Ar žinojote, kad būsto paskola gali mažėti? Jei turite būsto paskolą, kurios įmoka išaugo per pastaruosius metus, šis įrašas skirtas jums. Pasirodo, paskolą galima refinansuoti arba pagerinti jos sąlygas, kreipiantis į banką. Nemaža dalis paskolų turėtojų vis dar nesvarsto refinansavimo galimybės. Vienas pagrindinių mitų - klaidingas įsitikinimas, kad pasirašyta paskolos sutartis lieka nekintama visam laikotarpiui.
Bankų Maržos: Kas Tai ir Kodėl Jos Svarbios?
Bankų maržos varijuoja pagal kiekvieno prašytojo profilį ir ekonominę makro situaciją. Anksčiau, kai rinkoje buvo nulinis euriboras ir pigios paskolos, situacija buvo karšta. Tačiau dabar bankai konkuruoja tarp vartotojų, todėl galite gauti geresnę maržą nei anksčiau.
Ekspertai sako, kad kylantys bankų pelno procentai, vadinamoji marža, atspindi ir padidėjusią riziką, ir sumažėjusį bankų norą ją prisiimti. Taigi jie nebenori rizikuoti, bet nori uždirbti. Ir kuo daugiau, nes tenka dengti didžiulius ankstesnės veiklos nuostolius.
Sumažėjus išduodamų paskolų skaičiui ir sumoms, tirpsta bankų pelnas iš šių paslaugų, taigi jie brangina visas kitas savo paslaugas ir mokosi taupyti - uždaromi bankų skyriai, atleidžiami darbuotojai.
Paskolos Refinansavimas Arba Paskolos Sąlygų Gerinimas
Paskolą galima refinansuoti, tačiau galima išvengti papildomo darbo derinant sutartis ir vaikštant per bankus. Galima kreiptis į savo banką ir paprašyti sumažinti paskolos maržą. Jūsų dabartinis bankas pergyvena, kad nesumažinus įmokos, jūs išeisite pas konkurentus.
Tačiau realybė tokia, kad refinansavimas leidžia ne tik sumažinti palūkanas, bet ir optimizuoti kitus paskolos parametrus - trumpinti terminą, keisti palūkanų fiksavimo laikotarpį ar atsisakyti nepalankių sutarties sąlygų. Svarbu suprasti, kad dabartinė mažėjančių maržų tendencija nėra garantuota ilgalaikė strategija.
Bankai prisitaiko prie rinkos konkurencijos, tačiau kai tik paskolų perkėlimas taps dažnesnis reiškinys, palankiausi pasiūlymai gali tapti riboti. Tie, kurie dabar pasinaudos refinansavimo galimybėmis, gali užsitikrinti geresnes sąlygas visam likusiam paskolos laikotarpiui.
Pavyzdžiui, jei turite 100 000 eurų paskolą su 2 proc. marža ir refinansuojate ją į 1,5 proc., mėnesinė įmoka gali sumažėti apie 25-30 eurų. Per visą paskolos laikotarpį tai gali reikšti net iki 7 000 eurų sutaupytų lėšų. Šie skaičiai aiškiai parodo, kad refinansavimas nėra tik teorinė galimybė - tai realus finansinis sprendimas, galintis ženkliai sumažinti ilgalaikes išlaidas.
Bankai šiandien konkuruoja dėl klientų, tačiau šios sąlygos gali keistis. Laukti, kol pasiūlymai taps dar geresni, gali būti klaida - kai konkurencija nusistovės, derybinės pozicijos silpnės. Dėl to paskolų turėtojams verta įsivertinti savo sąlygas jau dabar, nelaukiant, kol rinka vėl pradės diktuoti savo taisykles.
Dar viena priežastis veikti dabar - rinkos dinamika. Būsto paskolų sektoriuje laukiamas naujas žaidėjas - „Revolut Bank“, kurio atėjimas gali dar labiau suaktyvinti konkurenciją. Nors tikslios kainodaros strategijos šis bankas kol kas nepaskelbė, aišku viena - tradiciniai rinkos dalyviai jau dabar ruošiasi pasikeitusioms sąlygoms, o tai reiškia, kad teikiami pasiūlymai mažinti klientams maržas, jau atsižvelgiant į būsimo banko konkurencinius iššūkius.
Bankai, siekdami išlaikyti klientus, jau dabar siūlo lankstesnes refinansavimo sąlygas, tačiau ši situacija gali keistis. Kol maržos mažėja, tai yra palankiausias laikas peržiūrėti savo paskolos sąlygas, tačiau nereikėtų manyti, kad ši tendencija tęsis neribotai. Dar turime vertinti, tai kad nuolatinis EURIBOR mažėjimas taip pat mažina bankų apetitą apkarpyti maržas, nes tai tiesiogiai veikia bankų pajamas.
Finansų rinkose sąlygos gali keistis staiga, o šiandien turima galimybė gali nebūti tokia patraukli po kelių mėnesių. Be to, bankai, kurie šiuo metu yra pasirengę konkuruoti dėl klientų, ateityje gali sugriežtinti paskolų sąlygas. Kai refinansavimo procesas taps įprastas, didžiausios naudos greičiausiai gaus tie, kurie pasinaudos juo dabar, kol rinka dar tik adaptuojasi prie naujų taisyklių.
Bankai vis dar ieško geriausio balanso tarp klientų išlaikymo ir savo maržų, tad ši situacija ilgai nesitęs. Dar vienas aspektas - refinansavimas gali būti naudingas ne tik mažinant maržą, bet ir keičiant kitas paskolos sąlygas. Dalis klientų, kurie prieš kelerius metus sudarė sutartis su griežtesnėmis sąlygomis, dabar turi galimybę jas peržiūrėti. Tai gali reikšti ne tik mažesnes įmokas, bet ir trumpesnį paskolos terminą ar geresnes sąlygas palūkanų fiksavimui.
Negalima pamiršti ir dar vienos svarbios detalės - pats refinansavimo procesas, nors ir supaprastintas, gali užtrukti. Bankai vertina klientų mokumą, peržiūri turto vertinimus, o didėjantis refinansuojančiųjų srautas gali lemti, kad ilgainiui procedūra taps lėtesnė. Veikiant dabar, galima išvengti galimų eilių ir sulaukti operatyvesnio sprendimo.
Finansinis planavimas yra ilgalaikis procesas, o refinansavimas yra viena iš galimybių jį optimizuoti. Delsimas šiuo atveju reiškia, kad kiekvieną mėnesį mokamos įmokos gali būti didesnės nei turėtų būti. O geriausia sąlyga - tai ne ta, kurią siūlo bankas, o ta, kurią klientas išsidera pats.
Kaip Parašyti Žinutę Bankui Dėl Maržos Sumažinimo?
Štai pavyzdys, kaip galite parašyti žinutę savo bankui (pavyzdys Swedbank klientams):
Įtraukti naują/ atsisakyti: Kitų sąlygų keitimas
Paskolos sąlygų keitimas: Maržos mažinimas.
Noriu refinansuoti turimą būsto paskolą. Priežastys kelios:
- Pakilęs EURIBOR ir padidėjusi mėnesio įmoka.
- Rinkoje tarp bankų vyraujančios mažesnės maržos (1.4%-1.6%).
- Stipriai pakilusi nuo 2019 turimo būsto vertė.
Turiu preliminarius kitų bankų pasiūlymus, norėčiau gauti Swedbank pasiūlymą.
Rezultatas: Kaip Tai Veikia Praktiškai?
Po ilgos tylos galite gauti skambutį iš banko konsultanto, kuris paprašys supildyti paskolos gavimo paraišką per naują. Vėliau informuos, kad paskolos sąlygos bus pagerintos.
Pavyzdžiui, marža gali būti sumažinta nuo 1.95% iki 1.59% bei pritaikomas sutarties keitimo mokestis. Na, ir to pasekoje, paskolos mėnesinė įmoka sumažėja, o visa sumokama suma per paskolos laikotarpį sumažėja net ant 11k Eur.
Šiuos skaičiavimus PRIEŠ/PO atlikite su Bigbank’o skaičiuokle, kuri pasirodė draugiškiausia vartotojui.
Ar Įmanoma Pralošti?
Gerėjant sąlygoms, minusų čia daug nerasime. Vienintelis kabliukas yra sutarties keitimo mokestis, tad dėl 0.03% pokyčio sutarties keisti, matyt, neapsimokės.
Taip pat, sutarties keisti, matyt, neapsimoka, jei planuojate greitu metu grąžinti paskolą ir/ar pirkti naują būstą.
Tačiau, nykščio taisyklė turbūt tokia: jeigu dabar jūsų turimos paskolos marža yra 1.8% ar daugiau ir jeigu per ateinančius 1-2 metus neplanuojate keisti būsto - tučtuojau bėkite į banką!
Kada Veikti Dabar?
Bankai, siekdami išlaikyti klientus, jau dabar siūlo lankstesnes refinansavimo sąlygas, tačiau ši situacija gali keistis. Kol maržos mažėja, tai yra palankiausias laikas peržiūrėti savo paskolos sąlygas, tačiau nereikėtų manyti, kad ši tendencija tęsis neribotai. Finansų rinkose sąlygos gali keistis staiga, o šiandien turima galimybė gali nebūti tokia patraukli po kelių mėnesių.
Atmesta paskolos paraiška dar nereiškia, kad finansavimo gauti nepavyks.
Svarbu: Atkreipk dėmesį, kad skolindamasis prisiimi įsipareigojimą - įsivertink savo ir/ar šeimos poreikius ir skolinkis atsakingai. Visada įsivertink papildomas išlaidas susijusias su skolinimusi (pvz. turto įkeitimo, draudimo ir kt.). Netinkamas skolinių įsipareigojimų vykdymas gali privesti prie priverstinio negrąžintų skolų išieškojimo, taip pat daryti neigiamą įtaką tavo kredito istorijai, kas pablogins galimybes skolintis ateityje. Atkreipk dėmesį, kad skirtingi paskolų davėjai tave gali vertinti skirtingai.
Patarimai, Kaip Padidinti Tikimybę Gauti Paskolą
- Patikrinkite kredito ataskaitą kredito biure - kartais joje būna klaidų.
- Uždarykite nenaudojamas kredito linijas ar korteles.
- Refinansuokite esamas paskolas ilgesniam laikotarpiui, kad mažėtų mėnesinių mokesčių našta.
- Įtraukite bendraskolį, jei jo pajamos yra stabilios.
- Venkite grynųjų, jei atmetimo priežastis buvo pradinio įnašo kilmė.
Tl;dr; versija
Parašykite savo bankui laišką, kad sumažintų jums būsto paskolos maržą. Viskas!
Hipotekos pradžiamokslis: kaip refinansuoti hipoteką
Nauji Projektai Lietuvoje
Domina nauji būstai Lietuvoje? Štai keletas projektų, į kuriuos galite atkreipti dėmesį:
- „Paukščių takas II“, Ozo g.
- „NIRO“, Mozūriškių g.
- „Asiūklės parkas“, Vilniaus r.
- „Asterra“, Jurginų g. 12E, Avižienių sen., Lindiniškių k., Vilniaus r.
- „Baltijos panorama“, Baltijos pr.
- „Sanguškų parkas“, Žiupronių g.
- „Šnipiškių urban“, Daugėliškio g.
- „NENDRU“, Pilkalnio g.
- „Panemunėsapartamentai“, Kampiškių g.
- „Mosso“, Burbiškių g.
- „Stepono sodas“, Panerių g.
- „Elzė“, Duburio g.
- „Šiaurės siestos“, P. Vaičaičio g.
- „Virš šilų namai“, Vito Lingio g.
- „Sutartinės“, Basanavičiaus g.
- „Mo Villas“, Mozūriškių g.
- „Palvės apartamentai“, Taikos g.
- „JUST-IN“, Justiniškių g.
- „Algirdo alėja“, Algirdo g.
- „Ozo pulsas“, Gerulaičio g.
- „Bastionų namai“, Gluosnių g. 17, 23 ir Gluosnių skg.
- „P70“, Žirmūnų g.
- „YZY Kartos“, Sudervės kel.
- „Gelvonų ozas“, Gelvonų g.
- „Jūros natos“, Vaivorykštės g.
- „Naujamiesčio vingis“, Naugarduko g.
- „Baltupis“, Didlaukio g.
- „Švyturys UP | Urban Park“, Bangų g.
- „EŽERO TAKAIS by CITUS“, Sidaronių g.
- „MŪNAI by CITUS“, Kareivių g.
- „KAIP NIUJORKE by CITUS“, Kareivių g.
- „SENAMIESČIO LINK by CITUS“, Panevėžio g.
- „NEMUNAS by CITUS“, Liepų g.
- „Sakai“, Kazimiero Jelskio g.
- „Sietyno 3“, Sietyno g.
- „Vyšnios“, Karaliaučiaus g. 29, 31, Vištyčio g. 1, 3, 7, 9, Bretkūno g.
- „Naujamiesčio trio“, Panerių g.
- „Ąžuolo kvartalas“, Bernotų g.
- „Matau Vilnių“, Pakalnės g.
- „Matau Kauną“, Svirbygalos g.
- „OFF“, Smolensko g.
- „Algirdo mono“, Algirdo g.
- „Jorai“, Mokslininkų g.
- „Moods“, Kalvarijų g.
- „Newton“, Viršuliškių skg.
- „Užupio personos“, Filaretų g.
- „Nauji peizažai“, Kaminkelio g.
- „Saulės namai“, Pilkalnio g.
- „KERŲ KERAI“, Bartų g.
- „TALINO“, Rygos g.
- „Martyno namai“, M. Mažvydo g.
- „Algirdo promenada“, Algirdo g.
- „City stories“, Pavilnionių g.
- „Naujosios Santariškės“, Daujoto g.
- „Danės krantas“, Senvagės g.
- „Klaipėdos Holivudas“, Kretingos g.
- „MO Garden“, Mozūriškių g.
- „Lake town“, Duisburgo g.
- „reVINGIS“, Geležinio Vilko g.
- „Bajorų alėjos“, Salaspilio g.
- „Aitvarų namai“, Lazdynėlių g. 16D / Lietaus g.
- „Metų laikai“, Visorių g.
- „Naujapilis“, Žeimenos g.
- „Trinyčių 4A“, Trinyčių g.
- „Parko pakrantė“, Mokyklos g.
- „Nemunaičiai“, Nemunaičių g.
- „Namučiai“, Versmės g. 24, Jonučių II k.
- „Naujasis Skansenas“, Linkmenų g.
- „Piliamiestis“, Brastos g.
- „Vilnelės skverai“, Manufaktūrų g.