Lietuvoje skolinimosi tradicijos yra gilios, tačiau finansinių įsipareigojimų vykdymas ne visada sklandus. Dėl įvairių priežasčių - nuo netikėtų gyvenimo aplinkybių iki finansinio raštingumo stokos - nemaža dalis gyventojų susiduria su skolų išieškojimu per antstolius. Tai yra teisinis procesas, kai skolų negrąžinę asmenys priverstinai privalo atlyginti savo įsipareigojimus. Kai žmogus turi antstolių, jo finansinė laisvė ženkliai sumažėja. Užblokuotos sąskaitos, išskaitymai iš atlyginimo, apribotos galimybės naudotis įvairiomis finansinėmis paslaugomis - visa tai tampa kasdienybe.
Tokia padėtis dažnai kelia klausimą: ar galima gauti paskolą turint antstolių? Pagrindinis klausimas, kurį kelia žmonės sudėtingoje finansinėje situacijoje - ar galima gauti paskolą turint antstolių? Teoriškai, galimybė egzistuoja, tačiau realybėje tokios paskolos suteikiamos ypatingomis aplinkybėmis ir dažniausiai pasižymi išskirtinai griežtomis sąlygomis. Kredito įstaigos Lietuvoje vis dažniau atsižvelgia į skolininko kredito istoriją, todėl asmenys, turintys antstolių, paprastai laikomi rizikingais klientais. Tačiau, nepaisant sudėtingo statuso, dalis finansinių įstaigų vis dar siūlo paskolų produktus net ir turintiems skolų.
Visgi, prieš priimant sprendimą skolintis turint antstolių, būtina įvertinti savo finansinę padėtį ir atsakingai apsvarstyti galimas pasekmes.
Paskolos gavimo galimybės turint antstolių
Tačiau paskolų rinka plečiasi ir atsiranda alternatyvių finansavimo šaltinių, tokių kaip tarpusavio skolinimo platformos ar privatūs skolintojai. Dalies jų nuostatos yra lankstesnės - jie kartais suteikia paskolas net ir tiems asmenims, kurie turi antstolių. Vis dėlto, tokių paskolų palūkanos dažniausiai būna aukštesnės, o grąžinimo terminai trumpesni. Be to, tam tikros paskolos rūšys, kaip pavyzdžiui, paskolos už užstatą ar refinansavimo paskolos, gali būti prieinamesnės net ir asmenims, turintiems antstolių. Šiuo atveju kreditoriai dažnai reikalauja papildomo turto ar laiduotojo, kurie užtikrintų paskolos grąžinimą. Svarbu suprasti, kad kiekvienas atvejis individualus.
Norint gauti paskolą turint antstolių, svarbu žinoti pagrindinius kreditorių reikalavimus bei rizikos veiksnius. Finansinės įstaigos Lietuvoje itin atidžiai vertina skolininko mokumą, todėl kiekvienas papildomas įsipareigojimas ar pradelsta skola yra reikšmingas faktorius.
Kreditorių reikalavimai ir rizikos veiksniai
Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų - visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. Be šių reikalavimų, būtina įvertinti rizikas. Paskolos gavimas turint antstolių dažnai reiškia didesnes palūkanas, papildomus administracinius mokesčius bei didesnę tikimybę prarasti užstatą ar kitą turtą. Nepamirškite, kad naujo įsipareigojimo prisiėmimas gali pabloginti esamą situaciją, jei nepavyks grąžinti paskolos laiku.
Nors turint antstolių gauti paskolą yra sudėtinga, Lietuvoje egzistuoja kelios alternatyvios galimybės, kurias verta apsvarstyti.
- Paskolų refinansavimas: Kai kurios įmonės siūlo refinansavimo paslaugas net ir skolingiems asmenims, ypač jei įsipareigojimai nevėluoja ilgą laiką. Refinansavimas su skolomis yra puiki galimybė tiems, kas jau turi finansinių įsipareigojimų. Refinansavimo esmė - kelios skirtingos skolos yra apjungiamos į vieną paskolą su palankesnėmis sąlygomis, taigi paskolos gavėjas tokiu būdu laimi. Refinansavimas turintiems skolų išties labai naudingas, jei turite kelias skolas su skirtingomis palūkanomis. Tokiu atveju kredito įstaiga įvertina jūsų pajamas, jų stabilumą, kredito istoriją, turimų įsipareigojimų sumą ir pateikia refinansavimo pasiūlymą.
- Paskolos už užstatą: Tokios paskolos dažnai suteikiamos įkeičiant turtą, pavyzdžiui, automobilį ar nekilnojamąjį turtą. Užstatas sumažina kreditoriaus riziką, todėl suteikti paskolą tampa realiau.
- Tarpusavio skolinimo platformos: Jose paskolos išduodamos privatiems asmenims arba investuotojams, ir kai kurių jų politika yra lankstesnė nei tradicinių bankų.
- Paskola iš artimųjų ar draugų: Tai gali būti laikinas sprendimas, leidžiantis išspręsti įsisenėjusias finansines problemas ir išvengti papildomų palūkanų ar administracinių mokesčių.
Jei jau turite finansinių įsipareigojimų, geras variantas jums gali būti vartojimo paskola, kurią galite gauti internetu, užpildę paraišką, skirdami tam vos kelias minutes. Nedidelei sumai paskolos sąlygos gana paprastos, tad jei kriterijai bus palankūs, tokią paskolą galite operatyviai gauti. Kitas pasirinkimas turintiems skolų - jau minėtas paskolų refinansavimas. Jei jau turite įsipareigojimų, tai gali būti geras sprendimas pagerinti sąlygas ir gauti naują kreditą.Turintiems kitų finansinių įsipareigojimų variantas gali būti ir paskola su užstatu, t. y. kai įkeičiate nekilnojamąjį turtą ar automobilį.
Sprendimas imti paskolą turint antstolių turi būti itin apgalvotas. Tokiu atveju, rizika padidėja ne tik finansų valdymo, bet ir teisinėje plotmėje. Rinkitės tik legaliai veikiančius skolintojus, turinčius atitinkamas licencijas ir teigiamą reputaciją. Venkite neaiškių ar nepatikimų paslaugų teikėjų, nes tokiu atveju rizikuojate tapti sukčiavimo aukomis ar pakliūti į dar sudėtingesnę finansinę padėtį. Svarbu nepamiršti ir teisinio aspekto - kai kurie kreditoriai reikalauja, kad paskolos lėšos būtų skirtos antstolių skoloms padengti, o ne vartojimui ar kitiems poreikiams.
Tinkamiausias sprendimas - konsultacija su finansų ekspertu ar teisininku, kuris padėtų objektyviai įvertinti situaciją, paskolos būtinumą ir galimas pasekmes.
Svarbu žinoti
Jei domina paskola prasiskolinusiems, turite žinoti, kad vienas iš svarbiausių aspektų yra jūsų pajamų ir įsipareigojimų santykis. Net jei turite įsipareigojimų, bet jūsų pajamos yra stabilios, įmokas mokate tvarkingai, o mėnesiniai įsipareigojimai neviršija jūsų finansinių galimybių, gauti naują paskolą tikrai galimybių yra. Taigi, kaip jau aptarėme, kreditas turintiems skolų yra įmanomas, tik gali tekti susitaikyti su griežtesnėmis paskolos sąlygomis. Gal gali nuskambėti ir keistai, nes dažnai manoma, kad paskolos prasiskolinusiems - misija neįmanoma, bet toks finansinis sprendimas gali turėti net ir privalumų.
Kas yra antstoliai ir kodėl įsiskolinimai trukdo gauti paskolą?
Šį, dažną iš karto nemaloniai nuteikiantį, terminą neabejotinai esame girdėję visi. Tačiau, ar, prireikus, galėtumėte konkrečiai įvardinti, kas tie antstoliai yra ir kokios funkcijas atlieka? Antstoliai - valstybės įgalioti pareigūnai, kurie, be kitų įstatymais numatytų funkcijų, atlieka ir priverstinį skolų išieškojimo pagal teismo nutartį procesą, apimantį tokius veiksmus, kaip: skolininko turto areštas; skolininko banko sąskaitos įšaldymas, dalies skolininko darbo užmokesčio ar kitų gaunamų pajamų nuskaičiavimas.
Žinoma, akistata su antstoliu - tik kraštutinė netinkamo skolininko elgesio pasekmė, kurios tikrai galima išvengti, tinkamai vykdant sutartyje su kreditoriumi numatytus įsipareigojimus. To siekiant, bene svarbiausia - neapsikrauti savęs sunkiai pakeliamomis paskolomis, net ir tais atvejais, kai kreditoriai, atlikę kreditingumo įvertinimą, suteikti finansinę pagalbą gali. Taip pat, pajutus bent menkiausius kylančios grėsmės susidurti su antstoliu ženklus, kuo greičiau kreiptis į kredito bendrovę ir ieškoti galimo sprendimo.
Kreditoriai atidžiai tikrina paraiškas gauti paskolas ir vienas kriterijus į kurį atsižvelgiama yra esami įsiskolinimai bei finansiniai įsipareigojimai. Atsakingo skolinimo nuostatos neleidžia suteikti žmogui paskolos jei yra negrąžintų paskolų. Paprastai išduodant paskolas žiūrima apskritai į faktą, jog jau išduota paskola. Kadangi kreditorius gali ir nematyti kiek esate skolingas ir kokią sumą kas mėnesį turite grąžinti.
Atsakingo skolinimo nuostatuose svarbų vaidmenį vaidina 40 proc. taisyklė. Pagal ją, maksimalus kredito gavėjo mėnesinės kredito grąžinimo ir palūkanų įmokos (pagal visus įsipareigojimus) dydis turės būti ne didesnis kaip 40 % asmens tvarių disponuojamųjų mėnesio pajamų. Žinoma, išimtys gali būti taikomos refinansuojant paskolą arba imant paskolą iš to paties kreditoriaus (jei pirmos paskolos grąžinama suma neviršija 40 proc.), kuris jau turi visus jūsų duomenis ir gali įvertinti papildomos paskolos išdavimo galimybę.
Antstolių išieškomos paskolos
Taigi, turint negrąžintą paskolą, naujos paskolos gavimas yra apsunkintas. Kuomet paskola teismo sprendimu perduodama išieškoti antstoliams, tai atsispindi jūsų kredito istorijoje bei, žinoma, turi įtakos kredito reitingui. Be to, kad tiesiog turite paskolą, jūs turite negrąžintą įsiskolinimą, dėl kurio grąžinimo nesugebate susitvarkyti bei susitarti patys, kreditoriui teko išieškoti per teismą. Tai parodo paskolos gavėjo atsakomybės jausmo trūkumą arba prastą finansinę būklę, arba ir tai, ir tai. Todėl neverta tikėtis, jog pavyks gauti paskolą, kol nesusitvarkyta su antstoliais ir neišspręstos finansinės problemos.
Antstoliams nėra dažniausiai grąžinama tiesiogiai, išieškoma suma išskaičiuojama iš pajamų, nuskaičiuojama iš areštuotų sąskaitų ar parduodant nuosavybės būdu priklausantį turtą. Pagal Antstolių rūmų informaciją, „Pagal Civilinio proceso kodekso 736 straipsnį išieškant skolą iš darbo užmokesčio ir jam prilygintų išmokų bei davinių dalies, neviršijančios Vyriausybės nustatyto minimalios mėnesinės algos (MMA) dydžio, išskaitoma 20 proc. gaunamų lėšų. Jeigu skolos išieškomos pagal kelis vykdomuosius dokumentus, gali būti išskaitoma ne daugiau kaip 30 proc. darbo pajamų dalies, neviršijančios MMA. Iš darbo užmokesčio ir jam prilygintų pajamų dalies, viršijančios MMA, išskaitoma 50 proc. lėšų.“
Tačiau už patį išieškojimo faktą, blogiau yra tai, jog vienkartinis „paslydimas“ turės ilgalaikę įtaką kredito reitingui. Kredito reitingas yra būdas parodyti, kokia tikimybė, kad paskolą paėmęs žmogus ją grąžins. Ši tikimybė apskaičiuojama atsižvelgiant į istorinius žmogaus veiksmus susijusius su finansais bei panašių skolininkų mokėjimo įpročius.
Kuomet kredito istorijoje sušmėžuoja informacija apie antstolius, tai akivaizdus požymis, jog žmogus turi problemų laikytis ir vykdyti finansinius įsipareigojimus. Jei turite galimybę, visada venkite skolos išieškojimo perdavimo antstoliams. Bandykite perdaryti paskolos sutartį, perskirstyti paskolos grąžinimo įmokas, galbūt refinansuoti paskolą. Atviras pokalbis su kreditoriumi leidžia abiems pusėms ieškoti sprendimų ir būdų kaip išvengti trečiųjų asmenų (šiuo atveju antstolių) kišimosi į jūsų paskolos grąžinimą.
Būsto PASKOLA. Ką privalo žinoti kiekvienas?
Alternatyvūs paskolų gavimo būdai turint antstolių
Skirtingai nei kredito istorija, susidūrimas su antstoliais yra kreditorių vertinamas daug griežčiau. Tai yra kraštutinė priemonė kreditoriui, kai skolininkas nevykdo savo įsipareigojimų, o susitarti dėl sutarties pakeitimų nepavyksta. Paskolos turintiems antstolių yra prieinamos lygiai taip pat kaip bedarbiams ar neturintiems legalių, nuolatinių pajamų. Kitaip tariant, paskolos prieinamos sunkiai. Visgi tikėtina, jog iš karto paskolos paprastuoju būdu iš greitųjų kreditų, kreditų unijų ar bankų gauti nepavyks.
Paskola su vekseliu
Paskola su vekseliu yra retai girdimas paskolos gavimo būdas. Gal dėl to, kad tai „paskutinė galimybė“, kai jau visos galimybės išeikvotos. Paskolų išdavimo įmonės ir bankai bei paskolas siūlantys privatūs subjektai kartais gali pasiūlyti paskolą su vekseliu žmonėms turintiems skolų antstolių išieškomų Pagal apibrėžimą, vekselis - vertybinis popierius, kuriuo jį išrašęs asmuo be sąlygų įsipareigoja tiesiogiai ar netiesiogiai sumokėti tam tikrą pinigų sumą vekselyje nurodytam asmeniui pats arba įsako tai padaryti kitam. Tai neginčijama kredito gražinimo sutartis tarp paskolos teikėjo ir gavėjo.
Vekselis surašomas ant Lietuvos banko platinamų blankų arba surašomas laisva forma keliais egzemplioriais. Nors žmonės dažnai suvokia vekselį kaip skolos raštelį, tai iš tikro galingesnis ir nenuginčijamas paskolos išdavimo dokumentas.
Paskola su užstatu
Viena pagrindinių kreditoriaus užduočių yra įsitikinti, jog paskolos gavėjas grąžins paskolą. Kitaip paskolų išdavimo verslas nebūtų efektyvus. Vienas iš mums gerai žinomų būdų yra remtis kredito reitingu ir istorija. Kitas, suteikti paskolą su užstatu. Užstatas yra geras motyvas, neleidžiantis paskolos gavėjui atsipalaiduoti ir net pagalvoti apie paskolos negrąžinimą. Kuomet yra rizikuojama kažkuo brangiu, pavyzdžiui, vieninteliu šeimos būstu, atsakomybė ir polinkis laiku grąžinti paskolą yra užtikrinamas labiau.
Paskola su užstatu leidžia kreditoriui ignoruoti kitus svarbius kriterijus, kuriais paprastai remiamasi išduodant paskolas, tuo tarpu paskolos gavėjui suteikiama galimybė gauti paskolą, nors kitais atvejais apie ją būtų galima tik pasvajoti.
Antstolių refinansavimas
Refinansavimas, kurio esmė - turimų kreditų padengimas nauja paskola, suteikta palankesnėmis sąlygomis nei anksčiau turėtos, taip pat yra viena iš paskolos rūšių, tad, logiška, ir šiuo atveju galioja atsakingo skolinimosi nuostatai. Vadinasi, kad ir kaip, dėl mažesnių įmokų, ilgesnio grąžinimo termino ar kitų šiai finansinei paslaugai būdingų privalumų patraukliai skambėtų antstolių refinansavimas ar, juolab, antstolių refinansavimas be užstato, tradicinės kredito bendrovės tokios galimybės nenumato. Kaip ir visų paskolų atveju, „koją kiša“ turimų skolų perdavimo antstoliams faktams.
Norint pasinaudoti šia galimybe ir visais pastarosios privalumais, dėl refinansavimo derėtų kreiptis kiek įmanoma greičiau, vos tik pajutus, jog turimi įsipareigojimai tampa sunkiai pakeliami ir kyla reali grėsmė susidurti su antstoliais.
Paskola turintiems skolų: kam prieinama ši galimybė?
Kai kalbama apie paskolas turintiems skolų, svarbiausia, jog šių išieškojimas nebūtų perduotas antstoliams. Tai - jau faktas, iki minimumo sumažinantis galimybę gauti paskolą iš kredito bendrovių įprasta tvarka. Nebent - kreipiantis asmeniškai ar renkantis kitas paskolos alternatyvas (pavyzdžiui, paskolos iš žmonių). Taigi, jei Jūs turite jau turite finansinių įsipareigojimų (tai yra - ir skolų), tačiau norite dar pasiskolinti, turite atitikti Atsakingo skolinimo nuostatuose įvardintus reikalavimus, tarp kurių šiuo atveju svarbiausi:
- bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažas dabartinėje darbovietėje;
- mėnesio įsipareigojimai, neviršijantys 40% pastovių pajamų.
Kaip atsitiesti turint antstolių?
Jei turite brangių įsipareigojimų, pradelstų mokėjimų ar kitų įsiskolinimų, svarbu bandyti juos sumažinti. Netinkamai panaudojamas papildomas kreditas turint skolų, gali tik pabloginti esamą situaciją.
Paskolos perduodamos antstoliams tik kraštutiniu atveju, kuomet paskolos gavėjas nebendradarbiauja su kreditoriais, kuomet slapstosi ir piktybiškai negrąžina paskolos. Kartais situacija pakrypsta į tokią pusę net neturint piktybiškų kėslų, o vyraujančios emocijos yra savigrauža, gėda, neviltis.
Jei patekote į tokią situaciją, pirmiausia kreipkitės pagalbos į patikimus draugus ar specialistus, kurie padėtų susigaudyti savo finansuose, apsibrėžti finansinius tikslus ir galimybes ir pradėti painiotis iš užburto blogų paskolų rato. Kai tai padarysite, praeis neviltis, atsiras didesnės galimybės, pamažu gerės kredito reitingas ir prireikus didesnėms išlaidoms paskolos, jau galėsite drąsiai kreiptis į kreditorius ir, svarbiausia, jau žinosite kaip grąžinti paskolą neįsiveliant į situaciją su antstoliais.
Paskolų pasiūlymai tiems, kuriems antstoliai - jau praeityje
Problemų su antstoliais buvimo faktas - ilgai, kartais - net iki 10 metų, išliekanti „dėmė“ Jūsų kredito istorijoje. Tačiau, jei visi įsiskolinimai padengti ir Jūsų problemos su antstoliais jau baigtos, paskola, prireikus finansinės pagalbos, ir, svarbiausia, turint galimybę prisiimti naujus įsipareigojimus, gali būti suteikiama.
Tiesa, nusiteikite, jog paskolos sąlygos lyginant su asmenimis, kurių kredito reitingas yra aukštesnis, gali būti ne tokios palankios (mažesnė gali kredito suma, aukštesnė palūkanų norma ir kita).
Paskolos pavyzdys Nr. 1:
- Paskolos suma - nuo 300 € iki net 30 000 €.
- Paskolos terminas - nuo 3 iki 120 mėn.
- Metinė palūkanų norma - nuo 5 %.
- Paskolos grąžinimo atidėjimo galimybė iki 3 mėnesių.
- Refinansavimo galimybė.
Paskolos pavyzdys Nr. 2:
- Paskolos suma - nuo 600 € iki 25 000 €.
- Paskolos terminas - nuo 12 iki 84 mėn.
- Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) - nuo 7,9 %.
- Nėra sutarties sudarymo mokesčio.
- Refinansavimo galimybė.
Apibendrinant, klausimas ar galima gauti paskolą turint antstolių, išlieka aktualus ir sudėtingas. Nors teisinių ir finansinių apribojimų netrūksta, tam tikri skolintojai ir alternatyvios finansavimo galimybės vis dar egzistuoja. Paskolos turintiems antstolių dažniausiai yra brangesnės, jų gavimas komplikuotas, o finansinė rizika - didesnė nei įprastai. Svarbu suprasti, kad paskola nėra ilgalaikis problemos sprendimas. Siekiant iš esmės pagerinti finansinę padėtį, verta ieškoti būdų mažinti įsiskolinimus, didinti pajamas ir stiprinti asmeninį finansinį raštingumą.