Paskola būstui - bene dažniausia finansinių institucijų klientus dominanti paslauga. Kas gi nesvajoja apie nuosavus namus? Būsto paskola - tai paskola skirta būsto pirkimui, rekonstrukcijai, remontui ar statyboms.
Šiame straipsnyje aptarsime RATO kredito unijos siūlomas būsto paskolas, jų ypatumus, klientų atsiliepimus ir individualaus vertinimo svarbą.
RATO Kredito Unija: Apžvalga
„RATO“ kredito unija (buvusi Vilniaus regiono kredito unija) veiklą vykdo jau 26 metus. Tai - viena seniausiai veikiančių kredito unijų Lietuvoje, kuri šiuo metu iš Lietuvos banko siekia gauti specializuoto banko licenciją.
Pagrindinės „RATO“ siūlomos paslaugos: indėliai, paskolos fiziniams ir juridiniams asmenims, internetinė bankininkystė, SEPA mokėjimai bei grynųjų pinigų operacijos. El. Rato.lt puslapį administruoja Rato kredito unija. Adresas: J. Jasinskio g. nr. El.
Būsto Paskolos RATO Kredito Unijoje
Pašnekovė buvo benuleidžianti rankas, bet viltį įsikelti į naujus namus atgaivino ir tinkamą sprendimą pasiūlė RATO kredito unija. Kiekvienas klientas išduodant būsto paskolas RATO kredito unijoje vertinamas individualiai.
RATO kredito unijos klientų vadybininkė Elvyra Stefanovič atkreipia dėmesį, kad kredito unijos išskirtinumas - asmeniniai sprendimai kiekvienam klientui. Tai reiškia, kad RATO kredito unijos veikloje nenaudojami šabloniški ar automatizuoti klientų vertinimai, o kiekvienas besikreipiantysis paskolos yra vertinamas individualiai ir daug lanksčiau.
„Kaip ir visos Lietuvos banko prižiūrimos finansų institucijos, laikomės galiojančių reguliavimų, pavyzdžiui, suteikiame ne didesnį kaip 85 proc. finansavimą pirmam perkamam, statomam ar remontuojamam būstui, o ne pirmąjį būstą finansuojame iki 70 proc., - pasakoja finansų specialistė. - Tačiau nuo didžiųjų finansų institucijų skiriamės individualiai vertindami kliento finansinę padėtį.“
Individualus Klientų Vertinimas
Kredito unijoje, vertinant kliento pajėgumą gauti būsto paskolą, yra vertinamas ne tik besikreipiančiojo pastovus darbo užmokestis, bet ir kitos pajamos, pavyzdžiui, gaunamos pagal verslo liudijimą ar vykdant individualią veiklą, nuomos pajamos ir kita.
E.Stefanovič taip pat akcentuoja, kad su visais klientais svarbu bendrauti paprastai ir žmogiškai, įvertinus finansinį išprusimą, kaip jis vertina realias finansines galimybes ir suvokia rizikas bei įsipareigojimus. Taip pat, ar klientas yra tikras dėl savo galimybių ir ar yra suskaičiavęs finansinius srautus ilgalaikėje perspektyvoje.
Anot RATO kredito unijos atstovės, kredito įstaiga palankiau vertina turinčius patirties su finansavimo institucijomis ir nelinkusius pernelyg rizikuoti. Svarbiausias kriterijus - įsiklausymas į klientą
Svarbu paminėti: RATO kredito unijos vadybininko žmogiškas požiūris padėjo klientui rasti sprendimą ir priartėti prie svajonės - nuosavo būsto bei reabilitavo „finansinę reputaciją“.
„Finansavimo neretai kreipiasi žmonės, kurie turi didiesiems bankams netinkamas kreditavimo istorijas ar pajamų iš įvairių šaltinių. Tai bankams atrodo nestabilu, tokių pajamų dalies dažniausiai nelinkę įskaičiuoti, - teigia RATO kredito unijos klientų vadybininkė. - Be to, unija atsižvelgia ne tik į visas kliento pajamas, bet ir jo specialybę, darbovietę: kiek profesija paklausi rinkoje, ar ilgai dirbama vienoje darbovietėje, kokios perspektyvos verslo srityje, kurioje žmogus dirba, bei daug kitų kriterijų, kurių dalis finansų institucijų nelinkusios vertinti. Mūsų supratimu, kiekvieno žmogaus ar šeimos finansines galimybes galima įvertinti tik individualiai, nuoširdžiai pabendravus ir gavus atsakymus į visus rūpimus klausimus.“
RATO kredito unijoje sprendimas dėl būsto paskolos pateikiamas per savaitę. Paskola būstui įsigyti gali būti suteikiama iki 30 metų laikotarpiui, būsto remontui - iki 20 metų laikotarpiui. Paskolos grąžinimas yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą arba remontuojamą nekilnojamąjį turtą.
Kaip gauti paskolą smulkiajam verslui (žingsnis po žingsnio vadovas)
Paskolos Verslo Svajonėms Išpildyti
Kitas itin dažnas klientų finansavimo poreikis - verslui kurti ar plėsti. RATO kredito unija turi sukaupusi ypač didelę patirtį finansuojant mažas ir vidutines gamybos, paslaugų ar prekybos įmones, todėl gali kvalifikuotai padėti gyventojams finansuojant ir nuosavo verslo pradžią, ir jo plėtrą.
E.Stefanovič akcentuoja, kad į RATO kredito uniją dažnai kreipiasi gyventojai, kurie nori įgyvendinti ilgai brandintas verslo idėjas ir užsiimti mėgstama veikla. Atsižvelgiant į besikreipiančiojo ir jo šeimos pajamų, finansinių įsipareigojimų, veiklos pobūdį bei įkeičiamo turto vertę, gali būti suteikiama paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu arba verslo paskola.
RATO kredito unijos finansuojami gyventojai vykdo įvairias veiklas: vieni klientai perka butus, kuriuos remontuoja ir po to nuomoja ar parduoda, kiti kuria arba atnaujina grožio salonų verslą, teikia maisto gaminimo paslaugas, vykdo autoservisų veiklą ir pan.
„Mūsų kredito unija teikia paskolas fiziniams asmenims, vykdantiems veiklą pagal verslo liudijimus, patentus. Reikia pabrėžti, kad gali būti finansuojami ir labai dideli verslo projektai pateikiant verslo planą. Vertiname, kaip klientas tiki savo verslo idėja ir ar „dega“ ją įgyvendinti“, - teigia RATO kredito unijos klientų vadybininkė.
RATO kredito unijos klientai akcentuoja, kad įstaigos specialistai labai atidžiai vertina situacijas, kartu ieško sprendimų, kiekvieną atvejį vertina individualiai, analizuoja kliento galimybes ir poreikius, taip pat taiko aiškią kainodarą bei negaili praktinių patarimų.
„Kreipsitės paskolos būstui, rekonstrukcijai, remontui ar verslo kredito, galite tikėtis, kad RATO kredito unijos darbuotojai prašymą išnagrinės individualiai, labai nuoširdžiai įsigilindami ir bendraus klientams suprantama finansų kalba“, - tikina RATO kredito unijos klientų vadybininkė.
Abejojate Dėl Būsto Paskolos? Patarimai Prieš Apsisprendžiant
Abejones, imti būsto paskolą ar atidėti svajones vėlesniam laikui, sklaido RATO kredito unijos vadybininkė Elvyra Stefanovič.
Prieš apsisprendžiant įsigyti nuosavą gyvenamąjį plotą, būtina atsakyti sau patiems, kokiam tikslui perkamas nuosavas būstas ir imama būsto paskola. Būsto pirkimas gali būti investicinis projektas, siekiant uždirbti iš nuomos ar pardavimo, turimų santaupų investavimas perkant būstą ateities planams (mėgstamas posakis - „bus vaikams“) ir, žinoma, nuosavo būsto savo asmeniniams poreikiams įsigijimas.
Finansų specialistės nuomone, jei randamas poreikius atitinkantis būstas, o finansinė padėtis leidžia imti paskolą jam įsigyti, verta neatsisakyti šios minties.Padidėjusios būsto paskolų palūkanų normos gąsdina ne vieną esamą arba potencialų būsto paskolos gavėją. Visgi būtina atkreipti dėmesį, kad palūkanų normų svyravimai vyksta nuolat, o būsto paskolos imamos vidutiniškai 25 metų laikotarpiui, per kurį vyksta daugybė pakilimų ir nusileidimų.
Atidžiai Įvertinkite Visas Galimybes
Nusprendus įsigyti ar statyti nuosavą būstą kartais paskubama pasirašyti preliminariąją NT pirkimo-pardavimo sutartį ir sumokėti avansą, o tik po to kreipiamasi į kredito įstaigą paskolos. Nors iš pirmo žvilgsnio šeimos pajamos atrodo pakankamos paskolos įmokoms, proceso metu gali atsirasti kliūčių, kurios trukdys gauti paskolą.
„Dažniausiai klientai neįvertina savo pajamų tvarumo, turimų lizingo sutarčių, netikslių statybos sąmatų, asmeninės kredito istorijos, reikalingo pradinio įnašo dydžio. Pasitaiko atvejų, kuomet aukšto lygio specialistai, dirbantys grožio industrijoje, automobilių servisuose, gauna pajamas grynaisiais pinigais, jų neįneša į sąskaitas bankuose, o tai apsunkina įrodant tokių pajamų tvarumą.
Sprendimą dėl paskolos gavimo gali apsunkinti net paskutinės automobilių lizingo įmokos (ypač jei sutartis greitai baigiasi), kurios mažina kliento kreditingumo galimybes“ , - dažniausiai pasitaikančias situacijas įvardijo RATO kredito unijos vadybininkė E. Stefanovič.
Pradedant namo statybas būtina labai tiksliai įvertinti sąmatos realumą ir kintančias statybos darbų kainas, nes, gali būti, kad tam tikrame statybų etape, pritrūkus pinigų, papildomos pinigų sumos nebus galimybių pasiskolinti.
Asmeninė kredito istorija kreipiantis paskolos taip pat itin svarbi, nes pamirštos ir neapmokėtos sąskaitos, negrąžintos studentiškos paskolos gali būti įvertintos ne kaip kliento užmaršumas, o kaip nepatikimumas.
Didėjant nuotolinio darbo galimybėms, taip pat plečiasi gyventojų gaunamų pajamų valiuta, pajamų rūšys (autorinės sutartys, individuali veikla), įsigyjamo nuosavo būsto geografija.
„Dėl būsto paskolos rekomenduojame pasitarti su keliomis finansų įstaigomis, nes vienoje vietoje, galbūt, gausite žemiausią kainą, kita įstaiga pareikalaus mažiausio pradinio įnašo ar suteiks didžiausią paskolos sumą, o trečioji pasiūlys geriausią aptarnavimą, todėl galėsite apsispręsti pagal tai, kas jums konkrečiu momentu bus svarbiausia“, - teigia E. Stefanovič.
Be to, būtina nepamiršti, kad nėra išankstinio būsto paskolos grąžinimo ar refinansavimo mokesčio, todėl finansų įstaigas galite keisti gana lanksčiai.
Net Sudėtingiausiais Momentais Yra Sprendimų
„Ilgametė praktika dirbant su būsto kreditais rodo, kad per turimą būsto paskolos laikotarpį įvyksta daugybė gyvenimiškų įvykių, kurie gali ir pabloginti, ir pagerinti klientų galimybes grąžinti paskolą“, - teigia E. Stefanovič.
Darbo praradimas, skyrybos, ligos, nepamatuotai prisiimti finansiniai įsipareigojimai - pagrindinės priežastys, dėl kurių kyla sunkumų grąžinant pasiimtas paskolas. Todėl būtina gerai žinoti savo kaip paskolos turėtojo teises, jei sumažėjus pajamomis nebegalite mokėti būsto paskolos įmokų.
Visų pirma, reikia raštu kreiptis į finansuojančią kredito įstaigą, ten tikrai bus pasiūlyta įvairių kredito pertvarkymo būdų, pavyzdžiui, mokėjimų grafiko pertvarkymas. Svarbu paminėti, kad kredito įstaigos įstatymais yra įpareigotos atidėti kredito įmokas 3 mėnesiams (kredito atostogos) nutrūkus santuokai, dėl sutuoktinio mirties, jei esate pripažintas nedarbingu arba iš dalies darbingu, jei jūs ar sutuoktinis tampate bedarbiais, arba jei šeima netenka ne mažiau nei trečdalio pajamų.
„Priimkite sprendimus vadovaudamiesi ne optimistiniais lūkesčiais, o realiu savo šeimos padėties vertinimu. Nepamirškite, kad jei ilgą laiką nevykdysite kredito sutartyje numatytų įsipareigojimų, galite prarasti savo turtą ir užsikrauti skolų naštą. Būsto paskola labiau susieja jaunas poras nei santuoka, todėl nuolat akcentuojame, kad tai ilgalaikis reikšmingas įsipareigojimas, į kurį reikia žiūrėti atsakingai“, - pabrėžia RATO kredito unijos vadybininkė E. Stefanovič.
Pavyzdžiai ir Skaičiuoklės
Jei imtumėte 5 000 EUR vartojimo paskolą 60 mėnesių laikotarpiui, bendra mokama vartojimo paskolos suma būtų 7 286.97 EUR, mėnesio įmoka sudarytų 118.95 EUR. Bendra paskolos kainos metinė norma būtų 17,7 %. Sumos apskaičiuotos įtraukus per paskolos laikotarpį mokamas vartojimo paskolos palūkanas 15 % ir vienkartinį 3 % sutarties sudarymo mokestį. Metinė norma nurodoma norint padėti Jums palyginti skirtingus pasiūlymus.
Jei imtumėte 60 000 EUR būsto paskolą 360 mėnesių laikotarpiui, bendra mokama vartojimo paskolos suma būtų 113 927,71 EUR, mėnesio įmoka sudarytų 314,80 EUR. Bendra paskolos kainos metinė norma būtų 5,0 %. Sumos apskaičiuotos įtraukus per paskolos laikotarpį mokamas būsto paskolos palūkanas 4,8 % ir vienkartinį 1 % sutarties sudarymo mokestį. Metinė norma nurodoma norint padėti Jums palyginti skirtingus pasiūlymus.
Svarbu: Skaičiuoklės rezultatas yra orientacinio pobūdžio.
Paskolos Dirbantiems Individualiai
Dažnai iš kitų bankų gauti būsto paskolą dirbantiems pagal verslo liudijimą ar individualią veiklą yra problema. Atsisakome šablonų ir vertiname žmogų bei jo galimybes. Dėl to vykdantiems individualią veiklą su pažyma, dirbantiems su verslo liudijimu ar turintiems mažąją bendriją yra daug sunkiau gauti būsto paskolą. Paskolas išduoda rečiau ir mažesnes
„VisiBankai.lt“ vadovė ir paskolų ekspertė Vita Kazėnienė neslėpė, kad individualiai dirbantis asmuo paprastai turi uždirbti apie 20-30 proc. daugiau nei dirbantis pagal darbo sutartį, kad galėtų pretenduoti į tokią pačią paskolos sumą.
„Taip yra todėl, kad bankai dažnai vertina tik dalį individualių pajamų, pvz., 70-80 proc. deklaruotų metinių pajamų, palikdami rezervą dėl galimo pajamų nepastovumo, verslo išlaidų ar sezoninių svyravimų. Tuo metu samdomų darbuotojų pajamos laikomos labiau prognozuojamomis ir stabiliai pasikartojančiomis, todėl tokios pajamos dažniausiai vertinamos visos“, - aiškino V. Kazėnienė.
Remdamasi bankų praktika ir viešais Lietuvos banko komentarais ji paminėjo, kad apie 80-90 proc. visų būsto paskolų Lietuvoje suteikiama tiems, kurie dirba pagal darbo sutartį. Taigi individualiai dirbantys sudaro tik apie 10-20 proc. visų paskolos gavėjų.
„Vidutinė paskolos suma šių dviejų grupių taip pat šiek tiek skiriasi: individualiai dirbantys, net jei uždirba tiek pat ar daugiau, dažnai gauna mažesnę paskolos sumą, nes jų pajamos vertinamos konservatyviau“, - pridūrė pašnekovė.
Palūkanų Normos
V. Kazėnienės teigimu, dažniausiai bazinės palūkanos visiems yra vienodos, jei paskolos gavėjų finansinė situacija yra vienodai gera. Vis tik ji neslėpė, kad kai kuriais atvejais bankai individualiai dirbantiems gali taikyti šiek tiek - pvz., 0,2-0,5 procentinio punkto - didesnes palūkanas.
„Jei pajamos labai kinta ar yra kitų rizikos požymių, palūkanų norma gali būti kiek padidinta. Visgi tai nėra taisyklė - jei asmuo turi tvirtas pajamas, gerą kredito istoriją ir santaupas, palūkanos dažnai būna tokios pačios, kaip ir samdomiems darbuotojams“, - patikino paskolų ekspertė.
Banko „Swedbank“ atstovas ryšiams su visuomene Gytis Vercinskas nurodė, kad būsto finansavimo sąlygos (palūkanos) dirbantiems samdomą darbą ir dirbantiems individualiai yra vienodos. Tačiau pripažino, kad kiek daugiau ir didesnes paskolas gauna dirbantys su darbo sutartimi: „Vidutinė būsto paskolos sumą šių metų kovo mėnesį siekė 113 tūkst. eurų. Atskirų duomenų pagal klientų darbo pobūdį neturime.“
Pajamų Vertinimas
V. Kazėnienės aiškinimu, dirbantiems pagal darbo sutartį dažniausiai vertinamos pastarųjų 6 mėn. pajamos - tai laikoma pakankamu laikotarpiu, kad būtų galima įvertinti jų pastovumą ir stabilumą. Tuo metu individualiai dirbančių asmenų atveju dažniausiai vertinamas pastarųjų 2 metų pajamų vidurkis, remiantis metinėmis pajamų deklaracijomis.
„Toks ilgesnis laikotarpis pasirenkamas dėl to, kad savarankiškai dirbančiųjų pajamos gali būti nepastovios ar labai kintančios, tad bankai nori matyti ilgesnį veiklos ir pajamų raidos vaizdą. Išimtys galimos, jei veikla vykdoma ne mažiau kaip metus, o pajamos - itin stabilios, bet tai - dažniausiai išimtiniai atvejai“, - dėstė „VisiBankai.lt“ vadovė.
„Swedbank“ atstovas antrino, kad įprastai yra vertinamas ne trumpesnis nei 6 mėn. pajamų gavimo laikotarpis. O, kadangi dirbančių savarankiškai pajamos dažniausiai kinta, yra vertinamas ilgesnis laikotarpis.
Pajamos Grynaisiais Pinigais
V. Kazėnienė atkreipė dėmesį, kad bankai nori matyti oficialiai apskaitytas pajamas, todėl pageidaujama, kad jos būtų gaunamos pavedimu, o ne grynaisiais. „Tačiau, jei asmuo dirba individualiai ir, pvz., gauna pajamas grynaisiais (kaip dažnai būna grožio ar smulkiose paslaugų srityse), bet jas deklaruoja, sumoka mokesčius ir pateikia tai pagrindžiančius dokumentus, tokios pajamos taip pat gali būti vertinamos. Svarbiausia - kad jos būtų oficialiai įtrauktos į metines deklaracijas. Jei pajamos yra tik grynaisiais ir nedeklaruotos, jos nėra skaitomos kaip oficialios ir tokiais atvejais paskolos gauti nepavyks“, - akcentavo pašnekovė.
Pasak G. Vercinsko, priimant sprendimą dėl būsto finansavimo yra vertinamos oficialiai gaunamos pajamos, po mokesčių atskaitymo. Jei asmuo dirba individualiai, šios pajamos turi būti deklaruotos. O reikalavimo pajamas gauti pavedimu nėra.
Tuo metu SEB banko Privačių klientų finansavimo departamento vadovas Ugnius Vipartas tikino, kad bankas tiek dirbantiems savarankiškai, tiek samdomą darbą taiko iš esmės tuos pačius reikalavimus. Skiriasi tik tai, kad dirbančių pagal darbo sutartis atveju bankas informaciją apie jų pajamas gauna pateikęs užklausą „Sodrai“. O dirbantieji pagal individualios veiklos pažymėjimą ar verslo liudijimą turi patys bankui pateikti su vykdoma veikla susijusias pajamas ir išlaidas liudijančius dokumentus.
Pradinis Įnašas, Alimentai ir Kiti Aspektai
V. Kazėnienė paminėjo, kad bankai samdomų darbuotojų atveju dažnai vertina darbo sutarties pobūdį (neterminuota ar terminuota), darbo trukmę toje pačioje įmonėje, sektoriaus stabilumą, ar nėra dažnų darbo keitimų. O individualiai dirbančių asmenų atveju yra svarbus veiklos pobūdis (ar tai nėra sezoninis darbas), veiklos trukmė, klientų ratas, ar nėra skolų „Sodrai“, Valstybinei mokesčių inspekcijai, ar pateiktos deklaracijos rodo stabilų uždarbį.
SEB atstovas primena, kad imant būsto paskolą kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (ar jo šeimos) nuolatinių pajamų. Be to, reikia turėti nuosavų lėšų dalį, kuri turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto vertės arba kainos (nuo tos, kuri mažesnė).
Anot U. Viparto, kiekvienas atvejis yra individualus, atsižvelgiant į asmens (jo šeimos) situaciją, galimą riziką, kredito sumą ir terminą, nuosavų lėšų dalį, ar asmuo yra vėlavęs vykdyti įsipareigojimus ir pan.
Pasak G. Vercinsko, prieš teikdami paskolą bankai privalo įsitikinti, ar asmuo neprisiima per daug finansinių įsipareigojimų. Taigi vertina kliento kreditingumą, pajamų tvarumą, jų mažėjimo ir augimo galimybes, taip pat tokius finansinius įsipareigojimus, kaip jau turimos paskolos, mokamas vaiko išlaikymas ir pan.
V. Kazėnienė pridūrė, kad bankai atsižvelgia į išlaikytinų asmenų skaičių, santaupų dydį: „Kuo veikla labiau prognozuojama ir dokumentuota, tuo lengviau gauti geresnes sąlygas.“
Kontaktinė Informacija
- El. paštas: [Nurodyti el. pašto adresą]
- Adresas: J. Jasinskio g. nr. [Nurodyti tikslų adresą]
- Svetainė: Rato.lt
tags: #rato #busto #paskolu #atsiliepimai