Būsto paskolų rinka Lietuvoje nuolat kinta, o palūkanų normos ir maržos yra svarbūs faktoriai, lemiantys paskolos kainą. Šiame straipsnyje apžvelgsime dabartinę situaciją, tendencijas ir veiksnius, turinčius įtakos būsto paskolų maržoms Lietuvoje.
EURIBOR ir Jo Įtaka
Europos Centrinio Banko (ECB) valdančioji taryba ne kartą didino palūkanų normas, o tai tiesiogiai veikia EURIBOR (tarpbankinę palūkanų normą), kuri yra svarbi būsto paskolų kainos dalis.
EURIBOR kilimas lėtina būsto paskolų rinką, tačiau kartu pastebimos ir teigiamos pasekmės - bankuose ir kredito įstaigose krito maržos. Būsto paskolų sektorius šiuo metu stabilizuojasi ir ramus skolinimas turėtų išlikti iki metų pabaigos.
Kaip sumažinti hipotekos įmoką už fiksuotą paskolą 30 metų
Maržų Kitimas Bankuose ir Kredito Unijose
„VisiBankai“ duomenimis, bankuose vidutinė būsto paskolos marža sumažėjo. Pavyzdžiui, šių metų sausio mėnesį ji siekė 1,85 proc., o birželio mėnesį - 1,77 proc. Panašios tendencijos fiksuojamos ir kredito unijose, kur paskolų marža krito dar smarkiau - nuo 4,15 proc. iki 3,10 proc.
„VisiBankai“ klientai birželio mėnesį gavo 1,77 proc. vidutines paskolų maržas.
Štai palyginimas, kaip keitėsi vidutinė būsto paskolos marža bankuose:
| Laikotarpis | Vidutinė Marža Bankuose | Vidutinė Marža Kredito Unijose |
|---|---|---|
| Sausis | 1,85% | 4,15% |
| Birželis | 1,77% | 3,10% |
Paskolų Sumos ir Tendencijos
Nepaisant lėtėjančios būsto rinkos, 2023 m. I pusmetį augo tiek išduodamų būsto kreditų vienetų skaičius, tiek finansuota paskolos suma.
„VisiBankai“ klientų duomenimis, vidutinė būsto paskolos suma 2022 metais siekė 97 tūkst. eurų, o 2023-iųjų I pusmetį - 102 tūkst. eurų. Šių metų I pusmetį „VisiBankai“ jau finansavo būsto paskolų už 54 mln. eurų, o pernai ši suma siekė 49,9 mln. eurų. Būsto paskolų portfeliai bankuose pasiekė 11,72 mlrd. eurų.
Paskolų Gavėjų Reikalavimai ir Svarbios Sąlygos
Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas: darbo užmokestį, pajamas pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais.
Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų. Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.
- Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta: kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus, o kredito grąžinimo terminas - iki 30 metų (remontui iki 20 metų).
- Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms: kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus, o kredito grąžinimo terminas - iki 25 metų (remontui iki 20 metų).
Palūkanų Rūšys: Kintamosios ir Fiksuotosios
Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
- Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis (EURIBOR).
- Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui.
Būsto Paskolos Refinansavimas
Šiemet Lietuvoje įsigaliojus atnaujintoms būsto paskolų refinansavimo sąlygoms, bankų klientams atsiveria lengvesnis kelias sumažinti savo mokamas įmokas. Dabar žmonėms pakanka kreiptis į naują kredito davėją, o šis atlieka didžiąją dalį refinansavimo procedūrų. Nebereikia rūpintis įkeičiamo NT vertinimu.
Finansų ministerija anksčiau skelbė, kad panaikinus būsto paskolos refinansavimo išlaidas ir supaprastinus procesą, vartotojai ilguoju laikotarpiu galės sutaupyti iki 500 mln. eurų.
Bankų Siūlomos Sąlygos ir Palyginimas
Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių. Atlikus tyrimus, sudaromos lentelės, kuriose pateikiama informacija apie tai, kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai.
Svarbu palyginti bankų siūlomas palūkanas, susipažinti su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą bei užpildyti paraišką būsto paskolai gauti.
Kredito Sutarties Sąlygų Keitimas
Bankai siūlo įvairias paslaugas, susijusias su kredito sutarties sąlygų keitimu. Štai keletas jų:
- Kredito palūkanos: kintamosios į fiksuotąsias arba atvirkščiai.
- Palūkanų normos keitimas: kintamos palūkanų dalies keitimo laikotarpis.
- Įmokų dienos keitimas: paprastai nemokamas.
- Įmokų nurašymo sąskaitos keitimas: paprastai nemokamas.
- Kredito atidėjimas: sąlygos gali skirtis priklausomai nuo banko.
Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos (SEB Banko Pavyzdys)
SEB bankas teikia kreditus pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems nuolatines pajamas. Bendra mėnesio įmokų suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį gaunamų grynųjų pajamų. Taip pat, būtina turėti nuosavų lėšų, kurios sudarytų bent 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar būstas bus pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne. Valiuta - eurais.
Užtikrinimo priemonės apima įkeičiamo nekilnojamojo turto vertės nustatymą turto vertintojų ir įkeisto nekilnojamojo turto apdraudimą turto draudimo bendrovėje.
| Paslauga | Įkainis |
|---|---|
| Sutarties mokestis (suteikiant kreditą/didinant kredito sumą) | 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur (išskyrus žaliąjį būsto kreditą ir refinansavimą supaprastinta tvarka) |
| Įsipareigojimo mokestis | 0,4 % nepanaudotos kredito sumos (išskyrus refinansavimą supaprastinta tvarka) |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur (išskyrus refinansavimą supaprastinta tvarka) |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas | Įvairūs įkainiai, priklausomai nuo keitimo tipo (pvz., palūkanų normos keitimas) |
| Išankstinis kredito grąžinimas | Nemokamas (jei palūkanos kintamosios), teisės aktuose nustatytas mokestis (jei palūkanos fiksuotosios, bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos) |