Įsigyjant būstą su paskola, svarbu žinoti, kas gali lemti neigiamą banko sprendimą. Šiame straipsnyje aptarsime, kodėl Swedbank gali atsisakyti suteikti būsto paskolą, kokie veiksniai daro įtaką kredito istorijai ir kokie yra galimi sprendimai, jei susiduriate su finansiniais sunkumais.
Kodėl Bankai Atsisako Suteikti Paskolą?
Viena iš pagrindinių priežasčių neskolinti visiems iš eilės pateikusiems paraiškas yra gana pragmatiška - tai natūralus verslo siekis dirbti pelningai. Skaičiuojama, kad finansų įstaigų praradimai dėl vieno nemokaus kliento prilygsta pelnui, uždirbtam iš keleto mokių klientų. Atitinkamai gerų, t.y. mažos rizikos, klientų siekiama turėti kuo daugiau, o aukštesnės rizikos - kuo mažiau.
O kaip žinoti, kokiu klientu - mokiu ar ne itin - kreditoriui pasirodysite jūs? Patarimas - pažvelkite į save kreditoriaus, iš kurio ketinate skolintis, akimis. Įprasta, kad šios akys jus vertina pagal tam tikrus standartinius kriterijus.
Kaip gauti DIDESNĘ paskolą net su „BLOGOM“ pajamom? | Paskolų patarimai
Pagrindiniai Kriterijai, Įtakojantys Paskolos Sprendimą
- Pajamos: Vertinant mokumą, pajamos yra glaudžiai susijusios su įsipareigojimais, nes leidžia išmatuoti, ar esate pajėgus prisiimti papildomus įsipareigojimus.
- Dabartiniai įsipareigojimai: Daug perteklinių kreditų, skolinimasis su tikslu padengti kito kredito pradinį įnašą ar periodinę įmoką - visa tai gadina kredito istoriją, todėl riboja galimybes skolintis.
- Nepadengtos skolos: Jei kredito istorijoje turite įrašą apie nepadengtą skolą už elektrą, ryšio, interneto teikimo, finansų ar kitas paslaugas, kreditoriui, į kurį kreipiatės, tai gana aiškus signalas apie jūsų finansinę drausmę.
- Mokėjimų istorija: Kaip sufleruoja žodis „istorija“, vertindami mokumą skolintojai patikrina ir ankstesnius pradelsimus, jei tokių būta.
- Sutuoktinis: Sutuoktinio pajamos, kredito istorija yra reikšmingi skolinantis didesniems pirkiniams.
Žvelgiant kreditoriaus akimis, būtent jūs galite būti tas nemokus klientas, dėl kurio galimai patiriami nuostoliai prilygs pelnui, uždirbtam iš keleto nepriekaištingo mokumo klientų. Patarimas - susitvarkykite su esamais pradelsimais.
Kredito Istorijos Įtaka Palūkanoms
Įrašai apie istorines skolas gali kurį laiką riboti galimybes apskritai gauti kreditą arba reikšti mažiau palankias kreditavimo sąlygas. Pavyzdžiui, „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas paskaičiavo, kad 60 tūkst. EUR paskolą būstui trisdešimčiai metų paėmusio asmens per visą paskolos laikotarpį sumokėtos palūkanos, priklausomai nuo to, ar jo kredito istorija yra gera ar prastesnė, gali skirtis net 8-12 tūkst. EUR.
Kaip atrodote skolintojų akimis, galite pasitikrinti ir kredito istorijos ataskaitoje. Jei nesiskolinate, patartina nemokamai pasidomėti asmenine kredito istorija kartą per metus.
Ką Daryti, Jei Nebepavyksta Mokėti Paskolos?
Pajutę finansinius sunkumus, klientai turi kuo greičiau kreiptis į banką, kad būtų galima išsiaiškinti problemų priežastis ir ieškoti sprendimų. Bankai nelinkę atimti turto - tai yra kraštutinis sprendimas, kuris nutinka itin retai.
Vis tik prieš tam nutinkant, bankai siūlo įvairiausių išeičių: įmokų atidėjimą, sutarties ar paskolos sąlygų pakeitimą, termino prailginimą ir kitas lengvatas, taikomas specifiniais atvejais.
„Šiaulių banko“ Komunikacijos grupės vadovės Monikos Rožytės teigimu, jei mokėjimo dieną nėra sumokama reikiama įmoka, klientui nuo nesumokėtos įmokos dalies pradedami skaičiuoti delspinigiai. Ji nurodė, kad, klientui susidūrus su finansiniais sunkumais grąžinti kreditą, vadovaujantis protingumo, sąžiningumo ir sutarties išsaugojimo principais, siekiama bendradarbiauti su klientu, individualiai ieškoti abiem pusėms priimtino ir kliento padėties neapsunkinančio sprendimo.
„Luminor“ kredito produktų skyriaus vadovė Olga Kazanavičienė pažymi, kad vidutinis būsto paskolos grąžinimo laikotarpis siekia 24-25 metus, o per šį laiką kliento gyvenime gali nutikti įvairių pokyčių, su kuriais keisis ir jo finansinė situacija.
SEB banko Privačių klientų finansavimo departamento vadovas Modestas Kieras nurodė, kad bankas yra pasirengęs padėti klientams, susiduriantiems su finansiniais sunkumais grąžinant turimas paskolas.
Anot M. Kiero, gavus tokius klientų prašymus, pirmiausia aptariamas jų finansinis tvarumas, pasikeitusios aplinkybės ir įvairios galimybės, kaip būtų galima palengvinti finansinę naštą, nebūtinai tik keičiant kredito įmokas.
Galimi Sprendimai Susidūrus Su Finansiniais Sunkumais
- Paskolos įmokų atidėjimas: Kredito įmokų mokėjimą galima atidėti nuo 3 iki 6 mėn. ar ilgiau. Atidėjus kredito įmokų mokėjimą mokamos tik palūkanos.
- Paskolos grąžinimo grafiko koregavimas: Siekiant sumažinti mėnesio įmokas.
- Paskolos grąžinimo termino pratęsimas: Leidžia sumažinti mėnesinę paskolos įmoką atidedant paskolos grąžinimo terminą.
Taip pat svarbu, kad įstatymo numatyta tvarka, kredito įmokų atidėjimas, vadinamosios kredito atostogos, gali būti taikomos, kai:
- Klientas ar jo sutuoktinis netenka darbo;
- Netenkama ne mažiau nei trečdalio pajamų;
- Nutrūkus santuokai;
- Dėl sutuoktinio mirties;
- Asmuo pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu;
- Esant karinei prievolei.
Gyvenimo Būdo Pokyčiai
Siekiant išvengti paskolos mokėjimo vėlavimų susidūrus su finansiniais sunkumais, pirmiausia klientams siūloma įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas, t. y. nusistatyti veiksmų planą. Neretai tokio plano sudarymas gali pareikalauti bent minimalių gyvenimo būdo pokyčių, tačiau laiku įvesta finansinė disciplina ilgainiui gali padėti išvengti sudėtingesnių problemų.
Svarbu pažymėti, kad klientai turėtų įvertinti savo šeimos biudžetą, atsisakyti nebūtinųjų išlaidų, tam tikrų pramogų ar kitų išlaidų, kurias galima apriboti, kol finansinė padėtis pagerės.
Kraštutinis Atvejis: Turto Pardavimas
M. Kieras pabrėžė, kad, jei klientui net ir įgyvendinus banko siūlomus sprendimus grąžinti paskolos nėra įmanoma, bankas jokiu atveju neperima kliento būsto. Kraštutiniu atveju, būsto paskolos sutartis yra nutraukiama, o skolos išieškojimas yra perduodamas antstoliui.
„Luminor“ banko atstovė taip pat nurodo, kad pirmiausia klientui siūloma pačiam rasti nekilnojamojo turto pirkėją, o nepavykus to padaryti, antstoliai nustato turto vertę ir jis parduodamas varžytinėse. Tuomet paskola padengiama iš jų metu gautų lėšų. Jeigu gautų pinigų nepakanka visai paskolai padengti, išieškojimas tęsiamas iš kito paskolos gavėjo turimo turto ar pajamų.
„Šiaulių banko“ atstovė tikina, kad atvejai, kai klientui ir bankui nepavyksta rasti sprendimo, pasitaiko labai retai. Dažniausiai tai lemia paties kliento nenoras bendradarbiauti.
Paskolos Refinansavimas
SEB banko valdybos narė ir Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė Eglė Dovbyšienė patvirtino, kad pastaruoju metu bankas sulaukia didesnio gyventojų srauto, besikreipiančių dėl refinansavimo.
Lietuvos bankas (LB) pastebėjo, kad daug gyventojų suskubo persiderėti dėl paskolos sąlygų pagerinimo dar prieš įsigaliojant refinansavimo naujovėms. Anot LB, tokie vartotojai sėkmingai pasigerino būsto paskolos sąlygas, pavyzdžiui, susimažino maržą.
Ką Daryti, Jei Turtas Sunaikintas Dėl Karo Ar Stichinių Nelaimių?
Šalies bankų atstovai tikina, kad netekus namų galėtų būti taikomos tam tikros lengvatos, bet paskolą už nekilnojamąjį turtą (NT) vis tiek tektų grąžinti. Nebent valstybės lygmeniu būtų nuspręsta kitaip.
Banko „Bigbank“ Santykių su klientais valdymo departamento vadovas Lietuvoje Edvardas Arnatkevičius aiškina, kad karo atveju pareiga mokėti paskolos įmokas neišnyksta ir nėra atidedama, nepriklausomai nuo to, ar turtas yra sunaikintas, kadangi turtas šiuo atveju atlieka užstato funkciją.
Pasak „Luminor“ banko privačių klientų kredito produktų skyriaus vadovės Alinos Navickės, jei nenugalimos jėgos aplinkybės yra objektyviai nustatytos, apie jas pranešama bankui ir prireikus jos yra įrodomos, gyventojai gali būti atleisti nuo atsakomybės už konkrečių įsipareigojimų, pavyzdžiui, būsto paskolos įmokų, nevykdymą šių aplinkybių laikotarpiu. Tačiau dažniausiai gyventojai nėra atleidžiami nuo mokėjimo įsipareigojimų neribotam laikui.
Anot LBA atstovės, nuo kredito sutarties vykdymo ir įsipareigojimų mokėti paskolą neatleistų ir stichinės ar kitos nelaimės, tokios kaip gaisras, potvynis ar net ant namo nukritęs lėktuvas. Tačiau, jei NT, įsigytas už paskolos lėšas, būtų apdraustas, priklausomai nuo draudimo sutarties sąlygų, turto sunaikinimo atvejais būtų galima tikėtis paskolos (ar jos dalies) dengimo ir (ar) draudimo išmokos.
A. Navickė primena, kad pasiėmus būsto paskolą, NT privaloma apdrausti, minimalus būtinas draudimas grindžiamas atkuriamąja verte. Jei po nelaimingo įvykio sumokėta draudimo suma vis dėlto nepadengia paskolos likučio, kliento atsakomybė už likusią skolą išlieka.
Patarimai, Kaip Išvengti Paskolos Atsisakymo
Bankai atidžiai vertina paraiškas būsto paskolai gauti. Štai keletas patarimų, kaip padidinti savo šansus gauti teigiamą sprendimą:
- Tvarios pajamos: Įsitikinkite, kad turite stabilias ir nuolatines pajamas. Bankai dažnai atsižvelgia tik į darbo užmokestį, o ne į socialines išmokas.
- Kredito istorija: Pasirūpinkite, kad jūsų kredito istorija būtų gera. Laiku mokėkite sąskaitas ir venkite pradelstų mokėjimų.
- Bendradarbiavimas su banku: Jei susiduriate su finansiniais sunkumais, kuo greičiau kreipkitės į banką. Jie gali pasiūlyti įvairių sprendimų, padedančių išvengti paskolos negrąžinimo.
Būsto Įperkamumo Rodikliai
Lietuvos banko atliktas tyrimas parodė, kad būsto įperkamumas Lietuvoje tebėra prastesnis nei iki pandemijos, kurios metu būsto kainos didėjo sparčiau nei gyventojų pajamos, tačiau jau 2025 m. pabaigoje turėtų grįžti į ikipandeminį lygį. Vidutiniškai įpirkti būstą Lietuvoje reikia 6, o Vilniuje 7 metinių atlyginimų. Šis rodiklis tebėra tarp geresnių ES šalių rodiklių.
Būsto Paskolų Statistika Lietuvoje
Lietuvos banko duomenimis, Lietuvoje 2024 m. balandžio mėn. 346 tūkst. Lietuvos gyventojų turėjo bent vieną būsto paskolą.
| Metai | Gyventojų, turinčių būsto paskolą, skaičius |
|---|---|
| 2024 (balandis) | 346,000 |
Svarbu Atminti
- Bankai visada siekia rasti sprendimą, kuris leistų klientui išsaugoti būstą.
- Bendradarbiavimas su banku ir atviras problemų aptarimas yra esminiai žingsniai siekiant išvengti neigiamų pasekmių.
- Prieš priimant sprendimą dėl paskolos grąžinimo atidėjimo ar termino pratęsimo, būtina atidžiai įvertinti visus galimus padarinius ir pasikonsultuoti su banko specialistais.
tags: #busto #paskolos #atsisakymas #swedbank