10 Metų Senumo Būsto Paskola: Pirmas Įnašas ir Sąlygos

Nuosavas būstas - vienas didžiausių ir labiausių trokštamų daugelio lietuvių pirkinių, kuriam įsigyti neretai prireikia banko finansavimo. Norint užsitikrinti sklandų paskolos gavimo, būsto įsigijimo ir finansinių įsipareigojimų vykdymo procesą, reikia atlikti šiek tiek „namų darbų“. Kokie jie ir į ką svarbu atkreipti dėmesį?

Pirmasis Žingsnis: Finansinių Galimybių Vertinimas

Mūsų norai neriboti, o štai finansinės galimybės paprastai turi labai aiškias ribas. Tad būsto pirkimo procesą reikėtų pradėti ne nuo norimo būsto paieškos, o nuo savo asmeninių ar šeimos finansinių galimybių įsivertinimo. Pirmiausia reikėtų išanalizuoti savo pajamas bei išlaidas.

Vertindami pajamas, dėmesį skirkite jų stabilumui, todėl skaičiuoti reiktų tik reguliariai gaunamas lėšas. Skaičiuodami išlaidas fiksuokite patiriamas ir būtinąsias, ir galimas išlaidas bei jau turimų įsipareigojimų mėnesio įmokas. Ši pajamų ir išlaidų analizė padės suprasti, kokio dydžio paskolos įmoką galime sau leisti mokėti, o tuo pačiu - kiek galėtų kainuoti būsimas būstas.

Įmokos už būsto paskolą ir kitus finansinius įsipareigojimus dalis neturėtų viršyti 40 proc. nuo mėnesio pajamų, tačiau dar saugesnė rekomenduojama riba būtų 30 proc. Tai ypač aktualu laikotarpiu, kada auga tarpbankinių palūkanų rodiklis EURIBOR. Priklausomai nuo pasiskolintos sumos dydžio, 6 mėn. EURIBOR rodiklio augimas gali lemti keliasdešimčia eurų ar dar didesnę paskolos įmoką ateityje.

Ne mažiau svarbus ir sukauptas pradinis įnašas. Jis turės reikšmingos įtakos banko skolinamos sumos dydžiui, taigi - ir mūsų būsimo būsto kainai. Pradinio įnašo suma, kurios prireiks siekiant gauti banko finansavimą, gali svyruoti priklausomai nuo to, kokioje vietovėje, kada statytas ir kokios būklės yra planuojamas įsigyti būstas. Tačiau bet kokiu atveju ši suma negali būti mažesnė nei 15 proc., skaičiuojant nuo įsigyjamo turto kainos ar vertės.

„Swedbank“ duomenimis, vidutinė paskola būstui šiuo metu siekia 113 tūkst. eurų, o pradinis įnašas - 44 tūkst. eurų arba apie 28 proc. proc. perkamo būsto kainos. Tai rodo, kad gyventojai yra linkę valdyti rizikas ir būstui skolinasi nesiekdami maksimalios paskolos ribos.

Pradinis Įnašas: Svarbiausi Aspektai

Visi bankai atkreipė dėmesį, kad suteikdami būsto paskolas jie vadovaujasi Atsakingojo skolinimo nuostatais, kurie numato, kad pradinis įnašas nuosavomis lėšomis turi būti ne mažiau 15 proc. perkamo būsto vertės.

Anot Sonatos Gutauskaitės-Bubnelienės, SEB banko valdybos narės ir banko Baltijos šalių tarnybos mažmeninės bankininkystės vadovės, kai asmuo skolinasi pirmajam ir pagrindiniam šeimos būstui, dažniausiai nuosava dalis ir būna 15 proc. sandorio vertės. „Tais atvejais, kai klientas skolinasi ne pirmam ir ne pagrindiniam būstui arba kai skolinasi namo statyboms, pradinis įnašas būna didesnis nei 15 proc. Planuojant įsigyti pagrindinį būstą su paskola, rekomenduojame nepamiršti, kad lėšų reikės ir remontui ar butui įsirengti“, - atkreipė dėmesį ji.

Svarbu tai, kad pradinis įnašas turi būti sukauptas nuosavomis, o ne skolintomis lėšomis, pradinio įnašo finansavimas imant vartojimo paskolą ar bet kokią kitą paskolą nėra galimas. Šių metų trijų ketvirčių duomenimis, vidutinis pradinis įnašas nuosavomis lėšomis „Swedbank“ siekė 23 proc.“.

Be to, pasak S.Gutauskaitės-Bubnelienės, gyventojai, atitinkantys sąlygas, gali pasinaudoti bankų teikiamais valstybės iš dalies kompensuojamais būsto kreditais bei valstybės subsidijuojamais būsto kreditais, skirtais jaunoms šeimoms įsigyti pirmąjį būstą šalies regionuose. Pastarųjų kreditų atveju, valstybės subsidija gali būti panaudota padengti dalį pradinio įnašo. „Jei klientas gauna pakankamo dydžio valstybės subsidiją, jam savo lėšų pradiniam įnašui gali net ir nereikėti“, - komentavo „Luminor“ banko būsto kredito produkto vadovas Andrius Kvakšys.

Kas Apibrėžia Būsto Rizikingumą?

Anot jo, kokį pradinį įnašą reikės sumokėti asmeniui, priklauso ir nuo turto likvidumo. Kai kalbama apie naujos statybos ir ekonominės klasės butus, turbūt beveik visais atvejais pavyks gauti 85 proc. finansavimą.

„Tačiau jei kalbame apie turtą, kurį būtų sunku realizuoti, jei bankui galiausiai tektų perimti jį iš kliento, bankas tikrai vertins konservatyviau ir gali paprašyti didesnio pradinio įnašo. Tai yra sprendžiama individualiai, tačiau tokiais atvejais pradinis įnašas galėtų svyruoti tarp 15-30 proc.“, - aiškino A.Kvakšys.

Galima išskirti kelias tokio mažiau likvidaus turto grupes:

• Senos statybos nekilnojamasis turtas regionuose
• Prabangus turtas
• Negyvenamosios paskirties turtas (pvz., loftai, formaliai viešbučio patalpos ir pan.)

Taip pat didesnio pradinio įnašo paprastai prašoma namo statybos pradiniuose etapuose. Kai jau pasiekiama įrengimo stadija, tada finansuojama ir 85 proc., bet kol vyksta tik pradiniai darbai, bankas finansuoja 70-75 proc. Didesnio pradinio įnašo paprastai prašoma, kai įsigyjamas ne pirmas nekilnojamasis turtas (pvz., nuomai). „Natūralu, kad klientas nežiūri į tokią paskolą kaip būtinąją ir galbūt mažiau suinteresuotas ją laiku ir visą grąžinti. Todėl bankai į tokį finansavimą žiūri atsargiau“, - sakė A.Kvakšys.

Be to, pasak jo, yra dar vienas ypač svarbus momentas, kurį dažnai pamiršta klientai: paskolos suma nebūtinai skaičiuojama nuo pirkimo kainos. „Visada yra vertinama pirkimo kaina bei rinkos vertė ir finansuojama nuo mažesnio dydžio. Tai yra, jei perkate būstą už 85 tūkst. eurų, o nekilnojamojo turto vertintojas įvertina jį tik 80 tūkst. eurų, tada ir 15 proc. pradinis įnašas pavirsta ne 12 750 eurų, o 17 tūkst. eurų“, - atkreipė dėmesį A.Kvakšys.

Individualus Vertinimas

Panašiai komentavo ir „Citadele“ banko Verslo ir mažmeninės bankininkystės vadovas Darius Burdaitis, kuris pabrėžė, kad visus gautus prašymus dėl būsto paskolos bankas nagrinėja ir vertina individualiai ir atitinkamai priima sprendimą.

„Kiekvienas būsto finansavimo atvejis yra individualus, todėl konkrečios kredito suteikimo sąlygos yra nustatomos atsižvelgiant į kredito sumą, terminą, kliento finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką ir įvertinus kiekvieną sandorį“, - sakė S.Gutauskaitė-Bubnelienė. „Tačiau kiekvienas atvejis vertinamas individualiai, atsižvelgiant ir į būsto būklę.

Antrasis Žingsnis: Tinkamo Būsto Paieškos

Kaip jau minėta, būsto pasirinkimui reikšmingos įtakos turės asmeninė ar šeimos finansinė padėtis. Atsižvelgdami į ją turėtume nusistatyti ir savo prioritetus būstui. Ar mūsų finansines galimybes ir poreikius labiau atitiks didesnis būstas nuo centro nutolusiuose rajonuose, o gal mažesnis, tačiau arčiau centro? Tai turėtų būti naujos ar senos statybos būstas? Individualus namas ar butas daugiabučiame name?

„Swedbank“ duomenys rodo, kad 2 iš 3 gyventojų banko finansavimą naudoja butui, kurio vidutinis plotas sudaro 63 kv. m, įsigyti. Įsigyjantys individualų namą dažniausiai perka 149 kv. m. ploto būstą. Šiuo metu beveik kas antras su paskola įsigyjamas būstas yra naujos statybos.

Vertinant aktualius kriterijus, naudinga atsižvelgti ir į planuojamo įsigyti būsto energinę klasę. A+ ar aukštesnės energinės klasės būstas leis sutaupyti ilgalaikėje perspektyvoje, o bankai tokiam būstui paprastai gali pasiūlyti palankesnes finansavimo sąlygas. Taip pat svarbu įvertinti ir ateities perspektyvas, pavyzdžiui, ar planuojate šeimos pagausėjimą, dėl kurio kriterijai norimam būstui gali pasikeisti.

Kaip atskleidžia 2022 m. „Swedbank“ užsakymu atlikta reprezentatyvi šalies gyventojų apklausa, 49 proc. gyventojų perka būstą atsižvelgdami į artimiausius savo ar šeimos poreikius ir numatydami galimybę būstą pakeisti, jei jis poreikių nebeatitiktų.

Trečiasis Žingsnis: Paskolos Paraiška ir Jos Vertinimas

Radus keliamus kriterijus ir finansines galimybes atitinkantį būstą, reiktų susipažinti su paskolos suteikimo sąlygomis ir palūkanų apskaičiavimo tvarka. Visą aktualią informaciją galima rasti bankų interneto svetainėse, kuriose paprastai paaiškinamos finansavimo sąlygos, etapai bei pateikiamos būsto paskolos skaičiuoklės.

Norint sužinoti banko atsakymą dėl būsto paskolos bei gauti paskolos sąlygų pasiūlymą, paraišką paskolai gauti reikia užpildyti interneto banke. Per trumpą laiką po paraiškos užpildymo banko konsultantai susisiekia su klientu dėl papildomų klausimų ar dokumentų, o juos pateikus pristato sprendimą ir sutaria dėl tolimesnių veiksmų. Svarbu atminti, kad paskolą imant su bendraskoliu, jis taip pat turės pateikti analogiškus dokumentus.

Ruošiantis būsto pirkimui, reiktų nepamiršti įsiverti ir visų būsimų mokesčių, kurie laukia įsigyjant nekilnojamąjį turtą. Tai - turto vertinimo, pirkimo-pardavimo sutarties sudarymo, turto įkeitimo ir kiti mokesčiai. Vidutiniškai jie gali sudaryti apie 1-1,5 tūkst. eurų sumą.

Įsigyjant pirmąjį būstą šie procesai gali skambėti sudėtingai, tačiau iš tiesų viskas yra kur kas paprasčiau.

1 lentelė. Nauji projektai Vilniuje

tags: #10 #metu #senumo #buto #paskola #pirmas