Užsienyje dirbantys lietuviai dažnai susiduria su problemomis gaunant būsto paskolą tėvynėje. Tačiau, yra ir sprendimų, palengvinančių šį procesą. Aptarsime, kokie reikalavimai keliami norint gauti būsto paskolą Jungtinėje Karalystėje, kokios yra programos ir ką pataria ekspertai.
Būsto Paskolos Lietuvoje: Alternatyvos Emigrantams
Šeimos kredito unija, nusprendusi imtis socialinio projekto „Namai Lietuvoje“, emigrantams siūlo lengvatines būsto paskolas.
Nuo ko pradėti?
Paskolos gavimo procesas pradedamas nuo paraiškos pateikimo.
- Paprasčiausias ir greičiausias būdas - paraiškos teikimas internetu, Šeimos kredito unijos svetainėje.
- Paraiškas taip pat galima pateikti ir Šeimos kredito unijos partnerių biure Londone.
Kredito unijos svetainėje pateikus užklausą, preliminarus atsakymas dėl paskolos dažniausiai bus suteiktas per kelias darbo dienas.
Finansines konsultacijas kredito unijos vardu Jungtinėje Karalystėje šiuo metu teikia kredito unijos partneriai - „UJS Group“, bendrovė turinti JK Centrinio banko Priežiūros institucijos leidimą teikti finansines konsultacijas.
Dokumentai, reikalingi pateikiant paraišką:
- Pasirašytą sutikimą dėl asmens duomenų tvarkymo.
- Darbo sutarties kopiją. Jei šis dokumentas pateikiamas ne lietuvių, anglų ir ne rusų kalba - reikia pateikti jo vertimą. Vertimą gali atlikti ir kredito unija, tačiau klientas už tai turės papildomai susimokėtia.
- Banko sąskaitos, į kurią gaunamos pajamos, išrašą už paskutinius metus. Tinka PDF arba skenuotas variantas.
- Algalapių kopijos (angl. - payslip)už paskutinius 12 mėn.
Pateikus paraišką, vienos darbo dienos bėgyje paskolų vadybininkas susisiekia su paraišką pateikusiu asmeniu.
Nustatant perkamo turto rinkos vertę, kredito įstaigai reikės pateikti kvalifikuoto turto vertintojo vertės nustatymo ataskaitą bei nurodyti sandorio vertę (už kiek yra perkamas turtas).
Kredito unija vertina mažesnį vertės dydį (tarp sandorio vertės ir vertės, nurodomos vertinimo ataskaitoje).
Nuosavo ir skolinamo įnašo dydis paprastai nepriklauso nuo to, ar paskolą ima asmuo dirbantis ir gyvenantis Lietuvoje ar ne.
Lietuvoje suteikiant būsto paskolą, kreditoriai negali skolinti daugiau nei 85 proc. nuo perkamo būsto vertės, tačiau šis skaičius gali kisti į didesnę pusę, priklausomai nuo perkamo turto likvidumo.
Vertinant pajamų tvarumą siekiama nustatyti, ar tikėtina, kad pajamos bus ir toliau gaunamos ateityje. Šiam tikslui gali būti analizuojama asmens darbo tęstinumo istorija ar net darbdavio finansinė padėtis (jei kyla abejonių).
Dirbant Jungtinėje Karalystėje ar Airijoje, yra įprasta dirbti ne tik pagal darbo sutartį (angl. - Employed) pagal individualią veiklą (angl. - Self employed).
Kredito istorija parodo, ar asmuo korektiškai vykdo savo finansines prievoles. Vienkartiniai ir neženklūs mokėjimų vėlavimai paprastai nedaro ženklios neigiamos įtakos paskolos vertinimui. Sisteminio pobūdžio mokėjimų vėlavimai gali turėti lemiamą reikšmę imant būsto paskolą.
Tais atvejais, kai paskolos prašo užsienyje dirbantis ir/ar gyvenantis asmuo, asmens kredito istorijai įvertinti gali būti prašoma pateikti vietinių kreditų biurų išrašus, pavyzdžiui, Jungtinės Karalystės ar Airijos atveju tai gali būti „Equifax“ ar „Experian“ kreditų biurų išrašai.
Užsienyje dirbantys lietuviai dažnai perka gyvenamosios paskirties nekilnojamą turtą tam, kad ateityje būtų paprasčiau grįžti gyventi į Lietuvą. Gana dažnas pasirinkimas - nusipirkus būstą jį išnuomoti. Prireikus, Šeimos kredito unijos nariai gali naudotis kredito unijos partnerių teikiamomis turto valdymo paslaugomis.
Bankų Požiūris į Užsienyje Dirbančius Klientus
SEB Baltijos šalių tarnybos mažmeninės bankininkystės vadovė Sonata Gutauskaitė-Bubnelienė aiškino, kad kiekvienas būsto kredito suteikimo atvejis yra individualus.
„Visais atvejais suteikiant būsto kreditą yra atsižvelgiama ne tik į asmens (jo šeimos) gaunamas pajamas, jų tvarumą ir stabilumą - suteikdami būsto paskolas bankai vertina ir kitus kriterijus. Pavyzdžiui, asmens (asmens šeimos) finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją, galimą riziką. Taip pat vertinama, kokios yra užsienyje dirbančio asmens sąsajos su Lietuva, kokiais tikslais užsienyje dirbantis gyventojas perka turtą Lietuvoje - ar jis skirtas Lietuvoje gyvenančios šeimos gyvenimui. Kiekvienas atvejis vertinamas individualiai ir sprendimas priimamas atsižvelgus į su konkrečiu atveju susijusių aplinkybių visumą“, - sakė ji.
S.Gutauskaitės-Bubnelienės teigimu, jei asmuo gyvena Europos Sąjungos (ES) arba Europos ekonominės erdvės (EEE) valstybėje, kuri priklauso euro zonai arba ne ES ar EEE valstybėje narėje ir jo pajamų ar didžiausios jų dalies valiuta yra eurai, būsto kredito suteikimas yra vertinamas įprasta tvarka, t.y. - toks būsto kreditas nelaikomas kreditu užsienio valiuta.
Nurodoma, kad būsto kreditus užsienio valiuta SEB bankas teikia asmenims, kurie:
- nuolat gyvena Jungtinėje Karalystėje (JK), Danijoje, Norvegijoje, Švedijoje ir jų pajamų ar didžiausios jų dalies valiuta yra eurai arba vietos valiuta (atitinkamai - Didžiosios Britanijos svarais sterlingų, Danijos, Norvegijos arba Švedijos kronomis);
- pajamų ar didžiausios jų dalies valiuta yra Šveicarijos frankai, Didžiosios Britanijos svarai sterlingų, JAV doleriai, Danijos, Švedijos arba Norvegijos kronos ir nuolat gyvena valstybėje, kurios valiuta yra eurai arba nuolat gyvena valstybėje, kuri nėra ES ar EEE narė.
„Pasiskolinti būstui gali taip pat ir asmenys, kurių pajamų ar didžiausios jų dalies valiuta yra eurai, tačiau gyvena šalyje, nepriklausančioje ES arba EEE. Tai, į kokį banką - Lietuvos ar užsienio, gaunamos pajamos, įtakos neturi. Visais atvejais dėl konkrečios situacijos ir geriausių sprendimo būdų rekomenduojame susisiekti su banku“, - sakė S.Gutauskaitė-Bubnelienė.
„Swedbank“ atstovas spaudai Saulius Abraškevičius taip pat tvirtino, kad kiekvienas kliento atvejis yra individualus ir vertinamas žinant kuo daugiau faktinių, o ne teorinių aplinkybių.
„Svarbu pabrėžti, kad kiekviena būsto finansavimo paraiška svarstoma individualiai ir finansavimo sąlygos derinamos su kiekvienu klientu atskirai. Tai pasakytina ir apie gyventojus, kurie pajamas gauna kita valiuta nei eurai - vienos universalios taisyklės, kokiomis sąlygomis tokiems gyventojams būtų suteikiamos būsto paskolos, netaikome. Svarstant būsto kreditavimo klausimą, visada atidžiai vertiname asmeninę ar šeimos finansinę situaciją, pajamas ir jau turimus finansinius įsipareigojimus, sukauptą pradinį įnašą ir panašius veiksnius. Visgi vienas svarbiausių kriterijų priimant sprendimą dėl finansavimo yra atsakingas skolinimas − klientui patvirtinta paskola ateityje neturi tapti finansine našta pasikeitus asmeninei ar šeimos finansinei situacijai“, - komentavo jis.
S.Abraškevičiaus teigimu, svarbiausias aspektas priimant finansavimo sprendimą yra pajamų tvarumas. Taip pat svarbu, koks yra kliento gaunamų pajamų ir įsiskolinimų santykis.
„Pagal galiojančius atsakingo skolinimo nuostatus, finansinių įsipareigojimų įmokos per mėnesį negali sudaryti daugiau nei 40 proc. kliento ar namų ūkio mėnesio pajamų sumos“, - atkreipė dėmesį jis.
Anot „Citadele“ banko Mažmeninės bankininkystės departamento vadovės Indrės Dobrovolskės, bankas suteikia būsto paskolas klientams, kurie gauna darbo užmokestį eurais. „Kiekvieną paraišką būsto paskolai gauti vertiname individualiai, atsižvelgdami į kliento skolinimosi galimybes. Šiuo metu būsto paskolų klientams, kurie darbo užmokestį gauna kita valiuta nei euras, neteikiame“, - kalbėjo jis.
Nauja Vyriausybės Programa Pirmą Būstą Perkantiesiems JK
Pirmą būstą Jungtinėje Karalystėje (JK) norintys įsigyti gyventojai pagal Vyriausybės inicijuotą naują programą galės kreiptis dėl 30-50 procentų nuolaidos pritaikymo naujos statybos namams.
- Namų ūkio metinės pajamos neturi viršyti 80 tūkst. svarų sterlingų, o jei gyvenamoji vieta yra Londone - 90 tūkst.
- Perkamo pirmo būsto kaina negali viršyti 420 tūkst. svarų sterlingų Londone ir 250 tūkst. Jungtinėje Karalystėje
Nekilnojamojo Turto Ekspertės Patarimai
Jungtinėje Karalystėje dirbančios nekilnojamojo turto ekspertės Indrės Servaitės teigimu, pirmą būstą planuojančių įsigyti tautiečių susidomėjimas jaučiamas.
„Ši programa taikoma naujos statybos būstams. Palyginus konkrečiame miestelyje senesnių ir naujos statybos namų kainas, naujos statybos namai dažniausiai būna 20-30 proc. O ir būsto dydis, sodo plotas būna mažesnis, tad rekomenduočiau atsižvelgti, ar naujos statybos namas iš tikrųjų vertas tos sumos, už kiek jį parduoda.
„Galima nusipirkti būstą su 5 proc. depozitu, bet jei žmogus įneš tik 5 tūkst. depozito pirkdamas namą už 100 tūkst., jo mėnesinės įmokos bus didelės. Kuo didesnį depozitą žmogus įneša, tuo mažiau reikia mokėti už paskolą kiekvieną mėnesį. 10-20 proc. pirkėjų peržengia kartelę ir pasiima labai didelę NT paskolą. Jeigu vėliau kas nors atsitinka, pavyzdžiui, vienas šeimos narys netenka darbo, tuomet nebeišgalima mokėti paskolos“, - sako I. Servaitė.
Ji taip pat pažymi, kad kol kas šią schemą patvirtino keletas šalies bankų, o skirtingose vietovėse gali skirtis ir pirkėjams keliami reikalavimai. „Kai kurie bankai turi labai griežtus kriterijus, jie nori, kad šeimoje būtų kuo didesnės pajamos, kad abu šeimos nariai būtų dirbantys. Labiausiai žiūrima į žmogaus mėnesio pajamas, į kredito istoriją, ar nėra praleistų mokėjimų. Net jeigu asmuo neišsimokėjo už internetą ar televiziją, tai gali turėti neigiamos įtakos paskolos gavimui“, - teigia I. Servaitė.
NT kainos 2-3 valandos nuo Londono prasideda nuo 100 tūkst. ir siekia maždaug iki 250 tūkst.
Anot I. Servaitės, jau dabar rinkoje nėra tiek namų, kiek yra norinčiųjų juos įsigyti. Ekspertė atkreipia dėmesį, kad pastaruoju metu NT kainos stiebėsi ypač greitai, o valstybė visais būdais stengiasi paskatinti NT pardavimą, mat dėl pandemijos ir karantino ekonomika patyrė didelių nuostolių, daugeliui dirbti negalėjusių žmonių iki šiol mokamos išmokos.
„Pastebimas pats didžiausias NT kainų augimas nuo 2007 metų. Be to, šiuo metu panaikintas žemės mokestis pirmą kartą būstą perkantiems asmenims. Tai vienkartinis mokestis, kuris siekia 1 arba 3 proc. būsto kainos.
Apibendrinant, būsto paskolos gavimas JK lietuviams yra įmanomas, tačiau reikalauja kruopštaus pasiruošimo ir atsižvelgimo į individualias aplinkybes. Svarbu įvertinti savo finansinę situaciją, kredito istoriją ir pasirinkti tinkamą finansavimo šaltinį.
Pagrindiniai aspektai, į kuriuos atkreipia dėmesį bankai:
| Aspektas | Aprašymas |
|---|---|
| Pajamos | Stabilios ir tvarios pajamos, gaunamos eurais (kai kuriuose bankuose). |
| Finansiniai įsipareigojimai | Esami finansiniai įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. |
| Kredito istorija | Teigiama kredito istorija be didelių vėlavimų mokėjimuose. |
| Ryšys su Lietuva | Bankai vertina, kokiais tikslais perkamas turtas Lietuvoje. |