Finansinė nepriklausomybė - tai terminas, kuris be papildomo konteksto gali skambėti šiek tiek kaip amžina meilė, už jūrų marių ar koks kitas išsireiškimas, kurio tikslas yra nusakyti kažką didelio ir sunkiai pamatuojamo. Turbūt net nelabai pasiekiamo.
Kita vertus, kiekvienam žmogui „finansinė nepriklausomybė“ reiškia vis kažką kito. Jei tetai Jolantai tai reiškia įsigyti mašiną be lizingo, tai hipsteriui Lukui - galimybę dirbti tiek, kiek norisi pačiam. Pradėkime nuo esminių klausimų: ką tai reiškia konkrečiai Tau? Koks pagrindinis Tavo tikslas? Ar mes kalbame apie milijoną, išėjimą į pensiją 40-ies, o gal apie paskolos išsimokėjimą? Kodėl būtent šis tikslas tau toks svarbus?
Šiam klausimui atsakyti gali prireikti daugiau laiko nei atrodo iš pirmo žvilgsnio. Kartais mes tiesiog bandome "pasisavinti" kitų finansinės nepriklausomybės sąvoką (žmonių kalba tariant - pasakome, jog mums finansinė laisvė yra tai ką pvz nesenai girdėjai iš draugo ar perskaitei knygoje). Kartais tai tinka, o kartais ne. Tad nepabijok atsidėti tam laiko ir pagalvoti "giliau". Beje, finansinė laisvė gali atrodyti visai kitaip kai turi vaikų ir kai tiesiog gyveni nepriklausomą nuo nieko gyvenimą. Tad gali būti, jog ši sąvoka dar pasikeis ateityje. Na, o, bet, tačiau. FYI, konkretumas suteikia motyvacijos.
Susitikimą su draugais matyt ne nuo savo finansinės situacijos aptarimo pradedate? Ką jau su draugais, ar su žmona bent peržiūrite šeimos finansus? Na okey, mano blog’ą paskaito turbūt ta 1% top percentilė suaugusių, besidominčių asmeniniais finansais, tai jūs dar su kažkuo turbūt pasišnekate, kad ir anonimiškai forumuose. Bet idėją manau supratote - finansų tema visuomenėje yra stipriai mistifikuota ir už’tabu’inta, o millenialsai šiais laikais drąsiau šneka apie seksą nei apie pinigus. Kas sukuria daugybę mitų ir iškreiptą požiūrį į finansinę nepriklausomybę, dabar atgaunančią jėgas žiniasklaidoje dėl populiarėjančio FIRE judėjimo.
Pagal apibrėžimą tai tiesiog situacija, kai pinigų turi tiek, kad visą likusį gyvenimą nedirbdamas vistiek padengtum visas savo išlaidas. Paprašius įvardinti šį skaičių, daug žmonių intuityviai sakytų turbūt milijonas eurų? 5 milijonai? 10 milijonų eurų? Ir iš tiesų, vienam tai gali būti 200k, kitam 10 milijonų, bet vesdami mental accounting dažnas iš mūsų susikuria sau viziją, lyg ta finansinė nepriklausomybė yra visiškai nepasiekiamas tikslas. Todėl pasiduoda net nepradėjęs.
Trys Esminiai Patarimai Siekiant Finansinės Laisvės
O dabar pereikime prie žadėtų 3 patarimų.
#1 Bijok
Investavimas ir taupymas tikrai gali padėti siekiant išsikelto tikslo (kad ir koks jis bebūtų), bet vienas esminių dalykų, apie kuriuos retai kas kalba, yra baimė. Nors baimę siejame su prasta emocija, šiuo atveju ji gali suveikti kaip airbag‘as. Ką turiu mintyje? Kuo labiau bijome nesėkmės, tuo geriau galime tam pasiruošti. Tarkime, aš baisiai bijau kalbėti viešai, todėl kai manęs laukia konferencija ar susirinkimas, kruopščiai susidėlioju planą ką ir kaip sakysiu.
O dabar grįžkime prie finansų ir baimės. Investavimas, net ir labai apgalvotas, negarantuoja kosminės grąžos - vienais metais grąža bus 20%, o kitais jau tik 5%. Neverta statyti ant kortos visko, nepaisant FOMO (Fear Of Missing Out) jausmo, kai rinkoje pasirodo krūtas NFT ar kokia crazy kriptovaliuta. Jau esame rašę apie tai, kad investavimui reikėtų skirti ne daugiau nei 15% pajamų. Natūralus atsakas į baimę yra reakcija - šiuo atveju ta reakcija gali būti kritiškesnis įvairių investavimo priemonių vertinimas, pasigilinimas į vieną ar kitą ETF, periodinis investavimas, atsakingesnis brokerio pasirinkimas ir taip toliau. Baimė gali ne tik kišti koją, bet ir padėti susikurti geresnį gyvenimą. Tai nereiškia, jog reikia gyventi baimėje. Tai tiesiog turėtų būti kartais šaltas dušas, kuris grūdina.
#2 Susidaryk planą
Planai yra žiauriai nuobodu. Ypač kai tu jaunas, nepriklausomas ir net nežinai kas yra III pakopos pensija. Vis dėlto, planai padeda laikytis numatyto tikslo. Net jei vis dar skambini mamai ir prašai, kad ji užregistruotų tave pas gydytoją, susidaryk planą. Tarkime, planuoji ateinančius 10 metų dirbti pilnu pajėgumu, investuoti į ETF, sudaryti sutartį III pakopos pensijai, apsidrausti gyvybę ir pan.
Būdamas 30-ies planuoji daugiau laiko skirti šeimai, mažiau darbui, o būdamas 40-ies norėtum turėti pakankamai laiko savo hobiams ir neturėti tokių kompromisų kaip „vaiko mokyklos įmoka ar nauja teniso raketė“. Dar vėliau norėtum užtikrinti savo vaikams puikų išsilavinimą pasirinktame universitete ir t.t. Toks planas nebūtinai bus įgyvendintas 100% - juk viskas nuolat keičiasi, tačiau tai yra pradžia atsakingesnio gyvenimo link.
Faktas, kad niekas nesimėgauja finansinėmis bėdomis, todėl susidaryk planą jau dabar, kad turėtum savo airbag‘ą. Plano sudarymas yra viena dalis. Kita - nuolatinis rezultatų sekimas. Čia jau turi būti tikrų tikriausias sakalas: nei vienas mokėjimas ir einamosios išlaidos negali būti ignoruojamos. Skamba sudėtingai, bet iš tiesų šiais technologijų laikais šis darbas nėra toks sunkus - rinkoje yra šimtai programėlių, kurios padės efektyviai planuoti ir sekti savo biudžetą. Ir dar verta paminėti, jog plano sudarymas yra puikus pagalbininkas susidėlioti mintis, kurios dažniausiai pas mus yra padrikos.
#3 Uždirbk
Šitas toks žemai kabantis ir labai akivaizdus, bet tuoj paaiškinsiu, kodėl tai yra svarbu. Gulėti ant sofkės ir svajoti apie egzotiškas keliones private jet‘u, tačiau piršto nepajudinti vardan tikslų yra prastai. Uždirbti daaaaug ir išleisti daaaaug irgi nėra sveikintina. Visi ,,The Secret" ir sėkmės pritraukimai veikia. Bet tik tuomet, kai pakyli nuo sofos ir pradedi svar. Ieškokim balanso.
Niekas negali pažadėti stulbinančios karjeros su stulbinančiu atlygiu, bet kai dedi max pastangų ir esi max motyvuotas, tokie dalykai dažniausiai ateina savaime. Svarbu nepriimti gaunamų galimybių kaip savaime suprantamų. Visi pasiūlymai, tiek darbiniai, tiek finansiniai, yra verti dėmesio. Nebent tai kokia piramidinė schema arba medinių šaukštų platinimas.
Kylant atlyginimui investuokite daugiau. Gaunami bonusai ir kitos papildomos pajamos taip pat turėtų būti panaudotos ne kailiniams ar kvepaliukams įsigyti, bet ateities gerinimui. Nepakanka dabartinio atlyginimo ir "nenori" išeiti iš esamo įmonės su kuria sieja abipusė meilė? Neik. Tiesiog susirask papildomo darbo, kurį galima atlikti nuotoliniu būdu: tekstų rašymas, dizainas, programavimas, reklamos įgarsinimas ir t.t. Jeigu dar neturi įgūdžių, bet noras yra - pradėk mokytis online. Žodžiu negulėk per daug ant sofkės.
Finansinė Nepriklausomybė: Moterų Perspektyva
Bekintančiame pinigų, vertybių ir santykių pasaulyje, moterims tenka blaškytis tarp dviejų vaidmenų: mylinti žmona/mama ir versli moteris. Vyrams čia nekyla jokių abejonių. Jie renkasi karjerą ir tobulėjimą jų pasirinktoje veikloje. Nuo seno, vyras yra pagrindinis šeimos maitintojas ir nieko čia rinktis nereikia. Tačiau moterims, šis klausimas kankinantis ir pareikalauja daugybės pastangų. Nes čia negali padaryti vieno sprendimo ir tai nėra vien tik teisingo pasirinkimo klausimas.
Dažniausiai moters žinioje, du modeliai: pirmiausia karjera - vėliau šeima arba pirmiausia šeima - vėliau karjera. Abu vriantai su savo pliusais bei minusais. Tos, kurios pirmiausia renkasi karjerą, rizikuoja likti vienišos arba praleisti biologinį amžių susilaukti vaikų. Tos, kurios pasirūpina pirmiausiai sukurti šeimą, dažnai praranda kvalifikaciją darbo rinkoje, atsiranda nepilnavertiškumo kompleksas ir jos vis labiau tampa priklausomos nuo aplinkos ir vyro. Ir abiems atvejais neišvengiami sunkumai bandant harmoningai suderinti šiuos du vaidmenis. Nei vienoje mokykloje nėra mokoma, kaip tai daryti teisingai. O mokymuose bei kursuose moterys mokomos, kaip tapti moteriškesne, geresne mama, kaip kurti geresnius santykius su sutuoktiniu.
Modelis karjera - šeima, iš pirmo žvilgsnio lyg saugesnis. Moteris yra laisva ir finansiškai nepriklausoma nuo partnerio. Bet sutikime, kad ne visos moterys karjeristės yra finansiškai laisvos, todėl rizika atsidurti sunkioje finansinėje padėtyje išlieka (atleidimas iš darbo, liga ir t.t.). Praktiškai nei vienas modelis nėra kažkuo pranašesnis ir neleidžia moteriai jaustis saugiau. Saugią ateitį užtikrinti gali tik finansinė nepriklausomybė. Ypač tai aktualu šiandien, nes moterys negali tikėtis finansinės paramos nei iš savo sutuoktinio ar partnerio, nei iš tėvų, darbdavio ar valstybės.
Visą šio proceso svarbą savo knygoje „Turtinga moteris“ papasakoja Roberto Kiyosakio žmona, partnerė ir bendražygė Kim Kiyosaki. Savo knygoje ji teigia, kad bet kuri moteris turėtų įgyti finansinę nepriklausomybę nuo darbo, vyro ir galiausiai pinigų. Pažiūrėkime, kas vyksta mūsų šalyje. Lietuvos statistikos departamento duomenimis pastaruoju 5 metų laikotarpiu buvo užregistruotos 101 180 santuokos, o išregistruota 59 977, vadinasi apytiksliai 59 proc. moterų liko vienišos. Taip pat moterys vidutiniškai gyvena 11 metų ilgiau nei vyrai. O ties skurdo riba atsiduria 18 proc. vyrų ir 20 proc. moterų. Amžiaus grupėje nuo 50 metų vyrų skurdo lygis sumažėja iki 14 proc., o moterų išlieka toks pat. Manau kiekvienas iš mūsų savo aplinkoje galėtų rasti nors keletą pavyzdžių, kai daug metų nedirbusi moteris, praradusi kvalifikaciją ar dėl kitokių priežasčių, yra priversta imtis mažiausiai apmokamų darbų, kad išlaikytų save ir vaikus.
Nors kiekvienas žmogus savo prigimtimi yra unikalus, bet tai, kas pavyko vienam, yra pasiekiama ir kitam. Kim Kiyosaki dabar yra finansiškai nepriklausoma asmenybė, ji tapo investuotoja.
Tad kaip praktiškai suderinti šiuos du vaidmenis? Todėl jei moteris jau sukūrė šeimą ir nori užtikrinti saugią ateitį, teisingiausia būtų padėti savo vyrui tapti finansiškai nepriklausomam ir sėkmingam. Tik yra vienas svarbus aspektas: moteris neturi būti nuošalyje, kol jos vyras kuria finansinę ateitį, o aktyviai dalyvauti šiame įdomiame procese. Pagalba - tai daugumos moterų prigimtis; tik rūpindamosis kitais, jos gali jaustis atliekančios savo pareigą ir harmoningai vystytis. Ši Kim Kiyosaki istorija užburia ir motyvuoja, nes ji su Robertu Kiyosakiu ne tik sukūrė verslą nuo nulio, bet jie tai padarė kartu. Dar daugiau, savo kelionės pradžioje jie patyrė finansinį nepriteklių, gyveno automobilyje, kovojo su giminaičių nesupratingumu ir baime, kad niekas nepasiseks. Jie praėjo sunkų kelią ir Kim nebuvo pasyvi Roberto sėkmės stebėtoja, o kiekvieną žingsnį žengė kartu. Ar jų sėkmės istoriją panaudosime kaip pavyzdį, priklauso tik nuo mūsų.
| Rodiklis | Skaičius | Procentas |
|---|---|---|
| Užregistruotos santuokos (per 5 metus) | 101 180 | - |
| Išregistruotos santuokos (per 5 metus) | 59 977 | 59% (apytiksliai) |
| Moterų, atsidūrusių ties skurdo riba | - | 20% |
| Vyrų, atsidūrusių ties skurdo riba | - | 18% |
| Vyrų skurdo lygis (nuo 50 metų) | - | 14% |
| Moterų skurdo lygis (nuo 50 metų) | - | 20% |
Alternatyvūs Keliai Į Finansinę Nepriklausomybę
Nepriklausomas Herbalife Partneris
Tapti nepriklausomu Herbalife partneriu galima dėl daugelio priežasčių, tokių kaip produktų įsigijimas didmeninėmis kainomis asmeniniam naudojimui, noras užsiimti Herbalife verslu ar tik domėjimasis papildomomis pajamomis. Įsigijusiems rinkinį suteikiamas unikalus partnerio ID numeris. Nesate įpareigoti atlikti jokių privalomų pirkimų kas mėnesį. Nepriklausomi Herbalife partneriai neprivalo vystyti verslo, prekiauti produktais. Esu įsitikinusi, kad mokslu pagrįsti produktai yra geriausi, o Herbalife verslo galimybė neprilygstama tiesioginės prekybos srityje. Asmeniškai tuo įsitikinau nes produktais mėgaujuosi jau daugiau nei 28 metus ir verslą vystau jau dešimtmetis. Norintiems tapti Herbalife nepriklausomu partneriu reikia užpildyti on-line registraciją. Pildymo instrukciją rasite čia.
Nepriklausomas Valdybos Narys
Keletas mano draugų nusprendė darbą „pilnu etatu“ pakeisti į profesionalaus nepriklausomo valdybų nario duoną. Jų planuose - susidėlioti valdybų portfelį, kuris leistų užsiimti įdomia veikla nedirbant pilnu etatu, o generuojamos pajamos atstotų įprastinio darbo atlyginimą. Nepriklausomo valdybos nario sąvoką Lietuvoje išpopuliarino prieš gerą dešimtmetį inicijuota VVĮ (valstybės valdomų įmonių) reforma, kurios apimtyje atsirado reikalavimas visose VVĮ valdybose turėti nepriklausomų narių. Rezultatas - šiuo metu Lietuvos VVĮ valdybose dirba daugiau nei šimtas nepriklausomų narių. Tuo tarpu privatus verslas dar neskuba į savo valdybas kviestis nepriklausomų narių. Išimtis - listinguotos bendrovės, kurios turi prievolę juos turėti.
Kodėl žmonės renkasi tokį kelią? Priežasčių keletas: statusas, daugiau laisvo laiko, mažesnė tiesioginė atsakomybė. Taip pat galimybė „susikonstruoti“ adekvačias pajamas nedirbant pilnu etatu. Žinoma, suformuoti valdybų pozicijų portfelį, kuris užtikrintų stabilų ir palyginamą su korporatyvinio darbo atlygį, nėra taip paprasta ir gali užtrukti. Kaip jau minėjau, nepriklausomų valdybų nario pozicija Lietuvoje dar gan nauja. Visų pirma - tai patirtis. Vakarų kompanijų valdybose dažniausiai dirba sėkmingi CEO arba aktyvią CEO karjerą jau baigę vadovai. S&P500 valdybų narių vidutinis amžius yra 63 metai. Kitas išsiskiriantis momentas yra atlygis. Nors vakaruose pagrindinė motyvacija valdybos nariams yra statusas, o atlygis dažnai net nėra diskusijos objektas, visgi jis gerokai viršija tą, kuris mokamas Lietuvoje. Remiantis įvairiais šaltiniais, vakaruose apmokėjimas už darbą valdyboje svyruoja tarp 40 ir 90 tūkstančių eurų per metus.
Nepaisant šių skirtumų, valdybų veikla vakaruose ir pas mus yra gana panaši. Tiesa, Lietuvoje nepriklausomo valdybos nario rolė neretai matoma kaip CV papuošimas ir smagus užsiėmimas, kai šalyse, kur valdybų veiklos patirties ženkliai ilgesnė, nemažai dėmesio skiriama ir rizikos vertinimui. Pradėti galima nuo klausimo apie tai, kokią vertę sukursite dirbdamas valdyboje. Nepaisant to, kad visi jaučiamės turintys ką pasiūlyti, reikėtų detaliau susipažinti su įmone ir jos situacija, kad suprasti, kiek naudinga jai bus jūsų kompetencija ir patirtis. Dažnai VVĮ siekia pritraukti verslo patirties, o nepriklausomus narius visų pirma pozicionuoja kaip skaidrumo garantą. Žinoma, pasitaiko atvejų, kuomet ieškoma specifinių žinių, įgūdžių ar patirties, todėl svarbu pasitikrinti.
Nors yra gan įprasta sieti laiką, skiriamą darbui valdyboje, su reguliariais posėdžiais, faktinis laikas, kurį gali tekti skirti valdybos nario rolei, nėra niekaip apribotas. Ištikus įvairioms krizinėms situacijoms jis gali neapibrėžtai išsitęsti. Lygiai toks pats klaidingas suvokimas egzistuoja ir galvojant apie nepriklausomo valdybos nario atsakomybę. Nors dažniausiai ši rolė matoma kaip stebėtojo ar riboto įsitraukimo, visi valdybos nariai turi vienodą ir visišką atsakomybę už įmonę.
Įsivaizduokite, kad jūs esate Shell valdybos narys ir jus aktyvistai paduoda į teismą dėl to, kad balsavote už įmonės strategiją, kurioje numatyti taršos mažinimo tikslai neatitiko Paryžiaus klimato susitarimo. Dar vienas svarbus aspektas - reputacija. Samdant nepriklausomus valdybos narius, akcentuojamas reikalavimas jai būti nepriekaištinga. Tačiau yra ir kita medalio pusė - darbas valdyboje gali tapti pavojumi asmeninei reputacijai ar net ją sužlugdyti. Tokia įtempta situacija susidarė kai Deutsche Bank ESG tarybos nariai susilaukė nepatogių klausimų po banke atliktų kratų, kurios buvo vykdomos pareiškus įtarimus dėl greenwashingo. Nepatogių situacijų nereikia ieškoti toli. Štai buvusi „Lietuvos pašto“ valdyba apie atleidimą sužinojo iš spaudos ir neturėjo realios galimybės apginti savo reputacijos viešumoje. Taigi, nepriklausomo valdybos nario rolė gali atrodyti tinkamas variantas jūsų tolesnei karjerai, tačiau prieš priimant sprendimą, verta skirti laiko rizikos vertinimui.
tags: #kaip #buti #nepriklausomam