Imti paskolą nuosavam būstui įsigyti Lietuvoje linkę tiek sutuoktiniai, tiek ir nesusituokusios poros.
Įsigyti bendrą būstą dažnai nusprendžia vienas kitam įsipareigoję, bet vestuvių dar neatšventę žmonės, taip pat gyvenimą po vienu stogu pradeda ir jaunesnio amžiaus ar jokių ketinimų tuoktis neturinčios poros.
Gera žinia ta, kad gauti bendrą finansavimą būstui įsigyti gali ir nesusituokę partneriai.
„Tai ypač aktualu jaunimui, nedrįstančiam kreiptis dėl būsto paskolos, nes kartais vis dar klaidingai manoma, jog banke laukiamos tik susituokusios poros, - sako E. Jurevičius.
- Norint gauti paskolą būstui, iš tiesų klientams užtenka vesti bendrą ūkį - t. y.
Susituokę asmenys Lietuvoje būsto paskolą dažniausiai ima kartu ir tokiu būdu automatiškai tampa bendraskoliais.
Šiuo atveju abu sutuoktiniai yra atsakingi už paskolos grąžinimą ir įsipareigojimus.
Tačiau kartais paskolą renkasi imti ir tik vienas iš sutuoktinių.
„Nors vedybų sutartis žmonėms kartais vis dar kelia neigiamas asociacijas, ji gali būti labai naudinga imant paskolas.
Vedybų sutartis leidžia sutuoktiniams aiškiai nustatyti, kuris turtas ir įsipareigojimai yra kiekvieno asmeninė nuosavybė, taip suteikiant galimybę būsto paskolą imti ir po vieną“, - paaiškina E.
Taip pat vis dažniau pasitaiko atvejų, kai vienas iš sužadėtinių dar iki santykių pradžios įsigijo nekilnojamąjį turtą su būsto paskola.
Tokiems asmenims susituokus, paskolos neturėjęs jaunavedys bendraskoliu automatiškai netampa, dėmesį atkreipia E. Jurevičius.
„Žmogaus finansiniai įsipareigojimai, prisiimti iki susituokiant, lieka jo asmenine atsakomybe, todėl sutuoktinis automatiškai bendraskoliu netaps, - nuramina E. Jurevičius.
Ekspertas taip pat primena, kad nesvarbu, ar paskolą ima nesusituokusi pora, ar sutuoktiniai, bankas visada vertina abiejų asmenų kredito istoriją ir turimus įsipareigojimus.
Remiantis Atsakingojo skolinimo nuostatais, visi šeimos finansiniai įsipareigojimai negali sudaryti daugiau nei 40 proc. gaunamų pajamų.
Skyrybos ir kreditingumas
Gyvenime pasitaiko atvejų, kai tam tikros aplinkybės vienu metu paveikia ir finansinę, ir psichologinę situaciją.
Viena tokių daug ką keičiančių situacijų - ir santuokos nutraukimas.
Po to vykstančios turto dalybos gana lengvai gali paveikti Jūsų kreditingumą ir galimybę gauti paskolą geresnėmis sąlygomis.
Taigi svarbu žinoti, kaip keičiasi kreditingumas (gebėjimas grąžinti skolą) po skyrybų ir kaip jį galima pagerinti.
Skyrybos, turto dalybos - tai du itin glaudžiai susiję procesai: stipriai paveikiama bet kokio asmens finansinė situacija ir kartu kreditingumas.
Turėtos finansinės atsakomybės (sąskaitos, paskolos palūkanos, būtinų prekių įsigijimas) anksčiau buvo šeimyniškai pasidalytos dviem asmenims.
Po skyrybų visa tai tampa atskiru kiekvieno žmogaus įsipareigojimu.
Taigi prasidėjus skyrybų procesui „užfiksuokite“ savo asmenines pajamas, turtą ir įsipareigojimus.
Šios ir dar trys toliau nurodytos aplinkybės bei jų paskirstymas lemia, kaip praeis skyrybos, turto dalybos:
- Gyvenamoji vieta. Jei pora gyveno kartu, santuokos nutraukimas ir šio proceso veikiama finansinė situacija priklauso nuo to, kaip sutuoktiniai susitars pasidalyti turtą. Jei patiems to padaryti neišeina, visuomet yra galimybė pasamdyti mediatorių, kuris padės viską teisingai padalyti. Su sutuoktiniu turite susitarti, ar gyvenamąjį būstą parduosite, ir jei taip, kaip dalysite gautas pajamas.
- Bendros skolos. Sudarykite bendrų finansinių įsipareigojimų sąrašą ir sutarkite, kaip jie bus valdomi. Gali būti, kad gyvenant kartu vienas iš šeimos narių buvo atsakingas už visas sąskaitas, tačiau tai veikiausiai pasikeis po skyrybų atskyrus pajamas.
- Bendra banko kaupiamoji sąskaita. Ją taip pat reikės atskirti, sumą padalyti į asmenines sąskaitas arba paskirstyti į vaikų fondus (jei jų turite).
Jeigu neįmanoma paskirstyti pajamų ir išspręsti šių klausimų, galima pasinaudoti profesionalaus tarpininko paslaugomis.
Jis padės sutarti, kuris asmuo turėtų būti atsakingas už tam tikrus įsipareigojimus, ir lengviau pasidalyti pajamas.
Kad šis procesas būtų lengvesnis, dar gyvenant santuokoje svarbu stebėti savo įsipareigojimus, turėti svarbių finansinių dokumentų kopijas, žinoti, koks turtas Jums priklauso (asmeninis ar bendras), kokia pensija laukia.
Nuo to, kaip skyrybų metu susitarsite, gali priklausyti Jūsų ateities kreditingumas, t. y. galimybės gauti ir išmokėti paskolą.
Visgi jei Jūsų kredito istorija geresnė nei Jūsų sutuoktinio, skyrybos kreditingumą gali paveikti ir teigiamai.
Tai reiškia, kad išsiskyrę galėsite gauti geresnes, t. y. mažesnes, palūkanas.
Išsprendus visus finansinius klausimus skyrybų metu, svarbu mokėti vėl atsistoti ant kojų nededant per didelių pastangų.
Išsiskyrę pirmiausia pasirenkite išmokėti skolas - tai leis sutvarkyti Jūsų kredito istoriją.
Be to, pasistenkite padidinti pajamas - savo situaciją galite aptarti su darbdaviu.
Dar viena išeitis - pradėti investuoti.
Tai leis pinigams augti patiems.
Nepamirškite, kad šiuo momentu Jums svarbiausia - išmokėti skolas ir pagerinti finansinę situaciją.
Santuokos nutraukimas - emociškai, psichologiškai sudėtinga situacija, į kurią niekas nenorėtų patekti.
Norėdami pasiruošti blogiausiam, turite sekti savo pajamas, įsipareigojimus, o nežinodami ką daryti - drąsiai kreiptis į profesionalius mediatorius.
Būsto paskola - tai vienas svarbiausių finansinių sprendimų, kuriam būtina tinkamai pasiruošti.
Jei jus domina, kaip gauti būsto paskolą, svarbu žinoti pagrindinius žingsnius: pasiruošti dokumentus, įvertinti savo finansines galimybes ir susipažinti su banko reikalavimais.
Ši informacija padės jums suprasti galimybes ir atsakomybes, susijusias su ilgalaikiu įsipareigojimu, bei pasiruošti visam būsto paskolos gavimo procesui.
Apie būsto paskolas
Būsto paskola - tai ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, skirtas asmenims, norintiems įsigyti, statyti ar rekonstruoti nekilnojamąjį turtą.
Būsto paskolos gali būti suteikiamos tiek naujam būstui, tiek antrinei rinkai, taip pat būsto remontui ar rekonstrukcijai.
Paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų pajamų, kredito istorijos, įkeičiamo turto vertės ir kitų individualių veiksnių.
Dažniausiai būsto paskolos grąžinimo terminas gali būti iki 30 metų, todėl svarbu įvertinti savo galimybes ilgalaikėje perspektyvoje.
Kiekviena paskola yra pritaikoma pagal asmeninius poreikius ir finansines galimybes, todėl prieš priimant sprendimą verta pasitarti su specialistais ir įvertinti visas galimas sąlygas.
Reikalavimai gauti būsto paskolą
Būsto paskola gali būti suteikiama fiziniams asmenims, kurie siekia įsigyti, statyti ar rekonstruoti nekilnojamąjį turtą (nekilnojamojo turto).
Pagrindiniai kriterijai, kuriuos vertina bankai, yra: nuolatinės pajamos, tvari finansinė padėtis, gera kredito istorija bei gebėjimas įkeisti turtą kaip paskolos užtikrinimo priemonę.
Paprastai paskola gali būti suteikiama iki 30 metų laikotarpiui, o grąžinimo būdas priklauso nuo paskolos tipo ir paskolos gavėjo pasirinkimo - dažniausiai taikomas anuiteto metodas.
Paskola gali būti su fiksuota arba kintama palūkanų norma, priklausomai nuo rizikos vertinimo ir rinkos sąlygų.
Norint gauti paskolą, būtina pateikti asmens tapatybės dokumentus, pajamų įrodymus (pvz., darbo užmokesčio pažymas, individualios veiklos ataskaitas), taip pat turto vertinimo dokumentus, kurie yra būtini būsto paskolai.
Paskola suteikiama tik tuo atveju, jei klientas gali įkeisti būstą arba kitą nekilnojamąjį turtą.
Tai yra paskola su nekilnojamuoju turtu kaip užstatu.
Įkeičiamo turto vertė ir jo likvidumas yra itin svarbūs kriterijai sprendžiant dėl paskolos sąlygų.
Būsto paskolos teikėjai
Būsto paskolas Lietuvoje teikia įvairūs bankai ir kredito unijos, o kiekvienas teikėjas siūlo skirtingas paskolos sąlygas, palūkanų normas bei reikiamus dokumentus.
Prieš pasirenkant būsto paskolos teikėją, svarbu atidžiai išanalizuoti skirtingus pasiūlymus, nes jie gali skirtis ne tik palūkanų dydžiu, bet ir papildomomis sąlygomis, sutarties mokesčiais ar grąžinimo galimybėmis.
Rekomenduojama pasidomėti, kokių dokumentų reikės pateikti, kokios yra paskolos suteikimo procedūros ir kokias papildomas paslaugas siūlo kiekvienas bankas ar kredito unija.
Tik palyginę kelis pasiūlymus galėsite pasirinkti būsto paskolą, kuri geriausiai atitinka jūsų poreikius.
Paskolos davėjo atsakomybė
Paskolos davėjas - tai finansų įstaiga, kuri vertina paskolos gavėjo galimybes grąžinti paskolą, nustato sąlygas ir prižiūri sutarties vykdymą.
Bankas privalo laikytis atsakingo skolinimo principų: įvertinti kliento finansinę situaciją, informuoti apie rizikas bei pateikti aiškias ir suprantamas sutarties sąlygas.
Tuo pačiu paskolos davėjas turi teisę keisti sutarties sąlygas, jei numatytos sąlygos leidžia tai daryti - pavyzdžiui, keičiantis palūkanų normoms ar kliento finansinei padėčiai.
Taip pat, jei paskolos gavėjas nesilaiko sutartinių įsipareigojimų, bankas turi teisę pranešti apie tai kredito biurams ir taip paveikti kliento kredito istoriją.
Kaip nusipirkti namą (žingsnis po žingsnio)
Dokumentai reikalingi gauti būsto paskolą
Norint pradėti būsto paskolos procesą, reikės parengti ir pateikti šiuos pagrindinius dokumentus:
- Paraišką dėl būsto paskolos;
- Asmens tapatybės dokumentą (pasą arba asmens tapatybės kortelę);
- Pajamų dokumentus (darbo užmokesčio pažymas, individualios veiklos ataskaitas ar pan.);
- Turto vertinimo ataskaitą, jei turtas jau pasirinktas;
- Informaciją apie jau turimus įsipareigojimus ir esamą kredito istoriją.
Kai kurie bankai gali pareikalauti papildomų dokumentų, pavyzdžiui, gyvenamosios vietos deklaracijos, šeimos sudėties pažymos ar sutuoktinio sutikimo.
Paskolos būstui skaičiuoklė
Paskolos skaičiuoklė yra patogus įrankis, leidžiantis preliminariai įvertinti galimą paskolos dydį, mėnesio įmokos sumą, grąžinimo terminą (nurodytą mėn), ir palūkanų sumą.
Ji padeda suprasti, kiek kainuos paskola per visą jos laikotarpį, taip pat leidžia peržiūrėti mokėjimų grafiką pagal mėn.
Skaičiuoklė dažniausiai pateikiama bankų svetainėse ir leidžia realiu laiku modeliuoti įvairius scenarijus pagal pasirinktą paskolos sumą, terminą ir palūkanas.
Be to, skaičiuoklė gali padėti įvertinti kainos metinę normą (kainos metinė norma), kuri apima visas su paskola susijusias išlaidas, tokias kaip notaro, turto vertinimo ir draudimo mokesčiai.
Paskolos dydis
Būsto paskolos dydis priklauso nuo jūsų gaunamų pajamų, esamų finansinių įsipareigojimų ir įkeičiamo turto vertės.
Dažniausiai būsto paskolos suma gali būti nuo 15 000 eur iki 500 000 eur, tačiau galutinė suma taip pat priklauso nuo jūsų kredito istorijos ir banko vertinimo.
Kuo didesnė jūsų finansinė drausmė ir kuo vertingesnis įkeičiamas turtas, tuo didesnę paskolą galite gauti.
Svarbu atkreipti dėmesį, kad paskolos dydis turi atitikti jūsų realias galimybes grąžinti paskolą per sutartą laikotarpį.
Paskolos terminas
Paskolos grąžinimo terminas paprastai siekia nuo kelių iki 30 metų (t. y. nuo 12 iki 360 mėn).
Ilgesnis terminas leidžia sumažinti mėnesines įmokas, tačiau gali padidinti bendrą sumokėtą palūkanų kiekį.
Renkantis terminą svarbu įvertinti tiek savo finansines galimybes, tiek planuojamus gyvenimo pokyčius - pavyzdžiui, šeimos augimą ar planus keisti būstą ateityje.
Paskolos palūkanos
Palūkanų norma - tai pagrindinis veiksnys, kuris lemia, kiek kainuos paskola.
Renkantis būsto paskolą, svarbu įvertinti palūkanų normą, nes ji tiesiogiai įtakoja mėnesines įmokas ir bendrą grąžintiną sumą.
Ji gali būti fiksuota (nesikeičianti visą laikotarpį) arba kintama (priklausoma nuo EURIBOR ir banko maržos).
Fiksuota palūkanų norma suteikia daugiau stabilumo, tačiau gali būti kiek aukštesnė.
Anuiteto metodu mokama fiksuota suma kiekvieną mėnesį, kurią sudaro palūkanos ir pagrindinės paskolos dalis.
Linijiniu būdu - pradžioje mokėjimai yra didesni, tačiau ilgainiui mažėja.
Svarbu pasirinkti tokį grąžinimo būdą, kuris atitinka jūsų biudžetą ir leidžia komfortiškai planuoti asmeninius finansus.
Sutarties mokestis
Sutarties mokestis yra vienkartinis mokestis, kurį taiko bankas ar kita finansų įstaiga suteikiant būsto paskolą.
Šis mokestis gali būti fiksuotas arba apskaičiuojamas kaip tam tikras procentas nuo paskolos sumos.
Sutarties mokestis dažniausiai sumokamas paskolos sutarties sudarymo metu ir yra įtraukiamas į bendras paskolos išlaidas.
Prieš pasirašydami kredito sutartį, būtinai pasidomėkite, koks yra sutarties mokestis, nes jis gali skirtis priklausomai nuo pasirinkto banko ar kredito unijos.
Paskolos gavėjo gyvybės draudimas
Kai kuriais atvejais bankas gali reikalauti paskolos gavėjo gyvybės draudimo.
Tai yra papildomas saugumo garantas, kuris užtikrina, kad mirties ar sunkios ligos atveju paskola būtų padengta draudimo lėšomis.
Nors tai gali padidinti mėnesines išlaidas, ilgalaikėje perspektyvoje tai sumažina riziką šeimos nariams.
Paskolos rizika
Imant paskolą reikia įvertinti rizikas, kurios gali turėti įtakos jūsų gebėjimui grąžinti paskolą.
Kredito rizika susijusi su jūsų mokumu, palūkanų rizika - su rinkos svyravimais, o likvidumo rizika - su galimybe laiku parduoti turtą ar refinansuoti paskolą.
Rizikų valdymas - tai svarbi pasiruošimo paskolai dalis, kuri padeda priimti ilgalaikį ir saugų finansinį sprendimą.
Paskolos suteikimo procesas
Paskolos suteikimo procesas prasideda nuo paraiškos pateikimo, kurią patogu pateikti kaip paraišką internetu.
Paraišką ir reikiamus dokumentus galite pateikti internetu arba atvykę į banko skyrių, naudodamiesi autentifikavimo priemonėmis, tokiomis kaip Smart ID ar M. parašas.
Tuomet bankas vertina jūsų mokumą, kredito istoriją, įkeičiamo turto vertę ir pateikia individualų pasiūlymą dėl paskolos sąlygų.
Gavę pasiūlymą, galėsite susipažinti su asmeninėmis paskolos sąlygomis ar specialiu pasiūlymas, jei toks taikomas.
Visame procese banko paskolų vadybininkas bendraus su jumis ir padės atsakyti į visus klausimus.
Po teigiamo sprendimo pasirašoma paskolos sutartis, sutvarkomi notariniai dokumentai ir išmokama paskolos suma.
Visa procedūra gali užtrukti nuo kelių dienų iki kelių savaičių.
Paskolos gavėjo šansai
Kuo stabilesnės pajamos, geresnė kredito istorija ir mažesni esami finansiniai įsipareigojimai - tuo didesnė tikimybė gauti paskolą.
Paskolos šansus padidina ir didesnė pradinė įmoka ar geras įkeičiamo turto vertinimas.
Vis dėlto, kiekvienas bankas taiko skirtingus vertinimo kriterijus, todėl verta pasikonsultuoti su nepriklausomu paskolų ekspertu.
Būsto paskolos palyginimas
Renkantis būsto paskolą, labai svarbu palyginti skirtingus pasiūlymus, kad rastumėte geriausiai jūsų poreikius atitinkančią paskolą.
Palyginimo metu atkreipkite dėmesį į paskolos sąlygas, palūkanų normas, reikiamus dokumentus, taip pat įvertinkite savo pajamas, esamus finansinius įsipareigojimus ir įkeičiamo turto vertę.
Taip pat svarbu įvertinti papildomas išlaidas, tokias kaip sutarties mokestis ar draudimo įmokos.
Tik nuodugniai išanalizavę visus pasiūlymus ir įvertinę savo galimybes, galėsite pasirinkti būsto paskolą, kuri bus patogi ir saugi ilgalaikėje perspektyvoje.
Paskolos gavėjo teisės ir pareigos
Paskolos gavėjas turi teisę gauti išsamią informaciją apie paskolos sąlygas, kreiptis dėl sąlygų keitimo ar refinansavimo.
Taip pat turi pareigą laiku mokėti įmokas, laikytis sutarties sąlygų bei nedelsiant informuoti banką apie svarbius pokyčius.
Paskolos gavėjo atsakomybė
- Laiku vykdyti finansinius įsipareigojimus - paskolos gavėjas privalo užtikrinti, kad visos paskolos įmokos būtų mokamos pagal sutartyje numatytą grafiką, be vėlavimų.
- Reguliariai mokėti mėnesines įmokas - kiekvieną mėnesį paskolos gavėjas turi mokėti nustatytą sumą, kurią sudaro palūkanos ir dalis paskolos.
- Informuoti banką apie finansinės padėties pokyčius - svarbu nedelsiant pranešti bankui apie prarastas pajamas, darbo netekimą ar kitus reikšmingus pokyčius, galinčius paveikti paskolos grąžinimą.
- Laikytis paskolos sutarties sąlygų - paskolos gavėjas įsipareigoja laikytis visų sąlygų, numatytų kredito sutartyje, įskaitant papildomas prievoles, jei tokios yra.
- Atsakomybė už pažeidimus - jeigu paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų, gali būti taikomos sankcijos: delspinigiai, blogėjanti kredito istorija, teisiniai veiksmai arba įkeisto turto perėmimas.
Paskolos davėjo teisės ir pareigos
Paskolos davėjas privalo laikytis skaidraus ir atsakingo skolinimo principų, užtikrinti klientų informavimą bei aiškiai pateikti visus paskolos sąlygų aspektus.
Jis taip pat turi teisę keisti sąlygas, reikalauti papildomos informacijos bei inicijuoti sutarties nutraukimą, jei klientas nevykdo įsipareigojimų.
Kiekvieno asmens situacija yra unikali - nuo pajamų, turimų įsipareigojimų iki planuojamo nekilnojamojo turto.
Norėdami išvengti brangių klaidų ir suprasti, kokios sąlygos jums realiai taikytinos - verta kreiptis į nepriklausomą paskolų ekspertą.
Toks specialistas padės įvertinti jūsų galimybes ir rasti sprendimą, kuris ilgainiui padės sutaupyti.