Kai tavo atlyginimas pradeda augti, atrodo, jog santaupų ir investavimo apimtys taip pat turėtų proporcingai didėti. Bet dauguma žmonių šioje vietoje stebi, kaip pinigai tiesiog dingsta tarsi į vandenį ir kažkokiu magišku būdu tų papildomų finansinių išteklių nelieka. Kadangi tokių dalykų gali būti šimtai, šiandien papasakosime, kaip sumažinti išlaidas ir atlaisvinti lėšų saviems tikslams. Sužinosi, apie 10 dažniausiai pasitaikančių finansų „valgytojų“, kuriuos efektyviai peržiūrėjus net nustebsi, kiek papildomų pajamų atsirado tavo investavimo tikslams ir kasdienių išlaidų poreikiams.
Pirmieji žingsniai taupymo link
Pirmasis žingsnis, nuo kurio prasideda kelias, kaip sumažinti išlaidas, yra aiškus savo pajamų ir išlaidų supratimas. Dažniausiai nutinka taip: žinome, kiek uždirbame, bet kur išleidžiame - lieka paslaptis net patiems sau. Net ir nedideli kasdieniai pirkimai per metus pavirsta didelėmis sumomis. Rekomenduojame pradėti nuo paprastos, realios biudžeto lentelės. Skaičiuokite tiek grynus pinigus, tiek elektroninius mokėjimus. Mes savo komandai siūlome kartą per savaitę ar mėnesį peržvelgti, kur pinigai „išbėga”.
10 finansų „valgytojų“
- Pietūs ne namuose. Viskas tvarkoje, jei nori kartais pasimėgauti kitokiais skoniais ar tiesiog su kolegomis pakeisti aplinką. Bet jei ne naminį maistą pietums valgai kasdien… Skriaudi savo piniginę. Tarkime, kad vidutinis lietuvis, atmetus visus savaitgalius, atostogas ir šventes dirba 20 dienų per mėnesį, arba 240 dienų per metus. Ir jei kasdien visas tas dienas pietauji restoranuose ar užkandinėse, vidutiniškai pietums gali laisvai palikti ir 10 eurų per dieną. Aišku, pietų kaina gali labai skirtis, bet bendrai manau, kad 10 eurų yra geras vidurkis. Tad jei taip išlaidauji kasdien, per mėnesį vien dienos pietums išleidi apie 200 eurų. O tai jau sudaro apie 15 proc. nuo 1350 eur. Kadangi maždaug 200 eurų apskritai yra mėnesinis didelės dalies investuotojų biudžetas, tikrai patariu peržiūrėti maisto išlaidų vietą ir pagalvoti apie tokias alternatyvas, kaip priešpiečių dėžutės ir gaminimas namie!
- Maisto švaistymas. Patariu iš anksto planuoti maisto pirkimus, kad netektų dalies krepšelio išmesti šiukšliadėžėn… Lietuva yra tikrai labai kontrastinga šalis. Iš vienos pusės, oficialių vidutinių atlyginimų ir kainų santykis yra labai prastas. Vien 2022 m. kas penktas gyventojas pateko į vadinamą skurdo rizikos grupę. Iš kitos pusės, pastaruoju metu vienas žmogus Lietuvoje įvairiomis formomis kasmet išmeta apie 70 kg. maisto. Pastebėjus, kad dažnai išmeti gendančius nepanaudotus produktus, situaciją gali nesunkiai pataisyti. Elementariausi veiksmai - sudaromi išankstiniai pirkinių sąrašai, nusistatytas ir reguliariai peržiūrimas maisto biudžetas kiekvienam mėnesiui bei preliminarus maisto gaminimo planavimas. Tai padės ne tik sumažinti išmetamo maisto kiekį, bet ir apskritai optimizuoti išlaidas.
- Prabangūs drabužiai. Jei nori tikrai sukaupti turtus, o ne tik imituoti finansinę laisvę, bent kuriam laikui mesk iš galvos populiariais prabangos ženklais pasipuošusius drabužius. Tikrai žinai, apie ką kalbu. Apie visas Gucci kelnes už 1500 ir Chanel palaidines už 2500 eurų. Atmink, apranga pirmiausia turi būti tvarkinga ir kokybiška bei patogi. Tikrai gali rasti gražių ir kokybiškų marškinių už 30 eurų. Kokybe jie gali ir pralenkti Dolce Gabanna brand‘ą. O jei nori rūbais pabrėžti statusą, tik priminsiu, kad milijonieriams dauguma vardinių rūbų kelia juoką.
- Nenaudojamos prenumeratos. Ketvirtas patarimas - peržiūrėk ir atsikratyk nenaudojamų prenumeratų. Labai dažna situacija - užsisakai Netflix‘o prenumeratą, arba kokią akcijų analizės narystę metams ir… realiai programą panaudoji porą dienų. Aišku, jei plano neatšauksi, nuolat gausi 6, 8 ar daugiau eurų sąskaitas kiekvieną mėnesį. Nesakau atsisakyti visko. Tik iš tikrųjų nenaudojamų prenumeratų. Peržiūrėk savo banko kortelės išrašų duomenis ir atskirk reikalingas paslaugas nuo šlamšto.
- Banko mokesčiai. Dauguma bankų tavo naudojamoms sąskaitoms ir kortelėms kas mėnesį taiko administracinį mokestį. Vienur jis siekia eurą, kitur du, dar kitur net 3-4 eurus. Dar didesnis įdomumas prasideda ties grynųjų pinigų išėmimu ir bankų mokesčiais už šią paslaugą. Jei mėgsti iš kortelės vis nusiimti grynųjų, būtinai pasidomėk, kokie bankai siūlo didžiausias neapmokestinamas bankomatų gryninimosi sumas ir žemiausius mokesčių tarifus.
- Prabangus automobilis. Prabangius automobilius pirk tik tada, kai tikrai gali sau tai leisti! Nesistenk kažkam kažko įrodinėti. Tavo siekis nr. 1 turėtų būti finansinis stabilumas bei pajamų auginimas. Turbūt šimtus kartų esam matę tą tradicinį vaizdelį: prie seno daugiabučio priparkuotas stovi buto vertės automobilis, kuris, tikėtina, pirktas lizingo būdu. Savininkas gal ir galvoja, kad tai - puikus sprendimas ir kad gyvenam tik kartą - ko gi čia varžytis?! Pagalvok - kiek kainuoja superautomobilio draudimas ir priežiūra? Kaip atrodys tavo gyvenimas, jei vos vos sukrapštysi reikiamą sumą svajonių mašinos pirkimui, bet negalėsi sau leisti nei pramogų, nei kokybiškesnio maisto, o investavimas apskritai liks penktoje-šeštoje vietoje? Ir apskritai, ką darysi, jei kas nors su tokiu automobiliu atsitiks? Milijardierius tik numos ranka ir vietoj Ferar‘io nusipirks Rols-Royce‘ą. O tu vėjais paleisi ne vieną dešimtmetį sunkaus darbo.
- Sporto salės narystė. Paskutinis patarimas susijęs su tavo raumenimis ir jų auginimu. Na, jei tiksliau, su jų neauginimu 🙂 Rekomenduoju nuoširdžiai įsivertinti, ar tau reikalinga vis atnaujinama sporto salės narystė ir kiek apskritai tu toje salėje sportuoji. Jei bent 3 kartus per savaitę, viskas tvarkoje. Dauguma žmonių šioje vietoje jaučia diskomfortą - neva atsisakoma to, kas susiję su jų sveikata ir gerove. Tačiau jei paslaugos tikrai nenaudoji, ar geras pasirinkimas yra tuščias pinigų švaistymas raminant save, kad ryt 17:00 jau tikrai būsi ant bėgtakio?
- ETF valdymas. Investavimas į fondus (ETF). Investavimas į biržos finansinius instrumentus, o ypač į akcijų fondus (vadinamuosius ETF‘us), yra populiarus ir patogus dalykas. Fondų portfeliai sudaromi ir valdomi įvairių kompanijų, o tau lieka pasirūpinti investiciniu kapitalu. Aišku, jokia paslauga negaunama už dyką. ETF‘ų valdytojai taiko kasmetinį administravimo mokestį ir pasiima dalelę nuo investuoto kapitalo. Atrodo, nėra ko sukti galvos. Juk įkainiai paprastai nesiekia net procento. Bet jei ilgainiui viename ETF‘e sukaupi dideles sumas, manau yra reikšmingas skirtumas tarp 0,7 ir 0,07 proc. kapitalo mokesčio, jei kalbame apie kokią 10-20 tūkst. ar net 100 tūkst. Ieškok ilguoju laikotarpiu stabilias ir solidžias pajamas generuojančių fondų su kuo žemesniu valdymo mokesčiu ir nekartok pradedančiųjų investuotojų klaidų. Būtent dėl šių priežasčių investuotojai labai dažnai renkasi populiariausius indeksus sekančius pasyvius ETF‘us.
Kaip pajusti pagerėjimą?
Pirmus pagerėjimus galite pajusti jau per pirmą mėnesį. Užtenka savaitę fiksuoti visas išlaidas, sumažinti nereikalingus pirkinius ar atšaukti brangias prenumeratas. Maži pirkiniai greitai sudaro didelę sumą per mėnesį ar metus. Jei nekreipsite į juos dėmesio, susidarys netikėtų nuostolių. Kartais vos viena ar dvi kavos kavinėje per dieną per metus kainuoja šimtus eurų.
Jei sunku keisti įpročius, naudokite automatinius taupymo įrankius. Tokiu būdu dalis pajamų bus padedama į šoną be didelių pastangų. Neretai užmirštos ar retai naudojamos paslaugos valgo jūsų biudžetą. Rekomenduojama savo biudžetą peržiūrėti bent kartą per mėnesį arba po didesnių gyvenimo pokyčių, pavyzdžiui, gavus pakėlimą, persikrausčius ar atsiradus naujoms išlaidoms.
Atsiskaitymai grynaisiais pinigais: apribojimai ir aspektai
Nuo 2022-11-01 įsigaliojo AGPRĮ, kuris numato, kad atsiskaitymai, taip pat bet kokie kiti mokėjimai pagal sandorius gali būti atliekami grynaisiais pinigais, jeigu jie neviršija 5 000 eurų arba šią sumą atitinkančios sumos užsienio valiuta. Bendra dalimis atliktų atsiskaitymų grynaisiais pinigais, taip pat bet kokių kitų mokėjimų pagal sandorį suma grynaisiais pinigais negali viršyti 5 000 eurų arba šią sumą atitinkančios sumos užsienio valiuta.
Pagrindiniai aspektai
- Apribojimai atsiskaityti grynaisiais pinigais taikomi visiems Lietuvos Respublikos ir užsienio fiziniams ir juridiniams asmenims, kai atsiskaitymai vykdomi Lietuvos Respublikos teritorijoje.
- AGPRĮ taikomas tik, kai atsiskaitymai vykdomi Lietuvos Respublikos teritorijoje. Atsiskaitant kitose šalyse turi būti vadovaujamasi tos šalies įstatymais.
- Sandoriais laikomi asmenų veiksmai, kuriais siekiama sukurti, pakeisti arba panaikinti civilines teises ir pareigas.
Išimtys
AGPRĮ numatyti ribojimai netaikomi, jeigu tarpusavio atsiskaitymai, taip pat bet kokie kiti mokėjimai pagal sandorį negali įvykti negrynaisiais pinigais dėl to, kad šių atsiskaitymų ar mokėjimų vietoje mokėjimo paslaugų teikėjai neteikia reikalingų paslaugų, o pagal sandorį yra būtina atsiskaityti nedelsiant.
Sandorio skaidymas
Sandorio šalys neturi teisės skaidyti sandorio, jeigu taip galėtų būti išvengta AGPRĮ nustatyto atsiskaitymų grynaisiais pinigais ribojimo.
Atsiskaitymai per mokėjimo paslaugų teikėjus
AGPRĮ ribojimai netaikomi, jeigu tarpusavio atsiskaitymai, taip pat bet kokie kiti mokėjimai pagal sandorius atliekami per įstatymuose nustatytus mokėjimo paslaugų teikėjus, kai Lietuvos Respublikos teisės aktų nustatyta tvarka yra užtikrinamas kliento tapatybės nustatymas.
Atsiskaitymai, kai sudaroma sutartis
Jei yra sudaryta bendradarbiavimo sutartis, tad visi atsiskaitymai ir bet kokie mokėjimai pagal individualius užsakymus laikomi atsiskaitymais pagal vieną sandorį (neterminuotą bendradarbiavimo sutartį). Tai reiškia, kad, vertinant, ar neviršyta 5 000 eurų riba, atsiskaitymai, taip pat bet kokie kiti mokėjimai pagal atskirus užsakymus yra sumuojami.
Pavyzdžiai
- Perkant automobilį, kurio vertė 10 000 eurų, dalį sumos, kuri neviršija 5 000 eurų, galima sumokėti grynaisiais pinigais. Likusi dalis sumos turi būti sumokėta tik negrynaisiais pinigais.
- Jei terminuota nuomos sutartis sudaryta po AGPRĮ įsigaliojimo, atsiskaitymams pagal šią terminuotą sutartį taikomi AGPRĮ numatyti ribojimai. Mokėjimai pagal tokią sutartį gali būti atliekami grynaisiais pinigais tol, kol jų suma neviršija 5 000 eurų. Viršijus 5 000 eurų sumą, likę mokėjimai turi būti atliekami tik negrynaisiais pinigais.
Nekilnojamojo turto rinkos apžvalga
Vieno, pusantro kambario butai iki 40 kv. m ploto šiuo metu - patys paklausiausi. Panašu, kad žmonės traukia pinigus iš kojinės ir investuoja į nekilnojamąjį turtą. Pamatė, kad kainos pasiekė žemutinę ribą. Vieno, pusantro kambario butai iki 40 kv. m ploto šiuo metu - patys paklausiausi. Galima sakyti, kad prie jų išsirikiavusi eilė. Jie sąlyginai brangesni už didelio ploto butus. Už 1 kv. m ploto gali būti prašoma apie 3 tūkst. litų.
Tokių butų, jo žiniomis, dairosi pensininkai, negalintys išlaikyti didelių butų, jaunos šeimos, norinčios savų namų gyvenimo pradžiai. Mažiausiai pirkėjus domina keturių kambarių butai, jie pigūs, bet juos išlaikyti - brangu. Jo pastebėjimu, dalis potencialių pirkėjų ieško butų nebūtinai naujuose namuose. Tačiau dairydamiesi po seniau statytus pageidauja, kad būtų įsteigta namo savininkų bendrija, kad name būtų atnaujintas šilumos mazgas, atidžiai išnagrinėja šildymo sąskaitas. Tik gerai išanalizavę išlaikymo sąnaudas apsisprendžia, ar pirkti.
Atėjus pavasariui, pastebimas ne tiek aktyvus pirkimas, kiek susidomėjimas, ieškojimas. Žmonės pradėjo žvalgytis ne tik butų, bet ir namų, sklypų. Pirkinių už 100-200 tūkst. Dalis potencialių pirkėjų kojinėje pinigų neturi prikaupę, bet ir į banką skubėti nelinkę.
Susidomėjimas namų valdos sklypais grįstas skaičiavimais. A.Pėstininkas pastebi, kad šiemet, kaip ir kiekvieną pavasarį, atsigavo sodų sklypų rinka. Mat žmonėms norisi išvažiuoti pabūti užmiestyje, arčiau gamtos, išsikepti kažką kepsninėje, nusiskinti savo sklype užaugusį obuolį. Sodo sklypų kaina, pasak NT rinkos specialisto, šiuo metu prasideda nuo 15 tūkst.
Nauja statyba vs. sena statyba
Už naują būstą, KNTPA vadovo skaičiavimu, reikia mokėti kone 50 proc. brangiau. Pliusų turi ir seni butai - būna gerai suplanuotų, mikrorajonuose susiformavusi patogi infrastruktūra. Juolab kad galima pagerinti jų kokybę. Namui verta atnaujinti šilumos punktą, pakeisti langus. Daug priklauso nuo namo bendrijos, kaip ji namą prižiūri.
Būsto paieška: patarimai
Ieškant būsto, svarbu atkreipti dėmesį į šiuos aspektus:
- Lokacija ir susisiekimas
- Namo būklė ir infrastruktūra
- Šildymo sąnaudos
- Kaimynai
Namo pirkimas: patarimai iš patirties
Kitas žingsnis buvo užpildyti paraiškas bankuose ir gauti informaciją apie paskolos galimybes, kadangi turiu IV, tai tos online skaičiuoklės visiškai neaktualios, banko darbuotojai turi peržiūrėti visus popierius ir tada pasakys verdiktą kokiai sumai galima gauti paskolą ir ar išvis galima gauti. Kai jau turi įsivaizdavimą į kokį namą galima pretenduoti, tai jau tiksliau žinai kokius skelbimus gali žiūrėti, o kokius iš karto atmesti, nes vistiek paskolos neduos.
Skirtingai nei butai, kai bankas duoda paskolą praktiškai bet kokiam butui jeigu leidžia tavo pajamos, tai su namais yra kitaip - bankui taip pat turi patikti ir namas, lyg jį pirktų sau, kiekvieno banko kriterijai yra skirtingi. Pvz., SEB nemėgsta nebaigtos statybos namų ir net nefinansuoja namų jeigu juose nėra išvedžiotos šildymo sistemos. Kitas bankas (Citadėlė berods), iš karto atmetė paskolos paraišką, nes pagal juos namas stovi kažkokiam užkampyje, o jie finansuoja būstą tik didmiesčiuose.
Mediniam namui galima gauti paskolą tik jeigu jis iki 30m. amžiaus. Taip pat svarbu namo baigtumas, jeigu namas dokumentuose nėra 100% baigtumo, net jeigu jis jau yra pilnai gyvenamas - per metus laiko privalai priduoti 100% baigtumą. Net jeigu namas yra didelis ir tau užtektų įsirengti tik pusę. Net jeigu tame pačiame kieme yra kitas namas, kuris įregistruotas kaip ūkinis, tačiau realiai yra naujas pilnai įrengtas namas. Kitaip gali būti sankcijos ar net sutarties nutraukimas.
Paskola nebaigtos statybos namui
Perkant nebaigtos statybos namą reikia turėti pinigų netik pradiniam įnašui ir notarams, bet ir remontui. Bankas gali paprašyti parodyti tuos pinigus. Viskas vyksta taip - gauni paskolą, už savo pinigus padarai kažkokius remontus, pakeli baigtumo procentą, padidini namo vertę, tada vėl kreipėsi į banką ir tau padidina paskolą, t.y. išmoka pinigus, kuriuos toliau investuoji į namą. Kuo daugiau turėsi laisvų pinigų - tuo mažiau bus tokių etapų ir tuo mažiau sumokėsi už turto vertinimus ir baigtumo % nustatymus, nes kiekvieną kartą turėsi už tai mokėti iš savo kišenės. Taip pat reikės planuotis kokius darbus daryti pirmiausia, kad išleisti kuo mažiau pinigų, bet % padidėtų kuo daugiau.
Šiaulių banko paskola
Gera žinia, kad bet kokiam "blogam" namui yra back-up planas - Šiaulių banko paskola nekilnojamam turtui. Procentai panašūs kaip būsto paskolai, užtat gali pirkti bet kokį nekilnojamą turtą - sklypą, tvartą ar tokį namą, kuris netinka kitiems bankams.
Svarbūs aspektai renkantis namą
- Lokacija ir privažiavimas. Yra priemiesčių, kurie atrodo randasi pačiame Vilniuje, bet realiai pasiekti miestą iš jų yra vargas.
- Sklypo lygumas. Sklypą patarčiau imti kuo lygesnį, teko gyventi name ant šlaito, daugiau nebenorėčiau.
- Sklypo įrengimas. Apželdinimas, tvora, vartai, trinkelės, pavėsinės - viskas kainuoja labai daug.
- Sklypo plotas. Prieš perkant namą būtinai reikia atsidaryt registrų centro žemėlapį, įsijungti ortofoto ir palyginti ar sklypo ribos ant popieriaus (šiuo atveju ant žemėlapio) sutampa su realiom ribom.
- Kaimynai. Apie kaimynus dar galima pasakyti kaip atrodo jų sklypas, jeigu viskas apgriuvę, voliojasi šiukšlės, tai su tokiais kaimynais irgi gali būti problemų.
- Namo plotas. Skirtingai nei su butais, kur kambarių skaičius nusako buto dydį, o kaina skaičiuojama €/kv.m. - su namais viskas kitaip.
Namo tipai
- Rąstinis
- Karkasinis
- Iš baltų plytų
- Iš blokelių
- Iš raudonų plytų
Šildymo tipai
- Dyzelinis katilas
- "Buržuika" arba židinys
- Elektra
- Židinys su išvedžiotais ortakiais
- "Oras - Oras"
- Kieto kuro katilas
- Krosnis
- Granulinis katilas
