Populiariausios paskolos šiais laikais yra būsto paskolos, kurias imdami žmonės bankui įsipareigoja net iki 30-ties metų. Įspūdingi (deja, ne gerąja prasme) skaičiai, tačiau nieko kito nelieka - gatvėje juk negyvensi ar visą gyvenimą nešvaistysi pinigų nuomai. Populiarios ir gerokai kuklesnės paskolos, kurių, pritrūkę kelių šimtų ar tūkstančių eurų, į kredito bendroves kreipiasi potencialūs klientai. Deja, teigiamo atsakymo sulaukia ne visi. Vienas iš veiksnių, galintis pakišti koją - bloga kredito istorija. Paskolos su bloga kredito istorija paprastai neišduodamos arba išduodamos su tam tikromis išlygomis. Taigi, ar tokie klientai, turintys „dėmę“ savo finansinėje praeityje, gali atsisveikinti su galimybe išspręsti savo finansines problemas kreditų ar paskolos pagalba?
Kas yra kredito istorija ir kredito reitingas?
Norint geriau suprasti, apie ką kalbama, derėtų pirmiausia suprasti, kas yra kredito istorija ir kuo su ja susijęs kredito reitingas. Prasta kredito istorija yra visa informacija apie asmens įsiskolinimus, skolas, paskolas ir mokėjimų vėlavimus. Tai tarsi finansinis gyvenimo aprašymas, surinktas iš įvairių šaltinių. Duomenys renkami iš Lietuvos banko, Lietuvos Respublikoje įsteigtų bankų (kartu jie teikia ir savo kontroliuojamų įmonių (lizingo bendrovių) duomenis), užsienio bankų filialų, Centrinės kredito unijos ir kredito unijų, vartojimo kredito davėjų, įrašytų į Viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą, ir tarpusavio skolinimo platformos operatorių, įrašytų į Viešąjį tarpusavio skolinimo platformos operatorių sąrašą.
Iš šių įvairių surinktų duomenų yra formuojamas kredito reitingas, kuris procentais išreiškia tikimybę, jog vėluosite ar negražinsite paskolos. Trumpai tariant, kredito reitingas rodo, kaip jus vertintų įprastas skolintojas. Didžiausias kreditų biuras Creditinfo tvarko tokią duomenų bazę ir automatiškai priskiria kredito reitingus. Standartiškai išskiriami tokie reitingai arba taip vadinamos rizikos klasės:
- Aukštas patikimumas. Labai palankios sąlygos kredito suteikimui ar prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
- Aukštesnis nei vidutinis patikimumas. Palankios sąlygos kredito suteikimui ir prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
- Vidutinis patikimumas. Standartinės galimybės kredito suteikimui ar prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai
- Žemas patikimumas. Gali būti pareikalautos papildomos užtikrinimo priemonės kredito suteikimui ar prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
- Įsipareigojimų nevykdymas. Kreditoriams nerekomenduojama suteikti kredito ar prekių/paslaugų išsimokėtinai.
Kuo aukštesnis reitingas(A-B), tuo didesnė tikimybė gauti paskolą ir gauti ją geresnėmis sąlygomis. Kai kreipiatės dėl kredito ar lizingo, kiekvienas skolintojas bando nuspėti jūsų būsimą elgesį pagal tai, kaip elgėtės praeityje. Norėdami tai padaryti, jie žiūri į daugybę skirtingų duomenų. Pavyzdžiui, kiek paraiškų neseniai pateikėte, kiek dar esate skolingi, kokius kreditus, paskolas ar lizingus turėjote ir ar visus juos laiku sumokėjote. Jei praeityje viską atliko tvarkingai, skolinotės (ne per dažnai) ir gražinote laiku - kreditų davėjai neturi preteksto manyti, jog kažkas pasikeis ateityje.
Kas prastina asmeninę kredito istoriją?
Paskolos su bloga kredito istorija arba paskolos turintiems skolų yra terminas, kurį tikriausiai girdėjote ne kartą. Šią sąvoką reikėtų suprasti kaip žmogaus gebėjimą susidoroti su turimais finansiniais įsipareigojimas: pradedant būsto paskola ir baigiant atsiskaitymu už mobiliojo ryšio paslaugas ar paskola automobiliui Kredito istorija linkusi itin greit „susitepti“: tik pamiršti kažką laiku sumokėti ir jau dėmelė su prierašu „vėluoja atsiskaityti“ atsiranda. Pateikiame keletą pagrindinių veiksnių, darančią neigiamą įtaką asmens finansinę istorijai:
- Pavėluotai sumokėta paskolos įmoka.
- Laiku negrąžintas kreditas.
- Vengimas laiku apmokėti telekomunikacijų bei kitų paslaugų sąskaitas.
- Dažnas kreipimasis su prašymu gauti paskolą pas skirtingus kreditorius.
- Susidūrimas su antstoliais (tai - didžiausias blogis, stipriai kenkiantis jūsų, kaip mokaus kliento, reputacijai).
- Asmeninis bankrotas.
Atrodytų, kas čia tokio, jei porą dienų uždelsiama atsiskaityti su kreditoriais ar kitų paslaugų teikėjais. Taip, jie nuo to tikrai nebankrutuoja, tačiau tokiu elgesiu žmogus pats meta „akmenį“ į savo „daržą“. Neigiami faktai akimirksniu įrašomi į asmens kredito istorijos ir išlieka ten ilgiau, nei norėtųsi (nesvarbu, jog įmoką vėliau ir sumokate). Paprastai įrašai kredito istorijoje išlieka bent metų, tad vienas vėlavimas ilgą laiką gali trukdyti gauti paskolą palankiomis sąlygomis.
Ar paskola turint bloga kredito istorija - suderinami dalykai?
Jei teko domėtis, kokiais kriterijais vadovaujasi kredito bendrovės, analizuodamos gautą paskolos paraišką, pastebėjote, jog kredito istorija taip pat užima svarbią vietą. Tačiau tai nereiškia, jog nedidelė dėmelė, susijusi su finansinių įsipareigojimų vykdymu, reiškia nuosprendį ir užkerta kelią galimybei gauti paskolą: kur kas svarbiau gaunamų pajamų dydis bei turimų paskolų santykis. Tiesa, toks faktas jūsų finansinėje „biografijoje“ gali nulemti blogesnes paskolos sąlygas, pavyzdžiui - didesnes palūkanas.
Taigi, jei jūsų kredito istorija yra labai bloga ir kredito reitingas C ar žemesnis, greičiausiai jums:
- Paskola nebus suteikta.
- Paskola bus suteikta mažesnei sumai nei prašoma ar trumpesniam terminui.
- Prašoma papildomų garantijų - užstato, laidavimo ar vekselio.
Paskola su bloga kredito istorija mažai tikėtina, jog bus suteikta. Tad jei nėra skubu, verčiau pasistenkite susitvarkyti finansinius reikalus, o tik tuomet pateikti prašymą paskolai gauti.
Ar galima pakeisti kredito istoriją?
Deja, pakeisti blogos kredito istorijos negalima. Tai kaip ir gyvenimo istorija, ji yra kokia yra. Galima pakeisti tik ateitį, jei gerai viską planuosite ir numatysite bei imsitės veiksmų. Tad ką daryti, jog ateityje kredito istorija būtų gražesnė ir kredito reitingas būtų aukštesnis?
- Gražinkite visas skolas ir paskolas, tam pravers refinansavimas.
- Bent kurį laiką stenkitės neturėti kokių įsiskolinimų.
- Laiku mokėkite mokesčius ir sąskaitas savo vardu.
- Nelaiduokite už kitus asmenis. Tai vertinama kaip paties įsiskolinimas.
- Didinkite savo pajamas.
Įrašai kredito istorijoje išlieka mažiausiai 10 metų. Tad jei ankstyvoje jaunystėje buvo užsisukę greitųjų kreditų karuselėje, ilgainiui tie įrašai nublanks ir išnyks. Svarbu, jog blogų paskolų karuselė nesisuktų visą gyvenimą.
Kaip patikrinti savo kredito istoriją?
Kredito istorija ir reitingas nėra slapti, tik paskolų davėjams matomi duomenys. Tą informaciją galite matyti ir jūs. Netgi naudinga peržiūrėti ir įsitikinti, jog jūsų kredito reitingas yra aukštas. Jei ne, tai bus paskata pasidomėti finansais, savo išlaidomis ir skolomis. Savo kredito istoriją galite pasitikrinti užsiregistravę Manocreditinfo portale. Kartą per metus ataskaitą apie savo kredito istoriją ir reitingą galite gauti nemokamai, pateikę prašymą tinklalapyje.
Taip pat savo duomenis apie paskolas ir įsiskolinimus galima sužinoti ir Lietuvos banko administruojamoje duomenų bazėje. Atminkite, tai tik informacinio pobūdžio informacija, niekaip nesprendžianti ar gausite paskolą, ar ne. Tai tik viena dalis kriterijų, kurie lemia kredito davėjų sprendimus. Be šios informacijos dar vertinamos pajamos bei pajamų išlaidų santykis namų ūkiui ar šeimai.
Kaip greitai padidinti savo kredito reitingą (garantuotai!)
Paskolos su bloga kredito istorija: ką reikia žinoti?
Jei turite prastą kredito istoriją nusiminti tikrai nereikia, nes kredito įmonės darbuotojai sprendimą dėl paskolos išdavimo priima individualiai. Tad besiskolinantis asmuo gali derėtis ir dėl paskolos išdavimo, ir dėl sąlygų. Paskolų kreditų palyginimas yra svarbus žingsnis, siekiant pasirinkti tinkamiausią finansavimo variantą, atsižvelgiant į palūkanų normas, grąžinimo sąlygas ir kitus svarbius finansinius aspektus.
Kreditorius gali paprašyti pateikti papildomus dokumentus, kuriais remiantis būtų galima įvertinti, ar asmuo, nepaisant finansinių klaidų praeityje, bus pajėgus grąžinti paskolą. Paskola, įvertinus rizikas, gali būti išduota su didesne nei įprastai palūkanų norma. Greitųjų kreditų teikėjus, kurie, skirtingai nei bankai, nėra linkę sureikšminti, kokio tamsumo yra finansinė asmens praeitis. Net ir turint prastą kredito istoriją, jei su problemomis jau susitvarkyta, gauti kreditą nėra labai sudėtinga. Svarbiausia, kad visų finansinių asmens įsipareigojimų mėnesinės įmokos nebūtų didesnės nei 40 proc. nuo visų mėnesio pajamų.
DUK (Dažniausiai užduodami klausimai)
Kokia įtaka kredito istorijai norint gauti paskolą? Bloga kredito istorija - viena iš pagrindinių priežasčių, dėl kurios klientui, norinčiam gauti paskolą, gali būti pasiūlytos mažiau palankios nei įprastai kredito sąlygos. Viena jų - ir aukštesnė palūkanų norma.
Koks minimalus pajamų lygis reikalingas norint gauti paskolą su bloga kredito istorija? Minimalus pajamų lygis, tenkantis vienam asmeniui, atėmus turimus įsipareigojimus, teisiškai nėra reglamentuojamas, taip šiuo klausimu suteikiant daugiau laisvės kredito bendrovėms. Tiesa, Lietuvos bankas rekomenduoja, jog vienam asmeniui pragyvenimo išlaidoms turėtų likti ne mažiau nei 260 €. Aišku, remiantis atsakingo skolinimosi principais, labai svarbu, jog ir pats paskolą norintis gauti asmuo įvertintų, kokio dydžio pajamų, atėmus paskolų įmokas, reikia, siekiant užsitikrinti orias, komfortiškas gyvenimo sąlygas.
Kokie apribojimai taikomi asmenims, norintiems gauti paskolą su bloga kredito istorija? Apribojimai, taikomi paskolą su bloga kredito istorija gauti norintiems asmenims, priklauso nuo paskolos rūšies, kliento kredito reitingo, paskolos bendrovės taisyklių. Dažniausiai tai - žemesnė maksimali galima paskolos suma, trumpesnis paskolos laikotarpis, aukštesnė palūkanų norma, papildomų dokumentų reikalavimas, užstato/laiduotojo būtinybė ir pan.
Kaip rasti geriausią paskolos su bloga kredito istorija pasiūlymą? Rekomenduojame rinktis paskolų rinkoje žinomas, kitų klientų atsiliepimų turinčias kredito bendroves. Geriausią paskolos su bloga kredito istorija pasiūlymą galima atrasti, naudojantis automatizuotomis paskolų palyginimo platformomis.
Ar kredito istorija tikrinama prieš išduodant paskolą? Taip, prieš išduodant bet kokią paskolą, yra tikrinama kliento kredito istorija, kurioje, be kitos informacijos, atsispindi ir seni turėti įsiskolinimai. Remiantis Lietuvos Banko reikalavimais, keliamais asmenims, norintiems gauti paskolą, bendra turimų finansinių įsipareigojimų suma negali būti didesnė nei 40 proc. pastovių, oficialiai gaunamų pajamų.
Patarimai norintiems pagerinti savo kredito istoriją
Tam, kad esant reikalui paskolą gautumėte greičiau ir palankesnėmis sąlygomis, verta įsidėmėti kelis paprastus veiksmus, kurie padės palaikyti tvarkingą kredito istoriją:
- Apmokėkite sąskaitas už ryšio, telekomunikacijų, komunalines ir kitas sąskaitas.
- Patikrinkite, ar paslaugos tiekėjui esate suteikę naudojamą elektroninį paštą ar kitą susisiekimo priemonę, kuria jus gali pasiekti informacija apie paruoštą mokėjimą.
- Jei sunku atsiminti, kuriuo mėnesio metu reikia apmokėti sąskaitą už atitinkamą paslaugą, pasižymėkite šią datą savo kalendoriuje arba naudokitės periodinių apmokėjimų paslauga savo banke ir pasikartojančius mokėjimus atlikite automatiškai.
- Prieš imant paskolą, nuosekliai apsvarstykite jos grąžinimo galimybes. Lietuvoje taikoma 40% pajamų ir finansinių įsipareigojimų santykio taisyklė. Tai - puikus rodiklis įsivertinti, ar galėsite grąžinti imamą kreditą, mokėti įmokas laiku ir išvengti įrašų apie vėlavimus savo kredito istorijoje.
Žemas kreditingumas ne visuomet užkerta kelia naujos paskolos gavimui geromis sąlygomis, nepaisant to, kad kredito davėjas privalo patikrinti asmens mokumą prieš išduodant paskolą. Bloga kredito istorija leidžia gauti įprastą vartojimo paskolą tuo atveju, jei neturite per daug pradelstų mokėjimų bei įsiskolinimų. Kiekvienas kreditorius asmens kreditingumą vertina individualiai, todėl norint gauti paskolą, susisiekite su kreditoriumi, kad būtų įvertinta jūsų kredito istorija. Svarbu, kad paskolos paraiškos teikimo metu neturėtumėte nepadengtų aktyvių įsipareigojimų kitiems kreditoriams. Nepamirškite, kad norint gauti paskolą, svarbus ne tik kreditingumo lygis, bet gaunamų pajamų bei turimų paskolų santykis - jūsų įsiskolinimai neturi viršyti numatytos 40% gaunamų pajamų ribos.
Refinansavimas kaip išeitis turint blogą kredito istoriją
Paskolų apjungimas yra puiki galimybė pagerinti savo finansinę padėtį, sutaupyti, palengvinti paskolos grąžinimą įmokas išskaidant ilgesniam laikotarpiui ir sumažinant naštą. Jei turite vieną ar kelias paskolas ir matote, kad artimiausiu metu nebepajėgsite mokėti visų paskolų įmokų, verta plačiau pasidomėti paskolų apjungimo paslauga. Turint prastą kredito istoriją, refinansavimas yra bene geriausia išeitis. Tai - lyg kreditorių pagalba įsiskolinusiems klientams, kadangi kreipdamiesi dėl turimų paskolų refinansavimo parodote, kad rūpinatės savo finansine situacija.