Hipotekos keitimas kelis kartus: privalumai ir trūkumai

Hipoteka yra svarbus finansinis instrumentas, kuris padeda įgyvendinti svajones apie nuosavą būstą ar kitą nekilnojamąjį turtą. Tai nekilnojamojo turto užstatas, kuris naudojamas kaip garantija paskolai gauti. Tai reiškia, kad jei paskolos gavėjas nesugeba grąžinti skolos, bankas ar kita finansinė įstaiga turi teisę parduoti užstatą, kad padengtų nuostolius. Hipotekos reikšmė yra labai svarbi tiek paskolos davėjams, tiek gavėjams, nes ji užtikrina abiejų pusių saugumą.

Pagal Lietuvos teisės aktus, hipoteka gali būti įregistruota ne tik ant būsto, bet ir ant kitų nekilnojamojo turto objektų, pavyzdžiui, žemės sklypų ar komercinių patalpų.

Pagal atsiradimo prigimtį hipoteka gali būti priverstinė ir sutartinė. Šiame straipsnyje išsamiai aptarsime sutartinę hipoteką, jos ypatumus, rūšis, privalumus ir trūkumus.

Trumpai tariant, hipoteka yra paskola įkeičiant turtą. Dažniausiai tai būna nekilnojamasis daiktas, kuris kreditoriui tartum užtikrina, kad pinigus atiduosite sutartu laiku. Tačiau, svarbu paminėti, jog paskola su turto įkeitimu nereiškia, kad netenkate teisės pastarojo valdyti. Dažniausiai vis dar galite naudotis turimu daiktu, nebent pinigų negrąžinate laiku. Tokiu atveju, kreditorius įgyja teisę pastarąjį parduoti varžytinėse.

Visgi, kartais imant paskolą vienintele išeitimi tampa būtent hipoteka.

Kaina ir kai kurie pastarosios trūkumai neretai išgąsdina dalį asmenų, todėl šio varianto jie nebenori. Tačiau, dažnai tai priklauso nuo paties kreditoriaus sprendimo.

Kaip jau minėjome kiek anksčiau, esminis hipotekos tikslas yra apsaugoti įsipareigojimo vykdymą. Pastaroji gali būti sutartinė arba priverstinė. Pirmasis variantas tinka apibūdinti susitarimams su banku arba tarp dviejų fizinių asmenų. Tuo tarpu, priverstinė hipoteka atsiranda dėl įstatymų ar teismo sprendimo. Kaip pavyzdį galima pateikti alimentų mokėjimą.

Hipotekos sandoris ir registravimas

Turto įkeitimo sandoris atliekamas kartu su notaro pagalba. Hipoteka turi būti oficialiai registruojama, o vėliau ir išregistruojama.

Kaip jau minėjome kiek anksčiau, pastaroji tinka tik didelėms paskoloms. Be to, dažniausiai įvyksta nekilnojamojo turto hipoteka. Be to, svarbu paminėti, kad egzistuoja ir maksimalioji hipoteka. Pastarosios dėka bankas išvengia nuostolių dėl netesybų. Tad, jeigu nevykdote hipotekos įsipareigojimų - galite susidurti su papildomomis išlaidomis. Pavyzdžiui, bankas greičiausiai priskaičiuos pinigus, kuriuos išleido notarui, o sąskaitas apmokėsite Jūs.

Kaip jau minėjome kiek anksčiau, hipotekos sandoris visuomet turi būti notarinės formos. Čia dalyvauja 3 šalys - kreditorius, skolininkas bei įkaito davėjas. Sandorį patvirtinęs notaras visus duomenis pateikia viešam registrui. Tai užtikrina oficialų hipotekos įregistravimą. Dažniausiai yra patvirtinamos nuosavybės teisės ir patikrinamos visos draudimo sąlygos. Be jokios abejonės, įkeistas daiktas turi būti atitinkamos vertės bei kokybės. Sandoriui pasibaigus, hipoteka išregistruojama. Jeigu to nepadarote, oficialiai yra laikoma, kad ši vis dar egzistuoja.

Sutartinė hipoteka

Sutartinė hipoteka atsiranda sutarties arba vienašalio sandorio (pareiškimo) pagrindu. Sutartinė hipoteka yra sudaroma tarp dviejų šalių (dažniausiai privataus asmens ir įmonės), kuomet skolininkas ir kreditorius sudaro susitarimą dėl turto įkeitimo be banko dalyvavimo. Ši hipotekos forma yra mažiau reguliuojama, todėl reikalauja didesnio pasitikėjimo tarp šalių.

Sutartinė hipoteka paprastai naudojama perkant nekilnojamąjį turtą ar skolinantis didesnes sumas.

Sutartinė hipoteka šalims galioja nuo sandorio sudarymo momento, jei sandoryje nenustatyta kitaip.

Sutartinės Hipotekos Rūšys

Civilinis kodeksas numato įvairias sutartinės hipotekos rūšis:

• Įmonės hipoteka - įmonės kaip nekilnojamojo turto įkeitimas.
• Paprastoji hipoteka - vieno konkretaus nuosavybės teise priklausančio nekilnojamojo daikto įkeitimas norint apsaugoti vieno konkretaus įsipareigojimo įvykdymą.
• Jungtinė hipoteka - kelių nuosavybės teise priklausančių nekilnojamųjų daiktų įkeitimas vienu metu norint apsaugoti vieno konkretaus įsipareigojimo įvykdymą.
• Svetimo daikto hipoteka - nuosavybės teise priklausančio nekilnojamojo daikto įkeitimas norint apsaugoti kito asmens skolinio įsipareigojimo įvykdymą.
• Maksimalioji hipoteka - nekilnojamojo daikto įkeitimas, kai susitariama tik dėl maksimalios įkeičiamu daiktu apsaugomų įsipareigojimų sumos.
• Bendroji hipoteka - kelių atskiriems savininkams priklausančių nekilnojamųjų daiktų įkeitimas norint apsaugoti vieną skolinį įsipareigojimą.
• Sąlyginė hipoteka - kai susitariama, kad hipoteka įsigalios nuo sutartyje numatytos sąlygos įvykdymo momento arba kad ji galios tik iki to momento, kol bus vykdoma sutartyje numatyta sąlyga.

Yra keletas pagrindinių hipotekos rūšių, kurios skiriasi pagal paskirtį ir sąlygas:

• Nekilnojamojo turto hipoteka yra labiausiai paplitusi hipotekos forma. Tai specifinė hipotekos ršis, kai įkeičiamas tik nekilnojamasis turtas. Tai gali būti butas, namas, komercinės patalpos ar žemės sklypas. Ji dažnai naudojama būsto paskoloms, kai pats būstas tampa užstatu. Ši rūšis ypač populiari tarp asmenų, kurie planuoja įsigyti būstą arba refinansuoti esamą paskolą.
• Maksimali hipoteka leidžia kreditoriui reikalauti visos skolos padengimo, jei skolininkas nesilaiko sutarties sąlygų. Ji naudinga kreditoriui, nes suteikia daugiau garantijų. Pavyzdžiui, jeigu skolininkas susiduria su finansiniais sunkumais ir negali vykdyti savo įsipareigojimų, maksimalioji hipoteka suteikia galimybę kreditoriui lengviau susigrąžinti suteiktus pinigus.

Sutartinės Hipotekos Privalumai Ir Trūkumai

Hipoteka pasižymi didele privalumų gausa, tačiau taip pat turi keletą trūkumų:

Privalumai:

• Savininkas nepraranda teisės naudotis savo turtu.
• Įkeistą daiktą visuomet galite perleisti. Tai reiškia, kad kartu su juo perduodate ir hipoteką.
• Galimybė įsigyti nekilnojamąjį turtą.
• Ilgas grąžinimo terminas.
• Teisinė apsauga.
• Galimybė refinansuoti paskolą.

Trūkumai:

• Hipoteka apriboja kai kurias Jūsų teises. Turite gerokai mažiau laisvės bei kontrolės.
• Negalite paprastai disponuoti turtu.
• Grąžinant paskolą dažnai susiduriama su palūkanomis. Tad, galiausiai, mokama suma gali gerokai pranokti įkeisto turto vertę.

Kita vertus, čia iškart susiduriama su vienu trūkumu. Nors savo turtu galite naudotis ir toliau, hipoteka apriboja kai kurias Jūsų teises. Tad, turite gerokai mažiau laisvės bei kontrolės. Be to, nebegalite paprastai disponuoti turtu.

Kita vertus, kaip vieną iš privalumų reikėtų paminėti tai, jog įkeistą daiktą visuomet galite perleisti. Tai reiškia, kad kartu su juo perduodate ir hipoteką.

Visgi, svarbu paminėti, jog grąžinant paskolą dažnai susiduriama su palūkanomis. Tad, galiausiai, mokama suma gali gerokai pranokti įkeisto turto vertę. Dėl šios priežasties, pirmiausiai reikėtų gerai apsvarstyti savo finansinę padėtį ar net pasitarti su teisininkais.

Hipotekos sandorio etapai

• Kreditoriaus pasirinkimas. Svarbu palyginti skirtingas paskolų sąlygas ir rasti geriausią pasiūlymą.
• Dokumentų pateikimas.
• Notarinė sutartis.
• Hipotekos registracija.

Hipotekos kaina

Labai dažnai yra užduodamas klausimas: “Kiek kainuoja hipoteka?”.

• Palūkanos. Tai yra pagrindinė hipotekos kainos dalis.
• Valstybiniai mokesčiai.
• Sutarties keitimo mokestis.
• Palūkanų išlaidos.
• Baudos už vėlavimą.
• Refinansavimo mokesčiai.

Vidutiniškai, hipotekos sudarymo kaina gali siekti nuo 300 iki 1000 eurų, priklausomai nuo konkrečios situacijos.

Alternatyvos hipotekai

Didesnės paskolos ėmimas gali vykti dvejopai. Be jokios abejonės, šiuo atveju, gana dažnai naudojama anksčiau jau paminėta hipoteka. Kita vertus, jei toks variantas Jums netinka, galbūt sudomintų specialios ilgalaikės paskolos. Hipoteka tikrai nėra vienintelis būdas, kaip galite gauti daugiau pinigų.

Tačiau, prieš priimant bet kokį finansinį įsipareigojimą, svarbu gerai įvertinti savo galimybes. Nepamirškite, jog turėsite atiduoti ne tik paskolą, tačiau ir mokėti palūkanas.

Bet kokiu atveju, be didesnių paskolų apsieina retas žmogus. Tai ypatingai aktualu tiems, kurie nori įsigyti nuosavą būstą. Kita vertus, kaip jau minėjome anksčiau, neretai susiduriama ir su planais verslui. Be to, daugokai pinigų atsieina ir paskola būsto įrengimui. Bet kokiu atveju, hipoteka tikrai nėra vienintelė išeitis.

Jei dėl vienokių ar kitokių priežasčių nenorite ar negalite naudotis hipoteka, verta apsvarstyti keletą alternatyvių finansavimo būdų:

• Lizingas
• Santykinis finansavimas
• Kreditas arba vartojimo paskola
• Investavimas į nekilnojamojo turto fondus (REITs)

tags: #hipotekos #ikeitimas #kelis #kartus