Paskola - rimtas ir dažnai ilgalaikis įsipareigojimas, tad reikia apmąstyti visas detales, rizikas ir aspektus. Paprastai imant paskolą būstui, automobiliui ar kitam turtui įsigyti susiduriama su daugybe klausimų, pradedant nuo sumos dydžio, baigiant finansinėmis perspektyvomis. Labai svarbu pasirinkti ne tik tinkamiausią skolintoją, bet ir labiausiai tinkantį paskolos mokėjimo būdą.
Paskolos grąžinimas anksčiau - tai situacija, kai skolininkas nusprendžia padengti visą paskolos sumą arba jos dalį dar iki sutartyje numatyto termino pabaigos. Tai dažnai siejama su noru sumažinti bendras palūkanų sąnaudas arba tiesiog noru atsikratyti finansinių įsipareigojimų anksčiau.
Pardavus turimą turtą arba reikšmingai padidėjus asmens/šeimos pajamoms, gali kilti idėja dalį būsto paskolos grąžinti prieš laiką. Tačiau prieš priimant sprendimą, svarbu įvertinti įvairius aspektus ir galimas pasekmes.
Priešlaikinio Paskolos Grąžinimo Sąlygos
Nusprendus pasinaudoti priešlaikinio paskolos grąžinimo galimybe, pirmiausia reikėtų peržiūrėti savo paskolos sutartį. Kliento ir banko pasirašomoje būsto finansavimo sutartyje visuomet aptariamos priešlaikinio paskolos grąžinimo sąlygos.
Iš pradžių reikėtų įvertinti, ar paskola suteikta su fiksuota ar kintama palūkanų norma, ar taikomas išankstinio grąžinimo mokestis, ar jūsų sutartyje numatytos specialios sąlygos, apribojančios paskolos ar jos dalies grąžinimą anksčiau.
Jeigu jums taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galite atlikti bet kuriuo jums patogiu metu ir jums nebus taikomi papildomi mokesčiai. Tačiau tokiu atveju, kuomet jums taikoma fiksuota palūkanų norma, grąžinant paskolą ar jos dalį anksčiau numatyto laiko, gali būti taikomas išankstinio grąžinimo mokestis.
Kai paskolos grąžinimo prieš terminą momentu paskolai taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėn. laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galima atlikti bet kada. Kaip numato Lietuvos banko taisyklės, kuriomis vadovaujasi šalyje veikiantys bankai, kompensacijos dydis už anksčiau grąžinamą kreditą gali būti ne didesnis nei 3 proc. likusios grąžinti kredito sumos.
Paskolos Mokėjimo Būdai: Anuitetas ir Linijinis
Labai svarbu pasirinkti ne tik tinkamiausią skolintoją, bet ir labiausiai tinkantį paskolos mokėjimo būdą. Apsvarstyti, kuris - anuitetas ar linijinis - mokėjimo būdas yra tinkamesnis konkrečiam jūsų atvejui.
Anuitetas ir linijinis paskolos mokėjimas skiriasi, tad kiekvienu atveju labai svarbu pasirinkti tinkamiausią paskolos grąžinimo būdą.
Anuitetas
Anuitetas - paskolos grąžinimas, kai įmokos visuomet išlieka stabilios. Vadinasi, tiek pirma, tiek paskutinė įmoka bus lygiai tokios pačios sumos. Visgi, pasirinkus šį mokėjimo būdą, deja, bet bankui teks sumokėti daugiau palūkanų, mat kiekvieną mėnesį mažėjant paskolos daliai didėja kredito išpirkimo dalis.
Pavyzdžiui, jei 25-eriems metams suteikiama 50 tūkstančių eurų paskola su 2,2 palūkanomis, nors kredito ir palūkanų suma skirsis, tiek pirmoji, tiek paskutinė įmoka bus tokia pati - 216 eurų, tačiau pirmąjį mėnesį kreditas bus 125 eur., palūkanos - 91 eur., o paskutinį - kreditas -212, o palūkanos - vos 4 eur. Vadinasi, pirmaisiais paskolos grąžinimo mėnesiais suma už palūkanas bus didžiausia.
Anuitetinis paskolos grąžinimas užtikrina mažesnes ir pastovias paskolos įmokas kiekvieną mėnesį, tačiau renkantis šį paskolos grąžinimo būdą bankui teks sumokėti didesnes palūkanas. Anuitetas tinkamesnis finansiškai mažiau pajėgiems paskolų gavėjams, mat kasmėnesinės įmokos viso paskolos grąžinimo laikotarpio metu išliks nepakitusios, tad planuotis savo finansus gali būti daug lengviau.
Specialistų teigimu, anuitetas siejamas su finansiniu stabilumu ir mažesne rizika, mat lengvas ir tikslus biudžeto planavimas yra vienas iš efektyviausių būdų taupyti. Renkantis grąžinti paskolą šiuo būdu pirmuosius 10-15 metų (priklausomai nuo paskolos dydžio ir termino), jaučiama mažesnė finansinė našta, tad galima daug lengviau ištverti finansinius sunkumus.
Linijinis Mokėjimas
Pasirinkus linijinį paskolos grąžinimo būdą kas mėnesį kinta tiek palūkanos, tiek pačios įmokos. Paskolos gavėjas kiekvieną mėnesį moka fiksuotą paskolos dalį, tačiau palūkanos nuolat kinta: jos apskaičiuojamos pagal likusią kredito dalį.
Vadinasi, palūkanos perskaičiuojamos kas mėnesį. Pasirinkus šį būdą paskolos mokėjimo pradžioje mokama suma bus didžiausia, o pabaigoje - mažiausia.
Pavyzdžiui, jei suteikiama 50 tūkstančių eurų paskola 25-eriems metams su 2,2 proc. palūkanomis, tai pirmaisiais metais paskolos gavėjas mokės 258 eur. įmoką, o štai paskutiniais - tik 170 eur.
Linijinis paskolos grąžinimas turi nemažai pliusų: laikui bėgant finansiniai įsipareigojimai mažėja, tad lengviau planuoti savo ateities finansus, be to, psichologų teigimu, tai yra priimtinesnis būdas, mat akivaizdžiai jaučiama mažėjanti finansinė našta sufleruoja apie artėjančią įsipareigojimų pabaigą.
Visgi, specialistai teigia, kad linijinis paskolos grąžinimas ne toks patrauklus žvelgiant į ilgalaikę finansinę perspektyvą. Pinigai ilgainiui nuvertėja, tad atiduoti didžiąją paskolos dalį įsipareigojimų pradžioje paprasčiausiai yra nuostolingiau. Visgi, renkantis šį būdą didžiausia finansinė našta jaučiama pačioje mokėjimo pradžioje, todėl labai svarbu įvertinti, ar tikrai esate pajėgūs didžiausią paskolos dalį grąžinti artimiausiu metu, ar neturėsite didesnių išlaidų, šeimos pagausėjimo, ar nekeisite darbo.
Jei anuitetas labiau tinkamas jaunesniems ir tik pradėjusiems tvirtintis asmenims, tai linijinis mokėjimas patrauklesnis vyresniems asmenims. Šis būdas itin tinkamas imantiems ilgalaikę paskolą asmenims, kurie po 15-20 metų sulauks pensinio amžiaus, mat po tiek metų didžioji įmokų dalis bus jau išmokėta ir beliks pabaigti vykdyti finansinius įsipareigojimus mažomis dalimis. Visgi, linijinis mokėjimo būdas gali tikti ir jaunesniems asmenims, kurių dabartinė ir ateities finansinė padėtis yra užtikrinta, stabili.
Anuiteto ir Linijinio Mokėjimo Būdų Palyginimas
Šie du paskolos grąžinimo būdai (anuitetas ir linijinis) nors ir veda prie to paties tikslo - paskolos išsimokėjimo, tačiau yra išties skirtingi. Pasirinkus anuitetą paskolos grąžinimo pradžioje mėnesinės įmokos bus ženkliai mažesnės, nei renkantis linijinį paskolos gražinimą, tačiau paskolos pabaigoje bus priešingai - anuitetu išmokamos paskolos mėnesio įmokos liks tokios pat, o štai linijiniu būdu mokamos paskolos - ženkliai sumažės.
Paskolos skaičiuoklė rodo, kad renkantis paskolą mokėti anuiteto būdu, paskolos grąžinimas kainuos brangiau, nei renkantis linijinį. Visgi, skaičiuoklės duomenys yra momentiniai ir čia neįtraukiamas vienas labai svarbus dalykas - pinigų nuvertėjimas (infliacija). Tad jei imama didelė paskola ilgam laikotarpiui, mažesnes palūkanas gali atsverti infliacija, tad kuriuo būdu paskolos grąžinimas bus pigesnis - priklauso nuo konkretaus atvejo.
Linijiniu mokėjimo būdu didžiausia įmoka mokama iš karto, kai pinigų vertė yra didžiausia, o mokėjimų pabaigoje - mažiausia, kai jos vertė dėl infliacijos sumažėja.
Paskolų grąžinimas galimas dviem (anuitetu ir linijiniu) būdais. Šis pasirinkimas dažniausiai taikomas ilgalaikiams įsipareigojimams, tokiems kaip būsto paskola ar kt. Vartojimo kreditams dažniausiai taikomas anuiteto paskolos grąžinimo būdas, tačiau pasitaiko ir išimčių.
Kas labiau apsimoka - anuitetas ar linijinis paskolos grąžinimas - atsakyti sunku. Viskas priklauso nuo konkretaus atvejo: vienai paskolai naudingesnis bus anuitetas, kitai - linijinis paskolos grąžinimo būdas.
Anuitetas ir linijinis paskolos grąžinimas, kaip jau, ko gero, supratote, yra išties skirtingi būdai grąžinti paskolą. Tad norint pasiskolinti pigiau labai svarbu įvertinti tiek vieno, tiek kito būdo galimybes ir naudas konkrečiam atvejui.
Renkantis paskolos mokėjimo būdą svarbia tampa ne tik dabartinė finansinė padėtis, bet ir ateities perspektyvos: planai ir galimos rizikos (šeimos pagausėjimas, darbo keitimas ar netekimas, remontas, artėjanti pensija, kt.). Svarbu atsižvelgiant į realią situaciją įvertinti, kada paskolos gavėjas bus pajėgesnis mokėti didžiausią paskolos dalį - įsipareigojimų pradžioje, ar lygiomis dalimis viso paskolos grąžinimo termino metu.
Štai pagrindiniai skirtumai tarp anuiteto ir linijinio mokėjimo būdų:
| Savybė | Anuitetas | Linijinis |
|---|---|---|
| Mėnesinė įmoka | Stabili | Kintanti (pradžioje didesnė, vėliau mažesnė) |
| Palūkanų suma | Didesnė | Mažesnė |
| Finansinis stabilumas | Didesnis | Mažesnis (pradžioje didesnė finansinė našta) |
| Tinkamumas | Finansiškai mažiau pajėgiems, jauniems asmenims | Finansiškai pajėgiems, vyresniems asmenims |
BŪSTO PASKOLA: 3 žingsniai kaip SUTAUPYTI
Svarbūs Aspektai Prieš Grąžinant Paskolą Anksčiau Laiko
Jeigu neturite fiksuotos palūkanų normos apribojimų, grąžinti paskolą ar jos dalį anksčiau galite sumokėdami papildomą sumą. Tokiu atveju sumažinate paskolos likutį, bet nemodifikuojate jos mokėjimo termino. Tai galima kartoti tiek kartų, kiek norite, viso paskolos laikotarpio metu. Toks būdas ypač aktualus vartojimo paskoloms, kur grąžinimas anksčiau gali padėti išvengti didesnių bendrų palūkanų išlaidų.
Kitas variantas - padidinti mėnesio įmokas ir taip sutrumpinti paskolos laikotarpį. Tokiu atveju bankas individualiai įvertina jūsų mokumą, tad reikės papildomos konsultacijos. Ypač tai aktualu, jei esate pasiskolinę ilgesniam laikotarpiui, pvz., būsto paskolos atveju.
Nepriklausomai nuo pasirinkto būdo, būtina įvertinti savo esamą finansinę padėtį ir turėti pakankamą rezervą. Jei planuojate grąžinti paskolą anksčiau, bet neturite bent trijų mėnesių finansinės pagalvės - tai gali būti rizikinga.
Būsto kreditas, ypač su kintama palūkanų norma, dažnai yra pigiausia paskola rinkoje. Tad grąžinant paskolą anksčiau, iš esmės atiduodate pigius pinigus - tuo metu, kai jūsų investicijos galėtų generuoti didesnę grąžą. Infliacija reiškia, kad mokėdami tą pačią sumą po dešimties metų iš tiesų mokėsite mažiau realios vertės pinigais. Tuo tarpu grąžinimas anksčiau šią galimybę eliminuoja.
Anksčiau laiko atiduodami visus pinigus, neturėdami „pagalvės“, rizikuojate. Tai gali sukelti stresą, jei atsirastų nenumatytų išlaidų ar prarastumėte darbą.
Priežastis Nr. Neverta bankui atiduoti būsto paskolos anksčiau laiko, jeigu neturite sukaupę juodos dienos fondo. Kitaip tariant, jeigu turite sutaupę atliekamus 1000 - 5000 €, neskubėkite jų grąžinti bankui, nes atsitikus nenumatytam atvejui (sugedo automobilis, skubiai reikalingi pinigai vaistams ir t.t.) šių pinigų prireiks pačiam. Jeigu santaupas būsite grąžinę bankui, būsite priversti pinigus skolintis iš banko arba iš artimųjų.
Įsivaizduokite, kad atliekamus 5000 € jūs grąžinote bankui, o kitą dieną jus atleido iš darbo. Kaip jaustumėtės tokioje situacijoje? Galvojate, kad bankas jus atleis nuo būsto paskolos mokėjimo ateinančius du metus? Tikrai ne! Įsivaizduokite, kitą situaciją: jūs norėjote grąžinti 5000 € bankui, tačiau užsilaikėte darbe ir nespėjote nuvykti į banką. Kitą dieną jus atleidžia iš darbo. Ar džiaugtumėtės, kad negrąžinote bankui 5000 €?
Priežastis Nr. Gyvenimas nėra tik įsipareigojimai bankui. Jei koncentruosite visą dėmesį į paskolos grąžinimą užuot leidę papildomas santaupas atostogoms, prasmingam laisvalaikiui su šeima ir draugais, naujiems potyriams ar hobiui - visas paskolos grąžinimo laikotarpis taps pilkas gyvenimo etapas. O juk galėjo būti kupinas džiaugsmingų akimirkų ir nuotykių.
Priežastis Nr. Neskubėk grąžinti paskolos, jeigu investuodami galite uždirbti daugiau nei už būsto paskolą mokamos palūkanos. Būsto paskola yra pigiausia įmanoma paskolą, kurią gali gauti fizinis asmuo. Už ją mokamos 3 - 4 % palūkanos. Jeigu investuodami galite uždirbti 5 % ir daugiau, verta susimąstyti apie šią alternatyvą.
Svarbu paminėti, kad, turint būsto paskolą, investuoti patartina tik patyrusiems investuotojams. Grąžindamas paskolą bankui, esi tikras, kad įmoka bankui sumažės bent keliais eurais. Investuodamas pinigus rizikuoji, kad investicijų vertė sumažės.
Grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko iš principo nėra bloga mintis, jeigu esate pasirūpinę juodos dienos fondu, pinigų pakanka laisvalaikiui ir atostogoms. Ir visiškai nesvarbu, kad, grąžinus 10 000 €, mėnesio įmoka sumažės tik 30 €/mėn. 30 €/mėn. nėra taip jau mažai - per 10 m. tai sudaro 3600 €. Svarbu ir tai, kad įmoka už būstą mažėja. Dėl būsto paskolos nesuku sau galvos. Visas savo santaupas nuolat skiriu investavimui ir net negalvoju apie būsto kredito grąžinimą anksčiau laiko. Pardavęs investicijas, galėčiau būsto paskolą iškarto grąžinti, tačiau investicijos man uždirba kelis kartus daugiau nei bankui mokamos palūkanos.
Jeigu 1994 m. būtumėte įsigiję būstą už 10 000 € (tais laikais dar nebuvo net tokios valiutos, bet paprastumo dėlei skaičiuokime eurais 🙂 ), šiandien jis būtų vertas 50 000 € (žr. Ober-haus nekilnojamo turto kainų indeksą). 92% nekilnojamojo turto vertės padidėjimo būtų sąlygotas infliacijos (pinigų nuvertėjimo). Nekilnojamojo turto vertė po infliacijos padidėjo vos 40.7%. Nereikia pergyventi, kad būsto paskola bus visą gyvenimą nepakeliama našta.
Jeigu per ateinančius 22 m. pasikartos tas pats scenarijus (pinigai nuvertės 460%, o nekilnojamasis turtas pabrangs 40%), tai 50 000 € kainuojantis butas 2038 m. bus vertas 250 000 €. Jeigu šiandien uždirbate 1000 €, tai po 22 metų atlyginimas sieks 4600 € (1000 € x 460 proc. infliacija). Iki 2038 m. kas mėnesį grąžinsite bankui paskolą, tad po 22 m. iš 50 000 € paskolos liks vos 25 000 - 20 000 €. Uždirbant 4600 €/mėn., 20 000 € paskolą grąžinti nėra labai sudėtinga.
Šio tipo paskolas suteikiantys kreditoriai neretai susiduria su situacijomis, kuomet anksčiau laiko paskolą norintys grąžinti asmenys po kelių mėnesių kreipiasi dėl galimo įmokų atidėjimo, nes susiduria su įvairiais finansiniais sunkumais šeimoje, darbe ar versle. Būtent todėl turint tokį įsipareigojimą kaip paskola būstui, derėtų turėti bent trijų mėnesių finansinį rezervą, kuris padėtų išlaikyti stabilumą keičiantis finansinei situacijai.
Verta atkreipti dėmesį ir į tai, kad būsto paskola suteikia galimybę pasiskolinti pigiausių pinigų rinkoje, todėl kintanti finansinė padėtis gali viską apversti aukštyn kojomis.
Jei, vis dėlto, pasvėrę visus svarbiausius faktorius, nusprendėte, kad būsto paskolos grąžinimas anksčiau laiko yra įmanomas variantas, prieš imdamiesi veiksmų įvertinkite turimos sutarties sąlygas.
Nepriklausomai nuo to, kurį išankstinį paskolos grąžinimo būdą pasirinktumėte, visada svarbu įvertinti realias savo galimybes. Šiuo klausimu gali padėti patyrę banko ar kreditoriaus, kuriam įsipareigojote, konsultantai - prieš imdamiesi realių veiksmų, pasitarkite su jais. Kartu įvertinkite jūsų esamos ir būsimos finansinės padėties scenarijus, bent preliminariai numatykite galimus iššūkius.