Norint įsigyti ar suremontuoti nuosavą būstą, nusipirkti automobilį ar brangesnį pirkinį, gyventojai aktyviai kreipiasi į bankus. Tačiau kartais pasitaiko situacijų, kai bankai atsisako skolinti arba siūlo skolintis mažiau, nei tikėtasi. Siekiant įvertinti gyventojų galimybes prisiimti bet kokius kredito įsipareigojimus, bankas pirmiausia vertina pajamas - ar jos yra oficialios ir stabilios.
Pajamų svarba gaunant būsto paskolą
Nereta priežastis, kodėl besiskolinančiojo norai neatitinka galimybių, yra per mažos oficialios pajamos. Svarbu, kad pajamos būtų reguliarios. Atlyginimą nepertraukiamai reikėtų gauti ne trumpiau kaip 6 mėnesius, o jei tai - naujas darbas, turėtų būti pasibaigęs bandomasis laikotarpis. Atsižvelgiama ir į kitas pajamas, kurias galima patvirtinti dokumentais.
Kartais gyventojai racionaliai neįvertina savo galimybių skolintis ir prašo kur kas didesnių sumų, nei pajėgtų grąžinti. Todėl būtina apskaičiuoti, kokio dydžio paskola nebūtų per didelė našta asmens ar šeimos biudžetui. Lietuvos banko parengti Atsakingo skolinimo nuostatai nurodo, kad finansiniai įsipareigojimai per mėnesį negali viršyti 40 proc. asmens arba šeimos pajamų.
Kredito istorija ir pradinis įnašas
Pinigų skolinimas visada buvo grindžiamas abipusiu pasitikėjimu. Bankui, išduodant paskolą, taip pat svarbu įvertinti, kaip potencialus paskolos gavėjas iki šiol elgėsi su savo mokėjimais. Jei asmuo turi įrašų apie skolas, neįvykdytus finansinius įsipareigojimus, jis yra laikomas mažiau patikimu ir rizikingesniu. Net jei tokie vėlavimai įvyko dėl aplaidumo ar užmaršumo, tai gali pabloginti skolinimosi sąlygas ar net visai užkirsti kelią paskolos gavimui. Kredito istorija reikėtų rūpintis nuo pat finansinio savarankiško gyvenimo pradžios - ji yra kaupiama net 10 metų.
Norint pasiskolinti tam tikrą sumą, kai kuriais atvejais reikalingas pradinis įnašas. Skolinantis būstui, pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 15 proc. įsigyjamo turto kainos ar vertės. Pradinio įnašo taip pat reikės, jei norima įsigyti automobilį lizingu. Jo dydis - nuo 10 proc. Pradinis įnašas nereikalingas, jei norima gauti paskolą automobiliui iki 20 000 eurų arba vartojimo paskolą įvairiems pirkiniams ar namų atnaujinimui.
Dividendai ir kitos pasyvios pajamos
ASN (Atsakingo skolinimo nuostatai) 33 punkte nustatyta, kad kredito gavėjams, kurių pajamos gali gerokai kisti (pavyzdžiui, dividendų, pajų pajamos, nekilnojamojo turto nuomos pajamos, pajamos iš investicinės veiklos arba nekilnojamojo turto pardavimo pajamos ir pan.) arba dėl kurių pajamų tvarumo abejojama, taikomi griežtesni apribojimai.
Kai kredito gavėjas verčiasi individualia veikla, dirba pagal verslo liudijimą arba sezoninius darbus ir gauna nereguliarias pajamas, kredito davėjas turi imtis pagrįstų priemonių, kad patikrintų kredito gavėjo pajamų tvarumą ir informaciją, susijusią su kredito gavėjo galimybėmis įvykdyti įsipareigojimus pagal kredito sutartį. Iš individualios veiklos gaunamų pajamų tvarumas turi būti sprendžiamas atsižvelgiant į individualios veiklos pobūdį, tokios veiklos vykdymo mastą, nuolatinumą/periodiškumą ir kitas aplinkybes.
Atsižvelgiant į tai, kad pareiga nustatyti ir įvertinti pajamų tvarumą teisės aktuose nustatyta kredito davėjams ir pajamų tvarumas vertinamas kiekvienu individualiu atveju įvertinus visą informaciją ir reikšmingas aplinkybes, todėl nėra galimybės pateikti konkretaus atsakymo dėl pajamų, gaunamų iš individualios veiklos, vertinimo ir griežtesnių reikalavimų taikymo ar netaikymo.
Pasyvios pajamos yra uždarbis, dėl kurio nereikia tiesiogiai dirbti. Tai gali būti pajamos iš nuomojamų nekilnojamojo turto objektų, dividendai iš akcijų, palūkanos už indėlius ar investicijas, autorinės teisės, teisės į prekių ženklus ir pan. Skirtingai nuo aktyvių pajamų, gaunamų už darbą, pasyvios pajamos užtikrina stabilų finansinį šaltinį nevykdant tiesioginės veiklos. Toks uždarbis gali praversti siekiant padidinti finansinį stabilumą ar ilgalaikių finansinių tikslų, tokių kaip būsto įsigijimas.
Pasyvios pajamos taip pat gali lemti būsto paskolos patvirtinimo galimybes ir sąlygas. Paskolos teikėjams svarbu įvertinti asmens finansinį stabilumą, kad paskola būtų grąžinta laiku ir be trukdžių, tad tokie papildomi pajamų šaltiniai, kaip nuoma, dividendai ar kitos pasyvios pajamos, gali reikšmingai pagerinti asmens kreditingumą.
Paskolos teikėjai taip pat vertina pasyvių pajamų stabilumą ir tęstinumą. Reguliarios pasyvios pajamos gali būti laikomos tvariu pajamų šaltiniu, mažinančiu finansinę riziką. Pavyzdžiui, jei paskolos gavėjui mokama pastovi nuoma, tai gali padėti įveikti laikinus finansinius sunkumus ir toliau mokėti paskolos įmokas. Be to, jei asmuo turi pasyvių pajamų šaltinių, paskolos teikėjas gali jaustis labiau užtikrintas dėl paskolos gavėjo finansų ir pasiūlyti palankesnes paskolos sąlygas, pavyzdžiui, žemesnę palūkanų normą ar didesnę paskolos sumą.
Kaip pasyvios pajamos gali padidinti būsto paskolos sumą
Pasyvios pajamos gali ženkliai padidinti galimybę gauti didesnę būsto paskolos sumą ir palankesnes palūkanas. Papildomi pajamų šaltiniai, pavyzdžiui, nuoma ar investicijos, suteikia paskolos teikėjui garantiją, kad paskolos gavėjas sugebės mokėti įmokas, net jei pagrindinės pajamos laikinai sumažėtų arba išvis nutrūktų. Be to, naudodamiesi tokiais įrankiais, kaip būsto paskolos skaičiuoklė, galite geriau suprasti, kaip papildomos pasyvios pajamos gali lemti būsto paskolos dydį ir grąžinimo terminus.
Svarbu įvertinti ir gaunamų pajamų tvarumą, kuris aktualiausias nepastovaus dydžio pajamas gaunantiems gyventojams, pavyzdžiui, gaunantiems individualios veiklos pajamas, dienpinigius ar komadiruotpinigius, nuomos pajamas, pajamas pagal autorines sutartis ar dividendus. Kreditorius vertins, koks yra asmens darbo pobūdis ir jo specializacija, kokio dydžio bus jo potencialios pajamos. Jeigu Jūsų pajamos stipriai svyruoja, kreditorius gali vertinti Jūsų pajamas konservatyviau.
Papildomos pajamos - kodėl (ne) būtina? | Pasyvios pajamos
Patarimai dirbantiems savarankiškai
Pasak S. Kažukauskaitės, pasitaiko, kad asmuo kreipiasi dėl paskolos iš karto po to, kai gauna didesnes pajamas už suteiktas paslaugas, tačiau jei ankstesnius kelis mėnesius jis pajamų negavo, paraiška bus atmesta. „Sutarus su užsakovu dėl konkrečių darbų apimčių rekomenduotume nusimatyti, kad atlygis būtų mokamos periodiškai, o ne tik suteiktų paslaugų pabaigoje. Tokiu atveju būtina turėti bendradarbiavimo ar paslaugų teikimo sutartį. Jei pajamos gaunamos iš skirtingų klientų, sutartys nėra būtinos, tačiau kredito įstaigai reikės pateikti bent po vieną sąskaitą-faktūrą už vertinamus mėnesius“, - sakė S. Kažukauskaitė.
Pasak specialistės, kartais žmonės nustemba dėl reikalavimo pateikti sąskaitas-faktūras, nes jų ne visada prašo klientai, taip pat jos nėra būtinos deklaruojant pajamas, tačiau sąskaitos reikalingos, kaip patvirtinimas dėl suteiktų paslaugų ir gauto atlygio, tad jų neturėjimas gali sukliudyti gauti paskolą. Kai pagrindinis pajamų šaltinis yra dividendai, jie taip pat turi būti gaunami periodiškai - kas mėnesį, kas ketvirtį, kas pusmetį ar kas metus, bet ne trumpiau nei paskutiniuosius dvejus metus.
„Dirbantys savarankiškai dažnai galvoja, kad jiems neįmanoma gauti paskolos būstui, tačiau tai yra jau pasenęs stereotipas. Net jei tradiciniai bankai nenoriai teikia paskolas tokiems klientams, šiandien yra daugybė alternatyvių finansavimo būdų.
Kiekviena kredito įstaiga, teikianti būsto paskolas ar paskolas su nekilnojamojo turto įkeitimu, vertina ne tik pajamas, bet ir pajamų ir įsipareigojimų santykį, kredito istoriją bei pajamas, liekančias pragyvenimui, todėl realų paskolos pasiūlymą gyventojai gaus tik užpildę paraišką. Geriausia tai padaryti dar prieš ieškantis būsto.
Būsto paskolos skaičiuoklės pavyzdys
Bendros būsto kredito kainos skaičiavimo pavyzdys: jei suteikiamas 50 000 € kreditas įkeičiant nekilnojamąjį turtą 25 metams ir sumokama 300 įmokų anuiteto metodu, kintamoji metinė palūkanų norma - 6,9 %, sutarties sudarymo mokestis - 1 %, hipotekos įregistravimo mokestis - 8,6 €, būsto draudimo metinės įmokos - 60 €, tuomet bendros kredito kainos metinė norma (BVKKMN) - 7,60 %, bendra mokėtina suma - 107 070,51 €, mėnesio įmoka - 350,21 €.
Bendra kredito kainos metinė norma ir bendra kredito gavėjo mokama suma apskaičiuojama laikant, kad kreditas yra išmokėtas sutarties pasirašymo dieną ir visą kredito laikotarpį sutarties sąlygos, palūkanos ir mokesčiai nekeičiami, o sutarties sąlygos vykdomos laiku. Nevykdydami ar netinkamai vykdydami kredito sutarties sąlygas, rizikuojate prarasti nuosavybės teisę į įkeistą nekilnojamąjį turtą.
Svarbu: Skaičiuoklės rezultatai yra preliminarūs. Kredito sąlygos priklauso nuo Jūsų finansinės istorijos ir galimybių vertinimo.
Paskolų unijų sąlygos
- Skolinama iki 85 proc.
- Pagrindinio būsto finansavimui maksimali kredito suma nustatoma pagal kredito gavėjo poreikį ir finansinį pajėgumą, tačiau finansuojama ne daugiau nei 85 proc.
- Kito ar papildomo (ne pagrindinio) būsto finansavimui - maksimali kredito suma nustatoma pagal kredito gavėjo poreikį ir finansinį pajėgumą, tačiau finansuojama ne daugiau nei 75 proc.
- Nuo 3,9 proc. - palūkanų norma yra nustatoma kiekvienu atveju individualiai, atsižvelgiant į kredito gavėjo mokumą, finansinį stabilumą, lojalumą unijoje ir kitus kriterijus.
Kintama palūkanų norma nustatoma prie kintamos palūkanų bazės (atitinkamai 3, 6, 12 mėn. laikotarpio EURIBOR arba 12 mėn. Už kreditą yra įkeičiamas perkamas, statomas ar rekonstruojamas būstas. Gali būti įkeičiamas kitas ar papildomas nekilnojamasis turtas, taip pat papildomai įkeičiamos kitos užtikrinimo priemonės (kilnojamasis turtas, trečiosios šalies laidavimas). Kredito gavėjas turi galimybę atsidėti kredito įmokų mokėjimą (išskyrus palūkanas) iki 3 mėn.
Dokumentų pateikimo reikalavimai
- Dirbant pagal darbo sutartį - vertinamos ne mažiau kaip 6 mėn. darbo užmokesčio pajamos.
- Dirbant pagal darbo sutartį užsienyje - vertinamos ne trumpesnio nei 12 mėn. darbo užmokesčio pajamos.
- Dirbant pagal verslo liudijimą, individualią veiklą, gaunant pajamas iš nuomos - vertinamos ne mažiau kaip pilnų dviejų veiklos metų pajamos. Gali būti vertinamos ir kito laikotarpio, tačiau netrumpesnio nei 6 mėn. pajamos.
Svajonės apie nuosavą, didesnį ar papildomą būstą gali tapti realybe!
tags: #dividendai #busto #paskola