Būsto Paskola Trim Asmenims: Sąlygos ir Galimybės Lietuvoje

Planuojant įsigyti nuosavus namus, džiaugsmas dėl būsimų įkurtuvių dažnai susimaišo su nerimu dėl finansinių įsipareigojimų. Būsto paskolos gavimas daug kam gali pasirodyti itin sudėtingas procesas, ir taip, jeigu tai jūsų pirmasis būstas, visas procesas gali pasirodyti ne džiuginantis, o komplikuotas ir keliantis tikrą galvos skausmą.

Šiame straipsnyje aptarsime, ką svarbu žinoti prieš imant būsto paskolą, kaip įvertinti savo finansines galimybes, kokie dokumentai reikalingi ir į ką atkreipti dėmesį renkantis kredito įstaigą. Taip pat panagrinėsime, kokia parama teikiama jaunoms šeimoms, kokios yra paramos gavimo sąlygos ir kokie yra ekspertų komentarai apie šią iniciatyvą.

Bendrosios Paskolos Sąlygos

Kai būstas priklauso keliems asmenims, kiekvienas iš jų turi teisę disponuoti savo nuosavybės dalimi. Tačiau bet koks užstatymas ar paskolos gavimas, naudojant būstą kaip užstatą, paprastai reikalauja visų bendrosios nuosavybės savininkų sutikimo. Be to, bankai ar kredito įstaigos atidžiai vertins bendrą būsto vertę, jūsų turimą dalį ir jūsų finansinę galimybę grąžinti paskolą. Norėdami sužinoti konkrečias galimybes ir sąlygas, rekomenduočiau kreiptis į kelias banko ar kredito įstaigas ir aptarti savo situaciją.

Kas Gali Gauti Paskolą Nekilnojamam Turtui Įsigyti?

Lietuvos Respublikos pilietis, sulaukęs 18 metų, ar nuolatinis Lietuvos Respublikos gyventojas, gaunantis nuolatines, oficialias pajamas ir dirbantis vienoje įmonėje ilgiau kaip 6 mėnesius, gali kreiptis dėl būsto paskolos. Taip pat, paskola gali būti suteikta savarankiškai dirbantiems asmenims (su verslo liudijimu, individualia veikla, mažoji bendrija 2m.) arba perėjusiems iš vienos darbovietės į kitą be pertraukos ir be bandomojo laikotarpio.

Kaip Vertinamos Gaunamos Pajamos?

Gaunamos pajamos vertinamos skaičiuojant kredito grąžinimo išlaidų ir grynųjų pajamų santykį. Jis turėtų būti didesnis nei 0,4 koeficiento (40 proc. nuo tvarių pajamų). Vienam šeimos nariui pragyvenimui turi likti apie 500 Eur. Jeigu turite kitų finansinių įsipareigojimų (lizingas, vartojamoji paskola, alimentai ir t.t.) santykis atitinkamai mažės.

Individualių įmonių savininkų pajamos (dirbančių pagal individualią veiklą, verslo liudijimą) vertinamos pagal pateiktas pajamų deklaracijas ir pajamų žurnalus.

Svarbu Žinoti Dirbantiems Savarankiškai

Tai ypač aktualu dirbantiems savarankiškai, kuriems atsiranda vis daugiau galimybių gauti paskolą būstui. Svarbu žinoti, kad išdirbusiems savarankiškai mažiau nei metus būsto paskolos neteikiamos.

Vienas svarbiausių momentų - pajamų tvarumas, t.y. jų reguliarumas. Pasitaiko, kad asmuo kreipiasi dėl paskolos iš karto po to, kai gauna didesnes pajamas už suteiktas paslaugas, tačiau jei ankstesnius kelis mėnesius jis pajamų negavo, paraiška bus atmesta.

Sutarus su užsakovu dėl konkrečių darbų apimčių rekomenduotume nusimatyti, kad atlygis būtų mokamas periodiškai, o ne tik suteiktų paslaugų pabaigoje. Tokiu atveju būtina turėti bendradarbiavimo ar paslaugų teikimo sutartį. Jei pajamos gaunamos iš skirtingų klientų, sutartys nėra būtinos, tačiau kredito įstaigai reikės pateikti bent po vieną sąskaitą-faktūrą už vertinamus mėnesius.

Kartais žmonės nustemba dėl reikalavimo pateikti sąskaitas-faktūras, nes jų ne visada prašo klientai, taip pat jos nėra būtinos deklaruojant pajamas, tačiau sąskaitos reikalingos, kaip patvirtinimas dėl suteiktų paslaugų ir gauto atlygio, tad jų neturėjimas gali sukliudyti gauti paskolą. Kai pagrindinis pajamų šaltinis yra dividendai, jie taip pat turi būti gaunami periodiškai - kas mėnesį, kas ketvirtį, kas pusmetį ar kas metus, bet ne trumpiau nei paskutiniuosius dvejus metus.

Kokiam Terminui Galima Gauti Būsto Paskolą?

Kiekvienas bankas taiko savas taisykles kredito laikotarpiui. Pagal atsakingo skolinimosi taisykles maksimalus būsto kredito laikotarpis gali būti iki 30 metų, bet neilgesniam laikotarpiui nei žmogui sukaks 65 metai.

Pavyzdžiui, 35 metų asmuo, norintis gauti 100 000 Eur paskolą, viename banke gali ją gauti, kadangi gaunamos pajamos atitinka banko reikalavimus, o kitame banke paskolos gali negauti. Kai kurie bankai kreditą suteikia tik 20 metų laikotarpiui, ko pasekoje mėnesio įmoka vietoje 537 Eur/mėn. pakiltų iki 660 Eur/mėn. ir tai galėtų nebeatitikti reikalavimo dėl gaunamų ir kreditui skiriamų pajamų dydžio.

Kokia Valiuta Gali Būti Suteikiami Būsto Kreditai?

Lietuvoje esantys bankai būsto kreditą suteikia tik eurais.

Kokio Dydžio Kreditą Galima Gauti?

Senos statybos būstams bankai suteikia 80 - 85 proc. būsto vertės kreditą, naujos statybos - 85 proc. Jeigu kreditą imate antrą ar trečią kartą, bankai gali finansuoti nuo 50 iki 80 proc.

Palūkanos ir Marža

Labai svarbu žinoti ne tik kokias palūkanas siūlo bankas, bet taip pat ir kokia bus taikoma marža. Iki 2017m. pasirašytoms kredito sutartims standartiškai buvo taikoma 5-10 metų fiksuota palūkanų norma.

Kai kurie bankai fiksuotas palūkanas gali taikyti ir 15 metų laikotarpiui.

Kintama palūkanų norma pirmą kartą nustatoma pasirašant sutartį (kliento pageidavimu), o vėliau, kliento pasirinkimu, gali būti keičiama kas 3, 6 ar 12 mėnesių EURIBOR.

Nuo 2017m. visoms kredito sutartims taikomos kintamos palūkanos, jeigu kredito laikotarpis ilgesnis nei 10 m. Jeigu pageidaujate fiksuotų palūkanų, reikia tartis su banku, kad fiksuotų visam kredito laikotarpiui kaip numatyta atsakingo skolinimosi taisyklėse.

Kokie Yra Kredito Grąžinimo Metodai?

Kreditą galima gražinti dviem būdais:

• Anuitetinis kredito grąžinimo metodas (pastovus) - kai kas mėnesį mokate vienodo dydžio pastovią įmoką. Keičiasi tik Jūsų mokamos įmokos sudėtis: iš pradžių didesnę įmokos dalį sudaro palūkanos, vėliau didesnę įmokos dalį sudaro grąžinamo kredito dalis. Pati įmoka per visą kredito grąžinimo laikotarpį yra pastovi.
• Linijinis kredito gražinimo metodas - kai Jūsų įmoka susideda iš pastovios kredito dalies bei priskaičiuotų palūkanų. Šiuo metodu palūkanos skaičiuojamos nuo faktiško kredito likučio.

Pasirinkus anuitetinį būdą (pastovų) - Jūs per mėnesį mokėsite 537 Eur. O per visą paskolos laikotarpį sumokėsite 72 000 - 93 000 Eur. palūkanų (4-5 proc.). Pasirinkus linijinį būdą - Jūs per mėnesį mokėsite 694 Eur, o per visą paskolos laikotarpį sumokėsite 60 000 - 75 000 Eur. palūkanų (4-5 proc.).

Yra dar keli būdai, kaip sutaupyti dar didesnę dalį pinigų už būsto kreditą mokant linijiniu metodu mokant 694 Eur įmoką per mėnesį ir kreditą grąžinti ne po 30, o po 20 metų, taip sutaupant 10-ties metų palūkanas.

Kokius Namų Darbus Turėtų Atlikti Žmogus, Norintis Gauti Paskolą?

Pagal Atsakingo skolinimo nuostatus, visi finansiniai įsipareigojimai (įmokos už lizingą bei paskolas) negali viršyti 40 proc. besiskolinančiojo pajamų. Taigi, visų pirma, ketinant įsigyti būstą, pasiimant būsto paskolą, reikia atidžiai įsivertinti savo finansines galimybes.

Valstybės Parama Jaunoms Šeimoms

Pirmą kartą būstą įsigyjančios jaunos šeimos Lietuvoje gali pasinaudoti valstybės skiriamomis subsidijomis. Socialinės apsaugos ir darbo ministerija (SADM) skelbia kvietimą teikti prašymus suteikti paramą būstui įsigyti (gauti valstybės iš dalies kompensuojamą būsto kreditą ir (ar) subsidiją). Šiame straipsnyje aptarsime, kokia parama teikiama jaunoms šeimoms, kokios yra paramos gavimo sąlygos ir kokie yra ekspertų komentarai apie šią iniciatyvą.

Paramos Būdai ir Dydžiai

Valstybė jaunoms šeimoms gali suteikti valstybės iš dalies kompensuojamą būsto kreditą. Asmenims suteikta subsidija gali būti panaudota šio kredito pradiniam įnašui ar jo daliai padengti. Šia parama taip pat galima pasinaudoti nuosavam būstui rekonstruoti. Parama teikiama vadovaujantis LR paramos būstui įsigyti ar išsinuomoti įstatymu, dažniausiai tai yra parama jaunai šeimai.

Valstybės iš dalies kompensuojamo būsto kredito suma gali būti:

• 53 000 eurų - asmeniui be šeimos;
• 87 000 eurų - dviejų ar daugiau asmenų šeimai;
• 35 000 eurų - nuosavybės teise turimam būstui rekonstruoti neatsižvelgiant į asmens šeiminę padėtį.

Teikiamų subsidijų dydžiai:

• 10 proc. - jaunoms šeimoms, neauginančioms vaikų ar auginančioms 1 vaiką;
• 12,5 proc. - jaunoms šeimoms, auginančioms 2 vaikus;
• 15 proc. - šeimoms, auginančioms 3 ar daugiau vaikų.

Maksimali subsidijos suma siektų 13 050 eurų.

Valstybės subsidija gali būti naudojama ne tik pačiam būstui įsigyti, bet ir pradinei įmokai padengti.

Kas Gali Pretenduoti Į Paramą?

Į valstybės paramą pretendoti gali jaunos šeimos. Subsidija jaunai šeimai išmokama ne vėliau kaip per 4 mėnesius nuo būsto kredito suteikimo dienos.

SADM informavo, kad finansinė paskata teikiama laikantis eiliškumo, atsižvelgiant į šiuos prioritetus: savivaldybių paramos dydį - pirmiausia nagrinėjami prašymai, kai savivaldybės parama yra didžiausia (ne mažesnė negu 5 proc.

Jauna šeima užpildo prašymą www.spis.lt arba teikia prašymą tiesiogiai savivaldybėje, kurioje planuoja įsigyti būstą. Savivaldybė suformuoja pažymą subsidijai gauti, jeigu šeima atitinka kriterijus. Kai suformuojama pažyma, jauna šeima per 15 kalendorinių dienų kreipiasi į pasirinktą kredito įstaigą. Kredito įstaiga per 4 mėnesius priima sprendimą suteikti kreditą arba ne. Nusprendusi suteikti paskolą būstui įsigyti kredito įstaiga pasirašo kreditavimo sutartį su jauna šeima. Socialinės apsaugos ir darbo ministerija ne vėliau kaip per 4 mėnesius perveda subsidiją už jauną šeimą kredito įstaigai.

Parama Regionuose

Nustatoma, kad finansinė paskata gali būti teikiama regionuose, kurie nepriskirti trims didiesiems miestams (Vilniaus, Kauno, Klaipėdos) ir šalia jų esančių didžiųjų rajoninių savivaldybių (Vilniaus, Kauno ir Klaipėdos rajonų) tam tikroms teritorijoms priklausomai nuo būsto ploto vieneto normatyvinės vertės bei kurorto statusą turinčioms savivaldybėms, tokioms kaip Birštonui, Druskininkams, Neringai, Palangai.

Socialinės apsaugos darbo ministerija dar praėjusiais metais pradėjo kalbėti apie valstybės paramą jaunoms šeimoms, kurios būstą įsigytų regionuose. Didmiesčių gyventojams paramos pasiūlymas negaliotų.

SADM duomenimis, jaunos šeimos su valstybės pagalba iki šiol dažniausiai būstus įsigydavo Klaipėdos r. sav., Kauno r. sav., Vilniaus r. sav., Kretingos r. sav., Marijampolės sav., Alytaus m. sav., mažiausiai - Pagėgių sav., Kalvarijos sav., Kupiškio r.

Pasak ministerijos, informacija apie Lietuvos Respublikos teritorijas, kuriose 2025 metais teikiama finansinė paskata pirmąjį būstą įsigyjančioms jaunoms šeimoms, bus paskelbta iki 2025 m. vasario 1 d.

Situacijos Vertinimas ir Ekspertų Nuomonės

Valstybės parama jaunoms šeimoms įsigyjant būstą yra sveikintina iniciatyva, tačiau ji turi ir trūkumų, kuriuos pabrėžia ekspertai.

Nekilnojamojo turto plėtros bendrovės „Eika“ Plėtros departamento direktorius Martynas Žibūda pastebi, kad tokia valstybės parama išties padidino paklausą. „Mes visą laiką analizavome, kokia yra pirkėjo charakteristika, ir pastebėjome tendenciją, kad jaunos šeimos vis dažniau būstą įsigyja gavusios būsto paskolą.

Visgi, pasak pašnekovo, pasiūla regionuose dažnai būna gerokai kuklesnė nei gyventojų norai. Toli gražu ne visur veikia stiprios bendruomenės, vyrauja socialinės problemos, o didžioji dalis pasiūlymų apima renovuotus sovietinius daugiabučius.

Kritiškai valstybės skiriamą subsidiją vertina ir Vilniaus universiteto (VU) docentas Algirdas Bartkus. „Jeigu žmogus perka nekilnojamojo turto, pardavėjas, žinodamas, kad pirkėjas gaus paramą iš valstybės, nenuleis kainos. Jis sakys „taip, brangoka, bet jūs gaunate paramą iš valstybės“. Kitaip tariant, parama iš valstybės trukdo žemesnę perkamąją galią turintiems pirkėjams numušti kainą iki adekvačios: visi pinigai atsiduria pardavėjų kišenėje ir tai leidžia pardavėjams ir toliau laikyti neadekvačiai aukštas kainas. Tai yra pagrindinis paramos trūkumas“, - kalbėjo A. L. A. Bartkaus nuomone, nors subsidija ir suteikia džiaugsmo jos gavėjui, giluminių situacijos bėdų nesprendžia.

„Tiesiog yra skiriama nepakankamai lėšų. 10 ar keliolika milijonų visai Lietuvai, visoms jaunoms šeimoms kurtis regionuose - tai yra lašas jūroje, lyginant su tuo, kiek būsto politikoje investuojama Vakarų šalyse ir kiek stengiamasi padėti sprendžiant būsto problemą. Tuo labiau kad dar visai neseniai būsto kainų augimas Lietuvoje buvo vienas didžiausių ir tai reiškia, kad būsto prieinamumo problema tik aštrėja mūsų šeimoms“, - kalbėjo L.

Pagrindinės Sąlygos Pretenduojant Į Paramą Būstui

Asmenys ir šeimos gali pretenduoti į paramą būstui, jei atitinka bent vieną iš šių sąlygų:

1. Turi ar turėjo nuosavybės (bendrosios nuosavybės) teise būstą, kurio naudingasis plotas, tenkantis vienam asmeniui ar šeimos nariui, yra mažesnis kaip 14 kvadratinių metrų, arba turimas būstas, neatsižvelgiant į jo naudingąjį plotą, Nekilnojamojo turto kadastro duomenimis, yra fiziškai nusidėvėjęs daugiau kaip 60 procentų.
2. Neįgalusis ar šeima, kurioje yra neįgalusis, nuosavybės teise turi būstą, nepritaikytą neįgaliųjų poreikiams.

Paramos Formos ir Jų Aprašymai

Žemiau esančioje lentelėje pateikiamos pagrindinės paramos formos ir jų aprašymai:

tags: #busto #paskola #triems #asmenims