Būsto paskolos gavimas daug kam gali pasirodyti itin sudėtingas procesas, ir taip, jeigu tai jūsų pirmasis būstas, visas procesas gali pasirodyti ne džiuginantis, o komplikuotas ir keliantis tikrą galvos skausmą.
Būsto paskolos gavimas gali atrodyti kaip sudėtingas ir daug laiko reikalaujantis procesas - nuo paraiškos pateikimo iki sutarties pasirašymo gali praeiti kelios savaitės.
Anot „Luminor“ būsto paskolos produkto vadovės, tiek paskolą dar tik besiruošiantys imti gyventojai, tiek procesą jau pradedantys klientai beveik visada teiraujasi, kiek laiko užtruks pats paskolos suteikimas - nuo paraiškos užpildymo iki atsiskaitymo pagal būsto pirkimo-pardavimo sutartį.
Pagrindiniai etapai ir trukmė
Svarbu suprasti, kad kiekvienas etapas priklauso ne tik nuo banko procedūrų, bet ir nuo paties kliento ir jūsų pasirengimo - dokumentų surinkimo, finansinės analizės, bendravimo su banku.
Jeigu jau esate radę norimą įsigyti turtą ir turite parengtą turto įvertinimo ataskaitą, visas paskolos suteikimo procesas gali užtrukti nuo 2 iki 4 savaičių. Banko sprendimo priėmimas dažniausiai užtrunka 1-2 darbo dienas, tačiau priklausomai nuo informacijos ir dokumentų, kuriuos turime įvertinti norėdami išsiaiškinti kliento galimybes ir pajamų tvarumą, procedūros gali užsitęsti ilgiau.
Visa kita priklauso nuo to kaip greitai pasirašysite būsto pirkimo-pardavimo sutartį, įkeisite turtą ir pan.”, - teigia pašnekovė.
Visa paskolos gavimo trukmė gali siekti nuo 2 iki 6 savaičių, priklausomai nuo pasirengimo, dokumentų pateikimo greičio ir banko darbo tempo.
Svarbu suprasti, kad kiekvienas etapas priklauso ne tik nuo banko procedūrų, bet ir nuo paties kliento ir jo pasirengimo - dokumentų surinkimo, finansinės analizės, bendravimo su banku.
Svarbiausia - gerai pasiruošti, kantriai sekti visą procesą ir nebijoti užduoti klausimų.
Norėdami pradėti paskolos gavimo procesą, turite pateikti paskolos paraišką.
Šią paraišką galima pateikti:
- Internetu - greita ir patogu, galima prisijungti prie banko savitarnos sistemos.
- Banko skyriuje - kai kuriais atvejais tai gali būti būtina, ypač jei kyla papildomų klausimų.
Prieš pateikiant paraišką, būtina turėti šiuos dokumentus:
- Galiojantis asmens tapatybės dokumentas.
- Užpildyta paskolos paraiška.
- Turto vertinimo ataskaita (jei reikalinga).
- Pajamų įrodymo dokumentai (atlyginimo pažymos, individualios veiklos duomenys ir pan.).
- Jei paskolą imate kartu su sutuoktiniu ar bendraskoliu, abu turite pateikti reikiamus dokumentus.
- Pradinio įnašo įrodymo dokumentai, patvirtinantys, kad turite ne mažiau kaip 15-20 % nuo perkamo turto vertės.
- Kiti dokumentai pagal banko reikalavimus (pvz., šeimos sudėtis, įsipareigojimų pažymos, sutartys su NT pardavėju).
Paraiškos pildymo metu svarbu pateikti tikslią ir išsamią informaciją, nes bet kokios klaidos ar netikslumai gali pailginti visą procesą.
Taip pat reikėtų būti pasiruošus, kad bankas gali paprašyti papildomų dokumentų - tuomet paskolos svarstymas bus atidėtas, kol visa informacija bus pateikta.
Apie tai svarbu žinoti iš anksto, kad galėtumėte tinkamai pasiruošti dokumentų pateikimui.
Paskolos suteikimo procesas
Kai paskolos paraiška pateikta, prasideda vertinimo etapas. Jame bankas analizuoja jūsų finansinę situaciją ir įvertina turto, kurį planuojate įsigyti, rinkos vertę bei likvidumą.
Svarbu apskaičiuoti, kokia bus paskolos įmoka ir įsitikinti, kad ji per mėnesį neviršytų jūsų finansinių galimybių.
Rekomenduojama, kad bendra mėnesinė paskolos įmoka neviršytų 40 proc. šeimos pajamų, kad paskola išliktų finansiškai saugi.
Visa tai lemia banko sprendimą dėl paskolos suteikimo ir maksimalaus dydžio, kurį galite gauti.
Svarbiausi etapai šiame procese:
- Finansinės situacijos vertinimas - tikrinamos pajamos, išlaidos, kredito istorija, esami įsipareigojimai. Taip pat vertinama, kokia paskolos įmoka bus per mėnesį ir ar ji neviršys 40 proc. jūsų pajamų.
- Turto vertinimas - jei dar nebuvo pateikta vertinimo ataskaita, ją būtina užsakyti ir pateikti bankui.
- Sprendimo priėmimas - jei viskas gerai, bankas pateikia preliminarų pasiūlymą, kuriame nurodoma, kokią maksimalią paskolos sumą galite gauti.
- Papildoma komunikacija - gali būti užduodami papildomi klausimai arba prašomi papildomi dokumentai.
- Galutinis sprendimas - bankas patvirtina paskolos sąlygas, o klientui belieka nuspręsti, ar jis priima pasiūlymą.
Visas procesas gali užtrukti nuo kelių dienų iki kelių savaičių - tai priklauso nuo to, kiek greitai surenkami dokumentai ir kaip greitai reaguojama į banko užklausas.
Būkite kantrūs ir nuoseklūs - tai padės paspartinti visą eigą.
Kai bankas patvirtina paskolos suteikimą, paruošiama kredito sutartis.
Prieš ją pasirašant, būtina labai atidžiai perskaityti visus paskolos sutarties punktus ir suprasti kiekvieną sąlygą.
Jei kyla abejonių - kreipkitės į banko konsultantą ar nepriklausomą specialistą.
Sutartis paprastai pasirašoma banko padalinyje.
Jei būstą įsigyjate su sutuoktiniu ar kitu bendraskoliu, būtinas abiejų parašas.
Po pasirašymo prasideda dokumentų tvarkymo etapas - reikia atlikti veiksmus su pardavėju, notarais, o kai kuriais atvejais ir Registrų centru.
Sutarties sudarymo metu svarbu įvertinti ne tik notarinius ir registravimo mokesčius, bet ir kitus su procesu susijusius kaštus.
Šis etapas taip pat užtrunka, todėl svarbu jį įtraukti į bendrą procesų planavimą.
Be kitų administracinių išlaidų, reikėtų atsižvelgti ir į sutarties mokestį, kuris dažnai taikomas sudarant ar keičiant kredito sutartį.
Kai visi formalumai atlikti - lėšos pervedamos pardavėjui, o jūs tampate oficialiu turto savininku.
Kitos išlaidos, neįtrauktos į paskolos kainą
Ž.Rakauskaitė pratęsia, kad būsto paskolą imantiems žmonėms visada yra aktualios ir kitos, potencialios išlaidos ar mokesčiai, kurie nebus įtraukti į bendrą paskolos kainą.
„Natūralu, kad gyventojai nori iki mažiausių smulkmenų išsiaiškinti, kiek nuosavų lėšų jiems reikės viso paskolos sutarties sudarymo metu.
Tarp tokių išlaidų yra mokestis notarui už turto įkeitimą, pirkimo-pardavimo sutartį, taip pat pinigų reikės skirti ir turto vertinimui bei draudimui.
Pavyzdžiui, perkant būstą už 100 tūkst. eurų, papildomos išlaidos gali sudaryti iki 1500-2000 eurų“, - priduria ekspertė.
EURIBOR įtaka mėnesio įmokoms
EURIBOR - Europos tarpbankinės rinkos palūkanų norma, už kurią euro zonoje bankai yra pasirengę paskolinti lėšų eurais kitiems bankams.
Su šiuo rodikliu dažniausiai susiejamos Lietuvos gyventojams suteikiamos būsto paskolos, tad nuo jo priklauso kintamoji mokamų palūkanų dalis.
„Pastaruosius keletą metų EURIBOR reikšmė buvo neigiama, todėl daugelis būsto paskolą turinčių asmenų net pamiršo apie tai, kad EURIBOR palūkanų normai augant, gali padidėti ir jų mokama mėnesio įmoka“, - sako Ž. Rakauskaitė.
„Luminor“ banko duomenys rodo, kad šiuo metu vidutinė būsto paskolos suma yra maždaug 100 tūkst. eurų, tad jeigu EURIBOR kyla nuo 0 iki 4 proc., preliminari vidutinė mėnesio įmoka galėtų išaugti apie 100-210 eurų.
Galutinė suma priklauso nuo su banku suderėtos maržos, paskolos grąžinimo laikotarpio bei pasirinkto mokėjimo metodo.
Vidutinis būsto paskolos išmokėjimo terminas šiuo metu yra 24-25 metai, todėl pasirašant sutartį rekomenduojama pasiruošti įvairiems scenarijams - taip pat ir mėnesio įmokų didėjimui dėl augančios EURIBOR reikšmės.
Kiekvienam klientui bankas pateikia skaičiavimus, kokia įmoka būtų, jeigu palūkanų norma padidėtų iki 8 proc.
„Bankas siūlo ir galimybę apsisaugoti nuo galimo palūkanų normos svyravimo ir išvengti galimo įmokos augimo - t.y. rinktis ne kintamąją, o terminuotai nekintančią palūkanų normą.
Tiek naujai, tiek turimai būsto paskolai galima pasirinkti terminuotai nekintančias palūkanas laikotarpiui iki 5‑erių metų.
Tai reiškia, kad paskolos palūkanos išliks vienodos visą pasirinktą laikotarpį, o klientai pasirinkę šį palūkanų tipą tiksliai žinos mėnesio įmokos dydį”, - pasakoja „Luminor“ banko ekspertė.
Pasirinkus terminuotai nekintančias palūkanas, tokie ekonominiai svyravimai kaip netikėtas EURIBOR kilimas neturės įtakos mėnesio įmokoms.
Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos taps kintamosiomis pagal sutartyje numatytas sąlygas.
Tiesa, terminuotai nekintanti palūkanų norma yra didesnė negu tuo metu galiojanti kintamoji palūkanų norma, o norint paskolą grąžinti anksčiau, gali būti taikomas paskolos grąžinimo mokestis.
Palūkanų norma - vienas iš esminių kredito sutarties aspektų, nuo kurio priklauso mėnesinės įmokos dydis.
Palūkanų normą nustato bankas, atsižvelgdamas į rinkos sąlygas, paskolos sumą, terminą ir kliento kredito riziką, todėl ji tiesiogiai veikia jūsų mokėjimų dydį ir bendras paskolos sąlygas.
Ji gali būti:
- Fiksuota - galioja visą sutarties laikotarpį arba tam tikrą laiką. Pasirinkus fiksuotą palūkanų normą 10 metų laikotarpiui, užtikrinamas stabilus įmokų dydis ir apsauga nuo rinkos svyravimų šiuo laikotarpiu.
- Kintama - keičiasi pagal tarpbankinių palūkanų normų (pvz., EURIBOR) pokyčius.
Renkantis tarp šių variantų, svarbu įsivertinti savo finansinį stabilumą ir rizikos toleranciją.
Fiksuotos palūkanos suteikia saugumą, bet gali būti kiek didesnės.
Kintamos - leidžia pradžioje mokėti mažiau, bet turi didesnę riziką, jei palūkanų normos kils.
Palūkanų norma priklauso nuo rinkos situacijos, paskolos sumos, termino, jūsų kredito rizikos vertinimo.
Todėl kiekvienam klientui jos gali skirtis - net tame pačiame banke.
Paskolos grąžinimas
Paskolos grąžinimas yra neatsiejama būsto paskolos dalis, reikalaujanti atsakingo planavimo ir nuolatinio finansinės situacijos stebėjimo.
Gavus būsto paskolą, svarbu sudaryti aiškų paskolos grąžinimo grafiką, kuris atitiktų jūsų finansines galimybes ir leistų laiku mokėti paskolos įmokas.
Palūkanų norma, kurią pasirinksite, tiesiogiai įtakos jūsų mėnesines įmokas, todėl būtina gerai suprasti kredito sutarties sąlygas ir paskolos terminą.
Jei jūsų finansinė situacija pasikeistų - pavyzdžiui, sumažėtų pajamos ar atsirastų papildomų įsipareigojimų - paskolos grąžinimo sąlygos gali būti peržiūrimos.
Tokiu atveju svarbu kuo anksčiau kreiptis į banką ir aptarti galimus sprendimus, kad išvengtumėte vėlavimų ar papildomų išlaidų.
Atsakingas požiūris į paskolos grąžinimą padės išvengti finansinių sunkumų ir užtikrins, kad būsto paskola netaps našta jūsų šeimai.
Nepamirškite, kad paskolos grąžinimas yra ilgalaikis įsipareigojimas, todėl verta reguliariai peržiūrėti savo finansinę padėtį ir, jei reikia, koreguoti grąžinimo planą.
Ar galima atidėti paskolos įmokas?
Suprantama, kad nemaža dalis būsto paskolą pasiėmusių žmonių pagalvoja, kas nutiktų, jeigu jie atsidurtų keblioje finansinėje situacijoje.
„Luminor“ būsto paskolos produkto vadovės teigimu, nerimauti neverta, nes paskolos įmokų mokėjimą galima atidėti periodui iki trijų mėnesių.
„Bankai visada ieško būdų, kaip surasti geriausią išeitį iš sudėtingų situacijų.
Todėl finansinės įstaigos suteikia galimybę sutartu laikotarpiu gyventojui mokėti tik priskaičiuotas paskolos palūkanas.
Tiesa, toks problemos sprendimas galimas tik tais atvejais, kai paskolos gavėjas ar jo sutuoktinis tapo bedarbiu, neteko ne mažiau kaip trečdalio pajamų, buvo pripažintas nedarbingu arba iš dalies darbingu.
Taip pat tokia išeitis galima nutrūkus santuokai ar mirus sutuoktiniui.
Esant poreikiui ir sutarus su banku, įmokas galima atidėti ir ilgesniam nei trijų mėnesių laikotarpiui“, - pažymi pašnekovė.
Ji pabrėžia, kad svarbiausia nedelsti ir apie galimus finansinius nesklandumus iš karto informuoti savo banką, kol nebuvo praleista nė viena mėnesio įmoka.
Kas atsitiks, jei laiku nepervesiu mėnesinės įmokos?
Kalbėdama apie paskutinį dažniausiai gyventojų užduodama klausimą, Ž.Rakauskaitė akcentuoja, kad vėluodami pervesti būsto paskolos įmokas bankui klientai gali susilaukti nemalonumų.
„Praleidus įprastinį paskolos mokėjimo terminą, bankai klientui gali pradėti taikyti įvairias sutartyje esančias nuobaudas.
Tarp jų - ne tik delspinigių skaičiavimas, bet ir palūkanų didinimas ar piniginės baudos.
Tiesa, tai priklauso ir nuo to, kurį laiką vėluojama sumokėti įmokas.
Tuo piktnaudžiaujantys klientai, negrąžinantys skolų ilgą laiką, rizikuoja ne tik susigadinti savo kredito istoriją bei galimybes pasiskolinti iš finansinių įstaigų ateityje, bet ir paskolos sutarties nutraukimu.
Tokiu atveju bankui tektų grąžinti visą pasiskolintą sumą, o įkeistas turtas atsidurtų ant netekimo ribos“, - akcentuoja ekspertė.
Pavyzdys
Tipinis pavyzdys: jei suteikiamos būsto paskolos suma yra 80 tūkst. Eur, o kintama metinė palūkanų norma 5,54 %, vienkartinis sutarties mokestis - 400 Eur, sutarties trukmė - 25 metai, minimalus banko paslaugų mokestis - 1,30 Eur per mėnesį, hipotekos įregistravimo mokestis VĮ „Registrų centras” - 8,60 Eur, tai mėnesio įmoka mokant anuiteto metodu, yra 493 Eur, bendra paskolos gavėjo mokama suma - 148 753 Eur, o bendros paskolos kainos metinė norma - 5,74 %.
Svarbu: įkeistas turtas turi būti apdraustas.
Notaro mokesčiai, turto vertinimo ir draudimo išlaidos bankui nėra žinomos, todėl neįtrauktos į bendros paskolos kainos metinę normą.
Įsipareigojimų pagal kredito sutartį įvykdymas bus užtikrinamas nekilnojamojo turto hipoteka.
Įkeitęs turtą ir nevykdydamas kredito sutartimi prisiimtų įsipareigojimų, galite prarasti nuosavybės teisę į nekilnojamąjį turtą.
Atmintinė:
- Finansinės galimybės: Prieš kreipiantis dėl paskolos, įvertinkite savo finansines galimybes ir esamus finansinius įsipareigojimus.
- Dokumentai: Paruoškite visus reikiamus dokumentus iš anksto, kad procesas vyktų sklandžiai.
- Sutartis: Atidžiai perskaitykite paskolos sutartį ir supraskite visas sąlygas.
- EURIBOR: Įvertinkite EURIBOR įtaką jūsų mėnesio įmokoms ir apsvarstykite galimybę rinktis fiksuotas palūkanas.
- Grąžinimas: Sudarykite aiškų paskolos grąžinimo grafiką ir reguliariai peržiūrėkite savo finansinę padėtį.
