Planuojant įsigyti būstą su paskola, svarbu žinoti ne tik apie mėnesines įmokas, bet ir apie papildomas išlaidas, susijusias su paskolos sutarties sudarymu. Vienas iš opiausių klausimų planuojant nekilnojamojo turto įsigijimą - finansinė pusė. Daugumai žmonių tenka imti paskolą būstui pirkti.
Nusprendus įsigyti būstą su būsto paskola, reikia atkreipti dėmesį ne tik į mėnesines būsto paskolos įmokas, bet ir į papildomas su paskolos sutarties sudarymu susijusias išlaidas, pavyzdžiui: vienkartinį paskolos administravimo mokestį, turto įkeitimo mokestį notaro biure ir pan.
Geriausios sąlygos ir papildomos išlaidos | Būsto paskola
Paskolos paraiškos pildymas
Tinkamai parengta paskolos paraiška yra daugiau nei duomenų suvedimas savitarnos sistemoje. Tai - atsakingo planavimo ir pasiruošimo reikalaujantis žingsnis. Pirmiausia paskolos paraiškos pildymas prasideda ne nuo formos, o nuo kritiško savo finansų įsivertinimo.
Lietuvoje galiojantys Atsakingojo skolinimo nuostatai reikalauja, kad visų turimų mėnesinių įmokų ir palūkanų santykis su pajamomis (DSTI) neviršytų 40%, o būsto paskolos atveju paskolos suma negali viršyti 85% įkeičiamo turto vertės, jei tai pirmasis būstas.
Kitas svarbus žingsnis - dokumentų paruošimas. Kredito davėjai paprastai prašo galiojančio asmens tapatybės dokumento, pastarųjų 4-6 mėnesių pajamų įrodymų (darbo užmokesčio pažymų, VSDF ataskaitų ar individualios veiklos deklaracijų), informacijos apie turimus finansinius įsipareigojimus, taip pat preliminarios perkamo turto vertinimo ataskaitos arba bent jau jo skelbimo duomenų.
Kai turite dokumentus, galima pereiti prie pačios paraiškos. Dauguma Lietuvos bankų ir kredito unijų leidžia ją pateikti nuotoliniu būdu per interneto banką ar specialų portalą: tereikia užpildyti asmeninius duomenis, pažymėti pageidaujamą paskolos sumą ir terminą, įkelti skenuotus dokumentus bei patvirtinti tapatybę „Smart-ID“, m. parašu ar el. parašu.
Užpildžius paraišką ir pateikus duomenis, bankas atlieka pirminį vertinimą ir, jei sąlygos tenkina, pateikia Europos standartinės informacijos formą (ESIS) - tai ne įsipareigojimus patvirtinantis, o palyginimams skirtas informacinis dokumentas, kuriame aiškiai nurodytos palūkanos, įmokų grafikas, bendros kredito kainos metinė norma ir kitos išlaidos.
Kai pasirenkate konkretų pasiūlymą, paprastai reikia pateikti detalesnį vertinimą atlikusio turto ataskaitą, sudaryti nekilnojamojo turto draudimo sutartį ir pasirašyti paskolos sutartį. Tai daroma nuotoliniu būdu arba banko padalinyje; po pasirašymo bankas registruoja hipoteką ir perveda lėšas.
Patarimai imant paskolą
Prieš perkant būstą reikia žinoti, jog tam, kad bankas suteiktų kreditą, privalu turėti 15-20 proc. pradinį įnašą. Kadangi paskola imama ilgam terminui - 10, 20 ar net 40 metų, būtina iš anksto apsvarstyti ir pasiruošti būsimam finansiniam įsipareigojimui.
Nepaisant to, jog imant kreditą palūkanos gali būti santykinai mažos, per sutarties laikotarpį jos gali pakilti 20-30 ar net 50 procentų. Tam, kad visuomet būtumėte saugūs dėl savo ir šeimos ateities net atsiradus nenumatytoms aplinkybėms - darbo netekimui, ligai, nedarbingumui ir t.t. - būtina turėti 6-12 mėn. finansinį rezervą.
Tam, kad paskola būtų saugi net esant didžiausioms palūkanoms (7-8 proc.), įmoka neturėtų viršyti 20 proc. gaunamų mėnesio pajamų. Svarbu atkreipti dėmesį į tai, jog ketinamo imti kredito suma neturi viršyti 2-3 metų gaunamų pajamų dydžio.
Pasiėmus kreditą reikės mokėti palūkanas, susidedančias iš banko maržos, kuri šiuo metu sudaro apie 1,5-1,8 proc. bei fiksuotą arba kintamą palūkanų dalį. Laiku nesumokėjus įmokų gali tekti mokėti delspinigius, kurie sudaro net iki 36 proc. metinių palūkanų nuo nesumokėtos įmokų dalies. Taip pat papildomai reikės mokėti tuomet, jei nuspręsite keisti kredito sąlygas. Esant fiksuotoms palūkanoms sutarties keitimo mokestis būtų apie 1-3 proc.
Dažnai žmonės galvoja, kad pasirašius kredito sutartį su banku per visą kredito sutarties laikotarpį negalima keisti kredito sąlygų. Tai netiesa. Abipusiu kliento ir banko sutarimu galima keisti ir banko maržą, ir sutarties laikotarpį, ir kitas spec. dalies sąlygas.
Sumažinus banko maržą nors viena procentine dalimi arba vieneriais metais sutrumpinus sutarties laikotarpį galima sutaupyti nuo 5000 iki 10000 Lt. Taip pat reikia žinoti jog tam, kad galėtumėte papildomai įnešti pinigų paskolos grąžinimui, nereikia mokėti baudų, jeigu iš anksto dėl to sutarsite su banku.
Jeigu rinkoje vyrauja daug mažesnė banko marža nei pasirašyta sutartyje, kredito gavėjas gali raštu kreiptis į banką su prašymu sumažinti banko maržą. Jeigu bankas nesutinka to padaryti, rekomenduojama refinansuoti paskolą kitame banke, kuris pasiūlys geresnes kredito sąlygas ir mažesnę banko maržą.
Turint 100000 Lt paskolą vos pusės procento mažesnė banko marža per kredito laikotarpį gali sutaupyti apie 10000 Lt. Už paskolos refinansavimą mokamas 1-2 proc. mokestis, nuo likusios kredito dalies. Pvz., banko marža kredito sutarties pasirašymo dieną buvo 2.5 proc., o šiuo metu naujiems banko klientams siūloma 1,8 proc. banko marža.
Specialūs pasiūlymai
Neretai teikiame specialius pasiūlymus, pavyzdžiui, nuolaidas, jei nekilnojamasis turtas yra perkamas iš „Swedbank“ partnerių. Taip pat bendradarbiaujame su Socialinės apsaugos ir darbo ministerija ir kiekvienais metais dalyvaujame valstybinėje programoje, su kuria išduodame valstybės remiamas būsto paskolas jaunoms šeimoms, perkančioms ar besikuriančioms būstą Lietuvos regionuose arba šeimoms, turinčioms mažesnes pajamas ar negalią ir susiduriančioms su iššūkiu surinkti paskolai gauti reikiamą pradinį įnašą.