Planuojant atnaujinti būstą, svarbu atsižvelgti ne tik į naujo buto kainą, bet ir į papildomas išlaidas, kurios gali atsirasti sandorio metu. Šiame straipsnyje aptarsime, kokie mokesčiai ir išlaidos gali būti susiję su buto sąlygų gerinimu, imant pavyzdžiu 3 kambarių butą netoli Vilniaus miesto centro, kurio kaina - 100 000 eurų.
PaskoluEkspertai.lt: Advokato patarimai kaip bendrauti su bankais.
Pradinis įnašas ir preliminari sutartis
Bet koks būsto sandoris prasideda nuo rezervacijos arba preliminarios sutarties pasirašymo bei pirkėjo sumokamo pradinio įnašo, kuris priklausomai nuo šalių susitarimo siekia iki 15 proc. įsigyjamo nekilnojamojo turto (NT) kainos. Šitaip sandorio šalys sutvirtina ketinimą pirkti ir parduoti NT už sutartą kainą iki sutartyje numatyto termino. Pradinis įnašas yra avansu mokama sandorio sumos dalis, tačiau pažeidus preliminarios sutarties sąlygas arba jas keičiant, gali atsirasti papildomų sutarties administravimo išlaidų, pakeitimo mokesčių ar delspinigių. Reikia atsakingai žiūrėti į sutarties vykdymą, nes netesybų kaštai gali siekti nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių eurų.
Turto vertinimas
Pasirašius preliminarią buto pirkimo-pardavimo sutartį ir sumokėjus avansą, prasideda visi su finansavimu ir nuosavybės perleidimu susiję procesai bei išlaidos. Pirkėjams, įsigyjantiems būstą už nuosavas lėšas, procesai trumpesni ir pigesni, o imantieji būsto kreditą iš banko, susidurs su ilgesniu bei brangesniu procesu. Paprastai, įsigyjant NT, pirma, ko pareikalauja bankas, įvertinęs pirkėjo mokumą, yra NT vertinimas. Mūsų „pavyzdiniam butui“ jis kainuotų apie 130 eurų. Jeigu NT turi priklausinių su unikaliais turto numeriais (sandėliukai, parkavimo vietos, bendrų erdvių dalys) arba NT yra kitokios paskirties (poilsio, viešbučių, kūrybinės dirbtuvės ir pan.) vertinimas kainuos brangiau. Kiekvienas atvejis individualus, o įkainius nustato pačios vertinimo bendrovės.
Jei dėl būsto finansavimo pirkėjas planuoja kreiptis į kelis bankus, naudinga iš anksto dėl to susitarti su turto vertintojais - kad jų parengta ataskaita būtų skirta ne vienam, o visiems bankams. Priešingu atveju gali tekti sumokėti už NT vertinimo ataskaitos korekciją. Bet kuriuo atveju, svarbu pasirinkti vertintoją, kuris būtų tinkamas pirkėjo pasirinktam bankui - jų sąrašai paprastai būna skelbiami oficialiuose bankų puslapiuose.
Kreditavimo sutarties parengimas
Gavęs NT vertinimą bankas apsispręs dėl paskolos suteikimo būsto pirkėjui. Šioje stadijoje pirkėjas su bankais gali derėtis dėl kreditavimo sutarties sąlygų. Labai svarbu atkreipti dėmesį ne tik į palūkanų dydį, mokėjimo grafiką, bet ir į kitas sąlygas: paskolos grąžinimo prieš laiką galimybę, įsipareigojimo mokestį, sutarties sąlygų keitimo bei pačios kreditavimo sutarties parengimo mokestį.
Tai yra komercinė kreditavimo sutarties dalis, pagal kurią pirkėjas gali palyginti kelių bankų sąlygas bei derėtis dėl jų. Kreditavimo sutarties parengimo mokesti svyruoja tarp 0,3 - 0,6 proc. nuo suteikiamo kredito dydžio Taigi, mūsų „pavyzdinio buto“ kreditavimo sutarties parengimas kainuotų apie 500 eurų.
Notaras - vertingas konsultantas
Po kreditavimo sutarties pasirašymo arba prieš ją (abu variantai galimi) prasidės pirkimo-pardavimo sutarties pasirašymo procesas. Taigi, laikas kreiptis į notarą. Būsto įsigijimo procese notaro vaidmuo labai svarbus - į jį reikėtų žiūrėti kaip į vertingą konsultantą, o ne kaip į biurokratinį veiksmą atliekantį asmenį. Notaras pabrėš svarbiausius akcentus, į kuriuos pirkėjas galbūt neatkreipė dėmesio arba kurių neatskleidė būsto pardavėjas.
Notarų rūmai skelbia oficialius notaro įkainius - sutarties parengimas, jos tvirtinimas kainuoja 0,45-0,5 nuo NT sandorio vertės (t.y. mūsų „pavyzdiniam butui“ tai atsieitų apie 450 eurų). Papildomai prie šios sumos (apie 50 eurų) prisidės duomenų tikslinimas valstybiniuose registruose (NT, gyventojų, areštų, hipotekos registruose ir pan.). Notaras privalo tai atlikti, tiesa lėšos už šią paslaugą keliaus į valstybės kišenę. Kuo daugiau priklausinių su atskirais unikaliais numeriais turi NT, tuo šie patikrinimo mokesčiai bus didesni.
Draudimas - brokeriai parūpins geresnes sąlygas
Jei perkate būstą su banko kreditu, pasirašius sutartį reikės įsigyti privalomąjį NT draudimą. Tai draudimas, kuriuo apdraudžiamas bankui įkeičiamas turtas (ne būste esantis turtas, bet langai, sienos, grindys). Toks draudimas kainuoja apie 1 eurą už kv.m. per metus. Mūsų pasirinktam pavyzdžiui kaina sudarytų 55 eurus per metus. Šią sumą reikia sumokėti už visus metus iš karto.
Be privalomojo NT draudimo, rekomenduojama papildomai apsidrausti civiline atsakomybe - toks draudimas padengia buto savininko padarytą žalą kaimynams ir kainuoja nuo 19 eurų per metus. Kaina kinta nuo pasirinktos draudiminės sumos bei buto dydžio. Praktika rodo, kad dėl draudimo verta kreiptis į patį banką, kad šis rekomenduotų draudiką arba draudimo tarpininkus. Kiekvienas atvejis individualus, o draudimo brokeriai padarys viską, kad paslauga būtų užsakyta per juos, todėl sąlygos, neabejotinai, bus geresnės nei tiesiogiai kreipiantis į draudimo bendrovę atėjus iš gatvės.
Hipoteka ir registravimas
Kita procedūra - turto įkeitimas. Tai - dar viena notarinė procedūra, kuri kainuoja 0,2 proc. turto kainos, t.y. mūsų „pavyzdiniam butui“ - 200 eurų, o duomenų tikslinimai ir tikrinimai - dar apie 50 eurų. Kai perkamas NT įkeičiamas, bankas perveda būsto pardavėjui likusią NT sumą, o šio fakto įregistravimas bei žymos apie pilną atsiskaitymą ir disponavimą turtu be apribojimų registravimas kainuos dar apie 30 eurų.
Daugelį su sutarties bei nuosavybės registravimu susijusių procedūrų galima atlikti fiziškai einant į Registrų centrą - būtų galima sutaupyti 20 eurų, tačiau laiko sąnaudos būtų gerokai didesnės.
Finalinis akordas
Jeigu būstas įsigytas nebaigtame statyti name, po pastato pridavimo Valstybinei komisijai (100 proc. registracijos) rekomenduojama atlikti naujus kadastrinius matavimus. Kadastrinių matavimų kaina priklauso nuo NT ploto ir vietos. Mūsų nagrinėjamu atveju kaina siektų apie 250 eurų. Nauji kadastriniai matavimai nėra būtini, bet šis žingsnis gali apsaugoti nuo nepatogumų ateityje, kai pirkėjas nuspręs butą parduoti.
Taigi, su banko paskola perkant 100.000 eurų kainuojantį butą Vilniuje, papildomos „nematomos“ sandorio išlaidos sieks apie 1.500 - 2000 eurų. Tam, kad nebūtų netikėtumo ir nereikėtų skolintis, naudinga tai žinoti ir planuoti iš anksto.
Būsto atnaujinimo papildomos išlaidos
Jeigu norite atnaujinti savo namus, tam reikės finansų, tačiau atnaujinimai taip pat gali suteikti emocinę naudą. Namų atnaujinimas gali atsipirkti ir finansiškai. Natūralu, kad kai kurie remonto darbai yra būtini. Taip pat, energijos vartojimo efektyvumo didinimas gali būti arba tapti būtinas.
Sudarykite veiksmų planą. Ką reikėtų atlikti pirmiausia? Išsiaiškinkite, ar darbams reikia leidimo ir ar reikia apie juos pranešti? peržiūrėkite pastato konstrukcijas (gali būti įgriuvų, vandens pažeidimų, peržiūrėkite grindų, sienų ir lubų, stogo ir kt. Naujuose, neįrengtuose namuose reikia skalbyklės, indaplovės, šaldytuvo, orkaitės, viryklės, televizoriaus ir kitos įrangos. Kredito kortelės ir pirkimas išsimokėtinai - įprastas būdas finansuoti prietaisų pirkimą. Deja, vieno atsakymo į šį klausimą nėra. Jei pataupysite šiandien (pirkdami naudotą ar pigesnę įrangą), gali būti, kad vėliau patirsite daugiau išlaidų (įrangai sugedus arba dėl didesnių energijos sąnaudų).
Naudotų, pigesnių ir aukščiausios klasės prietaisų kainos skiriasi. Remiantis Lietuvos Respublikos Energetikos ministerijos puslapyje pateikiamais taupymo patarimais, pakeitus 20 metų senumo šaldytuvą nauju B energinės klasės šaldytuvu, galima sutaupyti apie 33 Eur per metus. apskaičiuoti, kiek energijos būtų galima sutaupyti. Sutaupytą energijos kiekį paversti pinigais pagal elektros energijos įkainius.
Atlikti šiuos skaičiavimus nėra lengva. Apskaičiuokite esamo prietaiso vidutinį energijos suvartojimą. Geriausias būdas finansuoti buitinę techniką - naudoti šiam tikslui sukauptas santaupas. Už pirkinius galite mokėti dalimis. Tikėtina, kad ieškodami informacijos šia tema, tikriausiai jau esate apsisprendę, kokių pokyčių norite.
Kredito kortelė - puikus sprendimas atsiskaityti už mažesnius pirkinius. Jei ketinate atnaujinti visą kambarį, rekomenduojame parengti planą ir pasiruošti biudžetą. Galbūt tuo pačiu būtų tikslinga atlikti ir kitus reikalingus ar norimus remonto darbus ir viskam imti vieną didesnę paskolą. Skaičiuodami, kokio dydžio mėnesio įmokas norėtumėte mokėti, nepamirškite vienos taisyklės - paskolos įmokos turėtų sudaryti ne daugiau kaip 40 % Jūsų namų ūkio mėnesinio biudžeto.
Paprasčiausias sprendimas - išmesti seną įrangą. Senus baldus galite pabandyti parduoti. Taip pat yra įmonių, kurios mielai išveš ir utilizuos Jūsų baldus ar po remonto likusias šiukšles. Natūralu, kad laikui bėgant yra įsigyjami nauji prietaisai. Neretai senesniuose pastatuose nėra pakankamai elektros lizdų, todėl naudojami ilgintuvai. Kalbant apie gaisro pavojų, pavojingiausios yra viryklės ir židiniai. Norint išvengti nelaimingų atsitikimų, svarbu valyti šildymo prietaisus.
Energijos efektyvumo didinimas
- Palyginkite savo dabartines metines išlaidas už elektrą su galimomis saulės elektrinės įrengimo išlaidomis.
- Atkreipkite dėmesį, kad galite gauti valstybės paramą dėl atsinaujinančių energijos išteklių panaudojimo namų ūkiuose.
- Šilumos siurbliai yra varomi elektra ir šildymui naudoja išorinę aplinką. Šie siurbliai puikiai veikia kartu su saulės elektrinėmis.
- Lietuvos Respublikos aplinkos ministerijos Aplinkos projektų valdymo agentūra (APVA) inicijuoja aplinkos apsaugos rėmimo programas.
- Sekite APVA kvietimus teikti paraiškas paramai gauti dėl atsinaujinančių energijos išteklių panaudojimo namų ūkiuose: saulės elektrinių, šildymo katilų ir kt.
Norėdami sumažinti savo namų energijos suvartojimą, įvertinkite, kokių sprendimų galėtumėte imtis. Lietuvos Respublikos aplinkos ministerijos Aplinkos projektų valdymo agentūra (APVA) inicijuoja aplinkos apsaugos rėmimo programas. Sekite APVA kvietimus teikti paraiškas paramai gauti dėl atsinaujinančių energijos išteklių panaudojimo namų ūkiuose: saulės elektrinių, šildymo katilų ir kt.
Pastatų energinio naudingumo klasė išreiškiama klasių sistema: nuo G iki A++. Atsinaujinančios energetikos technologijos leidžia sukurti autonomišką elektros sistemą name ar sodyboje. Namui ar sodybai su nedideliu elektros suvartojimu, šildymui geriau naudoti suskystintų dujų ar granulių katilą, kurie veikia autonomiškai, o jų elektros poreikis - minimalus. Esant didesniems elektros poreikiams (pvz. Įsirengus autonominę sistemą, Jums nereikės mokėti nei už elektros energiją, nei už naudojimąsi elektros skirstymo tinklu.
Paskolos refinansavimas ir būsto pardavimas
Gyvenimas nenuspėjamas - gali nutikti taip, kad dabartinė gyvenamoji vieta, kuriai paėmėte būsto paskolą, nebeatitinka Jūsų poreikių. Gavę paskolą naujam būstui, per 12 mėn. trukmės pereinamąjį laikotarpį turėsite parduoti turimą būstą ir padengti naujos paskolos dalį, lygią pradinio įnašo sumai, bei grąžinti turimos būsto paskolos likutį. Nustatykite tinkamą būsto pardavimo kainą. Patikrinkite pardavimų skelbimus, palyginkite panašaus turto kainas arba pasikonsultuokite su nekilnojamojo turto vertintoju arba brokeriu.
Gyventojų turto draudimas
Su papildoma Gyventojų turto draudimo apsauga - namų turto draudimu, įvykus vagystei ar apgadinimams statybų metu, nesumontuotos statybinės medžiagos, įranga ir įrankiai bus apdraudžiami iki 25 % nuo namų turto draudimo sumos. Draudimo apsauga įsigalioja nuo sutartyje nurodytos dienos.
Nekilnojamojo turto nuoma
Nuoma, priešingai nei pardavimas, nėra vienkartinis veiksmas. Tai yra nuolatiniai santykiai, todėl svarbu ne tik nuomos kaina, bet ir tai, kas ir kaip gyvens nuomojamame būste, kaip jį prižiūrės bei kokį būstą Jums grąžins. Nekilnojamojo turto brokeris turi daugiau patirties, teisinių žinių, žinių apie mokesčius ir kitų priemonių, kurios gali padėti gauti maksimalią naudą ir išvengti nereikalingos rizikos ar neaiškumų. Nuomos metu nuomininkui yra perleidžiamas tūkstančių eurų vertės turtas už kelių šimtų eurų kainą, todėl būtina kuo geriau patikrinti nuomininką, tinkamai parengti nuomos sutartį, užfiksuoti perduodamo turto būklę ir pan.
Jei norite nuomoti nekilnojamąjį turtą su būsto paskola, turėtumėte susisiekti su banku ir informuoti apie savo ketinimus. Nekilnojamasis turtas su būsto paskola yra įkeistas bankui, todėl bankas turi žinoti, kaip šis turtas yra naudojamas. Tam, kad kylančias problemas būtų galima spręsti lengviau, pravartu pasirašyti sutartį. Kitos galimos apsaugos priemonės - užstatas, išankstinis mokėjimas ir pan. Pasirūpinkite, kad raštu išdėstyta sutartis būtų kuo išsamesnė ir detalesnė. Registruokite mokėjimus ir atlikite juos banko pavedimu.
Elektroninės sąskaitos
Daugelis paslaugų teikėjų turi galimybę atsiųsti e. sąskaitą. Interneto banke galite pasirinkti automatinį apmokėjimą ir Jums nebereikės rūpintis - gautos e. Pasirinkę e. Interneto banke e. E. sąskaitos Jūsų interneto banke saugomos 18 mėn. Bankas Jūsų vardu atliks mokėjimus Jūsų nurodytomis dienomis.
Būsto paskolos sąlygos
Dažniausiai nekilnojamasis turtas įsigyjamas imant paskolą. Tokiu atveju, įsigytas nekilnojamasis turtas yra naudojamas kaip užstatas (įkeičiamas bankui, uždedama hipoteka). Maksimali galima paskolos suma - iki 85 proc. Skolintis daugiau nei 85 proc. Jei turite nuosavą namą ir neturite paskolų, kurioms jis naudojamas kaip užstatas (kuris nėra įkeistas kitam bankui), galite kreiptis dėl paskolos įkeičiant nekilnojamąjį turtą. Tokiu atveju, reikia gauti banko leidimą parduoti turtą. Gavus leidimą, banke esantis paskolos likutis yra dengiamas už pardavimą gauta pinigų suma. Paskolą galima grąžinti anksčiau - dalimis arba visą. Paskolos grąžinimo terminai ir sąlygos yra įtraukti į paskolos sutartį. Padengus paskolą, klientas gauna informaciją apie reikalingą apmokėjimą už hipotekos išregistravimą.
Energijos vartojimo efektyvumo didinimas
Energinių išteklių kainos skatina apsvarstyti galimybę investuoti į namų energinio efektyvumo didinimo sprendimus. Pastatų energinio naudingumo klasė išreiškiama klasių sistema: nuo G iki A++. Atsinaujinančios energetikos technologijos leidžia sukurti autonomišką elektros sistemą name ar sodyboje. Namui ar sodybai su nedideliu elektros suvartojimu, šildymui geriau naudoti suskystintų dujų ar granulių katilą, kurie veikia autonomiškai, o jų elektros poreikis - minimalus. Esant didesniems elektros poreikiams (pvz. Įsirengus autonominę sistemą, Jums nereikės mokėti nei už elektros energiją, nei už naudojimąsi elektros skirstymo tinklu.
Energiją taupančios lemputės
Siekiant sumažinti elektros sąnaudas, tradicines lemputes reikėtų pakeisti LED lemputėmis - jos sunaudoja 80 % mažiau elektros nei kaitrinės ir 75 % mažiau elektros nei halogeninės lemputės.
Sienų ir grindų apšiltinimas
Norėdami sutaupyti, kapitalinio remonto metu pasirūpinkite tinkamu sienų ir grindų apšiltinimu.
Šildymo sistemos atnaujinimas
Keisdami šildymo sistemą investuokite į grindinį šildymą arba radiatorius, kurių skleidžiamą šilumą galima reguliuoti pagal savo poreikius. Nepamirškite, kad skleidžiama šiluma turi laisvai cirkuliuoti patalpoje, tad užuolaidos ir baldai neturėtų užstoti radiatorių.
Kokybiški langai
Norėdami savo namuose efektyviai išlaikyti šilumą, rinkitės kokybiškus langus. Pagrindinis kriterijus renkantis naujus langus turėtų būti jų gebėjimas išlaikyti šilumą, o tai priklauso nuo lango rėmo ir įstiklinimo. Šilumos laidumą rodo Uw - kuo mažesnis Uw, tuo mažesni energijos nuostoliai.
Vandens taupymas
Vandens švaistymas yra pasaulinė problema, žalinga aplinkai ir nuostolinga finansiškai. Įrenkite aeratorius virtuvėje ir vonioje.
Elektronikos atliekų utilizavimas
Kasmet augant surinkimo tikslams, Elektronikos gamintojų ir importuotojų organizacija (EGIO) nuolat plečia vietas, kuriose galite išmesti buitinės technikos ir elektronikos atliekas.
Prioritetai renkantis būstą
- Pagalvokite apie ilgalaikius savo poreikius. Galbūt perkate būstą šeimai, planuojate turėti vaikų, todėl Jums gali prireikti daugiau vietos?
- Nusistatykite prioritetus.
- Būsto likvidumas. Šis svarbus aspektas gali nulemti, ar būstas bus parduodamas greitai ar lėtai ir kokia bus jo kaina (didesnė ar mažesnė už rinkos kainą).
- Turto dokumentai. Prieš perkant būstą, peržiūrėkite nuosavybės dokumentus ir įsitinkite, kad jie atitinka faktines turto savybes, pavyzdžiui, jei ankstesnis savininkas padarė būsto pakeitimų, jie turi būti įregistruoti. Be to, svarbu suprasti, ar turto kaina atitinka rinkos kainą - tai nustatyti padės nekilnojamojo turto vertinimas.
Finansinė padėtis ir stabilumas
Geriausias laikas būstui įsigyti yra tada, kai Jūsų finansinė padėtis yra stabili ir esate užtikrinti, kad ilgainiui Jūsų pajamos kardinaliai nepasikeis. Jei sprendimas įsigyti būstą yra spontaniškas, o finansinė padėtis nėra stabili, būsto pirkimas gali sukelti finansinių sunkumų.
Būsto paskolos išlaidos
Nusprendus įsigyti būstą su būsto paskola, reikia atkreipti dėmesį ne tik į mėnesines būsto paskolos įmokas, bet ir į papildomas su paskolos sutarties sudarymu susijusias išlaidas, pavyzdžiui: vienkartinį paskolos administravimo mokestį, turto įkeitimo mokestį notaro biure ir pan.
Specialūs pasiūlymai ir valstybinės programos
Neretai teikiame specialius pasiūlymus, pavyzdžiui, nuolaidas, jei nekilnojamasis turtas yra perkamas iš „Swedbank“ partnerių. Taip pat bendradarbiaujame su Socialinės apsaugos ir darbo ministerija ir kiekvienais metais dalyvaujame valstybinėje programoje, su kuria išduodame valstybės remiamas būsto paskolas jaunoms šeimoms, perkančioms ar besikuriančioms būstą Lietuvos regionuose arba šeimoms, turinčioms mažesnes pajamas ar negalią ir susiduriančioms su iššūkiu surinkti paskolai gauti reikiamą pradinį įnašą.
Vietos charakteristikos
Nemažiau svarbios yra ir vietos charakteristikos. Turite įvertinti vietos plėtros detalųjį planą (kad būtumėte informuoti apie šalia Jūsų teritorijos esančius pastatus), sklypo ir teritorijos perspektyvas, dirvožemį, susisiekimą (esamus ir būsimus kelius) bei apsaugos zonas.
Žemės paskirties keitimas
Nusprendus pirkti žemės ūkio ar miško žemę ir siekiant gauti leidimą statyti gyvenamąjį namą, Jums reikės pakeisti žemės paskirtį. Žemės paruošimas pastato (būsto) statybai turi prasidėti nuo detalios išlaidų sąmatos.
Išlaidų sąmata
Tam, kad galėtumėte numatyti būsimas išlaidas, rekomenduojame kreiptis į profesionalus, kurie padėtų sudaryti detalią sąmatą. Žemės įsigijimas gali būti finansuojamas su vartojimo paskola namams arba paskola įkeičiant nekilnojamąjį turtą.
Paskola įkeičiant nekilnojamąjį turtą
Jei norite pasiimti didesnę nei 20 000 Eur paskolą įvairioms reikmėms (namo dekoravimui, apželdinimui, mokymosi išlaidoms, gydymui ir pan.), Jūsų būstas gali būti naudojamas kaip užstatas. Bankas Jūsų paprašys pateikti išsamią informaciją apie paskolos paskirtį. Pagrindinė paskolos įkeičiant nekilnojamąjį turtą sąlyga - reikia turėti turtą ir įkeisti jį bankui tol, kol paskola bus pilnai grąžinta. Jei yra keli turto bendrasavininkai, jie visi turės tapti bendraskoliais.
Nesudėtingas statinys
Jei namo gyvenamasis plotas yra ne didesnis nei 80 kv. m, aukštis - iki 8,5 m, o atstumas tarp laikančiųjų konstrukcijų (sienų) yra ne didesnis kaip 6,0 m, toks pastatas bus vadinamas nesudėtingu statiniu.
Statybos leidimas ir planas
Būsto statybos prasideda nuo statybos leidimo ir plano parengimo, detalios išlaidų sąmatos. Tam, kad galėtumėte numatyti būsimas išlaidas, rekomenduojame kreiptis į profesionalus, kurie padėtų sudaryti detalią sąmatą. Turėdami dokumentus, dėl būsto paskolos galite kreiptis naudodamiesi interneto banku. Statydami namą su būsto paskola, nepamirškite, kad statybų pradžioje Jūsų investicijos yra ypatingai svarbios.
