Lietuvos paskolų rinka išgyvena aktyvių pokyčių laikotarpį, kurį lemia mažėjančios palūkanų normos, spartus technologijų vystymasis ir didėjantis vartotojų finansinis raštingumas. Nors ekonominės prognozės signalizuoja apie augimą, išlieka ir tam tikros rizikos, kurios gali turėti įtakos tiek finansų sektoriui, tiek gyventojų elgsenai. Paskolų palūkanų grafikuose įsivyravo ramybė: EURIBOR stabilizavosi ties 2 proc. riba ir jau kelis mėnesius beveik nekinta vidutinė naujai Lietuvoje išduodamų būsto paskolų palūkanų norma.
Šiame straipsnyje aptarsime būsto paskolų palūkanų prognozes Lietuvoje, rinkos tendencijas, refinansavimo galimybes ir ekspertų įžvalgas.
Ekonominė Situacija ir Palūkanų Normos
2025-ieji Lietuvoje prasidėjo ekonominio stabilumo ir atsargaus optimizmo nuotaikomis. Po ilgo laikotarpio, kai Europos Centrinis Bankas (ECB) didino bazines palūkanas siekdamas pažaboti infliaciją, 2024 metais situacija pradėjo keistis. Infliacija ėmė slopti, o palūkanos - mažėti. Ši tendencija turėtų tęstis ir 2025 metais.
Šių metų pradžioje nemažai ekonomistų manė, kad ECB nustatoma bazinė palūkanų norma antroje metų pusėje ir toliau mažės, o 2026 m. gali pasiekti 1 proc. ar dar mažesnę ribą.
Remiantis rinkos lūkesčiais, šiuo metu labiausiai tikėtina, kad 2026 m. ECB išlaikys bazinę indėlių palūkanų normą 2 proc. lygyje. Trumpo termino palūkanos išliks žemos, 2 proc. lygyje. Dėl šios priežasties skolinimosi kaina išliks patraukli.
Vis dėlto, būtina atsižvelgti į tai, kad finansų rinkos niekada ilgai nebūna statiškos. Pasak eksperto, nors situacija šiandien ir atrodo stabili, tikslinga bent kartą per metus pasitikrinti, kokios palūkanos vyrauja ir kokius signalus siunčia rinka. Jos tendencijas geriausiai atspindi naujai išduodamų būsto paskolų vidurkiai, kuriuos galima rasti Lietuvos banko svetainėje.
Paskolų Rinka ir Refinansavimas
Palūkanų mažėjimas jau daro įtaką paskolų rinkai. Gyventojai aktyviau domisi vartojimo bei būsto paskolomis, o finansinės institucijos siūlo vis lankstesnes sąlygas. Naujų būsto paskolų su kintama palūkanų norma marža nuo 2020 metų sumažėjo nuo 2,4 % iki 1,65 %, o tai gerokai padidina paskolų prieinamumą.
Gyventojai intensyviai naudojasi galimybėmis peržiūrėti esamų paskolų sąlygas. Refinansavimo ir persitarimų apimtys gegužės mėn. Statistika rodo įspūdingus skaičius: 2025 m. vasario-gegužės mėn. vidutiniai refinansavimo srautai buvo trigubai didesni nei 2024 m. Persitarimų srautai augo dar labiau - nuo 94,3 mln. eurų 2024 m. iki 334,2 mln. eurų vasario-gegužės mėn. Refinansavimo rezultatai yra paguodžiantys skolininkams: gegužės mėn.
Tačiau prieš priimant sprendimą dėl refinansavimo, svarbu įsivertinti visas sąlygas. „Kartais pasitaiko situacijų, kai kelių šimtųjų procento dalių skirtumas paskolos maržoje realiai gali reikšti vos kelių ar keliolikos eurų sumažėjimą mėnesinėse įmokose. Pridėjus papildomas išlaidas, paskolos refinansavimo naudos galima ir nepajusti, tad kiekvienu atveju reikia skaičiuoti individualiai“, - pastebi „Urbo“ banko atstovas.
Fiksuotos Palūkanos
„Kol palūkanų norma turėjo tendenciją mažėti, vartotojų, norinčių pasirinkti fiksuotą normą, buvo labai nedaug. Tačiau palūkanų cikliškumas leidžia manyti, kad, prasidėjus naujam augimo etapui, susidomėjimas fiksuotomis palūkanomis vėl išaugs“, - sako J. „Jiems fiksuotos palūkanos gali tapti tam tikru draudimu nuo galimo išlaidų šuolio. Tiesa, perėjimas nuo kintamos prie fiksuotos palūkanų normos ar atvirkščiai gali būti apmokestinamas, tad prieš priimant sprendimą reikėtų įsivertinti visas sąlygas“, - pastebi J.
„Kol bazinė palūkanų norma nepradėjo kilti, reikėtų peržiūrėti sutarties sąlygas, pasitikrinti, ar galima sumažinti maržą, o galbūt pagalvoti ir apie fiksuotas palūkanas. Užfiksavus jas, pavyzdžiui, penkeriems metams, bus galima saugiau jaustis ir tiksliau planuoti šeimos biudžetą“, - sako J.
Įmonių Paskolos
Įmonių sektorius taip pat rodo sparčius augimo tempus. Suteiktų naujų paskolų įmonėms apimtis per metus padidėjo 36% ir sudarė 441 mln. eurų. Šis rezultatas daugiau nei du kartus viršija ilgalaikį vidurkį (215 mln. eurų), o naujų paskolų įmonėms palūkanų norma gegužės mėn. Terminuotųjų indėlių patrauklumo mažėjimas gali skatinti ieškoti alternatyvių investavimo sprendimų, o įmonių sektorius liudija apie ekonomikos gyvybingumą ir plėtros poreikius.
Šiemet įmonių skolinimosi apimtys augo nežymiai. Tam įtakos turėjo maži augimo tempai Vokietijoje, o Prancūzijoje paklausa net mažėjo. Tuo metu namų ūkiai skolinosi aktyviai. Šių metų 3 ketvirtyje euro zonoje būsto paskolų paklausa augo net 28 proc. Tokį augimą daugiausia nulėmė palankios palūkanų normos ir gera finansinė padėtis namų ūkiuose. Paklausos augimas buvo fiksuojamas visose didžiausiose Europos šalyse: Vokietijoje, Prancūzijoje, Italijoje, Ispanijoje.
Bankų Siūlomos Sąlygos
Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių. Atlikome tyrimą su statistiniais duomenimis ir sudarėme lentelę, kurioje pateikiame kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai. Palyginkite bankų siūlomas palūkanas, susipažinkite su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą bei užpildykite paraišką būsto paskolai gauti.
Štai preliminrūs duomenys apie bankų maržas:
| Bankas | Marža (nuo) |
|---|---|
| SEB | 2,26% |
| Swedbank | 1,99% |
| Luminor | 2,2% |
Kredito unijos siūlo ženkliai aukštesnes būsto paskolos palūkanas nei bankai, tačiau unijos lengviau išduoda būsto paskolas.
Svarbu: Naudodamiesi finansavimo paslaugomis jūs prisiimate finansinius įsipareigojimus.
Rizikos ir Atsargumas
Nors palūkanų mažėjimas skatina rinkos aktyvumą, kartu atsiranda ir rizikų. Geresnės paskolų sąlygos gali paskatinti kai kuriuos vartotojus pervertinti savo finansines galimybes. Didesnis įsipareigojimų lygis, susidūrus su nenumatytais ekonominiais sunkumais, gali virsti skolų spąstais. Būtent todėl finansų ekspertai ragina vartotojus priimti sprendimus atsakingai: prieš imant paskolą - įvertinti savo pajamas, ilgalaikius planus bei galimą riziką.
„Vos pasirodžius žiniai apie bazinių palūkanų pokytį, kai kurie žmonės skuba refinansuoti paskolas, keisti palūkanų tipą ar pirkti nekilnojamąjį turtą, nesulaukę ilgalaikių tendencijų patvirtinimo. Tokių veiksmų pasekmė - neefektyvumas, nusivylimas, o kartais ir realūs finansiniai nuostoliai“, - įspėja J.
Lietuvos ekonomika glaudžiai susijusi su pasauline rinka, todėl bet kokie geopolitiniai įvykiai, prekybiniai konfliktai ar energetikos krizės gali turėti tiesioginės įtakos ir mūsų paskolų sektoriui.
Taigi, nors 2025-ieji prasidėjo optimistiškai, svarbu neprarasti budrumo.
Skaitmenizacija ir Saugumas
Skaitmenizacija tampa neatsiejama šiuolaikinės paskolų rinkos dalimi. Finansų įstaigos vis plačiau taiko automatizuotus sprendimus - nuo kreditingumo vertinimo iki paskolos sutarčių pasirašymo nuotoliniu būdu. Tuo pat metu svarbu nepamiršti ir iššūkių. Su skaitmenizacija neišvengiamai susijusios kibernetinio saugumo grėsmės, todėl finansinės institucijos privalo investuoti į apsaugos sistemas ir informuoti vartotojus apie galimas rizikas.
Pradinis Įnašas
Sertifikuota būsto kreditų konsultantė Justina Skorupskienė sako, kad kalbant apie būsto paskolai reikalingą pradinį įnašą, didžiausia problema išlieka tiek jo dydis, tiek laikas, kurio reikia tai sumai sutaupyti o vis brangstantis būstas situacijos tikrai negerina: „Kadangi pradinio įnašo taupymas gali užtrukti ir kelis metus, dažnai būna taip, kad laikui bėgant tos sumos reikia vis didesnės. Čia tikriausiai yra esminė priežastis, kodėl pradinio įnašo sutaupymas užtrunka gana ilgai“, - svarsto pašnekovė.
Antrina ir „NUMAI“ įkūrėjas Aurimas Čiagus: „Daugelis žmonių, jau įsitvirtinusių profesiškai, turi stabilias pajamas ir galėtų sau leisti mokėti paskolos įmokas, bet sukaupti 20-30 tūkstančių eurų pradiniam įnašui - nemenkas iššūkis. Taupyti reikia nuosekliai, o jei nėra tėvų pagalbos, procesas gali užtrukti. Kartu gyvenimas nestovi vietoje - atsiranda vestuvės, automobilis, kelionės, o nuomos kainos, ypač didmiesčiuose, vis kyla. Mano nuomone, šiuos iššūkius dar labiau sustiprina sparčiai augančios būsto kainos - per pastarąjį dešimtmetį jos kilo vidutiniškai 9-10 proc. per metus. Tai reiškia, kad žmonės turi ne tik taupyti, bet ir vytis rinką.“
Pasak J. Skorupskienės, pasitaiko situacijų, kuomet paskolą būstui vienišas žmogus gaus lengviau nei sutuoktiniai, tačiau vienos taisyklės visiems tikrai nėra: „Šiuo požiūriu situacijos yra individualios, reikėtų kiekvieną jų žiūrėti individualiai. Jeigu mes turime porą, auginančią vaiką, ir abu asmenys uždirba pakankamas pajamas - šeima nebus kliūtis skolintis. Gali būti ir taip, kad vienas poroje negeneruoja pajamų, bet kito pajamų užtenka - vėlgi, šeima nebus kliūtis skolintis. Gali būti situacijų, kai asmuo yra vienas ir, atrodytų, jam vienam pasiskolinti turėtų būti lengviau, bet taip nebūtinai bus - galbūt jis uždirba nepakankamas pajamas norimai sumai gauti ar turi įsipareigojimų, kurie mažina jo galimybes skolintis."
Anot J. Skorupskienės, pagal Atsakingojo skolinimosi nuostatus, pradinis įnašas negali būti skolintas, tačiau tai gali būti dovana: „Gana dažnai artimieji, dažniausiai tėvai, dovanoja visą ar dalį pradinio įnašo. Kartais pasitaiko, kad norintys skolintis būstui iš artimųjų oficialiai pradinį įnašą gauna dovanų, pasirašoma dovanojimo sutartis ir ji pateikiama kredito įstaigai, o realybėje tuos pinigus traktuoja kaip skolą ir ketina per sutartą laikotarpį grąžinti. Žinoma, tokia praktika yra ydinga ir aš jos nerekomenduoju - šalia paskolos įmokų, galbūt būsto įsirengimo kaštų, dar atsiras ir dažnai nemenka skola“, - sako pašnekovė.
Banko Patikra ir Palūkanos 2026-aisiais
J. Skorupskienė sako, kad skolinantis įtaką išties turi nemažai faktorių - jūsų pajamos, įsipareigojimai, šeimos sudėtis, pajamų gavimo būdas, paskolos dydis, būstas, kurį perkate, kredito istorija. Visgi, tai, kad neturite jokių kitų finansinių įsipareigojimų, nebūtinai lems geriausias sąlygas. Be to, situaciją gali prastinti net iki tol netinkamai nurodytos mažų bankinių pavedimų paskirtys.
„Pagal Atsakingojo skolinimosi nuostatus, jūsų arba šeimos visų įsipareigojimų suma negali viršyti 40% pajamų. Vadinasi, jeigu jūsų pajamos leidžia, pavyzdžiui, automobilio lizingas nebus kliūtis skolintis būstui. Ruošiantis būsto paskolai, rekomenduočiau pasitikrinti kreditingumo istoriją, ar neturite pradelstų skolų. Taip pat tikrai patariu vengti azartinių lošimų, nes ši informacija yra tikrinama ir gali lemti, kad paskola nebus išduota. Net atliekant pavedimus, reiktų nurodyti tikras paskirtis, o ne, pavyzdžiui, „skola“, kai kolegai pervedate už pietus. Šalia viso to, žinoma, svarbu savo įsipareigojimus vykdyti laiku - tiek paskolų, jei turite, tiek komunalinių paslaugų ir kt. O prieš ieškant jums tinkamo būsto, rekomenduočiau įsivertinti savo galimybes skolintis - ne taip ir retai pasitaiko, kad būstas yra rezervuojamas, o planuotos paskolos kredito įstaiga nesuteikia“, - perspėja sertifikuota būsto kreditų ekspertė.
Galiausiai, itin aktualus klausimas visiems, jau turintiems būsto paskolas ar ketinantiems greitu metu jas pasiimti, - ko palūkanų pasaulyje tikėtis 2026 metais? „Aš manau, kad kitais metais turėsime išaugusį poreikį skolintis būstui, dėl ko bankų maržos neturėtų mažėti. Šiuo metu vidurkis jau kurį laiką yra aplink 1,50 proc. Kalbant apie Euribor, rugsėjo viduryje Europos centrinis bankas palūkanų nemažino, o analitikai kalba apie tai, kad galbūt dar vienas mažinimas bus kitais metais. Manau, kad Euribor irgi nusistovės ir kitąmet bus aplink 2 proc.“, - savo prognoze pasidalina J. Skorupskienė.
Išperkamoji Nuoma
Negalintys sutaupyti pradinio įnašo ir gauti banko paskolos išsvajotam būstui, neretai pasuka kitu - išperkamosios nuomos - keliu. Pasak pirmosios nepriklausomos „Nuomokis ir pirk“ paslaugos teikėjos Europos Sąjungoje įkūrėjo A. Čiagaus, toks procesas - gana elementarus: „Žmogus pasirenka norimą būstą, mes jį nuperkame ir išnuomojame. Klientas apsigyvena savo namuose, kas mėnesį moka nuomą ir kaupia pradinį įnašą. Kitaip nei tradiciniu keliu, kai pradinį įnašą reikia kaupti gyvenant svetimuose namuose, čia tai gali daryti jau gyvendamas savo būste. Kai sukaupia reikiamą sumą ir yra pasirengęs, klientas išperka būstą už iš anksto sutartą kainą. Įprastai klientai būstą išsiperka naudodamiesi būsto paskola. Mano vertinimu, čia svarbiausios dvi vertės. Pirmiausia - emocinė. Žmogus iš karto gyvena savo namuose, gali rinktis iš visų rinkoje esančių kokybiškų būstų ir juos įsirengti pagal savo norus. Tai namai su tavo taisyklėmis. Antroji - finansinė vertė. Klientas kaupia pradinį įnašą dalimis, o būsto pirkimo kaina fiksuojama nuo pat pradžių. Tai reiškia, kad net jei per kelerius metus būsto kainos rinkoje išauga, kliento sutarta kaina nesikeičia. Vadinasi, visas būsto vertės prieaugis priklauso jam - tai jo sukurtas asmeninis kapitalas“, - pasakoja pašnekovas.
A. Čiagaus teigimu, sutarties pradžioje klientas sumoka avansą - paprastai tai sudaro nuo 2,5 proc. pasirinkto būsto kainos. Visa kita - būsto draudimas, sutarties registravimas ir panašūs formalumai - yra įmonės atsakomybė.
Visgi, čia taip pat egzistuoja kriterijai, kuriuos žmogus turi atitikti norėdamas būstą įsigyti tokiu būdu: „Kalbant apie kriterijus, mums svarbiausia, kad klientai turėtų stabilias ir pakankamas pajamas. Vertiname jų įsipareigojimus, skolų istoriją ir bendrą finansinę situaciją. Būsto biudžetas nustatomas individualiai, pagal šeimos pajamas ir įsipareigojimus. Pavyzdžiui, pora, kai abu asmenys uždirba po vidutinį atlyginimą, paprastai gali rinktis būstą už maždaug 200-220 tūkstančių eurų. Žinoma, tai priklauso ir nuo turimo avanso bei pasirinkto mokėjimo plano“, - pokalbį užbaigia A. Čiagus.
Svarbu: Prieš priimant bet kokius finansinius sprendimus, rekomenduojama pasikonsultuoti su finansų specialistais.