Individualaus gyvenamojo namo naujakuriai vis dažniau susimąsto apie nekilnojamojo turto draudimą. Nors gajus mitas, kad gyvenamojo namo draudimo įmokos vertė priklauso nuo namo dydžio ir rinkos vertės, tai nėra visiška tiesa.
Kaip Apskaičiuojama Draudimo Įmoka?
„Kiekvieno draudžiamo objekto įmoka priklauso nuo įvairių parametrų - vertinamas ne tik objekto dydis, bet ir konstrukcija, baigtumas, ar pastatas nuolat gyvenamas, iš kokių medžiagų jis pastatytas, nuo kokių rizikų norima pastatą apdrausti.
Įmokos dydis (arba draudimo kaina) taip pat priklauso nuo to, kokį draudimo variantą renkasi klientas, ar jis draudžia vien tik pastatą ar ir namų turtą (tai yra visą turtą esantį pastate).
Vertindami draudiminę riziką draudėjai pirmiausia atkreipia dėmesį į namo statybos būdą - tai mūrinis, medinis ar karkasinis namas. Taip pat į stogo dangą - šiaudinė ir skiedrinė yra pavojingesnės dėl gaisro.
Taip pat įvertinama, kokioje vietovėje namas pastatytas, kiek arti vandens telkiniai (dėl galimo potvynio), kuriame Lietuvos regione jis eksploatuojamas (Vakarų Lietuvoje didesnė audros tikimybė ir žala).
Jei draudimo sutartis tęsiama, atsižvelgiama į praėjusio laikotarpio žalų istoriją.
Taip pat svarbi šildymo sistema: ar nėra name pirties, kiek ir kokių židinių bei krosnių sumontuota name. „Pavojingiausiu šildymo būdu laikomas kieto kuro atvirose krosnyse.
Mažiausiai pavojingu - geoterminis ir kiti naujos kartos šildymo būdai. Tačiau būtina įvertinti ne tiek šildymo būdą, kiek šildymo technologiją.
Rizikos Vertinimas Statybos ir Eksploatavimo Etapuose
Be jokios abejonės, statantis svajonių namą, draudimo įmokos dydis yra paskutinėje atmintinų dalykų sąrašo vietoje.
„Klaidų pasitaiko ne tik statybos laikotarpiu, bet ir projektavimo ar namo neteisingo eksploatavimo metu, todėl būtina įvertinti riziką visuose etapuose.
Pavyzdžiui, žala gali būti padaryta įsivėlus klaidai tiriant gruntą, ant kurio statomi pamatai.
Didesnė žalos rizika, jei statybos darbai atliekami ūkio būdu.
Vis dėl to svarbu, kad darbus atliktų profesionalūs rangovai, naudojantis kokybiškas medžiagas ir už darbus bei produktus suteikiantys garantijas“, - sako T.
Taigi svarbu atsižvelgti ir į namo statybos vietą.
„Yra tam tikros rizikos, kurios konkrečiuose regionuose būna nedraudžiamos, pavyzdžiui, potvynio rizika Šilutės rajone“, - teigia „Swedbank“ atstovas spaudai Saulius Abraškevičius.
Statybos Draudimas
Draudimo ekspertai siūlo draustis ne tik jau pastatytą namą, bet ir statybas - tai yra, dar tik statomą namą ir statybų aikštelėje esančias medžiagas ir inventorių.
„Lietuvos draudimo“ atstovės teigimu, nebaigtų statyti namų draudimas įmanomas, medinių nebaigtų namų draudimas galimas tik su atskiru draudimo bendrovės sutikimu, o visiems nebaigtiems pastatams galioja minimalus rizikų kiekis tol, kol jie būna pabaigti.
„Statybos draudimu galima apdrausti nuo vagystės ir apdraudžiami net tik sumontuoti įrenginiai.
Statybos metu suteikiama „visų rizikų“ draudimo apsauga.
Vaikų Draudimas: Rūšys ir Svarba
Kai kalbama apie vaikų draudimą, tėvams labai sunku apsispręsti, reikia jo ar ne. Štai keletas pagrindinių vaikų draudimo rūšių:
- Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų: Kompensuoja nuostolius įvykus traumai, susižeidus, patyrus smurtą, tapus neįgaliam arba ištikus mirčiai.
- Investicinis gyvybės draudimas: Apima asmens gyvybės draudimą ir investavimą.
- Studijų draudimas: Skirtas sukaupti kapitalą jūsų vaiko studijoms.
- Civilinės atsakomybės draudimas: Padeda atlyginti padarytus nuostolius tretiesiems asmenims.
INVESTICINIS GYVYBĖS DRAUDIMAS: AR VERTA?
Mitai ir Faktai apie Vaikų Draudimą
| Teiginys | Ar tai tiesa? | Paaiškinimas |
|---|---|---|
| Draudiminiu įvykiu laikoma tik mirtis ir kaulų lūžiai. | MITAS | Draudiminiu įvykiu laikomas apdraustojo kūno sužalojimas, įvykęs dėl nelaimingo atsitikimo sutarties galiojimo metu. |
| Nelaimingų atsitikimų draudimo kaina priklauso nuo draudimo sumų ir ar vaikas sportuoja. | MITAS | Minimali nelaimingų atsitikimų draudimo įmoka su pasirinktomis draudimo sumomis yra vos 30 Lt. |
| Nuo nelaimingų atsitikimų tikslingiausia drausti paauglius. | IR TIESA, IR MITAS | 9-17 m. vaikai ir paaugliai susižeidžia beveik 2,5 karto dažniau, nei vaikai iki 8 m., tačiau vaikų iki 8 m. |
| Populiariausia draudimo rūšis - draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, nes jis pigiausias. | MITAS | Populiariausia draudimo rūšis yra investicinis gyvybės draudimas. |
| Investicinis gyvybės draudimas yra tarsi loterija, kurioje neaiškus pagrindinis prizas. | TIESA | Gali būti, kad draudimo laikotarpio pabaigoje jums bus išmokėta mažesnė suma, negu sumokėjote draudimo įmokų, tačiau reikia nepamiršti, kad per visą laikotarpį turėjote draudimo apsaugą. |
| Pakanka užpildyti draudikų pateiktą pažymą. | MITAS | Kartais tėveliai pildydami pažymą net persistengia - surašo visus peršalimus ir kosėjimus. |
| Studijų draudimas skirtas tiems, kurie mažiau nori rizikuoti. | TIESA | Pasirinkę studijų draudimą, kas mėnesį mokėdami draudimo įmokas kaupsite pinigus vaiko studijoms. |
| Vaikų civilinės atsakomybės draudimas - tėvelių ramybei. | TIESA | Kai kurios draudimo bendrovės siūlo dar vieną vaikų draudimo rūšį - civilinės atsakomybės draudimą. |
Kaip Apsaugoti Būstą Nuo Vagysčių: Efektyvios Priemonės
Bendrovės Gyventojų turto draudimo vadovas Andrius Gimbickas pastebi, kad dalies gyventojų pastangos saugoti savo turtą yra tarsi liaudies išmintis, keliaujanti iš kartos į kartą, tačiau turinti abejotiną efektą - būstą saugantiems gyventojams išradingumo netrūksta.
„Vagys veikia grupuotėmis, turi planą ir kiekvienas narys atlieka konkrečią funkciją.
Prieš vagystę pasirinktas objektas yra stebimas, analizuojami gyventojų įpročiai ir judėjimas.
Tad kambaryje paliktos šviesos triukas ar klaidinantis užrašas apie vaizdo kameras piktadarių neatgraso.
Dalis fiktyvių apsaugos sprendimų yra šeimininkų saviapgaulė.
Patekę į butą vagys išjungs ir kambaryje paliktą šviesą, ir televizorių - tokios gudrybės neapsaugos nuo nuostolių ir neatlygins patirtos žalos“, - teigia A. Gimbickas.
Pasak jo, modernių technologijų laikais efektyvių būsto apsaugos priemonių pasirinkimas yra labai platus.
Gyventojų Būsto Apsaugos Būdai: Tyrimo Rezultatai
Reprezentatyvus visuomenės nuomonės tyrimas parodė, kad planuodamas ilgesnę išvyką kas antras apklaustasis pasikliauna kaimynais arba artimaisiais, kurie paprašomi prižiūrėti būstą, kol nėra šeimininkų, o profesionalių saugos tarnybų paslaugomis ir signalizacijos sistema - tik kas ketvirtas.
Komentuodamas tyrimo rezultatus A. Gimbickas teigia, kad net kas dešimtas gyventojas išvykdamas palieka šviesą ir tiki, kad ši „namuose kažkas yra“ imitacija apsaugos nuo nekviestų svečių, tuo tarpu galiojančiu būsto ir turto draudimu pasirūpina perpus mažiau gyventojų.
„Dar kelios dešimtys apklausos dalyvių sako, kad atitraukiamos ir vėl užtraukiamos užuolaidos, veikiantis televizorius, įjungta muzika ar nuolat atidarinėjami ir uždarinėjami langai yra tos priemonės, kurias jie naudoja, kad būstas būtų saugus jiems nesant namuose“, - tyrimo rezultatus apibendrina A. Gimbickas.
Ekspertas atkreipia dėmesį, kad vos 4-5 procentai apklaustųjų nurodė, jog saugodami turtą įsirengia stebėjimo kameras ir pasirūpina geromis spynomis.
Dar mažiau žmonių mano, kad turtą gali apsaugoti šarvuotos durys.
Stiprios, šarvuotos durys, apklausoje dalyvavusių žmonių nuomone, atsiduria ant tos pačios pakopos kaip ir fiktyvios apsaugos priemonės - vaizdo stebėjimo kamerų muliažai ar įspėjamieji lipdukai, jog būstą neva stebi saugos tarnyba.
Ši visuomenės nuomonės apklausa patvirtino ir tai, kad esama itin išradingų gyventojų: jie nurodė, kad būstą mėgina apsaugoti palikdami šunį ar piktą katiną, kai kurie net palieka šuns lojimo įrašą.
Būstą ir namuose esančio turtą draudikai siūlo apdrausti nuo 5 eurų mėnesiui.
Ekspertas pastebi, kad per atliktą apklausą gyventojai nurodė, kad maksimali žala dėl vagystės iš buto siektų apie 12 tūkstančių eurų.
„Palyginti su galimais nuostoliais, įmoka už būsto draudimą yra šimtus ar net tūkstančius kartų mažesnė“, - sako A. Gimbickas.
Būsto Draudimas: Butas vs. Individualus Namas
Gyvenant nuosavame name jūsų greičiausiai neužlies kaimynai, kita vertus, gyvenant bute ant stogo turbūt neužvirs medis.
Nors draudimo kompanijų pasiūlymuose jūsų gyvenamoji vieta dažniausiai apibūdinama bendru žodžiu „būsto draudimas“, tiek gyvenant bute, tiek individualiame name egzistuoja savitų niuansų.
Paskatos ir motyvai draustis arba nesidrausti kiekvienam yra individualūs - lygiai kaip ir sėkmė išvengiant nemalonumų.
Kai kurie žmonės apsidraudžia prieš įvykstant nelaimei, kiti, dar laimingesni, apsidraudę apskritai negauna preteksto kreiptis dėl kompensacijų, o tretiems pasiseka kur kas mažiau.
„Dažnas atvejis, kai žmonės įvertina rizikas ir apsidraudžia jau po vagystės, audros ar kito incidento.
Kita grupė - žmonės, kurių butus apdrausti reikalauja bankas, išduodantis paskolą.
Ką Reikia Atskirti Draudžiant Turtą?
Draudimo kompanijos „Ergo“ atstovas Tomas Nenartavičius pastebi, kad draudimas dažnai suvokiamas plačiai, tačiau egzistuoja tam tikri esminiai skirtumai.
„Buto draudimą gyventojai supranta labai paprastai - apsidraudžiau viską.
Deja, bet dažnai teisybė išaiškėja tik tada, kai atsitinka nelaimė.
Siekiant teisingai suprasti, ką ir nuo ko apdraudėte, pirmiausia reikia atskirti nekilnojamąjį turtą - buto sienas nuo kilnojamojo turto - tai daiktai, kurie naudojami buityje: baldai, buitinė technika, juvelyrikos dirbiniai, mobilieji telefonai ir panašiai, bei kaimynams padaromą žalą.
Turto draudimas skirtas atlyginti nukentėjusio buto remonto išlaidas, kitaip tariant, žala padaryta savo turtui, o civilinės atsakomybės draudimas atlygina nuostolius, kuriuos patiria kaimynai dėl kitame bute atsitikusios nelaimės - užliejimas, gaisras.
Draudžiantis namų turtą, reikia atkreipti dėmesį ne tik į rizikas, nuo kurių pageidaujama apsidrausti, bet ir į daiktus, kurie apdraudžiami.
Dažnai yra išskiriamas vertingų daiktų, rinkoje vadinamų vertybėmis, draudimas.
Vertybėms priskiriami grynieji pinigai, papuošalai, meno kūriniai, antikvariniai dirbiniai, ginklai, kailiniai ir pan.
Kai kurie draudikai, sudarydami sutartis, išskiria ir kompiuterinę įrangą, mobiliuosius telefonus.
Būdingos Rizikos Gyvenant Bute
Skirtingai nei individualių namų atveju, gyvenant butuose egzistuoja keletas specifinių rizikų.
T. Nenartavičiaus teigimu, butuose dažniausias įvykstantis nepageidautinas įvykis yra užliejimas, o individualūs gyvenamieji namai dažniausia nukenčia nuo gamtos stichijų - audros, krušos, liūties ir panašiai.
Nors gaisras nėra dažnas įvykis nei butuose, nei individualiuose gyvenamuosiuose namuose, bet jo padaromi nuostoliai - ypatingai dideli.
Kai kurios rizikos priklauso nuo pastato aukšto.
„Deja, bet nuo vagystės rizikos dažniau nukenčia pirmo aukšto gyventojai.
Priežastis paprasta: patekti į neapsaugotus balkonus labai paprasta, o išlaužti plastikines duris patyrusiam vagiui - kelių sekundžių darbas.
Patekus į butą neskubant galima viską susirinkti ir nepastebėtam išeiti atsirakinus buto duris.
Galiu pasakyti, kad tikimybė nukentėti nuo vandens, kuris išsilieja apdraustame bute trūkus vandentiekio vamzdžiui, yra vienoda ir pirmo, ir viršutinio aukšto butams.
Kita klaidinga nuomonė, kad butai viršutiniuose aukštuose yra labiau nuostolingi ir draudimas jiems brangesnis nei butams pirmuose aukštuose“, - teigia pašnekovas.
Kaip Apskaičiuojama Būsto Draudimo Įmoka?
Buto draudimo įmoka priklauso nuo daugelio kriterijų: nuo buto amžiaus, pasirinktos draudimo sumos, rizikų, besąlyginės išskaitos.
T. Nenartavičius skaičiuoja, kad standartinio 65 kv.m. buto draudimo įmoka yra apie 200 Lt metams, t.y. apie 17 Lt per mėnesį.
Kai kurios rinkoje esančios įmonės leidžia pasirinkti galimų rizikų komplektą.
Kitos siūlo mokėti už atskiras grėsmes (pvz. ugnies, užliejimo, vagystės rizikas), neįtraukiant neaktualių.
Tai kartais gali būti naudinga - jei aplinkui nėra medžių, mokėti už medžio užkritimą nėra racionalu.
Kiek išsamiai bus įvertinti jūsų buto rizikos faktoriai, kurie lems įmokos dydį, priklauso nuo pasirinktos draudimo įmonės.
T. Sinkevičiaus teigimu, draudžiant dažniausiai įvertinami keli pagrindiniai kriterijai, ignoruojant smulkesnius, tokius kaip namuose įrengtas akvariumas ar laukujų durų ypatybės.
„Siekdamos padaryti draudimo produktus kuo paprastesnius, draudimo bendrovės palengva atsisakinėja dalies kriterijų, ypač tų, kuriuos turi nurodyti klientas ir kurių negalima gauti iš viešų registrų, todėl palieka tik svarbiausius: objekto tipas - butas ar namas, statybos ar rekonstrukcijos metai, konstrukcijos tipas - medinė ar mūrinė, nuolat ar ne nuolat gyvenamas, ar butas nuomojamas, ar įrengta signalizacija, taip pat aukštas, kuriame yra butas“, - vardija pašnekovas.
Pagalbos Paslaugos Draudimo Pakete
Nemaža dalis lietuviškų įmonių siūlo į draudimo paketą įtraukti ir budinčią pagalbą.
Tai naudinga daugeliu nenumatytų atvejų - žinojimas, kad draudimas kompensuos už žalą, neišsprendžia problemų, su kuriomis susiduriate iškart ją aptikę ir įvertinę.
„Pavyzdžiui, situacija: po puikaus savaitgalio, vėlų sekmadienio vakarą grįžtate su šeima namo.
O namuose pasidarbavo vagys, kurie ne tik sujaukė visus namus, bet dar ir išlaužė duris bei išdaužė langą.
Ką daryti? Kur sekmadienio vakarą rasti meistrą, kuris sutaisytų spyną, o kur rasti medžiagų langui užsandarinti?“, - tokias galimas problemas apibūdina T. Nenartavičius.
Minėta paslauga būtent tai ir suteikia - nestandartinės situacijos metu galima išsikviesti meistrą, kuris kiek įmanoma neutralizuos atsiradusias problemas.
Kai kurios įmonės taip pat siūlo į draudimo paketą įtraukti laikino apgyvendimo padengimą paslaugas, pavyzdžiui, užliejimo atveju.
Draudimas Perkantiems Būstą su Paskola
Kai kuriais atvejais apdrausti savo turtą yra netgi būtina.
Pavyzdžiui, tai padaryti reikia perkant būstą su paskola ir turto įkeitimu bankui.
Toks reikalavimas būna įrašytas kredito sutartyse.
Vis tik draudimo ekspertė sako, kad visuomet yra pravartu apdrausti ne tik patį būstą, bet ir jame esantį vidaus turtą, nes dažnai dėl įvairių nelaimių sugadinami būtent bute ar name esantys baldai, buitinė technika.
Pavyzdžiui, stipriam vėjui ar audrai pažeidus namo stogą kritulių vandeniu gali būti sugadinti ir viduje esantys baldai.
Jei draustas buvo tik pats namas ar butas, tokiu atveju nuostoliai dėl vidaus turto sugadinimo nebūtų atlyginti.
Būtų dengiama tik dėl pažeisto stogo ar kitų pastato konstrukcijų patirta žala.