Sudėtinga terminija dažnai gali atrodyti bauginanti, tačiau gilinimasis į esmines sąvokas atveria duris į atsakingesnius sprendimus. Gilindamiesi į šias esmines sąvokas, tapsite labiau pasitikintys savo finansinių žinių bazėje ir galėsite efektyviau planuoti savo ateitį. Supratimas, pavyzdžiui, kas yra refinansavimas, gali padėti optimizuoti jūsų esamus finansinius įsipareigojimus, o žinios apie kas yra draudimas, leis pasirinkti tinkamiausią apsaugą savo turtui ir sveikatai.
Finansų Ir Draudimo Terminija Ir Jos Svarba
Finansų ir draudimo terminija yra specifinių sąvokų ir frazių rinkinys, naudojamas apibūdinti įvairius finansinius instrumentus, sandorius, rizikos valdymo mechanizmus ir teisinius aspektus. Jos svarba slypi tame, kad ji užtikrina aiškumą ir vienodą supratimą tarp finansų sektoriaus dalyvių, reguliuojančių institucijų ir vartotojų. Be standartizuoto žodyno, bendravimas taptų neefektyvus, o klaidingas supratimas galėtų lemti reikšmingus finansinius nuostolius. Tikslaus terminijos naudojimo dėka, finansinės sutartys, draudimo polisai ir investiciniai pasiūlymai tampa skaidresni, leidžiantys vartotojams priimti informuotus sprendimus. Tai ypač svarbu, kai kalbama apie sudėtingus produktus, tokius kaip ilgalaikės paskolos, investiciniai fondai ar įvairių rūšių draudimai.Esminės Finansų Sąvokos
Kas Yra Refinansavimas?
Refinansavimas yra finansinis veiksmas, kai esamas kreditas (paskola ar lizingas) pakeičiamas nauju kreditu su naujomis, dažniausiai palankesnėmis, sąlygomis. Tai gali reikšti mažesnę palūkanų normą, ilgesnį grąžinimo terminą, mažesnes mėnesines įmokas arba net kelių skirtingų paskolų sujungimą į vieną.Refinansavimas yra populiarus pasirinkimas tiems, kurie siekia optimizuoti savo finansinius įsipareigojimus, sumažinti mėnesinę naštą ar pasinaudoti palankesnėmis rinkos sąlygomis. Pavyzdžiui, jei palūkanų normos nukrito nuo tada, kai paėmėte originalią paskolą, refinansavimas gali padėti sutaupyti tūkstančius eurų per visą paskolos laikotarpį. Svarbu įvertinti visas su refinansavimu susijusias išlaidas, tokias kaip administravimo mokesčiai ar notaro paslaugos, kad būtų užtikrintas realus finansinis pranašumas.
Anuitetas
Fiksuota mokėjimų serija, atliekama reguliariais intervalais per tam tikrą laikotarpį.BVKKMN (Bendroji Vartojimo Kredito Kainos Metinė Norma)
Ši sąvoka yra gyvybiškai svarbi vertinant bet kokį vartojimo kreditą. Tai yra bendra vartojimo kredito kaina, išreikšta metiniu procentu nuo kredito sumos, įskaitant visas su kreditu susijusias išlaidas (palūkanas, mokesčius, komisinius). Ji leidžia vartotojams objektyviai palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus, nes atspindi tikrąją kredito kainą per metus, ne tik deklaruojamą palūkanų normą. Kuo mažesnis BVKKMN, tuo pigesnis kreditas.Kas Yra Draudimas?
Draudimas yra sutartis, pagal kurią asmuo (draudėjas) moka reguliarias įmokas (draudimo įmokas) draudimo įmonei (draudikui), o mainais draudikas įsipareigoja atlyginti nuostolius, atsiradusius dėl konkrečių, draudimo sutartyje numatytų įvykių (draudiminių įvykių). Pagrindinė draudimo paskirtis - suteikti finansinę apsaugą nuo netikėtų ir galimų nuostolių, perkeliant riziką iš individo ar įmonės į draudimo bendrovę. Draudimo polisų supratimas ir valdymas, yra esminis finansinio stabilumo elementas.Frančizė
Dalis nuostolių, kurių draudikas neatlygina ir kuriuos privalo padengti pats draudėjas. Ji gali būti išreikšta fiksuota suma arba procentu nuo nuostolių.Regresas
Teisė reikalauti iš trečiojo asmens, atsakingo už žalą, sugrąžinti sumą, kurią draudikas išmokėjo draudėjui.Profesinės Atsakomybės Draudimas
Draudimo rūšis, apsauganti specialistus ir įmones nuo finansinių nuostolių, atsirandančių dėl jų profesinių klaidų ar aplaidumo.Kitos Svarbios Sąvokos
* Rizikos vertinimas: Procesas, kurio metu nustatomos ir įvertinamos galimos rizikos, galinčios turėti įtakos finansiniam stabilumui.* Finansinis planavimas: Strateginis procesas, apimantis asmeninių ar įmonės finansinių tikslų nustatymą ir veiksmų plano sudarymą šiems tikslams pasiekti.* Biudžetas: Detalus planas, rodantis numatomas pajamas ir išlaidas per tam tikrą laikotarpį.* Reguliavimas: Taisyklės ir įstatymai, nustatyti vyriausybinių ar reguliuojančių institucijų, siekiant užtikrinti finansų sistemos stabilumą ir vartotojų apsaugą.* Kredito reitingas: Skaitmeninė išraiška, parodanti asmens ar įmonės gebėjimą laiku grąžinti skolas.* Asmens duomenų apsauga (BDAR): Įstatymai ir taisyklės, skirti apsaugoti asmens duomenų privatumą ir saugumą.Nekilnojamojo Turto Specifika
Nekilnojamasis turtas apibrėžiamas kaip žemė ar žemės dalis ir visi su ja susieti objektai (pvz. statiniai). Nekilnojamasis turtas dažnai tapatinamas su privačia nuosavybe. Teises į ją galima įgyti dviem būdais - perkant arba nuomojant.Investicijos į nekilnojamąjį turtą - tai nekilnojamo turto įsigijimas, nuosavybės valdymas, nuoma arba pardavimas su tikslu uždirbti pelną. Kaip investuotoją jus turėtų labiau dominti nekilnojamo turto įsigijimas nei nuoma. Turėdami nekilnojamą turtą, jį galėsite išnuomoti nuomininkams, kurie ne tik padengs palūkanas bankui, bet dar ir jums sumokės.
Investuotojus domina ir nekilnojamojo turto vystymas - įsigyti sklypą, pastatyti statinių, tuomet juos išnuomoti ar parduoti. Investicijos į nekilnojamąjį turtą dėl savo specifikos priskiriamas alternatyvių investicijų klasei.
Nekilnojamojo Turto Rūšys
* Investicijos į biurus yra prestižinė nekilnojamojo turto investicijų rūšis, kadangi paprastai šie objektai būna pačiame miesto centre arba kitose populiariose vietose. Biurų paklausą lemią įmonės, jų keliami reikalavimai darbuotojų erdvei. Nuo ekonomikos ciklų priklauso grąža iš investicijų į biurus. Ekonomikai kylant, iš biurų nuomos galima uždirbti milžiniškus pinigus. Kylant biurų nuomos paklausai, kyla ne tik nuomos kaina, bet ir biuro vertė.* Prekybinės patalpos - tai patalpos nuo didelių prekybos centrų iki smulkių parduotuvėlių. Iš prekybinių patalpų nuomos gaunamos pastovesnės pajamos nei iš biurų nuomos. Prekybines patalpas pakeisti yra sudėtingiau nei biurą, todėl sutartis sudaroma ilgesniam laikui.* Pramoninės patalpos kainos atžvilgiu būtų bene geriausia investicija į nekilnojamą turtą vidutiniam investuotojui. Pramoninės patalpos apima sandėlius, gamybines ir platinimo patalpas. Ypatingas dėmesys renkantis pramonines patalpas turi būti jų funkcionalumas.* Gyvenamosios patalpos. Nesvarbu ar ekonomika kyla, ar smunka, žmonės vis tiek turi kažkur gyventi. Dėl šios priežasties gyvenamųjų patalpų nuoma yra bene populiariausia ir turinti stabiliausias pajamas investicija į nekilnojamąjį turtą.Turto Sąvoka Ir Jos Aspektai
Sąvoka “turtas” yra labai plati, apimanti tiek daiktus, tiek teises, tiek informacija ir pan. Tai duomenų bazės, vertinga komercinė informacija ir pan. Turtas gali priklausyti pačiam subjektui (t.y. privačios nuosavybės teisė. Materialus daiktai būna kilnojamieji ir nekilnojamieji. Materialus turtas turi fizinį prigimtį.Turto Paveldėjimas Ir Dovanojimas
Turtas gali būti paveldėtas arba dovanotas. Tačiau brangias dovanas reikia dovanoti pagal įstatymus. Kuo brangesnė dovana, tuo daugiau formalumų. Jei norite dovanoti didesnę nei vieno tūkstančių litų vertės dovaną, turi pasirašyti rašytinę sutartį.Dovanų apmokestinimas: Asmuo negali dovanoti tik to turto, kuris jam nepriklauso. Jeigu turtas viršija nustatytą sumą litų, jį taip pat teks deklaruoti. Jeigu turto vertė viršija nustatytą sumą, dalį turto teks paaukoti valstybei. Sutuoktiniai, vaikai ir tėvai gali gauti didesnę dovaną.
Intelektinė Nuosavybė
Intelektinę nuosavybę Lietuvos Respublikoje gina Konstitucija. Tačiau ši gynyba kartais tampa keblia. Ne visada aišku, kas yra intelektinė nuosavybė. Autorinės teisės taip pat yra paveldimos. Patentui suteikiamos teisės, t.y. į išradimą, taip pat yra paveldimos.Ilgalaikis Turtas
Ilgalaikis turtas gali būti labai skirtingas.Namų savininkų draudimo pradžiamokslis (namo pirkimas 4/6)
Draudimo Rizika Ir Regresas
Dažnai savo transporto priemonę duodame vairuoti vaikams, draugams ar kitiems asmenims net susimąstydami, kokios gali kilti pasekmės tuo atveju, jeigu toks asmuo padarys eismo įvykį. Sudarydami draudimo sutartį atkreipiame dėmesį į draudimo įmokos dydį, tačiau dažnai neįvertiname aplinkybių, kuriems asmenims suteiksime teisę vairuoti apdraustą transporto priemonę, o suteikus teisę tokiems asmenims vairuoti, papildomai nepranešame draudikui dėl draudimo rizikos pasikeitimo, tuo pažeisdami draudimo sutarties šalių pareigą kuo glaudžiau bendradarbiauti ir kooperuotis sudarant ir vykdant draudimo sutartį.Toks šalių kooperavimasis pagrįstas tarpusavio pasitikėjimu, kuris draudikui leidžia prognozuoti savo sutartinių įsipareigojimų mastą, o draudėjui - užsitikrinti nuostolių atlyginimo rizikos perkėlimą. Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatyme (toliau - TPVCAPDĮ) yra atskirai įtvirtina draudėjo pareigą pateikti visą draudiko prašomą informaciją ir dokumentus, būtinus sutarčiai sudaryti, o draudikui nustato teisę, prieš sudarant sutartį, šią informaciją patikrinti, taip pat apžiūrėti transporto priemonę.
Draudėjo pareiga draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu informuoti draudiką apie draudimo rizikos padidėjimą yra įtvirtinta Lietuvos Respublikos civilinio kodekso (toliau - CK) 6.1010 str. 1 d. Draudimo sąlygose dažniausiai būna nustatyta, kad jeigu draudimo rizika, numatyta draudimo sutartyje, padidėja ar gali padidėti draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu, draudėjas ar apdraustasis privalo informuoti draudiką apie padidėjusią draudimo riziką.
Laikytina, kad rizika pasikeičia, kai draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu pasikeičia kuri nors aplinkybė, tiesiogiai susijusi su pavojaus draudimo objektui sumažėjimu ar padidėjimu, ir jeigu draudikas draudimo sutartyje, kad tokia aplinkybė turi įtakos draudimo rizikos padidėjimui ar sumažėjimui. Tuo atveju, jeigu draudimo rizika padidėja dėl draudėjo ar apdraustojo veiksmų, pranešimas turi būti pateiktas ne vėliau, nei ji padidėja, o visais kitais atvejais - tuoj pat, kai draudėjas ar apdraustasis apie tokius pasikeitimus sužinojo ar turėjo sužinoti, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo to momento, kurį draudėjas ar apdraustasis sužinojo ar turėjo sužinoti apie padidėjusią draudimo riziką. Tuo atveju, jeigu draudimo rizika padidėja, draudėjas draudikui pareikalavus privalo sumokėti papildomą draudimo įmoką.Atkreiptinas dėmesys į tai, kad bendradarbiavimo pareigos nevykdymo pasekmė - neigiamų padarinių atsiradimas, suteikiantis draudikui teisę pateikti draudėjui atgręžtinį reikalavimą atlyginti dalį trečiajam asmeniui išmokėtų sumų. Ši draudiko teisė yra įtvirtinta ir TPVCAPDĮ 22 straipsnyje, kuriame yra nustatyta, kad jei draudėjas nevykdė ar netinkamai vykdė draudimo sutartyje nustatytas pareigas, draudikas turi teisę reikalauti, kad draudėjas grąžintų išmokėtą sumą ar jos dalį.
Šios nuostatos buvo ne kartą nagrinėtos ir aiškintos teismų praktikoje. Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, draudikams yra suteikta galimybė nustatyti skirtingas įmokas asmenims, priklausomai nuo skirtingo tikėtinumo laipsnio draudikui sukurti tikimybę vykdyti įsipareigojimus trečiojo asmens naudai. Draudimo riziką draudžiant civilinę atsakomybę sudaro draudžiamojo įvykio atsiradimo tikimybė ir jo sukeltų nuostolių tikėtinas dydis.
Teisę nustatyti ir apskaičiuoti draudimo įmokos dydį turi draudikas, o draudimo įmoka turi būti nustatoma atsižvelgiant į draudiko suteikiamą draudimo apsaugą draudėjui (apdraustiesiems), taip pat draudimo įmoka turi būti proporcinga draudiko prisiimamiems įsipareigojimams pagal draudimo sutartį bei nepažeisti draudėjo (apdraustųjų) interesų (Lietuvos Aukščiausiojo Teismo 2013 m. kovo 21 d. nutartis civilinėje byloje Nr.
Šiame kontekste, pažymėtina ir tai, kad Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, kad transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimo kontekste, asmenų, neturinčių dvejų metų vairavimo patirties, vairavimas yra rizikingesnis, todėl draudikas turi teisę nustatyti, kad tokių asmenų mokama draudimo įmoka yra didesnė už vairavimo patirtį turinčių vairuotojų (Lietuvos Aukščiausiojo Teismo 2014 m. kovo 4 d. nutartis civilinėje byloje Nr.
Lietuvos Aukščiausiais Teismas yra suformulavęs taisyklę, kad nustatant, į kokio dydžio draudimo išmokos dalies grąžinimą pagal TPVCAPDĮ 22 straipsnio 2 dalį ir Taisyklių 62.2 punktą konkrečiu atveju įgijo teisę draudikas, turi būti atsižvelgiama į tai, kokia apimtimi draudikui neatskleistos aplinkybės nulėmė draudimo rizikos padidėjimą lyginant su rizika, nustatyta remiantis aplinkybėmis, kurias draudėjas atskleidė draudikui sudarant draudimo sutartį, ir ar šios aplinkybės yra susijusios su draudžiamuoju įvykiu.
Eismo įvykio metu padarytos žalos nustatymo ir draudimo išmokos mokėjimo taisyklėse yra numatyta, kad atsakingas draudikas turi teisę reikalauti iš draudėjo grąžinti iki 50 procentų išmokėtos draudimo išmokos.Vienoje iš Lietuvos Aukščiausiojo Teismo nagrinėtų bylų (2014 m. kovo 4 d. civilinė byla Nr. 3K-3-55/2014) buvo keliamas klausimas dėl draudiko teisės reikalauti dalies išmokėtos draudimo išmokos grąžinimo Taisyklių 62.2 punkto pagrindu apimties tuo atveju, kai draudėjas pažeidė pareigą informuoti apie draudimo rizikos pasikeitimą dėl to, kad apdrausta transporto priemonė perduota valdyti draudimo sutartyje nustatyto amžiaus ir (ar) vairavimo stažo neturintiems asmenims. Šioje byloje teismas paliko galioti apeliacinės instancijos teismo nutartį, kuria iš draudėjo priteista 50 proc. išmokėtos draudimo išmokos.
Šioje byloje buvo įvertintas draudimo sutarties pažeidimo pobūdis - t. y. Kaip pagrindą priteisti iš kasatoriaus maksimalią teisės aktuose nustatytą išmokėtos sumos dalį teismas nurodė tai, kad transporto priemonės valdytojo amžius ir vairavimo stažas yra reikšmingi veiksniai vertinant draudžiamojo įvykio atsiradimo tikimybę, nes jaunesnio amžiaus ir mažesnį vairavimo stažą turinčių asmenų vairavimas yra rizikingesnis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo aspektu.
Pabrėžtina, kad tiek transporto priemonės valdytojo amžius, tiek vairavimo stažas laikytinos aplinkybėmis, galinčiomis nulemti draudimo riziką. Kitoje Lietuvos Aukščiausiojo Teismo nagrinėtoje byloje (2016 m. liepos 15 d. Lietuvos Aukščiausiojo Teismo civilinė byla Nr. e3K-3-380-969/2016) teismas pažymėjo, savaime negalima visais atvejais laikyti, kad jaunesnio amžiaus ir mažesnį vairavimo stažą turinčių asmenų vairavimas visais atvejais padidina draudimo riziką tokia apimtimi, kuri sudarytų pagrindą draudikui reikalauti maksimalios išmokėtos sumos dalies pagal Taisyklių 62.2 punktą. Šioje byloje teismas vertino kokio išmokėtos draudimo išmokos dydžio gali reikalauti draudikas tuo atveju, kai transporto priemonės valdytojas eismo įvykio metu buvo 27 metų amžiaus ir turėjo 6 metų vairavimo stažą, tuo tarpu draudimo sutartis buvo sudaryta atsižvelgiant į draudimo riziką, apskaičiuotą remiantis tuo, kad transporto priemonę vairuos ne jaunesnis nei 30 metų amžiaus ir turintis ne mažesnį nei 7 metų vairavimo stažą asmuo.Teismas pažymėjo, kad tai reiškė, kad draudimo rizika dėl nepranešimo apie aplinkybes, susijusias su transporto priemonės valdytojo amžiumi ir vairavimo stažu, negalėjo pasikeisti tokia apimtimi, kuri sudarytų pagrindą draudikui reikalauti maksimalios išmokėtos sumos dalies pagal Taisyklių 62.2 punktą. Teisėjų kolegijos vertinimu, draudimo rizikos pasikeitimas, apie kurį draudikas nebuvo informuotas, nagrinėjamu atveju nebuvo žymus, todėl sudaro pagrindą konstatuoti, kad ieškovui iš kasatoriaus priteista maksimali teisės aktuose nustatyta suma yra per didelė. Atsižvelgdamas į teisinį reglamentavimą ir taikydamas draudimo rizikos padidėjimo kriterijų, teismas nusprendė priteistiną sumą sumažinti iki 25 proc.
| Sąvoka | Apibrėžimas |
|---|---|
| Refinansavimas | Esamo kredito pakeitimas nauju kreditu su palankesnėmis sąlygomis. |
| Anuitetas | Fiksuota mokėjimų serija reguliariais intervalais. |
| BVKKMN | Bendra vartojimo kredito kaina, išreikšta metiniu procentu. |
| Draudimas | Sutartis, pagal kurią draudikas atlygina nuostolius už įmokas. |
| Frančizė | Dalis nuostolių, kuriuos padengia pats draudėjas. |
| Regresas | Teisė reikalauti iš trečiojo asmens atlyginti žalą. |