Būsto paskola - tai didelis finansinis įsipareigojimas, todėl prieš kreipiantis į banką dėl paskolos, verta atlikti namų darbus. Šiame straipsnyje apžvelgsime, ką reikia žinoti apie būsto paskolą, kaip skaičiuojamos palūkanos, kur geriausia kreiptis ir kokie yra svarbūs patarimai.
Jei nesate tikri, kad jūsų pajamos pakankamos paskolai gauti arba jūsų kredito istorija nėra ideali, dėl paskolos su bankais būtina pradėti kalbėtis dar prieš pasirašant bet kokius įsipareigojimus.
Pagrindinės būsto paskolos sąlygos
Bene dažniausias klausimas, kiek bankas gali paskolinti? Lietuvoje būsto paskolos suma negali viršyti 85 proc. įkeičiamo turto vertės ar kainos. Taigi, jums reikia sukaupti pradinį įnašą, kuris siektų bent 15 proc. perkamo būsto kainos (vertės).
- Paskolos trukmė negali viršyti 30 metų.
- Rekomenduojama išbandyti bendrą palūkanų normą, ne mažesnę nei 5 proc.
Atkreipkite dėmesį, kokias teises įgyja bankas, jeigu jūs pavėluosite bent su viena įmoka. Net vienas vėlavimas gali leisti bankui pakelti palūkanų normą.
Papildomi reikalavimai būsto kreditams
2017 metais Lietuvos bankas pritaikė papildomus reikalavimus, kurie naudingi vartotojams:
- Išankstinio kredito grąžinimo mokestis negali būti didesnis nei 3 proc. nuo likusios kredito sumos.
- Būsto paskolą turintis asmuo gali rinktis 3 mėnesių „kredito atostogas“ (jei mirė sutuoktinis, išsiskyrė, prarado darbą ar tapo nedarbingu).
- Paskolos sąlygos turi būti pateikiamos standartizuotoje formoje.
- Kredito gavėjas negali reikalauti kartu su būsto kreditu įsigyti kitų paslaugų (gyvybės draudimo, kortelių ir pan.).
- Prieš prisiimant ilgalaikę būsto paskolą, kredito įstaiga turi suteikti 30 dienų apsvarstymo laikotarpį.
- Sudarius būsto paskolos sutartį, yra galimybė jos atsisakyti per 14 dienų.
Būsto paskola yra didelis ir brangus įsipareigojimas, todėl nereikia skubėti ir pasirašyti sutartį gavus pirmą banko pasiūlymą.
Būsto paskolos skaičiuoklė
Būsto paskolos skaičiuoklė - puikus įrankis preliminariai įsivertinti jūsų skolinimosi galimybes bei suprasti, kaip skiriasi įmokos pasirinkus linijinį ar anuiteto kredito grąžinimo metodą.
Nepamirškite, kad skaičiuoklė yra tik orientacinio pobūdžio. Palūkanos gali skirtis priklausomai nuo jūsų kredito istorijos ir pajamų.
Populiarios būsto paskolų skaičiuoklės:
- SEB būsto paskolos skaičiuoklė
- Swedbank būsto paskolos skaičiuoklė
- Luminor Bankai.lt skaičiuoklė
- Kreditai.INFO būsto paskolos skaičiuoklė
Kreditai.INFO skaičiuoklė leidžia į skaičiavimus pridėti papildomas išlaidas - būsto draudimą, aptarnavimo mokesčius bei pajamas gautas iš nuomos.
Mokėjimo metodai
Yra du pagrindiniai būsto paskolos grąžinimo metodai:
- Anuitetas - paskolos grąžinimas lygiomis dalimis. Kiekvieną mėnesį mokate vienodą įmoką, kurios viena dalis sumokama už palūkanas, o likusi pinigų suma dengia kreditą.
- Linijinis - įmokos nuolat mažės, nes palūkanos skaičiuojamos nuo kredito dalies. Kiekvieną mėnesį mokėsite vienodą pinigų sumą kredito dengimui, tačiau skirtingą priskaičiuotų palūkanų sumą.
Jeigu dabar galite skirti daugiau pinigų paskolos dengimui, o ateityje numatote pajamų sumažėjimą, linijinis metodas gali būti tinkamas pasirinkimas. Pasirinkus anuitetą mokamos mažesnės įmokos, todėl lieka daugiau pinigų kitiems poreikiams, tačiau anuitetas yra brangesnis mokėjimo metodas.
Būsto paskolos palūkanos
Skolinantis iš banko svarbu suprasti, kuo skiriasi fiksuotos ir kintamosios palūkanos bei kurias geriau pasirinkti:
- Fiksuotos palūkanos - įmoka bus vienoda nustatytą laiką. Šios palūkanos suteikia saugumo ir padeda lengviau susiplanuoti biudžetą. Fiksuotos palūkanos yra brangesnės, tačiau esant ekonominiams pokyčiams rinkoje, jūs būsite apsaugotas nuo stipriai išaugusio palūkanų dydžio.
- Kintamos palūkanos - EURIBOR + banko marža. EURIBOR šiuo metu gali būti neigiamas, tačiau keičiantis ekonominei situacijai jis gali išaugti.
Bankai teigia, kad marža susijusi su kliento rizika dėl paskolos negrąžinimo - kuo didesnė rizika, tuo marža didesnė. Pasirinkus fiksuotas palūkanas, lengviau planuosite savo biudžetą, tačiau paskola su kintamosiomis palūkanomis gali būti pigesnė.
Pavyzdys: Banko marža - 2 %, o 6 mėnesių EURIBOR neigiamas, tai bendras procentas bus 2 %. Bet jeigu EURIBOR pakils iki 2008 metais buvusių 4 procentų, tai palūkanų bendras procentas sieks net 6 procentus.
Kintamos palūkanos yra rizikingesnės, nes EURIBOR gali išaugti. Susitikimo su banku metu, paprašykite, kad jie parodytų, kaip kis įmoka, jeigu EURIBOR bus 4 ar 6 procentai.
Būsto paskolos. 9 dažniausi klausimai planuojančių imti būsto kreditą
Naudingi patarimai imant būsto paskolą
Kai aplankysite visus bankus ir gausite pasiūlymus, gerai apsvarstykite, ar tikrai verta rinktis paskolos teikėją tik pagal pasiūlytas mažiausias palūkanas.
- Būtina pasidomėti apie draugų palūkanų dydžius, tačiau tai nereiškia, kad jums bus pritaikytos tokios pačios sąlygos.
- Dažnai bankai bendradarbiauja su statytojais, todėl gali pasiūlyti nuolaidų paslaugoms ar mokesčiams.
- Išsiaiškinkite, ar reikalingas turto vertinimas.
- Jei esate mokus klientas, derėkitės su banku.
Pirmo pokalbio telefonu metu aiškiai įvardinkite, jog jau esate išsirinkę būstą ir norite kalbėtis dėl konkrečios paskolos. Prieš vizitą su konsultantu perskaitykite bendrąsias banko būsto paskolos sutarties sąlygas. Taip pat nepamirškite, kad nemažai pinigų reikės ir baldams.
Bankų apžvalga
Trumpa apžvalga apie kai kuriuos Lietuvos bankus, teikiančius būsto paskolas:
- SEB: Užpildoma paskolos paraišką vizito metu, atsakoma į visus klausimus.
- Swedbank: Patariama užpildyti paskolos paraišką internetu, tačiau vadybininkė visą informaciją tikslina iš naujo.
- Luminor: Sudėtinga prisiskambinti klientų aptarnavimo telefonu.
- Nordea: Sudėtingas dialogas, paskirtas ONLINE sutikimas, tačiau konsultantė nepaskambino.
Bankų paskolų duomenys
Atlikome tyrimą su statistiniais duomenimis ir sudarėme lentelę, kurioje pateikiame, kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai.
Palyginkite bankų siūlomas palūkanas, susipažinkite su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą bei užpildykite paraišką būsto paskolai gauti. Tiek nepriklausomi tyrimai, tiek bendruomenės pateikiama reali informacija atskleidžia būsto paskolų maržų dydžius.
Svarbu: Tai yra tik rekomendacinio pobūdžio būsto paskolų sąlygos. Banko marža bankuose pateikta pagal Bankai.lt atliktą tyrimą, nurodžius konkrečiam bankui pagrindinius paskolai gauti reikalingus duomenis.
SEB Banko klientų būsto paskolų duomenys
| Paskolos Data Gauta | SEB Marža | Paskolos Suma, EUR | Šeimos Pajamos, EUR/mėn. | Šeimos Sudėtis | Palūkanų Tipas | Kiek Pasiūlė Kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 03 | 2,34 % | 46500 | 850 | 1 + 1 | Anuitetas (pastovus) | Swedbank pasiūlė 2,49; Citadelė paprašė daug 25 proc. pradinio įnašo; Luminor pajamos buvo per mažos |
| 2020 02 | 2,51 % | 35600 | 4500 | 2 + 2 | Anuitetas (pastovus) | Tai trečioji būsto paskola, todėl palūkanos didesnės negu rinkoje. |
| 2020 02 | 2,3 % | 38000 | 1100 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Luminor 2.7% |
| 2020 01 | 2,26 % | 68000 | 1800 | 2 | Anuitetas (pastovus) | SWED pasiūlė minimaliai 2,49 su 6mėn EURIBOR, Luminor sakė minimaliai gali siūlyti 2,6. |
| 2020 01 | 2,29 % | 75000 | 2100 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Luminor 2,4, 85 proc. finansavimas. Swedbank ir citadelė 70 proc. |
Swedbank Banko klientų būsto paskolų duomenys
| Paskolos Data Gauta | Swedbank Marža | Paskolos Suma, EUR | Šeimos Pajamos, EUR/mėn. | Šeimos Sudėtis | Palūkanų Tipas | Kiek Pasiūlė Kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 04 | 2,56 % | 46400 | 1200 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Luminor su 20proc inaso - 2.66proc (ne klientas). SEB bankas per 3savaites nesugebejo pateikti sprendimo, bet preliminariai kalba sukosi apie 2.5 marza (klientas). Siauliu bankas norejo 30proc inaso, nes senos statybos bustas, del to atmestas. |
| 2020 03 | 1,99 % | 116000 | 3500 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Seb siūlė 2,02%, luminor iš pradžių 2,47%, bet pasakius jog kiti siūlo daug geresnes sąlygas nusileido iki 2,20% |
| 2020 03 | 2,09 % | 103000 | 2300 | 2 + 1 | Anuitetas (pastovus) | SEB pasiūlė 2.2% dėl karantino pakeitė pasiūlymą į 2.8% - iki karantino bendravo tikrai sąžiningai ir stengėsi padėti kaip galėdami, po karantino kita kalba jau buvo; Luminor 2.55% - labai liūdnas aptarnavimas, dar keistesnis faktas - duoda tik preliminarias sąlygas, svarstymas vykdomas tik pasirašius, kad kreditą imsite pagal preliminarias sąlygas. Swedbank pateikė pasiūlymą greičiausiai, aptarnavimą vertinčiau aukščiausiu balu iš šių trijų bankų, taip pat ir lanksčiausi buvo dėl sąlygų. |
| 2020 02 | 2,19 % | 105800 | 1720 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Luminor sakė ne mažiau 2,6. SEB pasakė, kad net galime nelaukti, nes geriau už Swed nepasiūlys. Citadelė dengia tik 80proc. kainos perkant namą. Šiaulių bankas neduoda mažiau 2,7. |
| 2020 02 | 2,01 % | 120000 | 1575 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Bendra pirkinio suma buvo 143000 Eur, iš ju 123000 bustas, 20000 Eur įsirengimui. Luminor palūkanos 2,45 % ir skolino tik būstui, įsirengimui davė 1500 eur:) Citadele palūkanos 2,2 %, įsirengimui 5000 eur. SEB po iiiiiilgo laiko sutiko skolinti tik būstui, palūkanos nuo 2,3 %, įsirengimui neskolino. Šiaulių banko neprašiau, nes palūkanos žinojau, kad bus nuo 2,3%. |
Luminor Banko klientų būsto paskolų duomenys
| Paskolos Data Gauta | Luminor Marža | Paskolos Suma, EUR | Šeimos Pajamos, EUR/mėn. | Šeimos Sudėtis | Palūkanų Tipas | Kiek Pasiūlė Kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 02 | 2,2 % | 35000 | 2300 | 2 + 2 | Anuitetas (pastovus) | SEB - 2,55 plius buvo reikalavimas pradinį įnašą turėti jų banke. Swedbank - per mėnesį pasiūlymo taip ir nepateikė. Luminor Kaune viskas vyko sklandžiai, greitai ir gerai. |
| 2020 02 | 2,37 % | 80000 | 2000 | 2 + 1 | Anuitetas (pastovus) | Swed bankas pažadėjo ,bet po to nebedave. Šiauliu bankas pasiūlė ta pati. I Seb banka nesikreipeme |
| 2019 12 | 2,5 % | 34000 | 650 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Swedbankas nedave, tiek kiek reikejo, nors kliente esu daug metu...Seb nefinansavo 85proc. Todel liko luminor |
| 2019 09 | 2,74 % | 39000 | 1400 | 2 + 1 | Linijinis (kintamas) | Nenurodė |
| 2019 05 | 2,63 % | 40325 | 850 | 1 | Anuitetas (pastovus) | SEB pasiūlė 2,45, bet vilkino laiką mėnesį, kol galiausiai nekreditavo. Tik blogiausi atsiliepimai apie SEB banką. Nekompetetingi darbuotojai, kabinasi prie tokių dalykų, kurie kitiems bankams net neaktualūs priimant sprendimus dėl kreditavimo. Mėnesį laiko laukiau, vis kažkokių naujų dokumentų prašė visą tą laiką, lyg negalėtų visko iš karto sužiūrėti. Swed pasiūlė 2,79 proc. |
Nordea banko apribotos kintamos palūkanos
Nordea siūlo dar vieną variantą - apribotas kintamas palūkanas: marža + EURIBOR(0,5%-1,0%). Tai savotiškas fiksavimas. Pavyzdžiui:
- EURIBOR esant 0,8%, kintama dalis sudarys 0,8%.
- EURIBOR esant -0.2%, kintama dalis sudarys 0.5%.
- EURIBOR esant 6%, kintama dalis sudarys 1%.
Būsto paskolos gavimo žingsniai
- Užpildykite paraišką kreditui gauti artimiausiame banko padalinyje.
- Pateikite pažymą iš darbovietės apie pastarųjų 6 mėnesių darbo užmokestį ar kitus gaunamas pajamas patvirtinančius dokumentus.
- Pateikite turimų finansinių įsipareigojimų sutartis (pvz., kreditavimo, lizingo, laidavimo ir pan.).
- Įkeičiamą turtą reikia įvertinti.
- Išsiaiškinęs jūsų poreikius ir suderinęs kredito sąlygas, bankas įvertina jūsų finansines galimybes ir priima sprendimą dėl kredito suteikimo.
- Kredito sutartis pasirašoma banke, su jumis iš anksto suderinus sąlygas.
- Pažyma apie nekilnojamojo daikto ir daiktinių teisių į jį įregistravimą nekilnojamojo turto registre yra reikalinga įkeitimo sandoriui sudaryti.
- Apylinkės teismo leidimas įkeisti turtą reikalingas, kai įkeičiate būstą, kuris yra pripažįstamas šeimos turtu, ir kuriame gyvena nepilnamečiai vaikai.
- Įkeičiamas turtas (išskyrus žemę) yra apdraudžiamas atkuriamąja verte. Draudžiama banko naudai.
- Šio sandorio sudarymu jums pageidaujant pasirūpins asmeninis bankininkas. Sandoris tvirtinamas notaro.
- Būsto pardavėjui gavus pinigus iš banko, jūs kartu su pardavėju turite kreiptis į tą patį notarą, tvirtinusį pirkimo - pardavimo sandorį. Notaras patvirtins jūsų įsipareigojimų pagal pirkimo - pardavimo sutartį visišką įvykdymą.
Motinystės išmoka ir paskolos gavimas
Motinystės išmoka mokama moterims, turinčioms reikiamą socialinio draudimo stažą, net jei jos nėštumo metu neteko darbo. Šie Ligos ir motinystės socialinio draudimo įstatymo pakeitimai įsigaliojo nuo 2019 m.
Paskola vaiko priežiūros atostogose
Ar galima gauti paskolą esant vaiko priežiūros atostogose? Tai ko gero vienas sudėtingesnių klausimų, nes atsakymas į jį labai priklauso nuo individualios paskolos prašančiojo situacijos.
Daugelis, apart teikiančių būsto paskolas (nebūtinai) į tai nekreipia dėmesį, nes daug svarbesnis dėmesys yra skiriamas pajamoms ir jų reguliarumui. Kreditoriai žvelgia į oficialius pajamų šaltinius, tokius, kokius mato Sodra ir VMI. Tai apima ir vaiko priežiūros išmoką, ir tėvystės pašalpą, ir nekilnojamo turto nuomos pajamas bei dividendus.
Rekomenduojama, jog visi suskaičiuoti finansiniai įsipareigojimai neviršytų 30 proc. pajamų. Maksimali įstatymais numatyta riba yra 40 proc. Skaičiuodami šiuos 40 proc. kreditoriai jau įtraukia ir siūlomą ar planuojamą paskolos įmokos sumą.
Paskolos išieškojimas
Pagal Civilinio kodekso 739 straipsnį, negalima išieškoti skolos iš skolininkų, kurių pajamos yra:
- motinystės, tėvystės ir vaiko priežiūros išmokos;
- išmokos vaikams, mokamos pagal Lietuvos Respublikos išmokų vaikams įstatymą.
DUK (Dažniausiai užduodami klausimai)
- Ar galiu gauti paskolą, būnant vaiko priežiūros atostogose? Taip, būnant vaiko priežiūros atostogose, paskola gali būti suteikiama.
- Kokias pajamas vertina kreditoriai, kai esi vaiko priežiūros atostogose? „Sodros“ mokamą vaiko priežiūros išmoką; Sutuoktinio gaunamas pajamas; Pajamas iš kitų šaltinių (nuomos pajamos, pajamos iš IV ar verslo liudijimo, autoriniai atlyginimai) ir kita.
- Ar paskolos suma priklauso nuo vaiko priežiūros atostogų trukmės? Vaiko priežiūros trukmė nėra aktualus rodiklis, sprendžiant dėl paskolos sumos.
Kaip pagerinti paskolos gavimo galimybes esant motinystės atostogose?
- Papildomos pajamos: jei yra galimybė iš papildomos veiklos gauti kokių nors legalių pajamų.
- Antrosios pusės pajamos: Kuo sutuoktinio pajamos yra didesnės, tuo daugiau šansų gauti paskolą, būnant motinystės atostogose.
- Mažesni turimi finansiniai įsipareigojimai: Jei įmanoma, prieš prašant naujos paskolos, reikėtų padengti ar bent sumažinti jau turimus įsipareigojimus.
- Ilgesnis paskolos sutarties laikotarpis: Nors, vertinant sumokėtų įmokų dydį, toks sprendimas gali atrodyti nelabai finansiškai naudingas, ilgesnis paskolos laikotarpis (tad kartu - ir mažesnė mėnesio įmoka) padidina galimybę gauti paskolą.
Būsto kredito sutarčių bendrosios sąlygos
Būsto kredito sutarčių bendrosiose dalyse reglamentuojama sutarties nutraukimo tvarka, sutarties keitimo atvejai, prievolės užtikrinimo priemonės, sankcijos už sutarties pažeidimą, mokėjimų tvarka, bankui įkeisto turto draudimo sąlygos, kredito refinansavimo tvarka.
Šiandien Lietuvoje renkantis būsto kredito paslaugos teikėją - banką - praktiškai nėra galimybių iš anksto susipažinti su bendrosiomis būsto kredito sutarties sąlygomis.
Vadovaujantis Europos susitarimu dėl savanoriškojo elgesio kodekso, susijusio su informacija, pateiktina iki būsto kredito sutarties pasirašymo, vartotojui turi būti pateikiama: bendra informacija apie siūlomus būsto kreditus; taip pat prieš sutarties pasirašymą konkrečiam asmeniui skirta informacija, pateiktina Europos standartiniame informacijos lape.
Bankai, pateikiantys būsto kredito sutarties sąlygas:
- Swedbank - Taip
- Nordea Bank Finland - Taip
- Danske bank - Taip
- Citadele bankas - Taip
- Šiaulių bankas - Taip
- Medicinos bankas - Taip
- SEB bankas - Ne
- DnB bankas - Ne
Apibendrinant, vaiko priežiūros atostogos nėra trukdis gauti paskolos, nes vaiko priežiūros išmoka yra laikoma kaip oficialios pajamos. Be to, šeimai su vaikais, norint gauti paskolą, vaikai skaičiuojami kaip išlaikytiniai ir dėl to bendros šeimos pajamos yra laikomos mažesnės.