Dažnas žmogus, įsigyjantis būstą, tai daro imdamas būsto paskolą iš banko ar kitos kredito įstaigos. Tokiu atveju jis prisiima visus su būsto kreditu susijusius įsipareigojimus ir rizikas. Tačiau kas nutinka būsto paskolos gavėjo mirties atveju? Jo įsigytas turtas kartu su visa paskola atitenka paveldėtojui, net jeigu paveldėtojas yra nepilnametis, neįgalusis ar senjoras. Kaip elgtis tokiais atvejais, kaip apsaugoti savo artimuosius nuo papildomos finansinės naštos?
Paveldėjimo ypatumai
Įprastiniu atveju, įpėdiniai paveldi tiek turtą, tiek visus įsipareigojimus - tarp jų ir būsto paskolą. Jeigu įpėdiniai priima paveldėjimą, būsto paskola pereina įpėdiniams, kurie tęsia įprastinį būsto paskolos grąžinimo procesą. Žinoma, įpėdiniai gali atsisakyti paveldėjimo, bet tai reikštų atsisakyti jo viso - t. y. tiek turto, tiek paskolų. Tuomet paveldėjimą priima valstybė.
Skolos paveldėjimas
Mirus asmeniui, kuris turėjo sukaupęs kažkokį turtą, skola yra išieškoma iš mirusio asmens turto. Tai reiškia, jog turto paveldėtojai negalės perimti mirusio giminaičio viso turto - kartu pereina ir visos skolos, todėl pirmiausia iš buvusio turto yra išskaičiuojamos skolos t.y. jis gali būti parduodamas ir taip kompensuojami nuostoliai kreditoriams, o likutis lieka turto paveldėtojams.
Tačiau situacija yra tokia, jog Lietuvos Respublikos Civiliniame kodekse yra aiškiai apibrėžiama, jog skolos negali būti išieškomos iš paveldėtojų turto, kuris buvo sukauptas dar iki skolininko mirties ir jo turto perėmimo. Trumpai tariant, tokiais atvejais, turto paveldėtojai galima sakyti nepaveldi nieko, jeigu skolininko sukauptas turtas buvo įvertinamas mažesne suma negu turėti finansiniai įsipareigojimai. Jeigu skolininkas apskritai neturėjo turto paveldėtojų ir niekam nėra teisės kreiptis dėl turto perėmimo, tai visas turtas atitenka valstybei ir pabrėžtina - skolos taip pat.
Būsto paskolos draudimas
Neretu atveju būsto paskolos būna apdraustos ir apsaugotos būsto paskolos draudimu, kuris būsto paskolos gavėjui mirus, padengia dalį ar visą būsto paskolą. Taigi taip finansinė našta nepersikelia paveldėtojams. Šiuo metu 6 iš 10 imančių naujas būsto paskolas renkasi ir „Saugaus kredito“ draudimą. Užklupus sudėtingoms gyvenimo situacijoms, draudimo išmokos padeda apsidraudusiajam ar jo šeimos nariams išsaugoti būstą, netekties atveju apsaugoti artimuosius nuo finansinės naštos.
Imant ar jau paėmus paskolą, pirmiausia reikėtų apdrausti tą šeimos narį, kurio pajamų netekimas stipriausiai paveiktų šeimos finansinį stabilumą ir gebėjimą vykdyti finansinius įsipareigojimus. Kai abiejų sutuoktinių pajamų reikšmė šeimos biudžetui panaši, reikėtų draustis abiem paskolos gavėjams. Kartais ir nedidelė paskolos suma, netekus pajamų gavėjo, gali sukelti skaudžių pasekmių. Išimtis galėtų būti atvejis, kai šeima turi sukaupusi pakankamą finansinį rezervą paskolos dengimui.
Kaip Tampama Turtingu? 3 Žingsių, Patikrinta Praktika, Pasyvios Pajamos ir Ankstyva Pensija
Ką daryti, jei paskola neapdrausta?
Mirus būsto paskolos gavėjui prievolę grąžinti būsto paskolą perims turto paveldėtojas kartu su priimamu paveldėtu turtu (būstu) - palikimą priėmęs asmuo ne tik paveldi mirusiojo turtą, bet ir jo finansinius įsipareigojimus. Tokiais atvejais paveldėtojams patartume nedelsiant susisiekti su paskolą suteikusiu banku, aptarti galimus paskolos grąžinimo variantus ir rasti konkrečiai situacijai tinkamiausią sprendimą.
Būsto paskolos grąžinimo variantų gali būti įvairių. Būsto paveldėtojas, pavyzdžiui, gali nuspręsti toliau dengti įsipareigojimus tomis pačiomis sąlygomis. Jei nuspręstų būsto paskolą grąžinti anksčiau termino, grąžinamą sumą galėtų padengti nuosavomis lėšomis arba būstą parduoti ir dalį sumos panaudoti būsto paskolai grąžinti. Jei miręs paskolos gavėjas buvo apsidraudęs gyvybės draudimu, paveldėtojas gali nuspręsti šias lėšas panaudoti padengti būsto kreditą ar jo dalį.
Banko veiksmai gavus informaciją apie kliento mirtį
Gavę informacijos, kad klientas mirė, bankas pateikia notarų biurui (jis pasirenkamas pagal paskutinę žinomą mirusiojo gyvenamąją vietą) kreditoriaus reikalavimą paveldimam turtui. Siekdami įgyvendinti savo, kaip kreditoriaus teises ir vadovaudamiesi LR Civiliniu kodeksu, informuojame apie mirusiojo įsipareigojimus bankui. Tuo atveju, jei mirusiojo įpėdiniai kreipėsi dėl palikimo, prašome jiems pranešti apie nurodytą skolą bankui bei šią skolą įtraukti į paveldimo turto sudėtį.
Kai mirusiojo skola paveldima, paveldėtojas ar paveldėtojai kreipiasi į banką, pateikdami paveldėjimo teisės liudijimą arba paveldėjimą pagal apyrašą, ir banko darbuotojai kartu su paveldėtoju (-jais) aptaria galimus veiksmus:
- Persikelti skolą paveldėtojo (-ojų) vardu ir toliau laiku vykdyti mirusiojo įsipareigojimus pagal būsto paskolos sutartį;
- Ieškoti pirkėjo paveldėtam turtui parduoti, o jį pardavus dengti būsto paskolą ir kitus įsipareigojimus, jei tokių yra;
- Jei paveldėtojai jokių veiksmų nesiima, įsipareigojimų bankui nemoka, tokiu atveju inicijuojamas priverstinis skolos išieškojimas. Bankas kreipiasi į notarų biurą dėl vykdomojo dokumento išdavimo. O gavus vykdomąjį dokumentą, pateikia jį antstoliams vykdymui. Antstoliai vykdo priverstinį skolos išieškojimą ir priverstinai varžytynėse parduoda bankui įkeistą turtą.
Bankas visada kviečia klientus / paveldėtojus kalbėtis, tartis, bendradarbiauti ir ieškoti sprendimų kartu - taip galima rasti labiausia kliento / paveldėtojo bei banko lūkesčius atitinkančius sprendimus. Suprantama, šis laikotarpis paveldėtojams yra labai jautrus, sudėtingas, paprastai tam niekas nebūna pasiruošęs, tad profesionali pagalba ir patarimas gali reikšmingai palengvinti įveikiant tuos sudėtingai atrodančius su paveldėjimu susijusius procesus. Taip pat sumažinti dvasinius išgyvenimus mirus artimam žmogui.
Finansiniai sunkumai ir galimi sprendimai
Net ir sudėtingiausiose situacijose bendradarbiavimas ir išeities ieškojimas su banko specialistu padeda išvengti paskolų negrąžinimo pasekmių. Kiekviena kredito įstaiga suinteresuota išlaikyti kliento mokumą, o pagrindinis tikslas - užtikrinti ilgalaikį finansinį kliento stabilumą ir išlaikyti gerą skolinimosi istoriją.
Jei susidūrėte su finansiniais sunkumais, būtina atidžiai įvertinti asmeninę ar šeimos finansinę situaciją, t. y. įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas, t. y. nusistatyti veiksmų planą. Neretai tokio plano sudarymas gali pareikalauti bent minimalių gyvenimo būdo pokyčių, tačiau laiku įvesta finansinė disciplina ilgainiui gali pagelbėti išvengti sudėtingesnių problemų.
Tais atvejais, kai finansinę įtampą asmeniniame biudžete kelia reikšmingai pablogėjusi finansinė padėtis (sumažėjusios pajamos, nedarbas) rekomenduojama ne tik susidaryti veiksmų planą, bet ir kreiptis į banko specialistą bei aptarti esamą situaciją ir numatomus veiksmus. Prisiminkite - kuo anksčiau aptarsite iškilusias ar numatomas problemas su banko specialistu, tuo paprasčiau bus jas spręsti.
Galimi sprendimo būdai:
- Paskolos įmokos mokėjimo dienos pakeitimas - tokia išeitis siūloma tada, kai pasikeičia darbo užmokesčio, išmokų arba kitų pajamų gavimo data.
- Paskolos grąžinimo grafiko koregavimas ir/arba paskolos grąžinimo termino pratęsimas - siekiant sumažinti mėnesio įmokas.
- Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimo laikotarpis -sutariama, kad klientas tam tikrą laiką mokės tik paskolos palūkanas. Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimas galimas esant bent vienai iš nurodytų aplinkybių: nutrūksta kredito gavėjo santuoka; miršta kredito gavėjo sutuoktinis; kredito gavėjas ar jo sutuoktinis tampa bedarbiu; kredito gavėjas pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu Lietuvos Respublikos neįgaliųjų socialinės integracijos įstatyme nustatyta tvarka; ir esant kitoms aplinkybėms.
Būsto paskolų/Paskolų užtikrintų nekilnojamojo turto įkeitimu atveju galimas ir palūkanų atidėjimas, kurios būtų sumokamos iš karto pasibaigus nuolatinės privalomosios pradinės karo tarnybos laikotarpiui arba atidėtos palūkanos sumokamos pasibaigus nuolatinės privalomosios pradinės karo tarnybos laikotarpiui pagal iš naujo sudarytą palūkanų mokėjimo grafiką.
Praktiniai patarimai
- Pasirūpinti įgaliojimu patikimam asmeniui, kad įgaliotas asmuo, atsiradus nenumatytoms aplinkybėms, galėtų pasirūpinti paskolos pertvarkymu.
- Paskolos įmokos mokėjimo dieną, iš anksto pasirūpinti, kad banko sąskaitoje būtų pakankama mokėjimams vykdyti lėšų suma.
Suprantame, kad kiekvieno kliento situacija bei poreikiai yra individualūs, tad ir sprendimai yra siūlomi individualūs.
Išvados
Mirus būsto paskolos gavėjui, svarbu nedelsiant susisiekti su banku ir aptarti galimus sprendimus. Būsto paskolos draudimas gali apsaugoti artimuosius nuo finansinės naštos. Taip pat svarbu įvertinti finansinę situaciją ir kreiptis į banko specialistus dėl galimų paskolos sąlygų pakeitimų.