Nuo 2025 m. gegužės 1 dienos įsigalioja nauji Lietuvos Respublikos su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo pakeitimai, pagal kuriuos bankai, teikiantys būsto paskolas, turės klientams pateikti du individualiai pritaikytus pasirinkimus - būsto paskolą su kintamomis ir su fiksuotomis 5 metų palūkanomis. Suprantame, kad gali iškilti klausimų dėl to, kuo šios palūkanos skiriasi ir kaip pasirinkti sau optimaliausią finansinį sprendimą. Todėl pateikiame dažniausiai užduodamus klausimus šia tema.
Kas yra kintamosios palūkanos?
Kintamųjų palūkanų pavadinimas išduoda, kad šios palūkanos periodiškai kinta - didėja arba mažėja. Šie pokyčiai vyksta priklausomai nuo ekonominės šalies situacijos arba padėties finansų rinkose. Kintamąsias palūkanas Lietuvoje sudaro EURIBOR rodiklis ir marža.
Marža įprastai atspindi paskolos gavėjo riziką - kuo ji didesnė, tuo ir maržos dydis būna didesnis. Marža, nesant esminių sutarties pažeidimų, per visą paskolos laikotarpį nekis. Dėl konkretaus maržos dydžio susitariama sudarant būsto paskolos sutartį.
EURIBOR yra tarpbankinės palūkanos, kurios priklauso nuo Europos Centrinio Banko (ECB) nustatomų bazinių palūkanų. Jei ECB pradeda didinti palūkanas, didėja ir EURIBOR dydis, tuo pačiu ir jūsų kas mėnesį mokamos būsto paskolos įmokos. Atitinkamai, jei ECB palūkanas mažina, tuomet mažėja ir EURIBOR dydis bei jūsų kas mėnesį mokamos būsto paskolos įmokos. Jei EURIBOR reikšmė yra neigiama, ji laikoma lygi nuliui.
Kas yra fiksuotosios palūkanos?
Rinkoje fiksuotomis palūkanomis įprastai vadinamos tokios palūkanos, kurios kinta rečiau nei kas 12 mėnesių. „Swedbank“ fiksuotąsias palūkanas nustato 5 metų laikotarpiui - per šį laiką paskolos mėnesio įmoka nesikeistų.
Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos automatiškai keičiamos į kintamąsias palūkanas - jas sudarytų tai dienai taikomas EURIBOR rodiklis ir iš anksto sudarant būsto paskolos sutartį jūsų su banku sutarta marža.
Tačiau, jeigu norėsite, pasibaigus fiksuotųjų palūkanų terminui, jos vėl gali būti fiksuojamos. Dėl to reikėtų susitarti su banku.
Kodėl keičiasi mano būsto paskolos įmokos?
Kai būsto paskolos sutarties palūkanos yra kintamosios, priklausomai nuo EURIBOR palūkanų bazės pokyčių, periodiškai kinta ir mėnesinės paskolos įmokos.
EURIBOR palūkanų bazė - tai Europos tarpbankinės rinkos palūkanų norma, išreikšta metinėmis palūkanomis. Ši palūkanų bazė kinta kas 3, 6 arba 12 mėnesių. „Swedbank“ įprastai kintamąsias palūkanas nustato 6 mėnesių laikotarpiui. Bendras jūsų mokamų palūkanų dydis gali sumažėti ar padidėti priklausomai nuo šio pokyčio.
Pasirinkus fiksuotąsias palūkanas 5 metų laikotarpiui, mėnesinės paskolos įmokos nekis visus 5 metus.
Kokias palūkanas geriau rinktis?
Pasirinkimas priklauso nuo asmeninės situacijos, poreikių ir tikslų, o sprendimas kiekvienu atveju yra individualus. Prieš priimant sprendimą, verta atsižvelgti į tris pagrindinius faktorius:
- Palūkanų nustatymo momentu fiksuotoji palūkanų norma įprastai yra didesnė nei tuo metu taikytina kintamoji palūkanų norma;
- Fiksuotosios palūkanų normos pasirinkimas neužtikrina, kad per visą paskolos laikotarpį sumokėsite mažiau palūkanų. Tačiau taip turėsite galimybę keičiantis ekonomikai mokėti vienodą, nesikeičiančią mėnesio įmoką - tai gali padėti geriau planuoti asmeninius ar šeimos finansus.
- Nusprendus anksčiau laiko grąžinti visą paskolą ar jos dalį arba pakeisti palūkanų rūšį, fiksuotųjų palūkanų atveju bus taikomas papildomas mokestis, nurodytas banko paslaugų ir operacijų įkainiuose. Kintamųjų palūkanų atveju „Swedbank“ už paskolos grąžinimą anksčiau termino netaiko jokio mokesčio.
Kokie mokesčiai taikomi kiekvienam pasirinktam palūkanų tipui?
Sudarant paskolos sutartį, vienodas paskolos administravimo mokestis taikomas tiek kintamąsias, tiek fiksuotąsias palūkanas pasirinkusiems klientams.
Nusprendus anksčiau laiko grąžinti visą paskolą ar jos dalį arba pakeisti palūkanų rūšį, fiksuotųjų palūkanų atveju bus taikomas papildomas mokestis, nurodytas banko paslaugų ir operacijų įkainiuose.
Grąžinant paskolą anksčiau termino, kintamųjų palūkanų atveju išankstinis paskolos grąžinimo mokestis nėra taikomas.
Kur rasti informaciją apie man taikomas palūkanas ir būsto paskolos įmokas?
Maržos dydis, bendra palūkanų norma, informacija apie artimiausią palūkanų pasikeitimo dieną ir jos kintamumo periodą yra nustatoma būsto paskolos sutartyje. Jos sąlygas bei įmokų mokėjimo grafiką rasite prisijungę prie savo interneto banko paskyros.
Apie palūkanų normos pasikeitimus bei artimiausio mokėjimo laikotarpio įmokų grafiką taip pat būsite informuojami asmeniškai. Šią informaciją gausite interneto banko žinute arba paštu.
Kodėl ir kaip kinta kintamosios palūkanos?
Kintamąsias palūkanas pasirinkusių gyventojų mokamos būsto paskolos įmokos kinta priklausomai nuo EURIBOR pokyčių. EURIBOR priklauso nuo Europos Centrinio Banko (ECB) nustatomų bazinių palūkanų. Kai ECB padidina palūkanas, didėja ir EURIBOR.
Taip pat veikia ir atvirkštinis variantas - paskolai taikomų palūkanų dalies įmokos mažėja, kai ECB sumažina EURIBOR.
EURIBOR rodiklis įprastai perskaičiuojamas kas 3, 6 arba 12 mėnesių - nuo to priklauso ir kaip dažnai keičiasi kintamoji palūkanų norma. Pavyzdžiui, jeigu paskola yra išduota su 6 mėnesių EURIBOR periodu, tai reiškia, kad būsto paskolos kaina bus perskaičiuota du kartus per metus. Koks EURIBOR rodiklis bus nustatytas perskaičiavimo dieną, toks jis išliks ir ateinančius šešis mėnesius iki kito perskaičiavimo.
Dėl ECB taikytos neigiamų palūkanų politikos, nuo 2014 m. iki 2022 m. vasaros EURIBOR buvo neigiamas, tad gyventojams ši būsto paskolos palūkanų dalis buvo prilyginta nuliui.
Nauji įstatymo pakeitimai dėl būsto paskolų
Gegužės 1-ąją įsigaliojo svarbūs pakeitimai planuojantiems imti būsto paskolą. Remiantis Lietuvos banko iniciatyva ir įstatymų pakeitimais, finansų institucijos nuo šiol įpareigotos klientams pateikti ne šabloninius, o individualiai pritaikytus būsto paskolos pasiūlymus - tiek su kintamosiomis, tiek ir su ilgesniam laikotarpiui fiksuotomis palūkanomis. Jei fiksuotų palūkanų pasiūlyti negalės, privalės pateikti alternatyvų sprendimą, mažinantį palūkanų svyravimo riziką, pavyzdžiui, palūkanų lubas.
Šis reikalavimas taikomas toms finansų institucijoms, kurių dviejų iš eilės ketvirčių būsto paskolų portfelis viršija 50 mln. Ignalinos kredito unijai, kuri priklauso „Kreda“ kredito unijų grupei, šis reikalavimas kol kas netaikomas, nes jos būsto paskolų portfelis nesiekia nustatytos 50 mln. eurų ribos. Tačiau kredito unijos jau ne vienerius metus taiko individualų požiūrį - lanksčiai vertina kiekvieno nario situaciją ir siūlo tinkamiausią paskolų palūkanų rūšį - fiksuotą ar kintamąją.
Lietuvos banko duomenimis, iki šiol Lietuvoje būsto paskolos su fiksuota palūkanų norma vis dar reta praktika - šį sprendimą renkasi vos keli procentai imančiųjų būsto paskolas. 2025 metų kovo mėnesio duomenimis, „Kreda“ grupei priklausančiose kredito unijose net apie 20 proc. visų naujų būsto paskolų buvo su fiksuotomis palūkanomis, o likusieji 80 proc. „Kreda“ kredito unijų grupės duomenimis, pirmąjį šių metų ketvirtį būstui aktyviausiai skolinosi 20-30 metų amžiaus kredito unijų nariai, o vidutinė paskolos suma siekė 52 tūkst. eurų.
„Augant NT rinkos aktyvumui, savo nariams siūlome patrauklius, individualizuotus finansavimo sprendimus. Suprantame, kad sprendimas įsigyti būstą kiekvienam žmogui yra ypač svarbus žingsnis, todėl labai svarbu turėti finansų partnerį, kuris prisitaiko prie kiekvienos situacijos. Galimybė atidžiau įsivertinti ateities perspektyvas, fiksuotų ir kintamųjų palūkanų įtaką galutinei paskolos sumai ir galimiems įmokos pasikeitimams leidžia ne tik ugdyti finansinį raštingumą, racionaliau vertinti šeimos finansinę situaciją, bet ir numatyti galimus pokyčius ateityje“, - kalbėjo D.
Į Ignalinos kredito uniją dėl būsto paskolos dažnai kreipiasi ne tik esami nariai, bet ir Lietuvos gyventojai, gaunantys pajamas užsienio valiuta ar dirbantys pagal individualią veiklą. Vienas pagrindinių fiksuotųjų palūkanų privalumų - visą sutartą laikotarpį nesikeičiančios būsto paskolų įmokos. Kredito unijos finansuoja iki 85 proc. būsto vertės. Būsto paskola yra skirta nekilnojamojo turto, tokio kaip namai ar butai, pirkimui, statymui, rekonstravimui, renovacijai ar įsigijimui iš varžytinių.
Tipinis paskolos pavyzdys: Pavyzdžiui, skolinantis 25000 EUR, sutartį sudarant 10 metų terminui, fiksuotoji metinė palūkanų norma - 5.50 proc., vienkartinis sutarties sudarymo mokestis - 140 EUR, BVKKMN (Bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma) - 5.82 proc., eilinės mėnesio įmokos suma - 271.32 EUR/mėn., visa grąžinama paskolos suma - 7558.40 EUR. Galimas paskolos terminas nuo 12 iki 360 mėn.
Nuo gegužės 1 dienos bankų klientai, ketinantys imti būsto paskolą, privalomai gaus bent du pasiūlymus ir bent dvi standartinės informacijos apie paskolą formas: vieną su kintamąja ir antrą su fiksuotąja (bent 5 metams) palūkanų norma.
Įstatyme numatyta, jeigu kredito davėjas dėl objektyvių priežasčių negali pateikti pasiūlymo suteikti kreditą, kurio palūkanų norma fiksuota bent penkerių metų laikotarpiui, pateikdamas pasiūlymą suteikti kreditą, kurio palūkanų norma yra kintamoji, privalo pasiūlyti priemonę, skirtą kintamosios kredito palūkanų normos svyravimo rizikai sumažinti ir (arba) jai valdyti bent penkerių metų laikotarpiu.
Dauguma SEB banko klientų, turinčių būsto paskolas, yra pasirinkę kintamąją palūkanų normą. Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Maržą bankas nustato individualiai kiekvienam klientui ir prideda jo ar jos pasirinktą 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinę palūkanų normą EURIBOR.
Apskritai, žvelgiant į praėjusį dešimtmetį, akivaizdu, kad būsto paskolų turėtojams sėkmingiausi buvo 2015-2022 metai, kai bazinės palūkanų normos buvo neigiamos arba arti nulinio lygmens, o sudėtingiausi tapo 2023 metai, kai EURIBOR perkopė 4 procentus.
SEB banko duomenimis, klientai, nusprendę fiksuoti palūkanas, dažniausiai renkasi 2-5 metų terminą. Šiuo atveju kas mėnesį mokama būsto paskolos įmoka nekinta visu palūkanų fiksavimo laikotarpiu, o jam pasibaigus taikoma kintamoji palūkanų norma.
SEB banke fiksuotoji palūkanų norma gali būti nustatoma visam paskolos laikotarpiui, jei laikotarpis yra iki 10 metų, arba daliniam, kliento pasirinktam 2, 3, 5 ar 10 metų, paskolos laikotarpiui. Jei paskolos laikotarpis yra ilgesnis nei pasirinktas fiksuotųjų palūkanų laikotarpis, taikomas fiksuotųjų ir kintamųjų palūkanų derinys, kai pasibaigus fiksuotųjų palūkanų laikotarpiui, nustatomos kintamosios palūkanos arba šalių susitarimu gali būti vėl fiksuojamos.
Vis dėlto kuo namų ūkiai yra jautresni palūkanų normų svyravimui, tuo gyventojams labiau verta pagalvoti apie palūkanų normų fiksavimą. Tarpbankinės EURIBOR palūkanų normos per pastaruosius pusantrų metų mažėjo, tačiau dėl išaugusios geopolitinės rizikos dabar vėl sudėtingiau prognozuoti galimas palūkanų normas artimiausiais metais. Neapibrėžtumas gali skatinti kai kuriuos gyventojus skolintis fiksuotosiomis palūkanomis ir taip užsitikrinti, kad paskolos įmokos bus stabilios palūkanų fiksavimo laikotarpiu (kai paskola grąžinama anuiteto metodu), pavyzdžiui 2, 3, 5 ar 10 metų.
Būsto paskolos dažniausiai suteikiamos ilgesniam, 20-30 m. laikotarpiui, tad SEB banko klientai gali pasirinkti fiksuotąsias palūkanas daliai paskolos termino.
Taigi, kiekvienu atveju, nagrinėjama individuali situacija ir yra ieškoma geriausio sprendimo. Paskolų palūkanos priklauso nuo sumos dydžio, kurią norite skolintis, termino, per kurį turėsite grąžinti paskolą trukmės ir sąlygų, pavyzdžiui pradinio įnašo ar įkeičiamo nekilnojamojo turto. Įvertinus visus kriterijus nustatoma bendra kredito kainos metinė norma ir bendra kredito gavėjo mokama suma.
Dauguma finansų ekspertų pataria, kad apsisprendus pasiimti būsto paskolą reiktų išsitirti pasiūlą, ką siūlo skirtingos finansinės institucijos ir kokios yra sąlygos. Tad pateikus užklausas ar atvykus į konsultaciją galima gauti tikslų jūsų finansinių galimybių vertinimą ir sprendimą, kokio dydžio būsto paskola būtų jums suteikiama.
Tad ir palūkanų skaičiavimas yra žymiai sudėtingesnis, nes stengiamasi įvertinti visas galimas rizikas ir grėsmes. Dėl to, dažnai būsto paskoloms yra taikomos kintamos palūkanos, kurios trumpėjant paskolos grąžinimo terminui mažėja tam tikra dalimi. Tačiau ne visada tai yra į naudą kredito gavėjui, nes iškilus ekonominei krizei, visa situacija gali pasikeisti ir būsto paskola pabrangsta, nes stengiamasi kompensuoti galimus nuostolius.
Sužinokite kuris kreditorius taiko geriausias paskolų palūkanas Daugelis Lietuvos gyventojų išmoko palyginti kainas - skirtingose parduotuvėse, vaistinėse ar kelionių agentūrose. Būstą su banko paskola ketinantiems įsigyti gyventojams dabar bus pateikiami paskolos su kintamąja palūkanų norma ir paskolos su fiksuotąja palūkanų norma (bent 5 metų laikotarpiui) pasiūlymai.
Jei dirbi pagal individualią veiklą arba verslo liudijimą, autorinių teisių ar darbų užsakymo sutartis, prašome pateikti visus dokumentus pagrindžiančius gaunamas pajamas. Taip pat prašome pateikti verslo liudijimą, deklaracijas už praėjusius 2 metus, einamųjų metų deklaraciją.
Norėdami sužinoti kredito sumą, kuri gali būti jums suteikta, eikite į „Citadele“ banko interneto svetainę www.citadele.lt, pasirinkite Paskolos > Būsto paskola ir paskola įkeičiant nekilnojamąjį turtą, raskite būsto paskola skaičiuoklė.
Paskola suteikiama iki 75 % nuo įkeičiamo turto vertės. Per sutartą laikotarpį nuo dviejų iki penkių metų mokate tik palūkanas nuo išmokėtos paskolos dalies. Mes skoliname vadovaudamiesi Lietuvos banko saugaus ir atsakingo skolinimo nuostatais. Mokėtinos palūkanos apskaičiuojamos ne nuo visos kredito sumos, o tik nuo Jums išmokėtos. Pavyzdžiui, Jūsų sutaryje nurodyta, kad galite išsimokėti 50 000 EUR, o Jūs esate išsimokėjęs 10 000 EUR ir Jums taikoma 5 % metinė palūkanų norma.
Būsto paskola padeda įgyvendinti ilgalaikius planus, susijusius su nuosavu būstu ar nekilnojamojo turto plėtra, todėl svarbu atsakingai įvertinti savo galimybes ir pasirinkti tinkamiausią sprendimą.
Labai svarbu suprasti, kad jūsų mėnesinė įmoka negali viršyti 40 % nuo tvarių pajamų, o pradinis įnašas dažniausiai turi būti ne mažesnis kaip 15 % nuo būsto vertės.
Gavėjo mokama suma apima ne tik paskolos sumą, bet ir palūkanas, mokesčius bei kitus su paskola susijusius kaštus.
Kiekviena būsto paskola yra pritaikoma individualiai, atsižvelgiant į jūsų poreikius, finansinę situaciją ir norimo būsto vertę. Svarbu žinoti, kad būsto paskolos sąlygos gali skirtis priklausomai nuo banko, paskolos sumos, grąžinimo laikotarpio ir kitų veiksnių.
Svarbiausi būsto paskolos bruožai - tai palūkanų norma, paskolos suma, kredito sutarties sąlygos, nekilnojamojo turto įkeitimas ir mėnesio įmoka. Šie aspektai lemia, kokios bus jūsų mėnesinės įmokos ir bendra paskolos kaina.
Būsto paskolos nauda - galimybė įsigyti ar atnaujinti būstą iš karto, o grąžinti paskolą dalimis per ilgesnį laikotarpį. Realios kredito įmokų sumos gali kisti priklausomai nuo rinkos situacijos. Būsto paskolos registracijos mokestis yra 8,60 EUR.
Dažniausiai būsto paskolos grąžinamos anuiteto metodu, kai kredito įmokų suma per mėnesį išlieka pastovi.
Tipinis pavyzdys: Jei imama 100 000 EUR kredito suma 30 metų laikotarpiui, taikant 4,0 % fiksuotą palūkanų normą, įmokų skaičius būtų 360, o mokama per mėnesį - 477 EUR. Tai leidžia aiškiai matyti, kokios bus mėnesinės kredito įmokos ir bendra finansinė našta per visą laikotarpį.
Paskolos suma dažniausiai priklauso nuo nekilnojamojo turto vertės ir jūsų finansinių galimybių. Palūkanų norma nustatoma pagal banko pasiūlymus ir rinkos sąlygas, o galutinė mėnesinė įmoka apskaičiuojama atsižvelgiant į paskolos sumą, palūkanų normą ir kredito sutarties sąlygas.
Tiksliai apskaičiuota mėnesinė įmoka padeda įvertinti, ar būsto paskolą galėsite grąžinti be papildomų finansinių sunkumų, ir užtikrina, kad jūsų svajonių būstas taps realybe saugiai ir atsakingai.
Būsto paskolos gali būti:
- Paskola pirmam būstui įsigyti
- Paskola antram ar investiciniam NT
- Paskola būsto statybai ar rekonstrukcijai
- Paskolos refinansavimas - kai siekiama pakeisti esamą paskolą geresnėmis sąlygomis
Paskolą galima imti kartu su kitu asmeniu, dalijantis finansine atsakomybe. Taip pat galima kreiptis dėl paskolos internetu arba banko skyriuje.
Skirtingi bankai gali taikyti skirtingas palūkanas, grąžinimo metodus bei papildomus mokesčius. Taip pat galima rinktis paskolas namų atnaujinimui ar energinio efektyvumo didinimui. Todėl prieš pasirenkant paskolos tipą, verta pasitarti su finansų konsultantu.
Paskolos suteikimo procesas susideda iš kelių žingsnių:
- Paraiškos pateikimas: Užpildoma paraiška, pateikiami dokumentai apie pajamas, įsipareigojimus, planuojamą įsigyti turtą. Šiame etape jums svarbu tiksliai nurodyti visą reikiamą informaciją.
- Finansinis vertinimas: Bankas analizuoja jūsų tvarias pajamas, išlaidas ir kredito istoriją.
- Sprendimo priėmimas: Jei vertinimas teigiamas, bankas pateikia individualų pasiūlymą jums.
- Turto vertinimas: Turto vertinimo ataskaita yra būtina norint įkeisti būstą kaip paskolos užtikrinimą.
- Sutarties pasirašymas: Pasirašoma kredito sutartis, kuri įregistruojama Registrų centre.
- Paskolos išmokėjimas: Lėšos pervedamos būsto pardavėjui ar naudojamos statybai, priklausomai nuo paskolos tipo.
Būsto paskola suteikiama su turto įkeitimu, todėl būtina įkeisti nekilnojamąjį turtą kaip užstatą.
BŪSTO PASKOLA: nuo pradinio įnašo iki palūkanų
Nuo šio momento pradeda galioti jūsų mėnesinės įmokos, kurios turi būti mokamos laiku, vadovaujantis kredito sutartimi. Sutarties sąlygų nesilaikymas gali lemti delspinigius, palūkanų padidinimą ar net turto perėmimą.
Norėdami išvengti brangių klaidų ir suprasti, kokios sąlygos jums realiai taikytinos - verta kreiptis į nepriklausomą paskolų ekspertą. Toks specialistas padės įvertinti jūsų galimybes ir rasti sprendimą, kuris ilgainiui padės sutaupyti.
Jei kreditą ėmėte prieš kelis metus - pasitikrinkite, kokios kreditų suteikimo sąlygos yra kredito unijoje šiandien, ir refinansuokite savo turimus kreditus.
Dirbant pagal darbo sutartį - vertinamos ne mažiau kaip 6 mėn. darbo užmokesčio pajamos. Dirbant pagal darbo sutartį užsienyje - vertinamos ne trumpesnio nei 12 mėn. darbo užmokesčio pajamos. Dirbant pagal verslo liudijimą, individualią veiklą, gaunant pajamas iš nuomos - vertinamos ne mažiau kaip pilnų dviejų veiklos metų pajamos. Gali būti vertinamos ir kito laikotarpio, tačiau netrumpesnio nei 6 mėn. pajamos.
tags: #dazniausiai #taikomos #busto #palukanos