Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti - rimtas žingsnis. Paskola yra svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų.
Į visus klausimus, susijusius su būsto paskola, visada atsakys banko darbuotojai. Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.
Pagrindiniai Būsto Paskolos Aspektai
1. Paskolos Tikslas
Bankas suteikia būsto paskolą konkrečiam tikslui - būstui pirkti, statyti ar remontuoti. Sudarę kredito sutartį, jūs įsipareigosite gautus pinigus naudoti tik pagal sutartyje nustatytą lėšų panaudojimo paskirtį. Atminkite, kad paskolą suteikęs bankas turi teisę patikrinti, kam buvo panaudoti pinigai.
2. Patogumas Skolinantis iš Savo Banko
Taip, nes taip yra patogiau jums, būsto paskolos gavėjui. Kai įmokos automatiškai pervedamos iš to paties banko sąskaitos į būsto paskolos sutartyje nurodytą sąskaitą, paskolos gavėjui nereikia rūpintis lėšų pervedimu įmokos mokėjimo dieną. Tereikia sąskaitoje turėti pakankamą likutį įmokai sumokėti, o įmokų dieną reikiama suma automatiškai pervedama į nurodytą banko sąskaitą.
Skolintis iš savo banko patogiau. Be to, tiems klientams, kurie negauna darbo užmokesčio į SEB banką, galima suteikti galimybę naudotis nemokama riboto naudojimo mokėjimo sąskaita, kuri skirta kredito ir palūkanų grąžinimui.
3. Pasekmės Laiku Nesumokėjus Įmokų
Jei nebus sumokėta būsto paskolos sutartyje nustatytu laiku, bankas turės teisę skaičiuoti sutartyje nustatytus delspinigius ir taikyti kitas sutartyje numatytas sankcijas, pavyzdžiui, didinti palūkanų maržą ar taikyti baudas. Nepadengus skolų ilgesnį laiką, bankas gali nutraukti paskolos sutartį, jums gali tekti grąžinti visą pasiskolintą sumą, jūs rizikuosite prarasti įkeistą turtą.
Laiku nemokamos įmokos turėtų neigiamą įtaką jūsų kredito istorijai, nes informaciją apie skolininką ir jo skolą bankai perduoda skolų registrui. Skolų informacija yra prieinama ne tik bankams, bet ir kitoms įvairias paslaugas išsimokėtinai teikiančioms įmonėms.
4. Paskolos Grąžinimas Anksčiau Termino
Paskolą galima grąžinti anksčiau, negu nustatyta sutartyje. Jeigu paskola grąžinama palūkanų keitimo dieną, tai galima padaryti nemokamai. Jeigu pinigai grąžinami ne palūkanų keitimo dieną, paskolos gavėjas turi sumokėti teisės aktuose numatytą mokestį (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne daugiau kaip 3 proc.
Galimybė grąžinti paskolą anksčiau aptariama paskolos sutartyje. Sutartyje nustatyta, kokius veiksmus reikia atlikti norint grąžinti paskolą pirma laiko ir koks už tai yra taikomas mokestis.
Banko specialistai pataria - jeigu dar prieš sudarydami sutartį žinote, kad jūsų finansinės aplinkybės pasikeis ir jūs artimiausiu metu praturtėsite, pavyzdžiui, pardavę savo turimą turtą, o gauta suma norėsite padengti būsto paskolą, numatykite tokią galimybę paskolos sutartyje.
5. Bendraskoliai
Taip.
6. Atsakomybė Perkantiems Būstą Su Bendraskoliu
Visi, kurie pateikia prašymą gauti būsto paskolą, turi žinoti, kad, perkant būstą kartu su bendraskoliu, pavyzdžiui, sutuoktiniu, abu skolininkai įsipareigoja vykdyti sudarytą sutartį. Tai reiškia, kad abu bendraskoliai yra vienodai atsakingi už finansinių įsipareigojimų vykdymą - laiku mokamas mėnesio įmokas ir paskolos grąžinimą.
7. Sutarties Sąlygų Keitimas
Keisti sutarties sąlygas po to, kai ji jau sudaryta, galima tik bendru - paskolos gavėjo ir banko - susitarimu. Abi šalys sudaro paskolos sutarties pakeitimą. Jei sutartis keičiama paskolos gavėjo prašymu, taikomas mokestis už sutarties sąlygų pakeitimą.
Būtinai aptarkite visas būsto paskolos sutarties sąlygas ir reikalavimus su banko specialistais, o prieš sudarydami sutartį, atidžiai ją dar kartą perskaitykite.
Jei jau esate nusižiūrėję savo svajonių būstą ir apsisprendėte jį pirkti, užpildykite būsto paskolos paraišką. Norėdami pirmiausia aptarti skolinimosi galimybes, užsiregistruokite į specialisto konsultaciją.
Paskolos Perrašymo Galimybės ir Situacijos
Ar įmanoma būsto paskolą perkelti kitam žmogui? Įprastu atveju negalima, bet reikia kalbėti su banku, kiek kainuotų sutarties perrašymas ir kaip pasikeistų sąlygos.
Situacija: Paskola paimta vieno asmens vardu, o kitas yra laiduotojas. Ar galima paskolą perrašyti laiduotojo vardu? Reikia tartis su banku ir gauti banko leidimą bei prašyti pakeisti sutartį. Bus vertinamos Jūsų vaikino galimybės išlaikyti šią paskolą vienam. Pasiskaitykite sutartyje kiek kainuos paskolos sutarties keitimas ir gal numatytos kažkokios baudos. Pasitarkite su banku kaip būtų galima mažiausiomis išlaidomis atlikti šią procedūrą.
Situacija: Turima būsto paskola, kurią moka tėvai. Ar galima perrašyti paskolą seseriai? Tiesiogiai perrašyti būsto paskolos seseriai negalima - paskolos sutartis yra pasirašyta su Jumis, todėl atsakomybė lieka Jūsų vardu. Galimi variantai:
- Kredito perėmimas - sesuo galėtų kreiptis į tą patį banką dėl paskolos perėmimo.
- Nauja paskolos sutartis - dažniausiai bankai siūlo ne „perrašyti“, o sudaryti naują sutartį sesers vardu, o gautomis lėšomis padengti Jūsų turimą paskolą.
- Bendraskolio įtraukimas - teoriškai bankas galėtų leisti įtraukti seserį kaip bendraskolę, tačiau kad ji taptų vienintelė atsakinga už paskolą, reikėtų Jūsų išbraukimo. Vien tik Jūsų ar sesers noras nepakanka.
Paskolos sutartis yra asmeninė prievolė, todėl ją prisiėmęs žmogus atsako prieš banką ar kredito įstaigą už grąžinimą. Perrašyti paskolos kitam asmeniui be jo žinios ar sutikimo - neįmanoma. Jeigu namas priklauso tėvui, o paskola paimta sūnaus vardu, tai nereiškia, kad paskolą galima perrašyti automatiškai.
Situacija: Paskola paimta dviejų asmenų vardu - esame bendraskoliai po 50%. Norime, kad liktų vienas turto savininkas. Ar tai būtų traktuojama kaip turto dovanojimas/pardavimas kitam ir būtų taikomi turto mokesčiai? Ar tiesiog paskolos perrašymas ir kainuotų tik banko sutarčių perrašymai? Reikia tartis su banku, ar bankas sutiks ir ar Jūsų galimybės leis prisiimti įsipareigojimą. Tam reikės keisti sutartį ir yra tikimybė, kad keisis sutarties sąlygos, taip pat reikia pažiūrėti kiek kainuos sutarties keitimas.
Svarbu: Bankui priklauso 100% namo, kol paskola neišmokėta, todėl be banko sutikimo negalima perleisti ar įkeisti būsto. Dėl perrašymo reikia kalbėti su banku ar galima prijungti Jūsų draugę prie sutarties, jeigu galima, tuomet reikėtų pervertinti sutartį, žiūrėti kokie bus mokesčiai, kaip keisis sąlygos ir pan.
Būsto Paskolos Pardavimas ir Keitimas
Ką daryti norint parduoti su paskolą pasiimtą būstą?
Žmogus, kuris nori parduoti su banko paskola įsigytą būstą, pirkėjo ieškosi pats - bankas į patį pardavimo procesą nesikiša. Suradęs pirkėją klientas kreipiasi į banką, kur jam yra išduodamas dokumentas, kuriuo bankas sutinka su turto pardavimu. Šis dokumentas bus būtinas pateikti notarui, kuris tvirtins pirkimo-pardavimo sutartį tarp kliento ir būsto pirkėjo. Leidime bus nurodyta pinigų suma, kuri turi būti pervesta į banko nurodytą sąskaitą, tam, kad kreditas būtų visiškai padengtas.
Tais atvejais, kai klientai nori atsisakyti ar keisti su būsto paskola įsigytą turtą, bankas išduoda leidimą turtą parduoti. Pačiu pardavimo procesu rūpinasi klientai, kad tą padarytų sau priimtinomis sąlygomis. Jeigu vėliau norima įsigyti kitą, didesnės vertės turtą, padengus ankstesnę paskolą, jam galima imti naują.
Klientas visais atvejais gali dengti kreditą anksčiau laiko nemokamai. Jei klientas nusprendė parduoti būstą, jis turi kreiptis į banką dėl leidimo parduoti bankui įkeistą turtą. Bankas tokiu atveju išduota leidimą, kuriame nurodoma, kokia suma turi būti pervesta bankui kredito dengimui. Bankas, gavęs lėšas, padengia kreditą. Pardavimu rūpinasi klientas.
Kam lieka pinigai, NT pardavus brangiau?
Pardavus už paskolą paimtą būstą asmuo nieko nesusigrąžina - tokiu atveju turi būti dengiamas kredito likutis ir palūkanos, paskaičiuotos iki paskolos grąžinimo dienos. Pvz., jei pradinė paskola buvo 100 tūkst. eurų, per 2 metus klientas grąžino 10 tūkst. eurų, o paskolos grąžinimo dieną likutis yra 90 tūkst. eurų, tai klientas turi grąžinti 90 tūkst. eurų + priskaičiuotas palūkanas iki paskolos grąžinimo dienos.
Panašiai yra, kai klientas turi santaupų ir kreditą nori padengti iš jų. Tokiu atveju reikia pateikti prašymą kredito dengimui, grąžinti kredito likutį ir sumokėti iki grąžinimo dienos priskaičiuotas palūkanas.
Klientui pardavus NT, su banku atsiskaito būsto pirkėjas, t. y. jis sumoka bankui paskolos likutį ir palūkanas. Tad klientui nieko daryti nereikia - likusi turto kainos dalis lieka jam.
Klientų su būsto paskola įsigytas turtas turi būti parduodamas už nemažesnę sumą, nei yra paskolos likutis. O pardavus turtą bankui yra pervedama tik suma, reikalinga paskolos padengimui.
Turtą pardavus už didesnę sumą, negu mokėtinos paskolos likutis, kainos skirtumas, be abejonės, lieka klientams, o ne bankui.
Būsto pakeitimas kitu - ar reikia imti naują paskolą?
Jei klientas su paskola paimtą turtą nori pakeisti kitu (pigesniu, brangesniu ar tokios pat vertės), tokiu atveju dažnai yra sudaroma nauja kredito sutartis. Todėl kilus idėjai keisti būstą visų pirma rekomenduojame kreiptis į banką. Kiekvieną situaciją įvertiname atskirai ir mielai klientui paaiškiname procesus bei padedame rasti geriausią sprendimą.
Jei, pvz., už 100 tūkst. eurų paskolą paimtą būstą klientas nori pakeisti brangesniu, tarkime, kainuojančiu 150 tūkst. eurų, tektų imti naują paskolą. Klientas turi turėti pradinį įnašą. Jo dydis yra nustatomas individualiai, bet negali būti mažesnis nei 15 proc. Taip pat turi pakakti pajamų naujam kreditui gauti, t. y. paskolos įsipareigojimai, įskaitant būsimos paskolos įmoką, negali viršyti 40 proc. pajamų. Turimos paskolos sąlygos yra nekeičiamos.
Jeigu paskolą turintis klientas vėliau nori įsigyti brangesnį turtą, tačiau nori turėti tokio paties dydžio paskolą, kokią turėjo iki tol, tam reikėtų turėti didesnę nuosavų lėšų dalį.
Būstui nuvertėjus, bankui teks primokėti
Bankas visada išduoda leidimą turtą parduoti su sąlyga, kad bus dengiamas visas kreditas.
Jei su paskola įsigytas NT dėl vienų ar kitų priežasčių nuvertėja ir jo vertė yra mažesnė nei kredito likutis banke, skirtumą klientas turėtų apmokėti nuosavomis lėšomis arba bankui įkeisti kitą NT.
Bet kuriuo atveju rekomenduojame su mumis susisiekti, o mes kiekvieną situaciją įvertinsime individualiai ir padėsime išsirinkti tinkamiausią sprendimo būdą. Taip pat svarbu paminėti, kad būtent dėl šios ir kitų panašių priežasčių egzistuoja Lietuvos banko reikalavimas turėti pradinį įnašą arba kitaip - bent 15 proc. būsto kainos nuosavomis lėšomis.
Klientai kartais parduoda turimą būstą ir perką kitą, imdami naują paskolą, tačiau negalėjo nurodyti, kiek tokių klientų yra, nes statistika nėra renkama. Iš patirties kitose rinkose galima pastebėti, kad tikrai ne visi klientai su būsto paskola įsigytuose namuose gyvena ar juos nuosavybės teise turi visą paskolos laikotarpį.
Norėdami geriau suprasti būsto paskolos perrašymo procesą, rekomenduojame peržiūrėti šį vaizdo įrašą: