Nusprendus įsigyti būstą su banko finansavimu, kyla daug klausimų. Tinkamai planuojant savo finansus, svarbu apskaičiuoti ne tik darbo užmokestį, mokesčius ir kasdienes išlaidas, bet ir investicijas ar paskolas.
Šiame straipsnyje aptarsime, kaip apskaičiuoti būsto paskolos grąžinimą, kokie yra anuitetinis ir linijinis paskolos grąžinimo metodai, kuo jie skiriasi, ir kaip palūkanos veikia jūsų finansinius įsipareigojimus.
Palūkanos ir Jų Skaičiavimas
Skolinimasis dažnai susijęs su palūkanomis, kurios gali turėti įtakos tiek pajamoms, tiek išlaidoms. Palūkanos - tai mokestis už pinigų naudojimą, išreikštas procentiniu dydžiu. Skolinantis palūkanas moka skolininkas, o skolinant ar investuojant - palūkanos mokamos investuotojui.
Metinės ir Mėnesinės Palūkanos
Palūkanos gali būti skaičiuojamos kas mėnesį arba kasmet. Metinės palūkanos dažniausiai naudojamos ilgalaikiams finansiniams įsipareigojimams. Jos skiriasi apskaičiuojamu laikotarpiu: metinės palūkanos skaičiuojamos 12 mėnesių laikotarpiui, o mėnesinės - kas mėnesį. Mėnesinės palūkanos dažnai yra brangesnės, nes paskolos grąžinimo terminas yra trumpesnis nei vieneri metai.
Paprastosios ir Sudėtinės Palūkanos
Egzistuoja du pagrindiniai palūkanų tipai: paprastosios ir sudėtinės. Jų apskaičiavimui naudojamos skirtingos formulės:
- Paprastosios palūkanos: skaičiuojamos nuo pradinės sumos visą skolinimosi laikotarpį, nepriklausomai nuo sukauptų palūkanų. Tai reiškia, kad visą laikotarpį mokamos fiksuotos palūkanos.
- Sudėtinės palūkanos: skaičiuojamos atsižvelgiant ne tik į pradinę sumą, bet ir į už ankstesnius laikotarpius priskaičiuotus procentus. Renkantis šį palūkanų tipą, suma perskaičiuojama kiekvieną periodą.
Su paprastosiomis palūkanomis uždirbsite fiksuotą sumą, o su sudėtinėmis - suma nuolat augs, nes prie pradinės sumos kiekvieno periodo pradžioje prisidės gauta suma už praeitą periodą.
Kaip Apskaičiuoti Palūkanas: Formulės ir Pavyzdžiai
Norint apskaičiuoti palūkanas, galima pasitelkti formules:
- Paprastosios palūkanos: Pradinė suma x Palūkanų norma x Mokėjimų skaičius. Pavyzdžiui, jei į banką dedate 1000 EUR su 5% metine palūkanų norma 2 metams: 1000 x 0,05 x 2 = 100 EUR.
- Sudėtinės palūkanos: [Pradinė suma x (1 + Palūkanų norma)^Metų skaičius] - Pradinė suma. Pavyzdžiui, jei investuojate 1000 EUR su 5% palūkanomis 2 metams: 1000 x (1 + 0,05)^2 - 1000 = 102,5 EUR.
Tačiau yra paprastesnis būdas - naudoti palūkanų skaičiuoklę. Tai patikimas būdas iš anksto apskaičiuoti tikslią sumą.
Paskolos Grąžinimo Metodai
Nusprendus įsigyti būstą su banko finansavimu gali kilti ne vienas klausimas, o tarp jų - kas yra anuitetinis bei linijinis paskolos grąžinimo metodai ir kuo jie skiriasi.
Kredito grąžinimo metodai:
- Linijinis metodas
- Anuiteto metodas
Linijinis Metodas
Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
Anuiteto Metodas
Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta. Apskaičiuojant įmokas laikoma, kad mėnesyje yra faktinis dienų skaičius.
Esminis skirtumas tarp šių metodų yra tas, jog grąžinant paskolą linijiniu metodu, mėnesio įmokos laipsniškai mažėja, nes mažėjant grąžinamos paskolos likučiui mokama vis mažiau palūkanų, skaičiuojamų nuo tuo metu likusios paskolos sumos.
Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.
Pasirinkus anuitetinį paskolos grąžinimo būdą, mūsų įmokos bus mažesnės ir vienodos visą paskolos laikotarpį. *tai nereiškia, kad paskolos mėnesio įmokos suma visą paskolos laikotarpį išlieka tokia pati, kaip ir paskolos sutarties sudarymo metu - augant tarpbankinėms palūkanoms (Euribor), didėja ir paskolos įmoka.
Rekomenduojame pažiūrėti video apie paskolos grąžinimo metodus:
76% nedarė šio būsto paskolos skaičiavimo! Grąžinti anksčiau (NE)verta?
Kaip Pasirinkti Tinkamą Metodą?
Pasirenkant mokėjimo metodą, reikėtų atsižvelgti gaunamų pajamų stabilumą, jau turimų įsipareigojimų apimtis, įsipareigojimų ir paskolų mėnesinės įmokos santykį. Taip pat svarbu įvertinti, kaip keistųsi paskolų mėnesio įmokos, pasikeitus Euribor tarpbankinės rinkos palūkanų normai.
Siekdami nuspręsti, kuris metodas geriausiai tinka mums, paskolos grąžinimą reikėtų vertinti kitų mūsų finansinių įsipareigojimų bei planų kontekste.
Būsto Paskolos Palūkanų Pavyzdys
Jei imama su nekilnojamuoju turtu susijusio būsto kredito bendra suma būtų 110 000 Eur, kai kredito sutarties trukmė - 26 metai, taikant 4 proc. kintamą metinę palūkanų normą, mokant banko nustatytą vienkartinį 0,4 proc. kredito sumos sutarties administravimo mokestį (440 Eur), minimalų kasdienių paslaugų mokestį (1 Eur per mėnesį), hipotekos įregistravimo mokestį (8,60 Eur), būsto kredito įmokas mokant anuiteto metodu, bendros kredito kainos metinė norma 4.190 proc., o bendra kredito gavėjo mokama suma būtų - 179 100.51 Eur.
Bendros kredito kainos metinė norma, bendra kredito gavėjo mokama suma, bendras kredito įmokų skaičius ir įmokos suma apskaičiuoti laikantis prielaidų, kad kredito sutartis galios terminą lygų kredito sutarties trukmei, visa kredito suma išmokama sutarties pasirašymo dieną, šalys tinkamai vykdys visus savo įsipareigojimus, kintama palūkanų norma, įkainių dydis ir kitos išlaidos išliks tokios pat kaip ir kredito sutarties sudarymo metu ir bus toliau taikomos iki kredito sutarties pabaigos.
Paskolos Sutarties Mokesčiai
Sudarant kredito sutartį, gali tekti sumokėti įvairius mokesčius. Štai keli pavyzdžiai:
| Paslauga | Įkainis |
|---|---|
| Sutarties mokestis (suteikiant kreditą) | 0,4% kredito sumos, mažiausiai 200 Eur (netaikomas žaliajam būsto kreditui arba refinansuojant supaprastinta tvarka) |
| Įsipareigojimo mokestis | 0,4% nepanaudotos kredito sumos (netaikomas refinansuojant supaprastinta tvarka) |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur (netaikomas refinansuojant supaprastinta tvarka) |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas (palūkanų rūšies keitimas) | 0,4% kredito likučio, mažiausiai 200 Eur (keičiant kintamos palūkanų normos maržą ar fiksuotą palūkanų normą, netaikomas refinansuojant supaprastinta tvarka) |
| Išankstinis kredito grąžinimas (jei palūkanos fiksuotosios) | Teisės aktuose nustatytas mokestis, bet ne daugiau kaip 3% grąžinamos kredito sumos |
Refinansavimas
Jei dabartinės paskolos sąlygos netenkina, įmokų suma per didelė arba norite prasitęsti grąžinimo terminą, apsvarstykite galimybę refinansuoti turimą paskolą.
Refinansavimas - būdas palengvinti finansinių įsipareigojimų naštą, sumažinti palūkanas, pratęsti paskolos grąžinimo terminą ar net pasiskolinti papildomai.
Refinansavimo Įkainiai
| Paslauga | Įkainis |
|---|---|
| Metų palūkanos | Pagal susitarimą |
| Sutarties mokestis (suteikiant kreditą, didinant kredito sumą) | 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur (Netaikomas suteikiant ir didinant žaliąjį būsto kreditą, nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka) |
| Įsipareigojimo mokestis | 0,4 % nepanaudotos kredito sumos (Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka) |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur (Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka) |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas | Kredito palūkanos kintamosios arba fiksuotosios (įvairūs mokesčiai priklausomai nuo sąlygų) |
| Išankstinis kredito grąžinimas | Jei palūkanos kintamosios - Nemokamas, jei palūkanos fiksuotosios - Teisės aktuose nustatytas mokestis (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos. |
Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos
Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas: darbo užmokestį, pajamas pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais.
- Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
- Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.
Jei Skolinatės Būstui, Kuris Yra Pagrindinė Gyvenamoji Vieta
- Kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus.
- Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų).
Jei Skolinatės Būstui, Kuris Nėra Pagrindinė Gyvenamoji Vieta
- Kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus.
- Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų).
Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.
Kreditai teikiami eurais.
Palūkanos
Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
- Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR.
- Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui.
Užtikrinimo Priemonės
Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą:
- Įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai.
- Įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas turto draudimo bendrovėje.
Kredito Grąžinimo Atidėjimas
Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.