Būsto Paskola: Atsakymai į Dažniausiai Užduodamus Klausimus

Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti - rimtas žingsnis. Paskola yra svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų.

Kadangi būsto paskolos - bene dažniausiai pasirenkamas būsto pirkimo metodas visame pasaulyje, neišvengiama ir klaidų (tiek iš kreditorių, tiek iš pirkėjų pusės). Į visus klausimus, susijusius su būsto paskola, visada atsakys banko darbuotojai. Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.

Šiame straipsnyje rasite atsakymus į dažniausiai užduodamus klausimus apie būsto paskolas, kurie padės jums priimti informacija pagrįstą sprendimą.

Svarbiausi klausimai apie būsto paskolas

1. Kiek užtruksiu, kol gausiu paskolą?

Anot „Luminor“ būsto paskolos produkto vadovės, tiek paskolą dar tik besiruošiantys imti gyventojai, tiek procesą jau pradedantys klientai beveik visada teiraujasi, kiek laiko užtruks pats paskolos suteikimas - nuo paraiškos užpildymo iki atsiskaitymo pagal būsto pirkimo-pardavimo sutartį.

„Jeigu jau esate radę norimą įsigyti turtą ir turite parengtą turto įvertinimo ataskaitą, visas paskolos suteikimo procesas gali užtrukti nuo 2 iki 4 savaičių. Banko sprendimo priėmimas dažniausiai užtrunka 1-2 darbo dienas, tačiau priklausomai nuo informacijos ir dokumentų, kuriuos turime įvertinti norėdami išsiaiškinti kliento galimybes ir pajamų tvarumą, procedūros gali užsitęsti ilgiau. Visa kita priklauso nuo to kaip greitai pasirašysite būsto pirkimo-pardavimo sutartį, įkeisite turtą ir pan.“, - teigia pašnekovė.

2. Kokių išlaidų, neįtrauktų į paskolos kainą, galiu turėti sudarydamas sutartį?

Ž.Rakauskaitė pratęsia, kad būsto paskolą imantiems žmonėms visada yra aktualios ir kitos, potencialios išlaidos ar mokesčiai, kurie nebus įtraukti į bendrą paskolos kainą.

„Natūralu, kad gyventojai nori iki mažiausių smulkmenų išsiaiškinti, kiek nuosavų lėšų jiems reikės viso paskolos sutarties sudarymo metu. Tarp tokių išlaidų yra mokestis notarui už turto įkeitimą, pirkimo-pardavimo sutartį, taip pat pinigų reikės skirti ir turto vertinimui bei draudimui. Pavyzdžiui, perkant būstą už 100 tūkst. eurų, papildomos išlaidos gali sudaryti iki 1500-2000 eurų“, - priduria ekspertė.

3. Kaip EURIBOR kilimas paveiks mano mokamas mėnesio įmokas?

EURIBOR - Europos tarpbankinės rinkos palūkanų norma, už kurią euro zonoje bankai yra pasirengę paskolinti lėšų eurais kitiems bankams. Su šiuo rodikliu dažniausiai susiejamos Lietuvos gyventojams suteikiamos būsto paskolos, tad nuo jo priklauso kintamoji mokamų palūkanų dalis.

„Pastaruosius keletą metų EURIBOR reikšmė buvo neigiama, todėl daugelis būsto paskolą turinčių asmenų net pamiršo apie tai, kad EURIBOR palūkanų normai augant, gali padidėti ir jų mokama mėnesio įmoka“, - sako Ž. Rakauskaitė.

„Luminor“ banko duomenys rodo, kad šiuo metu vidutinė būsto paskolos suma yra maždaug 100 tūkst. eurų, tad jeigu EURIBOR kyla nuo 0 iki 4 proc., preliminari vidutinė mėnesio įmoka galėtų išaugti apie 100-210 eurų. Galutinė suma priklauso nuo su banku suderėtos maržos, paskolos grąžinimo laikotarpio bei pasirinkto mokėjimo metodo. Vidutinis būsto paskolos išmokėjimo terminas šiuo metu yra 24-25 metai, todėl pasirašant sutartį rekomenduojama pasiruošti įvairiems scenarijams - taip pat ir mėnesio įmokų didėjimui dėl augančios EURIBOR reikšmės. Kiekvienam klientui bankas pateikia skaičiavimus, kokia įmoka būtų, jeigu palūkanų norma padidėtų iki 8 proc.

„Bankas siūlo ir galimybę apsisaugoti nuo galimo palūkanų normos svyravimo ir išvengti galimo įmokos augimo - t.y. rinktis ne kintamąją, o terminuotai nekintančią palūkanų normą. Tiek naujai, tiek turimai būsto paskolai galima pasirinkti terminuotai nekintančias palūkanas laikotarpiui iki 5‑erių metų. Tai reiškia, kad paskolos palūkanos išliks vienodos visą pasirinktą laikotarpį, o klientai pasirinkę šį palūkanų tipą tiksliai žinos mėnesio įmokos dydį”, - pasakoja „Luminor“ banko ekspertė. Pasirinkus terminuotai nekintančias palūkanas, tokie ekonominiai svyravimai kaip netikėtas EURIBOR kilimas neturės įtakos mėnesio įmokoms. Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos taps kintamosiomis pagal sutartyje numatytas sąlygas. Tiesa, terminuotai nekintanti palūkanų norma yra didesnė negu tuo metu galiojanti kintamoji palūkanų norma, o norint paskolą grąžinti anksčiau, gali būti taikomas paskolos grąžinimo mokestis.

4. Ar galima atidėti paskolos įmokas?

Suprantama, kad nemaža dalis būsto paskolą pasiėmusių žmonių pagalvoja, kas nutiktų, jeigu jie atsidurtų keblioje finansinėje situacijoje. „Luminor“ būsto paskolos produkto vadovės teigimu, nerimauti neverta, nes paskolos įmokų mokėjimą galima atidėti periodui iki trijų mėnesių.

„Bankai visada ieško būdų, kaip surasti geriausią išeitį iš sudėtingų situacijų. Todėl finansinės įstaigos suteikia galimybę sutartu laikotarpiu gyventojui mokėti tik priskaičiuotas paskolos palūkanas. Tiesa, toks problemos sprendimas galimas tik tais atvejais, kai paskolos gavėjas ar jo sutuoktinis tapo bedarbiu, neteko ne mažiau kaip trečdalio pajamų, buvo pripažintas nedarbingu arba iš dalies darbingu. Taip pat tokia išeitis galima nutrūkus santuokai ar mirus sutuoktiniui. Esant poreikiui ir sutarus su banku, įmokas galima atidėti ir ilgesniam nei trijų mėnesių laikotarpiui“, - pažymi pašnekovė.

Ji pabrėžia, kad svarbiausia nedelsti ir apie galimus finansinius nesklandumus iš karto informuoti savo banką, kol nebuvo praleista nė viena mėnesio įmoka.

5. Kas atsitiks, jei laiku nepervesiu mėnesinės įmokos?

Kalbėdama apie paskutinį dažniausiai gyventojų užduodama klausimą, Ž.Rakauskaitė akcentuoja, kad vėluodami pervesti būsto paskolos įmokas bankui klientai gali susilaukti nemalonumų.

„Praleidus įprastinį paskolos mokėjimo terminą, bankai klientui gali pradėti taikyti įvairias sutartyje esančias nuobaudas. Tarp jų - ne tik delspinigių skaičiavimas, bet ir palūkanų didinimas ar piniginės baudos. Tiesa, tai priklauso ir nuo to, kurį laiką vėluojama sumokėti įmokas. Tuo piktnaudžiaujantys klientai, negrąžinantys skolų ilgą laiką, rizikuoja ne tik susigadinti savo kredito istoriją bei galimybes pasiskolinti iš finansinių įstaigų ateityje, bet ir paskolos sutarties nutraukimu. Tokiu atveju bankui tektų grąžinti visą pasiskolintą sumą, o įkeistas turtas atsidurtų ant netekimo ribos“, - akcentuoja ekspertė.

Tipinis būsto paskolos pavyzdys

Tipinis pavyzdys: jei suteikiamos būsto paskolos suma yra 80 tūkst. Eur, o kintama metinė palūkanų norma 5,54 %, vienkartinis sutarties mokestis - 400 Eur, sutarties trukmė - 25 metai, minimalus banko paslaugų mokestis - 1,30 Eur per mėnesį, hipotekos įregistravimo mokestis VĮ „Registrų centras” - 8,60 Eur, tai mėnesio įmoka mokant anuiteto metodu, yra 493 Eur, bendra paskolos gavėjo mokama suma - 148 753 Eur, o bendros paskolos kainos metinė norma - 5,74 %.

Svarbu: įkeistas turtas turi būti apdraustas. Notaro mokesčiai, turto vertinimo ir draudimo išlaidos bankui nėra žinomos, todėl neįtrauktos į bendros paskolos kainos metinę normą. Įsipareigojimų pagal kredito sutartį įvykdymas bus užtikrinamas nekilnojamojo turto hipoteka. Įkeitęs turtą ir nevykdydamas kredito sutartimi prisiimtų įsipareigojimų, galite prarasti nuosavybės teisę į nekilnojamąjį turtą.

Kiti svarbūs klausimai apie būsto paskolas

• Ar bankas suteikia būsto paskolą konkrečiam tikslui? Taip, bankas suteikia būsto paskolą konkrečiam tikslui - būstui pirkti, statyti ar remontuoti. Sudarę kredito sutartį, jūs įsipareigosite gautus pinigus naudoti tik pagal sutartyje nustatytą lėšų panaudojimo paskirtį. Atminkite, kad paskolą suteikęs bankas turi teisę patikrinti, kam buvo panaudoti pinigai.
• Ar patogu, kai įmokos automatiškai pervedamos iš to paties banko sąskaitos? Taip, nes taip yra patogiau jums, būsto paskolos gavėjui. Kai įmokos automatiškai pervedamos iš to paties banko sąskaitos į būsto paskolos sutartyje nurodytą sąskaitą, paskolos gavėjui nereikia rūpintis lėšų pervedimu įmokos mokėjimo dieną. Tereikia sąskaitoje turėti pakankamą likutį įmokai sumokėti, o įmokų dieną reikiama suma automatiškai pervedama į nurodytą banko sąskaitą. Skolintis iš savo banko patogiau. Be to, tiems klientams, kurie negauna darbo užmokesčio į SEB banką, galima suteikti galimybę naudotis nemokama riboto naudojimo mokėjimo sąskaita, kuri skirta kredito ir palūkanų grąžinimui.
• Kas nutiks, jei nebus sumokėta būsto paskolos sutartyje nustatytu laiku? Jei nebus sumokėta būsto paskolos sutartyje nustatytu laiku, bankas turės teisę skaičiuoti sutartyje nustatytus delspinigius ir taikyti kitas sutartyje numatytas sankcijas, pavyzdžiui, didinti palūkanų maržą ar taikyti baudas. Nepadengus skolų ilgesnį laiką, bankas gali nutraukti paskolos sutartį, jums gali tekti grąžinti visą pasiskolintą sumą, jūs rizikuosite prarasti įkeistą turtą. Laiku nemokamos įmokos turėtų neigiamą įtaką jūsų kredito istorijai, nes informaciją apie skolininką ir jo skolą bankai perduoda skolų registrui. Skolų informacija yra prieinama ne tik bankams, bet ir kitoms įvairias paslaugas išsimokėtinai teikiančioms įmonėms.
• Ar galima grąžinti paskolą anksčiau, negu nustatyta sutartyje? Paskolą galima grąžinti anksčiau, negu nustatyta sutartyje. Jeigu paskola grąžinama palūkanų keitimo dieną, tai galima padaryti nemokamai. Jeigu pinigai grąžinami ne palūkanų keitimo dieną, paskolos gavėjas turi sumokėti teisės aktuose numatytą mokestį (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne daugiau kaip 3 proc. Galimybė grąžinti paskolą anksčiau aptariama paskolos sutartyje. Sutartyje nustatyta, kokius veiksmus reikia atlikti norint grąžinti paskolą pirma laiko ir koks už tai yra taikomas mokestis. Banko specialistai pataria - jeigu dar prieš sudarydami sutartį žinote, kad jūsų finansinės aplinkybės pasikeis ir jūs artimiausiu metu praturtėsite, pavyzdžiui, pardavę savo turimą turtą, o gauta suma norėsite padengti būsto paskolą, numatykite tokią galimybę paskolos sutartyje.
• Ar galima keisti sutarties sąlygas? Keisti sutarties sąlygas po to, kai ji jau sudaryta, galima tik bendru - paskolos gavėjo ir banko - susitarimu. Abi šalys sudaro paskolos sutarties pakeitimą. Jei sutartis keičiama paskolos gavėjo prašymu, taikomas mokestis už sutarties sąlygų pakeitimą. Būtinai aptarkite visas būsto paskolos sutarties sąlygas ir reikalavimus su banko specialistais, o prieš sudarydami sutartį, atidžiai ją dar kartą perskaitykite.

Kaip pasiruošti būsto paskolai?

Jeigu apsisprendėte imti būsto paskolą, turite būti maksimaliai pasiruošę ir užtikrinti tokiu savo sprendimu. Mes suprantame, kad nėra lengva pasiruošti tokiam rimtam ir ilgalaikiam įsipareigojimui, todėl paruošėme šiokį tokį informacinį gidą apie tai, ką reikia žinoti imant būsto paskolą.

Patarimai prieš imant būsto paskolą:

• Pradinis įnašas privalo būti sukauptas jūsų asmeninėmis lėšomis.
• Kai imamas kreditas, gavėjui nereikėtų skubėti imti pirmo pasitaikiusio pasiūlymo. Geroji praktika pataria surinkti kuo daugiau preliminarių pasiūlymų iš bendrovių ir eiti vis į naują įstaigą derantis dėl palūkanų.
• Jeigu imate būsto kreditą, bet net nežinote ar po 3-5 metų dar norėsite gyventi toje vietoje, geriau neįsipareigoti.
• Daug kas taip pat perskuba imdami kreditą ir neapskaičiuoja to, kad reikia papildomų lėšų ir investicijų norint naujus namus paversti gyvenimui tinkama vieta.

Dažniausiai užduodami klausimai Bankai.lt svetainėje

Bankai.lt tapo pagrindiniu šaltiniu Lietuvoje kur galima sužinoti kokybišką informaciją apie būsto paskolų sąlygas iš nepriklausomų asmenų lūpų. Nuolat stebime Lietuvos būsto paskolų rinką ir pateikiame naujausią informaciją. Atnaujiname vidutines būsto paskolų palūkanas bankuose, dalinamės su visais būsto paskolų sąlygomis, kurių bankai ne itin mėgsta demonstruoti viešai. Sulaukiame labai daug klausimų apie būsto paskolas perkant butą, namą, statant namą, pradinį įnašą, paramą jaunoms šeimoms, neįgaliesiems - subsidijas. Esant dideliam išvykusių į užsienį dirbti lietuvių skaičiui, aktualūs klausimai apie tai, kaip įsigyti būstą užsienyje pajamas gaunantiems asmenims.

Štai keletas pavyzdžių iš Bankai.lt svetainės:

• Klausimas: Ar imant nebaigtą statytį namą realu tikėtis 15% ar labiau linkstama prie 30% jeigu tai nebus pirmas būstas kurį turime (pirma paskola dar neišmokėta). taip pat įdomu kokiam namo baigtumui bankas suteiktu paskolą, kad baigtumas pasiektu 100% ar mažesnį?
  Atsakymas: Jei tai ne pirmas būstas ir turite kitą paskolą, dažniausiai reikės apie 30 proc. pradinio įnašo. Bankai finansuoja, kai baigtumas apie 80-85 proc. Galima skolintis iki 85 proc.
• Klausimas: Turint savo sklypą ir paruošiant jį statyboms turint projektą, kiek girdėjau, kredito unijos jau gali duoti paskolą statyboms (net ir be pamatų), bet palūkanos didesnės ~8%. Bankai tuo metu reikalauja jau pastatytos dėžutės (bet palūkanos mažesnės ~4,5%). Ar įmanoma: 1) gauti paskolą dėžutės arba pilnoms statyboms UNIJOJE; 2) pilnai arba iki dėžutės pastatyti per porą metų namą; 3) paskolą refinansuoti iš UNIJOS į BANKĄ, gaunant mažesnes palūkanas? Ar bankai tokiu atveju siūlys ne pirminius palūkanus (~4,5%), o kažką arčiau prie unijos palūkanų (~8%)?
  Atsakymas: Taip, unijoje galima gauti paskolą statyboms ir be pamatų, tačiau palūkanos dažniausiai didesnės. Per 1-2 metus pasistatote iki dėžutės ar pilnos baigties ir tuomet galite kreiptis į banką dėl refinansavimo.
• Klausimas: Su draugu pirkom sodo namą,pusę sumos sumokėjome abu per pusę, kitą pusę sumos draugas paėmė kredito unijoje paskola12000 €, liko puse paskolos. Ar galiu aš sumokėti tą likusią sumą, kaip pasielgti kad ir man priklausytų namo dalis, buvo situacija, kad negalėjau pirkti kartu. Gal galima man išpirkti jo paskolos pusę ir tapti bendrasavininkiais.
  Atsakymas: Vien paskolos likučio apmokėti neužtenka, kad taptumėte savininku. Reikia notarinės sutarties ir dalies įregistravimo Registrų centre. Taip pat būtinas kredito unijos sutikimas, nes turtas įkeistas.
• Klausimas: Gauunu pajamas Swiss frankais. noreciau paimti paskola Lietuvoje. Imokeciau 30-40 procentu. Ar galima butu laiduoti kitu butu ,kuri turiu Lietuvoje? Jo verte tokia pati kaip norimo naujo busto.
  Atsakymas: Paskola Lietuvoje galima ir gaunant pajamas Šveicarijos frankais, bankas jas vertins perskaičiuodamas į eurus ir taikys valiutos rizikos rezervą. 30-40 % pradinis įnašas yra didelis pliusas. Laiduoti kitu turimu būstu Lietuvoje galima, jei jis įkeičiamas bankui, o jo vertė pakankama.
• Klausimas: Ruosiames imti busto paskola Lietuvoje. Buvom emigravę daug metų. Gyvename ir dirbame Lietuvoje nuo 2025 metų 01. Turiu dar kitos EU šalies banko sąsk. ir joje nusiskaičiuoja man kas mėnesį 500€ mašinos kredito įmokos kurias reguliariai moku pervesdamas pinigus iš LT banko. Pajamos bendros apie 4500€, reikės būsto paskolos 230000€, pradinį įnašą turime sutaupę. Ar bus problema užsenietiška sąsk. su kreditu, ar jį mato bankai Lietuvoje?
  Atsakymas: Užsienio banko sąskaita problemos nesudaro, tačiau automobilio kreditas bus vertinamas kaip finansinis įsipareigojimas. Jei jis nematomas kredito sistemose, bankas paprašys sutarties ir mokėjimų išrašų. 500 € įmoka bus įtraukta į skaičiavimus.
• Klausimas: Noriu paklausti ar įmanoma persirašyt mamos buta ant saves? Kartu gyvenam aš ten registruotas moku mokesčius. Nes mamai demencija ir blogėja. Ir yra dar sesuo kuri nelanko ir nebendrauja. Todėl jei numirs mama butas bus padalintas.
• Klausimas: Mes turime butą, kurį įsigijome su paskola kartu su bendraskoliu: pirkimo kaina 120 000 €. Per penkerius metus buto vertė (preliminariai) pakilo iki ~160 000 €. Šiuo metu svarstome galimybę refinansuoti pirmą būstą, kad galėtume: * Padengti dalį esamos paskolos, sumažinant ją iki 50% LTV. Tai reikštų, kad būsim grąžinę daugiau nei pusę turimos paskolos sumos ir galėtume pasinaudoti 15% pradinio įnašo lengvata įsigyjant antrą būstą. * Išlaisvinti dalį lėšų, kurios liktų po paskolos sumažinimo iki 50% LTV ir panaudoti jas antram būstui kaip pradinį įnašą. Galvojame, kad antro būsto paskolos įmoka nebūtų didesnė nei 1000 €/mėn. * Planuotume pirmą būstą nuomuoti (~600 €/mėn), todėl nuomos pajamos galėtų padėti padengti vieną paskolos įmoką. Tačiau, abiejų atlyginimai galėtų padengti abi paskolas taip pat, jei prireiktų. Klausimai: 1. Ar toks scenarijus yra realus ir įmanomas? 2. Ką pirmiausia reikėtų padaryti, norint įvertinti galimybes refinansuoti pirmą būstą ir panaudoti lėšas antram būsto įnašui? 3. Ar bankai refinansuoja visą turto vertę, ar tik tam tikrą procentą (LTV)? Kitaip tariant, kiek papildomų pinigų iš turto vertės augimo būtų galima „išlaisvinti“?
  Atsakymas: Taip, toks variantas galimas. Bankas refinansuoja būstą pagal dabartinę vertę, bet tik iki nustatyto LTV, dažniausiai ne daugiau kaip 85 proc., todėl išlaisvinama tik dalis vertės augimo. Pirmiausia reikia turto vertinimo ir kreiptis į banką, kuris paskaičiuos, kiek paskolos galima refinansuoti ir ar lieka lėšų antram būstui.
• Klausimas: Su žmona turime bendrą būsto paskolą, kurią moku aš. Ar galime įsigyti antrą butą su paskola, bendros pajamos tai leidžia. Tačiau, kartu nebegyvename ir antras butas būtų man, žmonai liktų pirmas.
  Atsakymas: Antrą būsto paskolą gauti galima, jei bendros šeimos pajamos leidžia išlaikyti abi paskolas.
• Klausimas: Turiu nuosavą butą senos statybos name, planuoju pirkti naujos statybos name. Kainų skirtumą padengsiu savo lėšomis. Butas bus su daline apdaila. Ar galėčiau gauti paskolą trumpam laikotarpiui (seno buto vertės), kad galėčiau atsiskaityti su pardavėju, kol parduosiu seną butą ir įrengsiu naują.
  Atsakymas: Tokia galimybė yra. Bankai dažniausiai siūlo tarpinę arba būsto paskolą su dviejų būstų įkeitimu, kai laikinai įkeičiamas tiek senas, tiek perkamas butas. Paskola suteikiama trumpam laikotarpiui, kol parduodamas senas būstas, o gavus pardavimo lėšas paskola dalinai ar pilnai grąžinama.
• Klausimas: Turint aktyvų antstolių išieškojimą galimybės gauti paskolą yra labai ribotos. Bankai vertina ne tik tai, kad skolą mokate sąžiningai, bet ir patį faktą, jog vyksta priverstinis išieškojimas, kuris laikomas padidinta rizika.

Tikimės, kad šis straipsnis padėjo jums geriau suprasti būsto paskolos procesą ir atsakė į jums rūpimus klausimus. Atminkite, kad kiekviena situacija yra individuali, todėl visada rekomenduojama pasikonsultuoti su banko specialistais, kad gautumėte asmeninį patarimą ir tinkamiausią sprendimą.

tags: #klausimai #imant #busto #paskola