Swedbank būsto paskolos kompensavimas: ką svarbu žinoti?

Skyrybos gali būti sudėtingas procesas, ypač kai tenka dalytis ne tik turtą, bet ir finansinius įsipareigojimus, tokius kaip būsto paskola. Šiame straipsnyje aptarsime, kaip dalijamas su paskola įgytas būstas skyrybų atveju, kokie scenarijai galimi ir kaip galima optimizuoti būsto paskolos grąžinimą.

Kaip dalijamas turtas skyrybų atveju?

Bene geriausiai visiems žinoma taisyklė − santuokoje įgytas sutuoktinių turtas dalijamas laikantis lygių dalių principo. Tačiau svarbu žinoti, kad tam tikromis aplinkybėmis teismas gali netaikyti šio principo.

Pavyzdžiui, jei vienas iš sutuoktinių, su kuriuo lieka gyventi vaikai, paprašo jam ar jai priteisti didesnę turto dalį. Lygių dalių principo nesilaikymą gali lemti ir sutuoktinio sveikatos būklė ar prastesnė finansinė padėtis.

Nors iki santuokos įgytas turtas yra asmeninė nuosavybė, kuri nutraukiant santuoką nėra dalijama, čia taip pat gali pasitaikyti išimčių. Jei vienam iš sutuoktinių priklausęs būstas bendro gyvenimo metu buvo iš esmės pagerintas kito sutuoktinio lėšomis ar darbu, šis turtas gali būti pripažintas bendru ir dalijamas skyrybų metu.

Taip gali nutikti ir tuo atveju, jei su paskola turtas buvo įsigytas dar iki santuokos, tačiau netrukus buvo susituokta, o paskolos įmokos mokėtos iš bendro šeimos biudžeto.

Su paskola įgyto būsto dalybų scenarijai

Su paskola įgytas būstas, kurio kredito įmokos vis dar mokamos bankui, gali tapti nemažu galvos skausmu. Norint išvengti nesusipratimų ir maišaties, būtina įvertinti pagrindinius įmanomus scenarijus:

• Pardavimas: Būstas parduodamas, paskola grąžinama, o pelningo pardavimo atveju likusios lėšos padalinamos tarp sutuoktinių. Jei už pardavimą gautos sumos nepakanka visai paskolos sumai padengti, likusi skolos dalis turi būti grąžinama abiejų sutuoktinių, nebent su kreditoriumi sutariama kitaip.
• Nuosavybės perdavimas: Būsto nuosavybė ir būsto paskola taip pat gali būti perduota vienam iš sutuoktinių, jei jis gauna pakankamas pajamas ir tokiam scenarijui pritaria kreditorius. Kitas sutuoktinis gali dovanoti iki turto dalybų padengtos paskolos dalį arba prašyti piniginės kompensacijos.
• Bendraturtystė: Galimas ir trečiasis scenarijus, kada abu sutuoktiniai lieka bendraturčiais ir bendraskoliais, turinčiais paskolą ir po skyrybų grąžinti kartu. Sutuoktiniai gali tarpusavyje susitarti, kokiomis dalimis jie mokės mėnesines įmokas. Tiesa, tai - gana rizikingas kelias, mat tokiu atveju tenka prisiimti atsakomybę ir už kitą sutuoktinį, o jam nemokant savosios dalies, gali tekti ją padengti.
• Nuosavybė vienam, paskola abiem: Ketvirtojo scenarijaus atveju būsto nuosavybė pereina vienam, tačiau paskolą privalo grąžinti abu sutuoktiniai. Dažniausiai tokiu atveju būstas lieka tam sutuoktiniui, su kuriuo nustatoma nepilnamečio vaiko ar vaikų gyvenamoji vieta, o jo pajamos yra nepakankamos paskolai grąžinti.

Svarbu pažymėti, kad teismas neturi teisės pakeisti kredito sutarties sąlygų be banko sutikimo. Deja, vienintelė reali galimybė nebelikti bendraskole - kreiptis į banką dėl sutarties pakeitimo (refinansavimo, naujos sutarties tik buvusio sutuoktinio vardu).

Finansinis turtas ir skolos

Teismo sprendimu arba šalių susitarimu pasidalijami ir įgyti vertybiniai popieriai ar sukaupta finansinė atsarga. Gali būti nuspręsta, kad viena turto rūšis atitenka vienam sutuoktiniui, kita - kitam.

Egzistuoja ir kitas finansinio turto dalybų kelias, kada sukauptas turtas atitenka vienam iš sutuoktinių, o šis kitam sumoka finansinę kompensaciją už jo dalį. Sutuoktiniams nesusitarus dėl to, kam koks finansinis turtas turėtų atitekti, teismo sprendimu gali būti nuspręsta turtą parduoti, o gautas lėšas paskirstyti pagal nustatytas turto dalis.

Svarbu žinoti, kad finansiniam turtui priskiriamos ir pagal draudimo sutartis kaupiamos lėšos ar III pakopos fonduose kaupiama pensija. Nusprendus skirtis, vienas sutuoktinis gali prašyti teismo, kad jam būtų pripažinta teisė į pusę sukauptų lėšų. Kadangi paprastai draudimo ar pensijų kaupimo sutartis skyrybų atveju nėra nutraukiama, vienas sutuoktinis gali būti įpareigojamas kompensuoti kitam atitinkamą dalį sutartyje sukauptų lėšų.

Bendras santuokoje yra ne tik turtas, bet ir įsipareigojimai, tad jie taip pat dalijami. Santuokos nutraukimas neatleidžia sutuoktinių nuo bendrų įsipareigojimų kreditoriams, nebent kreditorius išreiškia pritarimą, kad finansiniai įsipareigojimai liktų tik vienam iš sutuoktinių.

Finansiniai įsipareigojimai be turto įkeitimo, pavyzdžiui, vartojimo kreditai, paprastai yra mažesni ir todėl gali būti lengviau grąžinti ar perdalyti. Tačiau nereikėtų į juos numoti ranka tikintis, kad situacija išsispręs savaime, ir šiuos finansinius įsipareigojimus ir toliau vykdys sutuoktinis, kuris tai darė iki tol. Neišsprendus šių klausimų, gali susidaryti situacija, kai abu buvę sutuoktiniai nemoka paskolos įmokų manydami, kad tai - kito prievolė.

Vaiko išlaikymo išlaidos

Vaiko išlaikymo sumos dydis turi užtikrinti būtinas sąlygas jam augti ir vystytis, būti proporcingas jo poreikiams bei tėvų turtinei padėčiai. Bylos nagrinėjimo metu vertinamos realios tėvų pajamos, turtinė padėtis, būtini vaiko poreikiai, ir tuomet nusprendžiama, kokia dalimi prie vaiko išlaikymo turės prisidėti kiekvienas iš tėvų.

Įprastai laikoma, kad minimalūs vaiko poreikiai - viena minimali mėnesinė alga. Šiuo metu ji sudaro apie 777 eurus atskaičius mokesčius. Taigi, teismo nustatytomis dalimis tėvai turėtų vaiką aprūpinti šia išlaikymo suma.

Tačiau svarbu žinoti, kad tai yra tik orientacinis dydis. Vaiko poreikiai gali būti ir didesni, jei jis, pavyzdžiui, turi ypatingų gabumų, lanko būrelius ar sporto užsiėmimus.

Paskolos grąžinimas anksčiau laiko

Gyventojai tikina, kad iš paskolos gniaužtų stengiasi kuo greičiau išsilaisvinti. Jie socialiniame tinkle diskutavo apie galimybę mokėti didesnes įmokas.

„Tokiu atveju bankas perskaičiuoja palūkanas ir nustato kitą įmoką pagal likusią paskolos dalį. Reguliarios mėnesio įmokos padidinimas galimas tik trumpinant paskolos terminą, tačiau tam reikalinga keisti kredito sutartį. Todėl dažniausiai klientams, norintiems sumokėti mažiau palūkanų, patariame sukaupti didesnę sumą ir palūkanų keitimosi dieną jas grąžinti be papildomo mokesčio. Vis dėlto, kiekviena situacija individuali ir svarbu prieš pradedant mokėti didesnes įmokas, pasiskaityti savo būsto paskolos sutartį, o kilus klausimų - pasikonsultuoti su banko darbuotojais“, - patarė banko atstovas.

„Pavyzdžiui, jeigu dar negrąžinta paskola yra pakankamai didelė, o iki jos grąžinimo laikotarpio pabaigos dar gana daug laiko, tai net ir kelių tūkstančių eurų įmokėjimas anksčiau laiko mėnesio įmokas sumažins tik simboliškai. Jei būsto paskola yra su kintamomis palūkanomis, išankstinio grąžinimo mokestis banke netaikomas. Bet jeigu klientas turi pasirinkęs terminuotai nekintamas palūkanas laikotarpiui iki 5 metų, bankas turi teisę taikyti išankstinio grąžinimo mokestį, tačiau remiantis „Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymu“, mokestis negali viršyti 3 proc. anksčiau laiko grąžinamos paskolos sumos. Konkretus jo dydis apskaičiuojamas išankstinio paskolos grąžinimo dieną“, - komentavo banko atstovas.

Jei būsto paskolai taikoma kintama palūkanų norma, kuri nustatoma ne ilgesniam nei 12 mėn. laikotarpiui, grąžinti paskolą ar jos dalį dažniausiai galima be papildomų mokesčių. Jei būsto paskolai taikoma fiksuota palūkanų norma arba ilgalaikė kintama palūkanų norma, grąžinant paskolą ar jos dalį anksčiau laiko gali būti taikomi papildomi mokesčiai.

Padaryta didesnė įmoka sumažina paskolos likutį ir, atitinkamai, mėnesio įmokos dydį. Svarbu pažymėti, kad mokėtinų palūkanų suma apskaičiuojama nuo kredito gavėjo paimtos ir negrąžintos sumos, o dalį jos grąžinus anksčiau laiko, sumažėja ir grąžintina kredito suma, ir nuo jos apskaičiuotos palūkanos.

Būsto paskolos dalies grąžinimas prieš terminą sutartyje numatyto paskolos grąžinimo grafiko nesutrumpina. Norint jį sutrumpinti, reikia esminio būsto paskolos sutarties sąlygų keitimo, kas kainuoja papildomai ir užtrunka daugiau laiko. Todėl didžioji dalis banko klientų renkasi padengti didesnę dalį būsto paskolos nekeisdami jos grafiko.

Konsultuodami klientus, nerekomenduojame didesnėms būsto įmokoms aukoti „finansinės pagalvės“ - pinigų, sukauptų nenumatytiems gyvenimo atvejams, tokiems kaip liga, darbo netekimas, sukauptų santaupų vaikų mokslams ar net kokybiškesniam poilsiui.

Visų pirma, išankstiniam paskolos grąžinimui nereikėtų panaudoti visų savo turimų santaupų - kad vėliau patyrus nenumatytų išlaidų, pavyzdžiui, sugedus automobiliui, neprireiktų skolintis iš naujo už didesnes palūkanas. Būsto paskola visuomet yra pigesnė nei vartojamoji paskola, todėl netikėtoje situacijoje pritrūkus pinigų, gali tekti skolintis brangiau.

Reikėtų atsižvelgti į rekomendaciją, kuri teigia, kad šeimos turimų finansinių įsipareigojimų visoms mėnesio įmokoms būtų skiriama ne daugiau kaip 30-40 proc. mėnesio pajamų. Tad jei asmens ar šeimos finansinė situacija pablogėjo, o mėnesio įmokoms tenka skirti didesnę dalį nei rekomenduojama, tada turint laisvų lėšų dalį jų galima panaudoti išankstiniam kredito grąžinimui, kas padėtų sumažinti finansinius įsipareigojimus.

Jeigu asmens ar šeimos turimos paskolos įmokos yra gerokai mažesnės nei rekomenduojamas dydis, galima apsvarstyti ir kitus laisvų lėšų panaudojimo būdus, kurie taip pat gali užtikrinti ilgalaikę vertę, pavyzdžiui, kaupti senatvei.

Būsto paskolos refinansavimas

Šiemet Lietuvoje įsigaliojus atnaujintoms būsto paskolų refinansavimo sąlygoms, bankų klientams atsiveria lengvesnis kelias sumažinti savo mokamas įmokas. Gyventojai pasakoja, kad procesui skyrę kelias valandas, dabar per mėnesį moka apie 30 eurų mažiau.

Šiemet vasario 1 d. Įstatymo pakeitimus inicijavusios Finansų ministerijos duomenimis, vien administraciniai su refinansavimu susiję mokesčiai anksčiau galėjo siekti daugiau nei 1 tūkst. eurų (turint 100 tūkst. Dabar žmonėms pakanka kreiptis į naują kredito davėją, o šis atlieka didžiąją dalį refinansavimo procedūrų. Nebereikia rūpintis įkeičiamo NT vertinimu.

Viename Lietuvos banke 2021 m. buvo gavęs 120 tūkst. eurų paskolą, kuriai taikyta 1,87 proc. Tuo metu Marija kartu su sutuoktiniu 2021 m. buvo pasiėmusi 140 tūkst. eurų paskolą, kuriai taikyta 1,9 proc. Lietuvos banko duomenimis, 2024 m. pabaigoje naujų suteiktų būsto paskolų su kintamąja palūkanų norma vidutinė marža (mediana) Lietuvoje siekė 1,48 proc.

„Gavome labai panašų pasiūlymą ir iš pirminio banko, bet naujojo banko buvo geresnis. Dėl ko pirminis bankas labai nustebo, bet tada sugrįžo su 1,4 proc.“ Savo ruožtu Marija įvardijo, kad jiems geriausias pateiktas banko pasiūlymas buvo 1,6 proc. marža, t. y. 0,3 procentinio punkto mažesnė už pirminę.

Finansų ministerija anksčiau skelbė, kad panaikinus būsto paskolos refinansavimo išlaidas ir supaprastinus procesą, vartotojai ilguoju laikotarpiu galės sutaupyti iki 500 mln.

Patarimai, susidūrus su finansiniais sunkumais

Net ir sudėtingiausiose situacijose bendradarbiavimas ir išeities ieškojimas su banko specialistu padeda išvengti paskolų negrąžinimo pasekmių. Kiekviena kredito įstaiga suinteresuota išlaikyti kliento mokumą, o pagrindinis tikslas - užtikrinti ilgalaikį finansinį kliento stabilumą ir išlaikyti gerą skolinimosi istoriją.

Atsakingai įvertinti susidariusią padėtį. Būtina atidžiai įvertinti asmeninę ar šeimos finansinę situaciją, t. y. Įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas, t. y. nusistatyti veiksmų planą. Neretai tokio plano sudarymas gali pareikalauti bent minimalių gyvenimo būdo pokyčių, tačiau laiku įvesta finansinė disciplina ilgainiui gali pagelbėti išvengti sudėtingesnių problemų.

Tais atvejais, kai finansinę įtampą asmeniniame biudžete kelia reikšmingai pablogėjusi finansinė padėtis (sumažėjusios pajamos, nedarbas) rekomenduojama ne tik susidaryti veiksmų planą, bet ir kreiptis į banko specialistą bei aptarti esamą situaciją ir numatomus veiksmus.

Banko specialistas, pradėdamas aiškintis situaciją, gali paprašyti Jūsų pateikti įvairius tokiu atveju svarbius dokumentus. Pavyzdžiui, banko specialistas gali paprašyti pateikti pajamas patvirtinančius dokumentus ir pan. Šie dokumentai reikalingi tam, kad kuo objektyviau būtų įvertinta susidariusi situacija ir parinktas tinkamiausias sprendimas.

Prisiminkite - kuo anksčiau aptarsite iškilusias ar numatomas problemas su banko specialistu, tuo paprasčiau bus jas spręsti.

Galimi sprendimai susidūrus su sunkumais

Bankas gali pasiūlyti įvairius sprendimus, padedančius įveikti finansinius sunkumus:

• Paskolos įmokos mokėjimo dienos pakeitimas.
• Paskolos grąžinimo grafiko koregavimas ir/arba paskolos grąžinimo termino pratęsimas.
• Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimo laikotarpis.

Suprantame, kad kiekvieno kliento situacija bei poreikiai yra individualūs, tad ir sprendimai yra siūlomi individualūs.

Valstybės parama būstui įsigyti

Mažesnes pajamas gaunantys asmenys gali gauti paramą būstui įsigyti - gauti valstybės iš dalies kompensuojamą būsto kreditą. Asmenims suteikta subsidija gali būti panaudota šio kredito pradiniam įnašui ar jo daliai padengti. Šia parama taip pat galima pasinaudoti nuosavam būstui rekonstruoti.

Parama teikiama vadovaujantis LR paramos būstui įsigyti ar išsinuomoti įstatymu, dažniausiai tai yra parama jaunai šeimai. Jauna šeima - šeima, kurioje kiekvienas iš sutuoktinių ar asmenų, sudariusių registruotos partnerystės sutartį, yra iki 36 metų, taip pat šeima, kurioje motina arba tėvas, globėjas (rūpintojas) vieni augina vieną ar daugiau vaikų arba (ir) vaiką (vaikus), kuriam (kuriems) nustatyta nuolatinė globa (rūpyba), ir yra iki 36 metų.

tags: #swedbank #busto #paskola #kompensuojama