo kreditingumo vertinimą, kaip ir naujos paskolos atveju. Kredito istorija yra vienas iš pagrindinių kriterijų, vertinant kreditingumą.
- Pajamos: Pajamų reikalavimai priklauso nuo banko politikos, tačiau svarbu, kad jūsų paskolos įmokos neviršytų 40-50% mėnesinių pajamų.
- Darbo stažas: Taip, refinansuoti paskolą galima ir pakeitus darbą, tačiau dauguma bankų pageidauja, kad naujame darbe būtumėte išdirbę bent 3-6 mėnesius.
Patarimai
- Derėkitės su banku. Bankai gali būti pasirengę pasiūlyti geresnes sąlygas, jei parodysite konkurentų pasiūlymus.
- Jei likusi paskolos suma yra nedidelė, paskolos refinansavimas gali neatsipirkti, nes sutarties sudarymo mokesčiai gali „suvalgyti“ sutaupytus pinigus. Kuo didesnė negrąžinta paskolos dalis, tuo didesnis potencialus sutaupymas.
- Palūkanų normos lyginimas tarp bankų yra esminis žingsnis. Net ir maža maržą gali sutaupyti šimtus ar net tūkstančius eurų per visą paskolos laikotarpį.
- Ilgesnis terminas gali sumažinti mėnesines įmokas, tačiau padidinti bendrą sumokamų palūkanų sumą.
- Gera kredito istorija padidina galimybes gauti geresnes paskolos sąlygas.
„Visiems rekomenduoju, nes ir 30 eurų yra pinigai. O dar jeigu „Euribor“ sumažins, bus bendras 60 eurų sumažinimas.“