Būsto Paskola Lietuvoje: Viskas, Ką Turite Žinoti

Svajojate apie nuosavą būstą? Būsto paskola yra skirta įsigyti butą, namą, kotedžą ar jo įsirengimui, namo statybai, rekonstravimui, renovacijai. Būsto pirkimas - malonus, tačiau ir atsakingas procesas. Tokį pirkinį įsigyjame vos kartą ar kelis per visą savo gyvenimą, o prisiimti įsipareigojimai kartais trunka net kelis dešimtmečius. Šiame straipsnyje aptarsime visus svarbiausius aspektus, susijusius su būsto paskola ir įsikūrimo sąlygomis Lietuvoje.

Paskolos Paskirtis ir Finansavimas

Būsto paskola yra skirta gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto įsigijimui, statybai, renovacijai ar rekonstrukcijai. "Pilies" kredito unija finansuoja naujos, senos ar nebaigtos statybos butus, kotedžus, gyvenamuosius ar sodo namus palankiomis sąlygomis.

Jeigu tai jūsų pirmasis būstas, būsto paskolą galima gauti su valstybės finansine paskata.

Kas Gali Kreiptis?

Būsto paskola gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto įsigijimui, statybai, renovacijai ar rekonstrukcijai suteikiama nuolatines pajamas gaunantiems Lietuvos piliečiams, dirbantiems savo šalyje, užsienyje ar savarankiškai, t. y.:

• Dirbant pagal darbo sutartį - vertinamos ne mažiau kaip 6 mėn. darbo užmokesčio pajamos.
• Dirbant pagal darbo sutartį užsienyje - vertinamos ne trumpesnio nei 12 mėn. laikotarpio darbo užmokesčio pajamos.
• Dirbant pagal verslo liudijimą, individualią veiklą, nuomos pajamos - vertinamos ne mažiau kaip pilnų dviejų veiklos metų pajamos. Gali būti vertinamos ir kito laikotarpio, tačiau netrumpesnio nei 6 mėn. laikotarpio pajamos.

Paskolos Suma ir Grąžinimo Laikotarpis

Kredito suma priklauso nuo paskolos tikslo, skolininko finansinių galimybių, užtikrinimo priemonių ir kredito istorijos. Kredito dydis negali viršyti 100 000 eurų. Kreditai teikiami ne ilgiau kaip iki 2029 m.

Finansavimas ir Kredito Kaina

Prie kiekvienos paskolos kredito unija prisideda 40 proc. Kredito palūkanos skaičiuojamos tik kredito unijos daliai, t. y. 40 proc. kredito daliai, kurios yra ne didesnės nei 5 proc. marža + 6 mėn. EURIBOR, likusiai 60 proc.

Suteikiant kreditą yra taikomas kredito administravimo mokestis (kredito sutarties sudarymo ar jį atitinkantis). Jis yra apskaičiuojamas, taikant 2 proc.

Kaip Gauti Paskolą?

Norint sužinoti atsakymą dėl būsto paskolos, reikia užpildyti paraišką. Abiejų bankų atstovai pataria būsto kredito paraišką pildyti prisijungus prie interneto banko sistemos - taip galima sutaupyti daug savo laiko.

Mūsų interneto svetainėje užpildykite paraišką nurodydami reikalingus duomenis ir patvirtinkite savo tapatybę.

Atlikti turto vertinimą. Perkamas ir įkeičiamas nekilnojamas turtas turi būti įvertintas nepriklausomų nekilnojamojo turto vertintojų. Būsto (turto) draudimas. Taip pat verta žinoti, kad būsto paskolą reikia užtikrinti įkeičiamu nekilnojamuoju turtu, o perkamas būstas turi būti apdraustas.

Svarbūs Aspektai Prieš Imant Paskolą

Renkantis paskolos dydį būtina įvertinti savo ir šeimos finansines galimybes. Būsto paskolos mėnesio įmoka kartu su kitų finansinių įsipareigojimų visuma negalės būti didesnė kaip 40 proc.

Būsto paskola yra vienas iš rimtų ir ilgalaikių finansinių įsipareigojimų, todėl nusprendus gauti būsto paskolą reikėtų įvertinti ne tik dabartinę savo ar šeimos situaciją. Pavyzdžiui, galbūt po kelerių metų planuojate šeimos pagausėjimą ir jums bus reikalingas didesnio ploto būstas ramesniame miesto rajone. Tad jei šiuo metu jums 25 metai, skirti daug laiko svarstymams, ar pasirinktas būstas tenkins jūsų poreikius išėjus į pensiją, nereikėtų.

Vis dėlto svarbu atsižvelgti į kitą aspektą - būsto likvidumą. Be to, svarbu nepamiršti ir saugumo - kas nutiktų, jei ilgesnį laiką nebegautumėte reguliarių pajamų ar 6 mėn. sirgtumėte.

Bankas vertina besikreipiančio dėl paskolos gavimo asmens finansines galimybes, pajamų tvarumą, kredito istoriją (ar jis turi arba yra turėjęs skolų), kaip vykdo kitus įsipareigojimus (ar laiku sumoka komunalinius mokesčius, sąskaitas už telekomunikacijų paslaugas ir pan.), turimus kitus finansinius įsipareigojimus.

SEB banko valdybos narys, Mažmeninės bankininkystės tarnybos direktorius Vaidas Žagūnis pabrėžė, kad prieš skolinantis asmuo turi įvertinti, kokią įtaką šis ilgalaikis finansinis įsipareigojimas turės jo poreikiams - galbūt kai kuriuos įpročius teks apriboti, o gal ir visai atsisakyti?

T.Pulikas pabrėžė saugumo jausmo svarbą: „Reikia apgalvoti, kas nutiktų, jei ilgesnį laiką nebegautumėte reguliarių pajamų ar pusmetį sirgtumėte.

V.Žagūnis pasakojo, jog prieš priimant galutinį sprendimą dėl konkretaus būsto įsigijimo, patartina įvertinti ir įsikūrimo bei išlaikymo išlaidas - kiek reikės lėšų įkurtuvėms? Ar bus reikalingas remontas? Jei taip - kiek tai kainuos ir kokiomis lėšomis bus padengtos šios išlaidos? Kokie būsto išlaikymo mokesčiai?

Pateiksime Jums pasiūlymą su visa svarbiausia informacija apie paskolą: palūkanų rūšis, paskolos suma, paskolos terminas, mokesčiai ir kitos išlaidos. Gavę šią informaciją, galėsite lengviau palyginti skirtingų finansų įstaigų pasiūlymus. Atidžiai susipažinkite su asmeniškai Jums parengtos paskolos sutarties sąlygomis.

Ar valstybė parama ar kompensuoja dalį būsto paskolos (pvz., jaunoms šeimoms ar regionuose)?

Paskolos Su Užstatu

Dėl paskolos su užstatu gali kreiptis asmenys, kurie gauna darbo užmokestį, individualios veiklos, verslo liudijimo, nuomos pajamas, mažosios bendrijos savininkas, įmonės savininkas /akcininkas išsimokantis darbo užmkestį ar dividendus, kurie gyvena arba gauna pajamas iš užsienio valstybių.

Už nekilnojamo turto kreditą yra įkeičiamas skolininkui perkamas nekilnojamas turtas (namas, butas, žemė, ūkiniai ar komercinės paskirties statiniai ir pan.).

Kredito gavėjas turi galimybę atidėti kredito įmokų mokėjimą (išskyrus palūkanas) iki 3 mėn.

Sutarties Pasirašymas ir Draudimas

Paskolos su nekilnojamo turto įkeitimu sutartį galite pasirašyti turimu kvalifikuotu elektroniniu parašu arba unijos padalinyje iš anksto suderinus vizito laiką. Turėsite sumokėti vienkartinį sutarties sudarymo mokestį.

Apdrauskite unijai įkeičiamą turtą (išskyrus žemės sklypus) ne vėliau kaip likus 2 darbo dienoms iki hipotekos sandorio sudarymo. Būstą turite apdrausti nepertraukiamai visam paskolos sutarties galiojimo laikui.

Skaičiuoklės ir Preliminarūs Rezultatai

Skaičiuoklės rezultatai yra preliminarūs. Kredito sąlygos priklauso nuo Jūsų finansinės istorijos ir galimybių vertinimo.

Patarimai Prieš Pasirenkant Būstą

Įvertinus savo finansines galimybes ir įsivardijus ateities poreikius, ir jūsų svajonių būstas įgaus realesnį pavidalą - tiksliai žinosite, kokio dydžio ir kokių charakteristikų būsto norite, kokia jo kaina jums priimtina ir kokio dydžio paskolos mėnesio įmoka bus priimtina jūsų šeimos biudžetui.

Radus svajonių būstą reikėtų įvertinti jo kainą, pasidomėti dėl turto vertinimo ir realios turto vertės.

Pasak M.Chmieliausko, būsto pirkimo procese svarbu tinkamas laiko planavimas, aiškus terminų suvokimas. Dar prieš pasirašant preliminarią sutartį ir sumokant avansą patartinta išsiaiškinti savo galimybes skolintis banke. Jei perkant būstą yra galimybė mokėti dalimis, reikia tiksliai išsiaiškinti kada ir kokiomis dalimis reikės atlikti įmokas.

Apsisprendus pirkti būstą ir imti jam paskolą, svarbu žinoti, jog nuosavų lėšų dalis turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto vertės ar kainos. Taip pat svarbu žinoti, kad mėnesio finansinių įsipareigojimų dydis negali būti didesnis kaip 40 proc. šeimos pajamų.

Atkreipiame dėmesį, kad naudodamiesi finansavimo paslaugomis Jūs prisiimate finansinius įsipareigojimus. Metinės palūkanos nuo 7,9 iki 14.9 %. Vartojimo paskola namams, kurios paskirtis nekilnojamojo turto pirkimas, yra reglamentuojama ir suteikiama vadovaujantis Lietuvos Respublikos su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymu.

Jei paskolą ėmėte nekilnojamojo turto pirkimui, registruokite įsigytą turtą Lietuvos Respublikos Nekilnojamojo turto registre kredito gavėjo vardu per 90 dienų nuo kredito sutarties pasirašymo. Prieš apsisprendžiant dėl paskolos ir jos dydžio rekomenduojame atidžiai įvertinti asmenines ir / ar šeimos finansines galimybes.

Galite rinktis paskolos grąžinimo terminą nuo 6 mėn.

Paskolų Rinka

Pakilusių EURIBOR palūkanų normų įtaką būsto paskolų turėtojai galutinai pajus tik šių metų antrame pusmetyje, sako „VisiBankai“ vadovė ir paskolų ekspertė Vita Kazėnienė. Vertindama 2022 m. šalies paskolų rinką, V. Kazėnienė tvirtina, jog nepaisant neramumų, kylančių palūkanų normų, infliacijos, būsto paskolų išdavimas nesulėtėjo ir buvo pakankamai spartus. Iš viso pernai, lyginant su ankstesniais metais, būsto paskolų portfelis padidėjo 1,2 mlrd. iki 11 mlrd.

Pasak V. Kazėnienės, 2022 m. būsto paskolos dydis kilo vidutiniškai apie 10 tūkst. eurų. Tiesa, „VisiBankai“ vadovė primena, kad būsto paskolas bankai suteikia su rezervu, pagal Atsakingo skolinimosi nuostatus. Būsto paskola neturi sudaryti 40 proc.

V. Kazėnienės teigimu, kylant EURIBOR palūkanų dedamajai, bankai buvo priversti mažinti maržą. Anot V. Kazėnienės, nepaisant to, kad EURIBOR kyla jau nuo praėjusių metų liepos, pernai tai didelio šoko nesukėlė, dalis žmonių to pasekmių nejuto arba tik nedidele dalimi.

2022-ieji „VisiBankai“ buvo rekordiniai nuo įmonės įkūrimo 2013 m. - iš viso per metus įmonė tarpininkaudama padėjo klientams pasiskolinti 111 mln. eurų būsto paskolų. Palyginimui, 2021 m. įmonės veiklos apimtis siekė 73 mln. eurų.

Be to, V. Kazėnienė pabrėžė, kad 2022 m. „Pastebime, kad vis daugiau įmonių ryžtasi teikti paskolų tarpininko paslaugą, tačiau „VisiBankai“ yra šios nišos pradininkai Lietuvoje, todėl šiuo metu esame didžiausi ir labiausiai pažengę. 2022 m. atidarėme būsto finansavimo centrą Kaune, kur su klientais galime pasidalinti patirtimi ir suteikti įvairiapusiškas paslaugas.

Paskolų rinkos rodikliai

Patarimai, Kaip Pasiruošti Paskolai

1. Prieš kreipiantis į banką, reikėtų aiškiai žinoti, kiek galite skirti mėnesinėms įmokoms. Finansų specialistai rekomenduoja, kad įmokos neviršytų 30-35 % grynųjų mėnesinių pajamų.
2. Kreditingumo vertinimas - vienas svarbiausių faktorių.
3. Kiekvienas bankas turi skirtingą politiką, todėl verta pateikti paraiškas keliems kreditoriams. Tai leidžia ne tik palyginti maržas, bet ir derėtis dėl palankesnių sąlygų.
4. Kuo didesnis pradinis įnašas, tuo mažesnė paskolos suma ir rizika bankui. Tai gali padėti sumažinti palūkanas ar gauti geresnį LTV santykį.
5. Prieš pasirašant sutartį, verta pasitarti su finansų konsultantu. Jis padės įvertinti pasiūlymus, išvengti paslėptų sąlygų ir patars, ar verta rinktis fiksuotas, ar kintamas palūkanas.

Dažniausiai Užduodami Klausimai

Koks yra minimalus pradinis įnašas imant būsto paskolą?

Pagal Lietuvos banko reikalavimus, minimalus pradinis įnašas yra 15 % nuo perkamo turto vertės. Kai kuriais atvejais, pavyzdžiui, jaunoms šeimoms ar valstybės remiamoms programoms, šis įnašas gali būti sumažintas iki 10 %.

Kiek ilgam galima gauti paskolą nekilnojamam turtui?

Standartinis paskolos terminas - nuo 5 iki 30 metų. Maksimalus laikotarpis priklauso nuo jūsų amžiaus, pajamų stabilumo ir banko politikos. Kuo ilgesnis terminas, tuo mažesnės mėnesinės įmokos, tačiau bendra palūkanų suma bus didesnė.

Kas lemia palūkanų dydį?

Palūkanos susideda iš dviejų dalių: EURIBOR rodiklio ir banko maržos. EURIBOR kinta priklausomai nuo rinkos sąlygų, o maržą nustato bankas pagal jūsų kreditingumą, įnašą ir paskolos riziką.

Ar galima gauti paskolą be turto įkeitimo?

Ne, nekilnojamojo turto paskolai visada reikalingas įkeitimas. Dažniausiai įkeičiamas tas pats turtas, kurį įsigyjate, tačiau galima įkeisti ir kitą turimą objektą, jei jo vertė pakankama.

Ką daryti, jei paskolos įmokos tampa per didelės?

Galima kreiptis dėl paskolos restruktūrizavimo - bankas gali pratęsti terminą arba pasiūlyti refinansavimą. Svarbu veikti iš karto, nelaukiant įsiskolinimo - tai padeda išvengti papildomų palūkanų ir neigiamo poveikio kredito istorijai.

Ar galima anksčiau grąžinti paskolą?

Taip. Pagal ES vartotojų teisių direktyvą, galima grąžinti visą ar dalį paskolos anksčiau laiko. Bankas gali taikyti iki 0,5 % mokestį kintamų palūkanų atveju ir iki 1 % - fiksuotų palūkanų atveju.

Kodėl bankai reikalauja turto ir gyvybės draudimo?

Draudimas yra banko garantija, kad paskolos rizika bus sumažinta. Turto draudimas apsaugo įkeistą būstą nuo sugadinimo, o gyvybės draudimas užtikrina, kad nelaimės atveju paskola būtų padengta iš draudimo lėšų.

Ar galima derėtis dėl maržos dydžio?

Taip, ypač jei turite gerą kredito istoriją ir stabilias pajamas. Mažesnė marža dažnai siūloma klientams, kurie gauna atlyginimą tame pačiame banke arba perka papildomas paslaugas, pavyzdžiui, draudimą ar investicinius produktus.

Kada verta rinktis fiksuotas, o kada - kintamas palūkanas?

Fiksuotos palūkanos suteikia stabilumą ir tinka, kai rinkoje didėja EURIBOR. Kintamos palūkanos leidžia sutaupyti, kai rinka rami ir rodikliai žemi, tačiau kelia didesnę riziką ateityje.

Kas atsitinka, jei įkeistas turtas praranda vertę?

Kol paskola mokama laiku, bankas dažniausiai nesiima veiksmų. Tačiau jei vertė ženkliai sumažėja ar kyla rizika negrąžinti paskolos, gali būti prašoma papildomo įkeitimo arba draudimo atnaujinimo.

tags: #banko #paskola #komercine #paskirtis