Kreditas su nekilnojamojo turto įkeitimu - tai finansavimas fiziniam asmeniui, kuris veikia ne komerciniais tikslais. Šio finansavimo įsipareigojimų įvykdymas užtikrinamas nekilnojamojo turto hipoteka arba su NT susijusia teise. Tai lankstus finansavimo sprendimas, kai paskola užtikrinama įkeičiant nekilnojamąjį turtą (butą, namą, žemės sklypą, komercines patalpas ar kt.). Už nekilnojamo turto kreditą yra įkeičiamas skolininkui perkamas nekilnojamas turtas (namas, butas, žemė, ūkiniai ar komercinės paskirties statiniai ir pan.). Kreditai su NT teikiami fiziniams asmenims jų asmeniniams, šeimos ar namų ūkio poreikiams, o ne verslo ar profesinei veiklai.
Būsto paskolos su NT įkeitimu privalumai
Būsto paskola su NT įkeitimu yra patogi tais atvejais, jei jūs planuojate pirkti, statyti ar remontuoti būstą, investuoti į nekilnojamą turtą ar finansuoti kitus savo poreikius. Tokios kredito unijų bei bankų paskolos taip pat suteikia galimybę pasirinkti lankstų grąžinimo grafiką, kuris atitiktų jūsų pajamas ir išlaidas.
Pagrindiniai aspektai:
- Suma ir terminas: Maksimalus terminas - iki 360 mėn. (30 metų), priklausomai nuo kredito paskirties ir individualaus vertinimo.
- Hipoteka: Kreditui su NT būtina hipoteka arba su NT susijusi teisė kaip užtikrinimo priemonė. Tai pagrindinė šio produkto sąlyga. Jei neturite įkeičiamo turto arba nenorite jo įkeisti, galima svarstyti alternatyvas (pvz., vartojimo paskolą), tačiau jos paprastai turi trumpesnį terminą ir aukštesnę kainą.
- Valiuta: Kreditai teikiami eurais. Kredito gavėjas turi teisę neatlygintinai konvertuoti kreditą į eurus arba į savo pajamų valiutą, jeigu tai numatyta kredito sutartyje.
Palūkanų normos ir jų įtaka
Priklausomai nuo to, ar būsto paskolą siekiate gauti įkeičiant jau jūsų turimą NT ar įkeičiant perkamą, palūkanų norma gali skirtis. Ją sudaro kiekvienam klientui individualiai nustatoma marža + EURIBOR. EURIBOR yra bendras Europos bankų tarpusavio skolinimosi palūkanų dydis, kuris keičiasi kas tris mėnesius pagal rinkos sąlygas. Tai yra vienas iš pagrindinių veiksnių, lemiančių mėnesinės įmokos dydį. Jei šis rodiklis kyla, jūsų įmoka didės, o jei EURIBOR KRIS, jūsų įmoka mažės.
Kaip palūkanų normos veikia jūsų hipoteką ir mėnesinę įmoką? Palūkanų normų paaiškinimas
Nekilnojamojo turto vertinimo procesas
Be to, galimas būsto paskolos dydis nustatomas atsižvelgiant į įkeičiamą nekilnojamą turtą. Įprastai jis siekia 85 proc. nekilnojamo turto vertės. Nekilnojamo turto vertę nustato licencijuotas nekilnojamo turto vertintojas, kurį paskiriame mes, bankas, unija arba jūs pasirinksite iš mūsų rekomenduojamų sąrašo. Kaip bebūtų, ši galimybė priklauso nuo to, iš kurio kreditoriaus bus imama būsto paskola. Vertintojas atlieka nekilnojamo turto apžiūrą ir parengia vertinimo ataskaitą, kurioje nurodo nekilnojamo turto rinkos kainą ir būklę. Vertinimo ataskaita yra vienas iš dokumentų, kuris būtinas kiekvienam klientui, kuriam reikalinga būsto paskola su NT įkeitimu.
Svarbu žinoti:
- Vertintojo pasirinkimas: Bankas arba kredito unija gali turėti savo rekomenduojamų vertintojų sąrašą.
- Vertinimo ataskaita: Joje nurodoma nekilnojamo turto rinkos kaina ir būklė.
Kaip gauti geriausią būsto paskolos pasiūlymą?
Geriausią būsto paskolos pasiūlymą pateikiame kruopščiai įvertinę kliento situaciją ir atsižvelgę į mūsų partnerių pateikiamas sąlygas. Jos gali skirtis priklausomai nuo jūsų kredito istorijos, pajamų, išlaidų. Taip pat ir nuo įkeičiamo nekilnojamo turto tipo ir vertės, paskolos sumos ir termino, palūkanų normos bei kitų veiksnių. Mes, paskolų brokeriai, palyginame ir analizuojame skirtingus variantus ir pasirenkame tą, kuris yra palankiausias jums. Taip pat padėsime jums suformuoti paskolos paraišką ir surinkti reikalingus dokumentus.
Nekilnojamojo turto paieška ir vertinimas prieš sutarties pasirašymą
NT paieška gali pasirūpinti pats pirkėjas, bet rekomenduotina tai pavesti šios srities specialistui - NT brokeriui, kuris atsižvelgdamas į pirkėjo poreikius suras ir pasiūlys geriausią variantą už priimtiniausią kainą. Suradus patinkantį NT ir apsisprendus dėl jo pirkimo rekomenduojamas NT vertinimas, kuris turėtų būti atliekamas prieš pasirašant preliminariąją sutartį. Kiekvienas bankas turi jiems priimtinų vertintojų sąrašą, kurie NT vertinimo ataskaitą paprastai pateikia per 1-5 dienas. NT vertinimo ataskaitos preliminari kaina priklausomai nuo vertinamo turto tipo 300-600 Lt.
Sutarties pasirašymas ir nuosavybės registravimas
Preliminarioji sutartis turi būti rašytinės formos. Pagrindinė pirkimo - pardavimo sutartis pasirašoma pas notarą, kuomet nekilnojamojo turto pardavėjas turi visas reikalingas pažymas, leidimus ir kt. dokumentus sandoriui sudaryti, o pirkėjui yra išduotas banko garantinis raštas dėl paskolos suteikimo arba jau yra pasirašyta kredito sutartis. Pirkimo-pardavimo sutarties tvirtinimo pas notarą kaina 0,45-0,5 proc. nuo sandorio sumos (pirkimo-padavimo kainos sutartyje), papildomai už sutarties projektą, duomenų sandoriui užsakymą ir patikras registruose.
Registruojant nuosavybės teisę į įsigytą NT pasirenkate terminą, per kurį pageidaujate, kad turtas būtų įregistruotas (galimi terminai - 1, 3, 5 arba 10 darbo dienų). Įregistravus nuosavybės teisę į įsigytą turtą, Jums bus išduotas nuosavybės teisę patvirtinantis registro išrašas. Mokesčio už nuosavybės teisių įregistravimą ir pažymėjimo išdavimą dydis priklausys nuo registruojamo turto rūšies, vidutinės NT rinkos vertės ir Jūsų pasirinkto termino.
Papildomi veiksmai:
- gauti teismo leidimą įkeisti perkamą būstą, kuriame gyvena nepilnamečiai vaikai ir būstas yra laikomas šeimos turtu.
- jeigu Jūsų šeima su nepilnamečiais vaikais gyvena ne bankui įkeičiamame būste, o kitame.
Atsiskaitymas su pardavėju ir įsipareigojimų patvirtinimas
Nekilnojamojo turto pardavėjui gavus pinigus iš banko, jis turi nuvykti į notarų biurą ir patvirtinti apie tinkamą pirkėjo atsiskaitymą pagal sutartį. Pardavėjas turi kreiptis į notarą, kuris patvirtino pirkimo - pardavimo sutartį. Notaras patvirtins visišką Jūsų įsipareigojimų įvykdymą pardavėjui ir išduos liudijimą. Šį liudijimą turite pateikti VĮ Registrų centrui, o liudijimo kopiją banko vadybininkui.
Paskolos sąlygų keitimas ir refinansavimas
Refinansavimas tiks, jei norite sumažinti mėnesio įmoką, sutrumpinti terminą arba sujungti kelias paskolas į vieną. Vertinant naudą, palyginkite ne tik palūkanas, bet ir visus kaštus: sutarties sudarymo/keitimo mokesčius, turto vertinimą, notarą ir registrus. Lyginkite bendrą likutinę kainą iki sutarties pabaigos dabar ir po refinansavimo. Jei skirtumas teigiamas (sutaupote), refinansuoti racionalu.
Paskolos sąlygų keitimo mokesčiai:
| Paslauga | Įkainis |
|---|---|
Sutarties mokestis:
| 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur Mokestis netaikomas suteikiant ir didinant žaliąjį būsto kreditą Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka pagal Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą |
| Įsipareigojimo mokestis | 0,4 % nepanaudotos kredito sumos Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka pagal Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka pagal Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas | Įvairūs mokesčiai priklausomai nuo keičiamų sąlygų |
Pagrindinės kredito suteikimo sąlygos
- Reikalavimai gavėjui: Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas: darbo užmokestį, pajamas pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais.
- Pajamos: Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
- Nuosavas indėlis: Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
Palūkanų rūšys
Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
- Kintamosios palūkanos: Tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR.
- Fiksuotosios palūkanos: Tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui.
Užtikrinimo priemonės ir kredito grąžinimas
Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą: įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai, įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas turto draudimo bendrovėje.
Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.
Kredito grąžinimo metodai:
- Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių.
- Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos.
tags: #bankui #ikeiciama #nekilnojamaji #turta