Šiandieninėje finansų rinkoje daugelis žmonių susiduria su situacija, kai jau turi būsto paskolą, tačiau prireikia papildomų lėšų. Tokiu atveju kyla klausimas: ar verta imti vartojimo kreditą turint būsto paskolą? SEB banko duomenys rodo, kad kas dešimtas gyventojas, šiemet gavęs vartojimo paskolą, jau prieš tai buvo paėmęs ir būsto paskolą. Panagrinėkime, ką reikėtų žinoti ir į ką atkreipti dėmesį, sprendžiant šį klausimą.
Vartojimo Paskolos Paskirtis ir Lankstumas
Vartojimo paskola, įprastai suteikiama ilgesniam laikotarpiui, skirta didesnės vertės pirkiniams įsigyti. Pagrindinis vartojimo paskolų išskirtinumas - lankstumas: Jūs patys galite nuspręsti, kam panaudosite skolintąsias lėšas - planuotiems pirkiniams, kelionėms ar atostogoms, gydymui, o galbūt mokesčiui už mokslus. Suprantama, kad nuosavame naujame ar atnaujintame būste prireikia naujų didelių ir brangių daiktų - santechnikos įrangos, virtuvės technikos, baldų, šviestuvų, kilimų, užuolaidų...
Alternatyvos: Vartojimo Kreditas ar Būsto Paskolos Padidinimas?
Kai turint būsto paskolą prireikia dar pasiskolinti, galima imti naują vartojimo kreditą arba padidinti jau turimą būsto kreditą. Tačiau ne visada pavyks tai padaryti. Ir imant naują, ir didinant turimą būsto paskolą, įkeičiamo būsto vertė turi būti didesnė už suteiktą paskolą, todėl, jei papildomų lėšų prireikė netrukus po to, kai tą būstą įsigijote, padidinti būsto kredito greičiausiai nepavyks.
Mat būsto paskola negali būti didesnė negu 85 proc. būsto vertės, o jei tik neseniai pradėjote mokėti būsto paskolos įmokas ir skolinotės didžiausią leistiną sumą, tikėtina, kad šio skaičiaus dar nebūsite spėję sumažinti.
Palūkanų Normos ir Kitos Išlaidos
Nors renkantis, kaip skolintis, pirmiausia į akis krenta palūkanų skirtumai, vis dėlto nepakanka lyginti vien palūkanas. Lietuvos banko duomenimis, vidutinė naujų kreditų vartojimo reikmėms metų palūkanų norma šių metų liepą buvo 12,4 proc., o kreditų, suteiktų būstui įsigyti - 2,1 procento.
Norint pakeisti būsto paskolos sutartį, t. y. Tarkime, norint padidinti būsto kreditą 3 tūkst. eurų, dokumentų tvarkymo išlaidos gali siekti ir 300-400 eurų. Didžiausią išlaidų dalį sudaro mokestis už turto vertinimo ataskaitą ir paskolos sutarties pakeitimo mokestis. Imant vartojimo paskolą, tektų sumokėti tik maždaug 1 proc. Naujas turto vertinimas, dokumentų perregistravimas užtrunka, todėl, jei laikas spaudžia, žmonės mažiau kreipia dėmesį į palūkanas - tiesiog renkasi greičiau sudaromą sutartį.
Pavyzdys: 3000 Eur Paskola
Jei 3 tūkst. eurų padidintume būsto paskolą, kurios trukmė 15 metų, o palūkanų norma - 2,7 proc., tokios paskolos mėnesio įmoka padidėtų 20 eurų. Didinant turimą būsto kreditą, didesnė grąžintina suma padalijama per visą likusį būsto paskolos sutarties laikotarpį, kuris gali būti ir keli dešimtmečiai.
BŪSTO PASKOLA//KĄ BŪTINA ŽINOTI? LIVE SU DAUMANTU KARPAVIČIUMI
Ne Finansiniai Aspektai
Norint palyginti, kiek kainuos pasiskolinti vienu ar kitu būdu, nereikia labai didelio matematinio išprusimo. Tačiau žmonės mėgsta, kai viskas kuo aiškiau ir paprasčiau. Yra žmonių, kuriems labai svarbu aiškiai atskirti, kas pasiskolinta būstui įsigyti, o kas skirta būsto apstatymo, buities ar dar kitokiems daiktams. Kiti nori kuo greičiau atsikratyti būsto įkeitimo, nes tiesiog jaučiasi nesaugiai. Šiuos nefinansinius dalykus - aiškumą, ramybės jausmą - kartais vertiname labiau negu finansinę naudą (mažesnes išlaidas). Panašiai žmonės argumentuoja, kodėl pasirinko fiksuotųjų, o ne kintamųjų paskolos palūkanų normą. Jei paskola kainuos mažiau, namų atnaujinimui liks daugiau.
Alternatyvūs Finansavimo Būdai
Jei ieškote alternatyvių finansavimo sprendimų, verta apsvarstyti tarpusavio skolinimo platformas, tokias kaip „Finbee“. Ši platforma gali pasiūlyti itin lanksčias skolinimosi sąlygas. Pavyzdžiui, kitos kreditų įstaigos skirtingo tipo paskoloms taiko fiksuotas palūkanas.
Pavyzdys: Skolinantis 1000 EUR 5 metų terminui, išmokama paskolos suma - 940 EUR, fiksuotoji metinė palūkanų norma 10 proc., vienkartinis sutarties sudarymo mokestis - 4%, vienkartinis kreditingumo vertinimo mokestis - 0 EUR, mėnesinis administravimo mokestis - 0.37 % nuo paskolos likučio/mėn., BVKKMN (Bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma) - 17.76 proc., įmokos suma - 23.09 EUR/mėn., visa grąžinama paskolos suma - 1385.23 EUR.
„Finbee“ kviečia naudotis specialiai Jūsų patogumui sukurtomis skaičiuoklėmis, tarp jų - ir vartojimo paskolos skaičiuokle. Sužinokite, kokią sumą galėtumėte gauti ir kokia būtų preliminari mėnesio įmoka. Šis virtualus įrankis padės apsispręsti, ar vartojimo paskola Jums tinka.
Paskolos Gavimo Sąlygos
Norint gauti vartojimo paskolą, dauguma kredito įstaigų prašo, kad asmuo būtų įsidarbinęs toje pačioje darbovietėje bent 4-6 mėnesius. Jei darbo pobūdis yra sezoninis ar projektinis, paskolos suma gali būti ribota, o kredito kainos metinė norma - aukštesnė. Norint gauti paskolą būstui įsigyti, dažniausiai reikalaujama bent 6 mėnesių nenutrūkstamo darbo stažo, o kai kurios bankų institucijos net reikalauja 12 mėn. laikotarpio, jei darbas yra neseniai pradėtas.
Pagal atsakingo skolinimo principą, mėnesio įmokos negali viršyti 40 proc. Svarbiausia - pajamos turi būti reguliarios, legalios ir dokumentuotos. Naudokite paskolos skaičiuokles, kad iš anksto žinotumėte, kokio dydžio mėnesio įmokos jūsų laukia ir įsitikintumėte, kad jos neviršys 40 proc.
Paskolos Su Turto Įkeitimu
Paskola su turto įkeitimu yra patogus finansavimo būdas, kuris suteikia galimybę greitai ir su mažiau formalumų gauti didesnį finansavimą už mažesnes palūkanas nei įprasta vartojimo paskola. Paskola su turto įkeitimu skirta didesnės vertės pirkiniams, patogesnei buičiai, studijoms, medicininėms ir kt. paslaugoms.
Norint gauti paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu, reikėtų turėti itin aukštos rinkos vertės nekilnojamąjį turtą, patenkinamą kreditingumą ir stabilias pajamas, kurios leistų sklandžiai grąžinti paskolą. Paprastai reikia pateikti šiuos dokumentus: nuosavybės dokumentus, turto vertinimo ataskaitą ir pajamų patvirtinimo dokumentus.
Svarbūs Aspektai Prieš Skolinantis
- Bankas suteikia būsto paskolą konkrečiam tikslui - būstui pirkti, statyti ar remontuoti.
- Sudarę kredito sutartį, jūs įsipareigosite gautus pinigus naudoti tik pagal sutartyje nustatytą lėšų panaudojimo paskirtį. Atminkite, kad paskolą suteikęs bankas turi teisę patikrinti, kam buvo panaudoti pinigai.
- Laiku nemokamos įmokos turėtų neigiamą įtaką jūsų kredito istorijai, nes informaciją apie skolininką ir jo skolą bankai perduoda skolų registrui.
- Paskolą galima grąžinti anksčiau, negu nustatyta sutartyje. Jeigu paskola grąžinama palūkanų keitimo dieną, tai galima padaryti nemokamai.
- Visi, kurie pateikia prašymą gauti būsto paskolą, turi žinoti, kad, perkant būstą kartu su bendraskoliu, pavyzdžiui, sutuoktiniu, abu skolininkai įsipareigoja vykdyti sudarytą sutartį.
- Keisti sutarties sąlygas po to, kai ji jau sudaryta, galima tik bendru - paskolos gavėjo ir banko - susitarimu.
Būtinai aptarkite visas būsto paskolos sutarties sąlygas ir reikalavimus su banko specialistais, o prieš sudarydami sutartį, atidžiai ją dar kartą perskaitykite.